試論基于大數(shù)據(jù)時代的商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

曹藝芳

【摘 要】隨著我國整體經(jīng)濟(jì)建設(shè)的快速發(fā)展，我國銀行業(yè)發(fā)展迅速。當(dāng)前，隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)逐漸普及，大數(shù)據(jù)時代來臨，影響著各行各業(yè)的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)影響下，我國金融行業(yè)取得了快速發(fā)展，對傳統(tǒng)金融帶來了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)，銀行業(yè)的發(fā)展環(huán)境發(fā)生了重大變化，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展模式已經(jīng)無法適應(yīng)新時代的發(fā)展需求，有效做好金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新顯得十分重要。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)時代；商業(yè)銀行；金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

隨著我國經(jīng)濟(jì)體系的完善，我國銀行業(yè)發(fā)展越來越迅速。就當(dāng)前的情況而言，雖然我國很多商業(yè)銀行已經(jīng)認(rèn)識到大數(shù)據(jù)時代所帶來的變化，然而并沒有做好轉(zhuǎn)型的準(zhǔn)備，業(yè)務(wù)創(chuàng)新度不高，實際發(fā)展中面臨著一系列問題，做好這些問題的解決，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐顯得非常重要。

一、增強(qiáng)商業(yè)銀行競爭力的重要途徑

隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，各種互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)，金融行業(yè)出現(xiàn)了前所未有的發(fā)展，這就使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到了較大的沖擊，商業(yè)銀行只有做好業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極改變自身的經(jīng)營模式，適應(yīng)時代需求才能夠促進(jìn)競爭力的全面提升，更好地發(fā)展。從另一方面來看，我國商業(yè)銀行起步晚，客戶群分布區(qū)域、結(jié)構(gòu)等都比較單一，所提供的經(jīng)營區(qū)域以及金融服務(wù)等范圍都比較窄，沒有完善的經(jīng)營體制，所以抵抗風(fēng)險的能力較低，加之大數(shù)據(jù)背景下各種金融機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)，就容易導(dǎo)致商業(yè)銀行的競爭力低下，得不到有效發(fā)展，而通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷進(jìn)行發(fā)展模式優(yōu)化，能夠使得其適應(yīng)大數(shù)據(jù)時代的需求，推動自身競爭力的全面提升。

二、大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新對策

（一）做好頂層設(shè)計，整合優(yōu)化內(nèi)部資源

商業(yè)銀行不僅要在經(jīng)營理念上從“以業(yè)務(wù)為中心”轉(zhuǎn)化為“以客戶為中心”，對數(shù)據(jù)的整合上同樣要貫徹這一思想。搭建全行共享的集信息共享、數(shù)據(jù)挖掘、大數(shù)據(jù)應(yīng)用為一體的系統(tǒng)環(huán)境，橫向上打破不同部門、業(yè)務(wù)條線之間的阻隔，實現(xiàn)跨部門、跨系統(tǒng)、跨渠道、跨區(qū)域、跨場景的數(shù)據(jù)共享，在此基礎(chǔ)上充分整合外部信息，與行內(nèi)數(shù)據(jù)形成交叉驗證，實現(xiàn)客戶的全景畫像；縱向上使大數(shù)據(jù)應(yīng)用覆蓋從總行到分支行，使分支行也能實現(xiàn)大數(shù)據(jù)的充分應(yīng)用，提升全行數(shù)據(jù)應(yīng)用能力。微觀上，實現(xiàn)以客戶為中心的精準(zhǔn)統(tǒng)一視圖，豐富客戶信息內(nèi)涵。從開戶時外部獲取的基本檔案、水電稅等信息，到開戶后全服務(wù)周期的所有交易、資產(chǎn)、負(fù)債信息，從財務(wù)變化到行內(nèi)產(chǎn)品使用情況，從自身經(jīng)營動態(tài)到關(guān)聯(lián)方整體風(fēng)險狀況，通過落實收集錄入之初的管理要求確保結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，通過加強(qiáng)建模能力提高非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的價值性，從而在足夠長度的時間窗口、足夠廣度的數(shù)據(jù)來源下綜合度量客戶的風(fēng)險狀況和對銀行的貢獻(xiàn)度。進(jìn)而，使大數(shù)據(jù)在以下方面得到更好應(yīng)用：一是精準(zhǔn)營銷管理，智能識別出客戶需要什么樣的金融產(chǎn)品、什么時候需要；二是風(fēng)險識別，通過模型準(zhǔn)確識別出客戶及其關(guān)聯(lián)方的經(jīng)營狀態(tài)，在貸前準(zhǔn)入和貸后監(jiān)控中能及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險；三是績效考核，通過對客戶綜合貢獻(xiàn)的精準(zhǔn)計量，實現(xiàn)對客戶所屬分支機(jī)構(gòu)、營銷管理客戶經(jīng)理的精準(zhǔn)評價，使得對基層機(jī)構(gòu)的考核更科學(xué)、更顯性。

（二）強(qiáng)化金融風(fēng)控能力建設(shè)

充分利用商業(yè)銀行擁有的客戶信息，在借力金融科技整合內(nèi)部客戶數(shù)據(jù)資源的同時，在商業(yè)銀行和銀行系的金融公司之間創(chuàng)建信息的共享平臺，還可以尋求與第三方合作，如與優(yōu)質(zhì)的電商平臺、其他信用機(jī)構(gòu)、公共記錄等，針對不同的群體和場景進(jìn)行目標(biāo)細(xì)分，建立差異化風(fēng)控模型，運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行進(jìn)行客戶數(shù)據(jù)的批量整合、甄別和篩選，創(chuàng)建出一套新的智能自動化的貸款流程，包括目標(biāo)客戶信用解析、貸款償還風(fēng)險預(yù)判等，建立貸后監(jiān)測系統(tǒng)，防范客戶信用風(fēng)險。

（三）做好產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品類型

產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要部分，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，根據(jù)不同的客戶需求進(jìn)行產(chǎn)品類型的開發(fā)，推動產(chǎn)品類型更加豐富。同時，還應(yīng)當(dāng)積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，避免業(yè)務(wù)類型以及產(chǎn)品過于單一，比如，可以開發(fā)一些保險業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)以及信托業(yè)務(wù)等，如此才能夠使得金融服務(wù)更加多元化，滿足客戶的實際需求，推動商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的全面提升。另外，商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)當(dāng)及時進(jìn)行思想觀念的更新，與時俱進(jìn)，跟隨時代發(fā)展的步伐，應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到產(chǎn)品創(chuàng)新的重要性，并積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行行業(yè)分析，推動自身更好地進(jìn)行業(yè)務(wù)升級與優(yōu)化，促進(jìn)商業(yè)銀行的全面發(fā)展。

（四）以科技為引領(lǐng)，對業(yè)務(wù)進(jìn)行全面優(yōu)化與數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵是實現(xiàn)戰(zhàn)略、技術(shù)和業(yè)務(wù)的跨領(lǐng)域協(xié)同工作，成功達(dá)成這一協(xié)同目標(biāo)的銀行將擁有“交響樂團(tuán)”式的組織架構(gòu)，不同的技術(shù)和解決方案完美的結(jié)合在一起，可以為銀行創(chuàng)造最大的價值。銀行所掌握的客戶信息數(shù)據(jù)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于金融科技公司，但銀行的各類數(shù)據(jù)存在于孤立的、管理差異極大的多個系統(tǒng)中，數(shù)據(jù)分析能力有限。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，加速推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，適時替換迭代以往的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)和數(shù)字化服務(wù)平臺，將數(shù)據(jù)資源向公共云遷移。

（五）加強(qiáng)人才隊伍建設(shè)

商業(yè)銀行在總行層面不斷加強(qiáng)人才隊伍建設(shè)的同時，分支行也要配套相應(yīng)梯隊。小微客戶數(shù)量龐大，要實現(xiàn)規(guī)?；?、批量化、集約化拓戶，必須不斷加強(qiáng)對當(dāng)?shù)亻_發(fā)園區(qū)、專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)集群的信息分析和數(shù)據(jù)挖掘能力。在全行或者區(qū)域范圍內(nèi)的產(chǎn)品創(chuàng)新，既要發(fā)揮模型的定量分析能力，又要發(fā)揮全行營銷、審批人員積累的風(fēng)險定性判斷經(jīng)驗，更要結(jié)合一線業(yè)務(wù)人員在與客戶實際接觸中獲取的一手信息。因此，必須打造一支既具有大數(shù)據(jù)模型定量技術(shù)應(yīng)用能力、又具有信貸經(jīng)營業(yè)務(wù)素質(zhì)的復(fù)合型人才隊伍，以有限的人力資源應(yīng)對拓展客戶和風(fēng)控的需要。

三、結(jié)語

大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新是商業(yè)銀行有效發(fā)展的重要途徑，只有做好業(yè)務(wù)創(chuàng)新，才能夠適應(yīng)大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展需求，提升自身競爭力。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的途徑有很多種，其領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)當(dāng)做好思想觀念的革新，認(rèn)識到大數(shù)據(jù)對自身發(fā)展所帶來的優(yōu)勢，并積極性大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，推動自身得到更好地發(fā)展。

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