我國信用擔保機構(gòu)運作中存在的弊端及對策

李曉梅

摘要：信用擔保機構(gòu)對于解決中小企業(yè)融資問題做出了巨大貢獻。但目前我國信用擔保機構(gòu)仍有諸多弊端，例如信用擔保機構(gòu)相關(guān)法律不健全;信用擔保體系發(fā)展環(huán)境不完善;信用擔保機構(gòu)發(fā)展形式較單一;社會分工不明確;信用擔保機構(gòu)自身發(fā)展不完善。針對以上弊端，本文提出健全信用擔保法律法規(guī);打破傳統(tǒng)單一體系，創(chuàng)新發(fā)展大樹型體系;完善信用擔保機構(gòu)發(fā)展形式;職責分工明確、充分調(diào)動各主體的積極性又避免過度干預;完善信用擔保機構(gòu)自身發(fā)展的對策。

關(guān)鍵詞：信用擔保機構(gòu) 弊端 對策

信用擔保的本質(zhì)是風險的防范或?qū)L險分散和轉(zhuǎn)移。信用擔保的對象是中小企業(yè)，目的是為促進中小企業(yè)的發(fā)展。信用擔保關(guān)注被擔保人的資信等級。但目前信用擔保機構(gòu)在為中小企業(yè)融資過程中提供的擔保效用微乎其微，這就需要我們加大對信用擔保機構(gòu)的關(guān)注力度。

一、信用擔保機構(gòu)運作中存在的弊端

（一）信用擔保機構(gòu)的相關(guān)法律不健全

第一，我國目前還沒有專門的信用擔保立法，其他的規(guī)章制度不足以成為信用擔保的法律依據(jù)。目前雖制定了《擔保法》，但卻鮮少有能維護信用擔保機構(gòu)應有法律地位和權(quán)益的立法。第二，地方政府規(guī)章效力層次低、適用對象范圍窄，缺乏統(tǒng)一性和權(quán)威性，且不完善，缺乏全面性，未對許多必要問題作出明確詳細的規(guī)定，缺乏統(tǒng)一規(guī)范信用擔保的效力。第三，行業(yè)管理處于真空狀態(tài)，由于信用擔保機構(gòu)監(jiān)管主體不明確，監(jiān)管理念和能力差異較大，致使信用擔保機構(gòu)良莠不齊。運行機制各式各樣，各行一套。并且缺乏懲處的相關(guān)法律，無法按章按法辦事。

（二）信用擔保體系發(fā)展環(huán)境不完善

第一，信用擔保機構(gòu)與銀行間協(xié)作不條理。在信用擔保的過程中，中小企業(yè)的道德風險易由銀行完全轉(zhuǎn)嫁給信用擔保機構(gòu)。信用擔保機構(gòu)進入門檻低、數(shù)量多、擔保和資金補償機制缺失，導致信用擔保機構(gòu)風險分散能力差。第二，缺乏與信用擔保機構(gòu)相關(guān)的法律法規(guī)、社會、金融環(huán)境，由于信息不對稱，某些中小企業(yè)會將風險轉(zhuǎn)嫁給擔保機構(gòu)，這就增加了擔保機構(gòu)的成本費用。又由于擔保機構(gòu)的風控機制和損失補償機制不健全，就更是雪上加霜。信用擔保體系過于單一，缺乏幫助信用擔保機構(gòu)分擔風險的基金公庫等。

（三）信用擔保機構(gòu)發(fā)展形式較單一

我國目前的信用擔保機構(gòu)主要有商業(yè)性擔保公司、互助型擔保組織和由政府出資的非營利性信用擔保機構(gòu)三種。其中目前又以由政府出資的非盈利性信用擔保機構(gòu)為主。商業(yè)性擔保公司類似于商業(yè)保險，實施擔保責任時收取一定的費用。由于信用擔保是一項高風險，難以超前量化管理的業(yè)務，常常收取的費用不足以彌補承擔所需償還責任的費用，很難獲得商業(yè)利潤，所以基本上各國（包括我國）都已經(jīng)停止了商業(yè)性擔保業(yè)務?；ブ該＝M織范圍小、規(guī)模小、資金實力不足，其信用擔保于整個信用擔保行業(yè)效果微乎其微。綜上，形成了我國目前以政府出資的非營利性信用擔保機構(gòu)為主流的局面，使得我國信用擔保機構(gòu)過于依賴政府資金，各個參與主體缺乏創(chuàng)新。

（四）社會分工不明確

政府因財政支持而對信用擔保機構(gòu)干預過多。此外，有些地方政府對信用擔保機構(gòu)補貼不足、扶持力度不夠，致使不論是商業(yè)性擔保公司還是政策性擔保公司都無法滿足政府的補貼條件。銀行責任相對較少，未能實現(xiàn)中小企業(yè)、信用擔保機構(gòu)、銀行風險共擔，信用擔保機構(gòu)承擔了過多的風險。

（五）信用擔保機構(gòu)自身發(fā)展不完善

人才少、不專業(yè)，費用高、手續(xù)雜、擔保對象少、成功率低，基金規(guī)模小。內(nèi)控機制不健全，運作和機構(gòu)準入不規(guī)范、人才準入不嚴格，導致抗御風險能力低。信用擔保機構(gòu)服務意識薄弱，缺乏創(chuàng)新，導致自身經(jīng)營實力弱。由于信息不對稱，一些中小企業(yè)對信用擔保機構(gòu)知之甚少，據(jù)調(diào)查有60%左右的中小企業(yè)未曾通過信用擔保機構(gòu)向銀行進行貸款。信用評級缺乏先進技術(shù)、客戶審核方式過于簡單。

二、信用擔保機構(gòu)問題解決對策

（一）健全信用擔保法律法規(guī)

有法可依是前提。全國人大及常委會應盡快出臺《中小企業(yè)信用擔保法》，對中小企業(yè)信用擔保做出具體的、有針對性的、較權(quán)威性的法律。各地政府、中小企業(yè)、銀行、擔保機構(gòu)切實落實好出臺的有關(guān)信用擔保機構(gòu)的政策，不做表面功夫。各執(zhí)行的司法機關(guān)及工作人員，應深諳相關(guān)法律的基本精神，嚴格按照法律的規(guī)定實施法律。結(jié)合各地的實際情況，有針對性的對擔保機構(gòu)參與擔保的條件進行限定，完善擔保業(yè)務領(lǐng)域。法律面前人人平等，對于信用擔保機構(gòu)同樣適用。對于各地方政府、法院未公開、公正、公平的有效推行相關(guān)法律，銀行、中小企業(yè)、信用擔保機構(gòu)未貫徹實施好相應法律法規(guī)的應按律給予處罰，明確獎懲制度。

（二）打破傳統(tǒng)單一體系，創(chuàng)新發(fā)展大樹型體系

日本的信用擔保制度中，信用擔保協(xié)會和中小企業(yè)金融公庫的作用至關(guān)重要，這打破了傳統(tǒng)的"商業(yè)銀行——信用擔保機構(gòu)——中小企業(yè)"的單一體系。韓國專門設立了信用保證基金，和技術(shù)保證基金、韓國聯(lián)合會。我國可以充分借鑒日韓有關(guān)信用擔保機構(gòu)的經(jīng)驗，設立一個適合我國國情的協(xié)會、基金等。同時，建立分層次的信用擔保體系，以地方政府為主，集中設立信用擔保機構(gòu)。建立健全風控體系，減少或避免損失。增加信用擔保機構(gòu)和銀行、中小企業(yè)間的信息共享，盡量減少因雙重逆向選擇給信用擔保機構(gòu)帶來的損失。同時，加強相互之間的監(jiān)督。

（三）完善信用擔保機構(gòu)發(fā)展形式

意大利、美國信用擔保行業(yè)比較發(fā)達，信用擔保體系較完善。意大利互助擔保模式中再擔保體系是其特色，再擔保體系是指政府為高一級擔保機構(gòu)提供擔保，逐步形成一個體系，最終使信用擔保體系更加完善。美國的SBA（美國小企管理局）擁有決定是否為中小企業(yè)提供擔保的權(quán)力，商業(yè)銀行擁有決定是否接受SBA擔保發(fā)放貸款的權(quán)力。其歸因于與銀行之間的良好協(xié)作及美國完善的法律約束和良好的金融發(fā)展環(huán)境。我國應充分借鑒，取其精華、去其糟粕，再結(jié)合我國現(xiàn)階段信用擔保機構(gòu)的發(fā)展狀況，借鑒意大利的互助擔保模式，鼓勵我國信用擔保機構(gòu)向互助擔保模式發(fā)展。同時，制定出切實可行的策略，如完善法律法規(guī)、促進金融業(yè)的發(fā)展，協(xié)調(diào)好與銀行間的合作等。

（四）職責分工明確、充分調(diào)動各主體的積極性又避免過度干預

明確政府、企業(yè)、擔保機構(gòu)、銀行間責任，建立風險共擔機制，明確銀行在向中小企業(yè)授信時所承擔的責任，提高擔保機構(gòu)的合作地位。明確政府責任，在當前我國主要以政府出資的信用擔保機構(gòu)為主，政府應減少或避免直接行政干預，可以充分借鑒上海財政共同基金、韓國的信用保證基金等。設立專門的監(jiān)督管理機構(gòu)，對各主體進行監(jiān)督。

（五）完善信用擔保機構(gòu)自身發(fā)展

信用擔保機構(gòu)根據(jù)已出臺的相關(guān)法律法規(guī)制定適合自己機構(gòu)的規(guī)則章程，積極培養(yǎng)并留住專業(yè)人才，明確獎懲制度。同時，擔保機構(gòu)根據(jù)自身情況完善運行機制，建立健全服務體系。諸如：降低擔保費率、簡化擔保手續(xù)、降低審批門檻、放寬明確擔保對象、放松擔保條件、豐富拓展擔保服務、規(guī)范擔保機構(gòu)運作等。建立風險準備金、代償準備金等損失補償機制，同時充分借鑒外國及傳統(tǒng)金融機構(gòu)的擔保和信用評級經(jīng)驗，制定一套屬于自己的經(jīng)營機制?，F(xiàn)在是大數(shù)據(jù)時代，信用擔保機構(gòu)應該充分利用大數(shù)據(jù)了解會被擔保的企業(yè)的財務狀況、信用狀況。為中小企業(yè)融資發(fā)展之路添石鋪路，促進中小企業(yè)的發(fā)展。

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（作者單位：天津商業(yè)大學）