大學(xué)生網(wǎng)貸金融風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避對(duì)策探討

鄧雅文 曾煜浩 陳雨真

長(zhǎng)沙理工大學(xué)

當(dāng)前，很多大學(xué)生便會(huì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸來(lái)滿足自身對(duì)資金的需求，不過(guò)這卻引起了諸多的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)問(wèn)題，對(duì)此我們必須要引起高度的關(guān)注與重視，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避、防范。

一、大學(xué)生網(wǎng)貸金融風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）產(chǎn)生高額逾期費(fèi)用。當(dāng)前，大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)出現(xiàn)了多方面的金融風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)社會(huì)對(duì)此都尤為的關(guān)注和重視。例如，首先是大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)借貸會(huì)產(chǎn)生高額的逾期費(fèi)用，部分的大學(xué)生在通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行借貸后，沒(méi)有相應(yīng)的償還能力，到達(dá)還款期限過(guò)后，不能及時(shí)的償還資金，從而發(fā)生逾期，產(chǎn)生逾期費(fèi)用。逾期費(fèi)用和其借貸的金額、逾期時(shí)間是成正比的，起初逾期的費(fèi)用是相對(duì)較低的，但是隨著逾期時(shí)間的延長(zhǎng)，如果借款者依然不能償還本息，逾期費(fèi)用便會(huì)以更大的幅度增長(zhǎng)，進(jìn)而使得大學(xué)生陷入更大的經(jīng)濟(jì)困境[1]。

（二）個(gè)人信息泄露。需要特別指出的是，當(dāng)前我國(guó)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸的管理還不是非常嚴(yán)格，很多網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)營(yíng)單位以及資金的提供方內(nèi)部管理也不規(guī)范，這就非常容易出現(xiàn)借款者個(gè)人信息的泄露。大學(xué)生在申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)借貸的過(guò)程當(dāng)中，需要填寫各類信息，其中便包括了一些敏感的隱私信息，這些信息在遞交給網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之后，掌握了這些信息的人，便可能會(huì)出于其他方面的利益驅(qū)使，將這些信息非法出售，進(jìn)而導(dǎo)致大學(xué)生的個(gè)人信息泄露。

（三）發(fā)生非法催收。同樣是由于管理的不嚴(yán)格、不規(guī)范，大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸還非常容易出現(xiàn)非法催收的情況，這在社會(huì)當(dāng)中引起了非常大范圍的影響和關(guān)注，例如暴力催收、裸照催收等等，不少大學(xué)生的人身安全、個(gè)人尊嚴(yán)受到了嚴(yán)重的侵犯[2]。除此之外，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款還可能導(dǎo)致不良信用記錄、不良家庭和學(xué)校影響等風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。

二、大學(xué)生網(wǎng)貸金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避對(duì)策

（一）對(duì)大學(xué)生做好消費(fèi)觀的教育引導(dǎo)。大學(xué)學(xué)校方面，首先應(yīng)當(dāng)發(fā)揮出自身的教育職能，對(duì)大學(xué)生做好消費(fèi)觀方面的教育、引導(dǎo)工作，讓大學(xué)生能夠形成對(duì)金錢、物質(zhì)和消費(fèi)的正確認(rèn)識(shí)，不要盲目的借貸，防止陷入風(fēng)險(xiǎn)。例如，作為學(xué)校的思想政治教師、生活教師，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生個(gè)人情況的觀察、了解，注意他們消費(fèi)行為的變化，可以幫助他們制定個(gè)人的消費(fèi)計(jì)劃，引導(dǎo)其合理消費(fèi)。更為重要的是，要樹(shù)立起大學(xué)生良好的價(jià)值觀，明確個(gè)人的精神追求，均衡把握金錢、物質(zhì)與個(gè)人精神思想之間的關(guān)系，在消費(fèi)過(guò)程當(dāng)中，不僅要做到量力而為，更要做到需而為，崇尚節(jié)儉、節(jié)約，不過(guò)度消費(fèi)。這樣的話，很多的大學(xué)生便可以避免網(wǎng)絡(luò)借貸，進(jìn)而防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（二）加強(qiáng)對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管。面對(duì)尚未完全規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)借貸金融市場(chǎng)，我國(guó)需大力嚴(yán)格對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的管理，制定詳細(xì)的準(zhǔn)入條件，適當(dāng)提高門檻，對(duì)平臺(tái)的社會(huì)道德、社會(huì)責(zé)任意識(shí)進(jìn)行審查。進(jìn)而對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的主體行為進(jìn)行科學(xué)性的規(guī)范；同時(shí)，更要積極地將校園網(wǎng)絡(luò)借貸中的大學(xué)生作為信貸主體行為納入到實(shí)際的審查標(biāo)準(zhǔn)當(dāng)中；再者，銀監(jiān)會(huì)作為金融主管機(jī)構(gòu)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸行為也應(yīng)該承擔(dān)起自己的監(jiān)管職責(zé)。同樣，公安部門也要積極配合監(jiān)管部門針對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸違法行為進(jìn)行大力懲治，真正確保校園網(wǎng)絡(luò)借貸行為能夠走上健康有序的發(fā)展道路，防止其出現(xiàn)各種不良的社會(huì)現(xiàn)象。

（三）構(gòu)建大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的糾紛處理制度。對(duì)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)的實(shí)際糾紛問(wèn)題，政府應(yīng)當(dāng)構(gòu)建起多維度、立體化、多層次的處理機(jī)制，根據(jù)不同的糾紛問(wèn)題、糾紛原因以及糾紛后果、影響程度等，進(jìn)行對(duì)應(yīng)的處理。例如，需要首先將網(wǎng)貸平臺(tái)的內(nèi)部處理，納入到體制、制度中來(lái)，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)內(nèi)部糾紛處理過(guò)程當(dāng)中的相關(guān)細(xì)節(jié)、程序等，給出明確的要求和規(guī)范。對(duì)于那些上升到了司法過(guò)程的糾紛，需要分別進(jìn)行處理，具體問(wèn)題、具體分析。再者，要重點(diǎn)集中社會(huì)資源，降低大學(xué)生網(wǎng)貸糾紛處理的訴訟成本，強(qiáng)化大學(xué)生應(yīng)當(dāng)具備的自我判斷、自我監(jiān)督意識(shí)。最終建構(gòu)起一種全社會(huì)的網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管機(jī)制，從而不斷激發(fā)出網(wǎng)絡(luò)借貸管理的社會(huì)輔助性管理和監(jiān)督作用，真正在發(fā)生網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛事件時(shí)能夠運(yùn)用這種糾紛處理機(jī)制予以妥善合理的解決[3]。

（四）健全大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)制

在全面推進(jìn)依法治國(guó)的進(jìn)程之下，我們應(yīng)當(dāng)健全大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)制，通過(guò)法律來(lái)營(yíng)造更加規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境，防范和減少可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。例如網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)行為要能夠融入到《民商法》中，對(duì)于其中的一些具體條款，應(yīng)當(dāng)說(shuō)明哪些網(wǎng)貸行為是不合法的，無(wú)效的，以便能夠在實(shí)際網(wǎng)絡(luò)借貸行為中對(duì)不適于網(wǎng)絡(luò)借貸的金融行為進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，比如在《合同法》、《擔(dān)保法》等與網(wǎng)絡(luò)借貸金融行為更為接近的法律體系中進(jìn)行完善和調(diào)整。當(dāng)然，在具體的立法過(guò)程中，還要對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸行為中哪一方是具體的弱勢(shì)群體進(jìn)行明確，比如大學(xué)生陷入網(wǎng)絡(luò)借貸陷阱時(shí)，如何請(qǐng)求法律援助。

三、結(jié)語(yǔ)

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的出現(xiàn)，是現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)、社會(huì)與金融市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)必然趨勢(shì)，對(duì)此我們不能阻擋。但從另一方面來(lái)講，我們卻需要積極采取相關(guān)科學(xué)、有效措施，規(guī)避大學(xué)生網(wǎng)貸金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，這樣才能創(chuàng)造健康的校園、社會(huì)與網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)秩序、氛圍，有力保障各方合法利益。