負(fù)債消費(fèi)不可取，理財(cái)先定小目標(biāo)

簡(jiǎn)七

年后市場(chǎng)行情不錯(cuò)，大家對(duì)投資理財(cái)?shù)臒崆槌掷m(xù)高漲。有一個(gè)朋友問(wèn)我，她兩年前買(mǎi)的某只消費(fèi)股終于漲了，現(xiàn)在盈利30%以上，要不要賣(mài)掉？她還看好一只基金，要不要投？

在她提出一連串問(wèn)題后，我順口問(wèn)了一句：“這只股票你買(mǎi)了多少錢(qián)？”她回答：“5000多元吧?！蔽覍?duì)她說(shuō)：“你這么一個(gè)工作忙得不行、一個(gè)月賺2萬(wàn)元的人，還為了這5000糾結(jié)啥？多賺錢(qián)點(diǎn)才是關(guān)鍵?！?/p>

當(dāng)然，不是說(shuō)不用關(guān)心投資。我的意思是，對(duì)于大多數(shù)朋友來(lái)說(shuō)，與其天天糾結(jié)1萬(wàn)元錢(qián)買(mǎi)什么理財(cái)產(chǎn)品，不如先老老實(shí)實(shí)存下10萬(wàn)元本金。

還是以這個(gè)朋友為例，收入也不算少，按理說(shuō)小日子應(yīng)該過(guò)得不差。但實(shí)際情況卻并非如此。去年她算不清楚自己信用卡還款向我求助，我?guī)退崂頃r(shí)才發(fā)現(xiàn)，一直以來(lái)她都靠各張信用卡和花唄之間的騰挪來(lái)周轉(zhuǎn)資金，過(guò)著拆東墻補(bǔ)西墻的日子。造成這一窘?jīng)r，皆因消費(fèi)習(xí)慣是個(gè)大問(wèn)題。

說(shuō)起來(lái)，作為朋友，記賬、儲(chǔ)蓄的好處，我經(jīng)常對(duì)她說(shuō)，她自然也是知道的。但她依然犯下了很多人都會(huì)犯的錯(cuò)誤。按她自己的話說(shuō)，現(xiàn)在的消費(fèi)都用信用卡，出入都在手機(jī)上，沒(méi)有了真金白銀的交易，好像花的都不是自己的錢(qián)，等該還錢(qián)了才覺(jué)得驚嚇。然而，好了傷疤忘了疼，到了下個(gè)月，一樣買(mǎi)一樣花，一樣都沒(méi)落下。

之前，我做過(guò)一個(gè)小調(diào)查，有個(gè)數(shù)據(jù)很有趣，就是發(fā)現(xiàn)擁有“第一桶金”的調(diào)查對(duì)象中，80%以上的人，第一個(gè)10萬(wàn)元靠的是看起來(lái)最“老土”的儲(chǔ)蓄。

像我這個(gè)朋友對(duì)自己的賬務(wù)不敏感，對(duì)消費(fèi)又不節(jié)制，自然理不好財(cái)。我勸她，定個(gè)小目標(biāo)，先存10萬(wàn)元，最實(shí)在。方法也不難，做好這3件事，不出半年就能把財(cái)務(wù)狀況理清楚。

第一，巧用電子賬單。其實(shí)現(xiàn)在微信和支付寶，都有電子賬單功能，每個(gè)月的支出、分類都清清楚楚，方便了那些不愿意主動(dòng)記賬的人。

如果你的消費(fèi)渠道太分散，也不適合利用電子賬單，那么我建議，把主要的支出都集中在一個(gè)渠道上，這樣每月只需要復(fù)盤(pán)一個(gè)電子賬單。

第二，給賬戶做減法。光記賬還不行，理清個(gè)人賬務(wù)的第二步，就是給自己的賬戶做減法。像我這個(gè)朋友，我就建議她還清債務(wù)后，只保留1張常用信用卡。對(duì)于花唄，如果不能關(guān)停，就把額度降到最低。

限制自己透支的渠道和額度，是有效減少?zèng)_動(dòng)消費(fèi)的最佳方法。

第三，10/50定律。記賬的最終目的，還是要改善財(cái)務(wù)狀況。這里分享一個(gè)“10/50定律”：存下每月收入的10%，以及獎(jiǎng)金等意外收入的50%，作為儲(chǔ)蓄資金。如果有負(fù)債且數(shù)額較大，你又想要快點(diǎn)還清，那就自己節(jié)儉一點(diǎn)，可以稍微修改一下這個(gè)法則，拿出月收入的10%～30%來(lái)還款。

這樣的儲(chǔ)蓄/還款法則，負(fù)擔(dān)不重，積少成多，對(duì)于理財(cái)入門(mén)型選手，夠用了。最后，對(duì)負(fù)債消費(fèi)這件事，再多說(shuō)兩句。很多人都對(duì)解決債務(wù)問(wèn)題很迷茫，說(shuō)到具體解決方法，給大家兩個(gè)實(shí)在的小建議。

建議一：改變默認(rèn)支付順序。很多人都把花唄或信用卡設(shè)置為默認(rèn)扣款項(xiàng)，這只能不斷加重你的債務(wù)。如果已有比較大的信用卡負(fù)債問(wèn)題，請(qǐng)你在“扣款順序”里，把花唄或信用卡的位置挪到最后，把儲(chǔ)蓄卡或余額寶變成首要付款方式。我們做過(guò)親測(cè)和調(diào)查，當(dāng)你要?jiǎng)佑脙?chǔ)蓄卡里的錢(qián)來(lái)消費(fèi)時(shí)，對(duì)錢(qián)的敏感度又會(huì)重新回到你身上，不妨試試。

建議二：支出存款平衡法。這個(gè)方法，就是每次你使用信用卡做一筆大額消費(fèi)時(shí)，就在余額寶里存一筆等額現(xiàn)金，以此保證你在還款日能拿出足夠的錢(qián)來(lái)還款，也會(huì)逼著你重新思考負(fù)債消費(fèi)這件事。

不是一味節(jié)省，但錢(qián)也要花得值得。在你花著下個(gè)月的錢(qián)“買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)”的時(shí)候，不妨換一個(gè)角度，不要再用“得到什么”來(lái)衡量消費(fèi)，而是用“損失什么”來(lái)衡量。