共享汽車保險(xiǎn)理賠問題探析

徐慧亮

摘?要：隨著以網(wǎng)約車、共享單車等共享出行方式的不斷發(fā)展應(yīng)用，在共享出行領(lǐng)域，共享汽車的出現(xiàn)進(jìn)一步完善了交通出行方式。作為新生事物，在面臨著巨大發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，還存在著諸多挑戰(zhàn)。共享汽車作為機(jī)動(dòng)車，有效的保險(xiǎn)理賠方式是促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵要素。目前，受制于共享汽車商業(yè)模式的因素，使用權(quán)與所有權(quán)是分離的，而由于使用人群的多元性，素質(zhì)參差不齊。同時(shí)，使用者的駕駛經(jīng)驗(yàn)、駕駛習(xí)慣以及車輛自身的問題等不確定性因素使得保險(xiǎn)理賠過程復(fù)雜、流程緩慢。而共享汽車作為一種新生事物，保險(xiǎn)公司亦未單獨(dú)開發(fā)相應(yīng)的險(xiǎn)種。諸多因素都在很大程度上限制了共享汽車的持續(xù)發(fā)展。據(jù)此，以共享汽車的保險(xiǎn)問題展開研究。

關(guān)鍵詞：共享汽車;汽車保險(xiǎn);保險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：D9?????文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A??????doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.17.072

1?前言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展、共享理念的逐漸深入人心，共享汽車分時(shí)租賃市場在未來將繼續(xù)保持快速增長。國內(nèi)部分城市面臨交通擁堵，環(huán)保問題也日益嚴(yán)重，國家鼓勵(lì)發(fā)展共享汽車。根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院統(tǒng)計(jì)分析，到2020年，整個(gè)市場規(guī)模將超90億。羅蘭貝格預(yù)測未來數(shù)年，共享汽車在我國將以每年45%的增長率快速發(fā)展，共享汽車數(shù)量到2025年預(yù)計(jì)將達(dá)到60萬輛。

伴隨著共享汽車數(shù)量的不斷發(fā)展，針對(duì)保險(xiǎn)理賠問題的研究也開始不斷增加。早在2017年，國家就針對(duì)此類問題發(fā)布了相關(guān)的指導(dǎo)意見，提出共享汽車租賃企業(yè)在業(yè)務(wù)開展過程中，在購買交強(qiáng)險(xiǎn)、三責(zé)險(xiǎn)等基本保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照車輛的使用性質(zhì)根據(jù)規(guī)定的保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行投保，鼓勵(lì)車輛租賃企業(yè)與保險(xiǎn)公司根據(jù)小微型客車租賃業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)大小，開發(fā)合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，保障承租人合法權(quán)益。雖然有相關(guān)政策的指導(dǎo)，但是在實(shí)際落實(shí)過程中還存在著諸多的不足，尤其是近兩年來不斷呈現(xiàn)的共享汽車交通事故責(zé)任認(rèn)定，以及賠付金額等問題都影響共享汽車的用戶群體的擴(kuò)大與普及。

一般來說，交通事故的責(zé)任劃分有三種：對(duì)方全責(zé)、對(duì)等責(zé)任、自己全責(zé)。對(duì)方全責(zé)的情況下，租用人不需要承擔(dān)理賠責(zé)任，只需配合責(zé)任方辦理相關(guān)的事故認(rèn)定手續(xù)，由租賃公司工作人員負(fù)責(zé)跟進(jìn)后續(xù)工作;對(duì)等責(zé)任情況下，租用人需要根據(jù)租賃相關(guān)的條款承擔(dān)對(duì)應(yīng)的賠償部分;而在租用人全責(zé)的情況下，需要根據(jù)條款承擔(dān)保險(xiǎn)公司理賠之外的全部賠償。在賠付流程上，保險(xiǎn)公司、汽車租賃平臺(tái)、承租人的權(quán)利與義務(wù)在原理上非?？尚小５窃趯?shí)際賠付過程中，共享汽車保險(xiǎn)理賠方面還存在諸多不足。

2?共享汽車保險(xiǎn)理賠存在問題探析

2.1?保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，保費(fèi)說明不夠清晰

根據(jù)公開顯示保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)方面，目前共享汽車保險(xiǎn)主要沿用的是傳統(tǒng)機(jī)動(dòng)車車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，主要包括交通責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)三個(gè)常規(guī)險(xiǎn)種，以及“不計(jì)免賠服務(wù)”（不同企業(yè)的名稱略有差異）。相對(duì)其他類型的保障險(xiǎn)種相對(duì)不夠豐富，僅有少部分企業(yè)在基本險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上增加了附加險(xiǎn)。

從保險(xiǎn)形式上來看，共享汽車的保險(xiǎn)形式本質(zhì)上是傳統(tǒng)保險(xiǎn)類別的引用。在保險(xiǎn)費(fèi)用制定的過程中，保險(xiǎn)公司通常根據(jù)車輛價(jià)值、使用性質(zhì)和使用年限等進(jìn)行定額。目前的車輛保險(xiǎn)根據(jù)性質(zhì)主要分為私家車和運(yùn)營車（主要以出租車和網(wǎng)約車為主）兩大類別，而對(duì)于共享汽車此類的運(yùn)營保險(xiǎn)制度尚未健全。共享汽車作為一個(gè)新生事物，需要建立一個(gè)較為詳細(xì)而簡潔的從承保到理賠的統(tǒng)一指標(biāo)和考核體系，在這方面，共享汽車的保險(xiǎn)沒有傳統(tǒng)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)那么成熟。

不計(jì)免賠服務(wù)一般以單次或者整天為單位進(jìn)行計(jì)費(fèi)，單次的費(fèi)用通常在10元左右。在購買方式形式上，不同的企業(yè)采取的標(biāo)準(zhǔn)不盡相同，部分企業(yè)采取自愿購買的形式，部分采取強(qiáng)制購買的形式。如果承租人購買了不計(jì)免賠服務(wù)，在使用車輛過程中發(fā)生交通事故，在車輛損失低于一定數(shù)額（多數(shù)企業(yè)是1500元）時(shí)，不用承擔(dān)相應(yīng)的理賠責(zé)任。當(dāng)金額超過規(guī)定數(shù)額時(shí)，通常需要收取加速折舊費(fèi)，并且租賃企業(yè)在停運(yùn)損失、保險(xiǎn)費(fèi)率上浮等方面也都進(jìn)行了較為具體的說明。而承租人沒有購買此項(xiàng)服務(wù)，一旦發(fā)生交通理賠問題，那么使用者就要根據(jù)責(zé)任認(rèn)定結(jié)果承擔(dān)100%賠償責(zé)任以及相應(yīng)的損失，對(duì)承租人來說潛在風(fēng)險(xiǎn)較高。

在使用共享汽車時(shí)，企業(yè)在APP中都進(jìn)行了各種事項(xiàng)的提示說明，保險(xiǎn)作為眾多條例中的一項(xiàng)，部分平臺(tái)進(jìn)行了項(xiàng)目分類，用戶可以快捷的進(jìn)行查看，少數(shù)平臺(tái)直接進(jìn)行了內(nèi)容的堆砌，用戶不仔細(xì)、耐心地閱讀，難以掌握具體的信息。在對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，平臺(tái)大多進(jìn)行了較為詳細(xì)的規(guī)則制定，尤其是針對(duì)用戶責(zé)任認(rèn)定相對(duì)明晰，少數(shù)平臺(tái)在責(zé)權(quán)認(rèn)定方面則略顯不足，一旦發(fā)生賠付問題時(shí)，潛在的風(fēng)險(xiǎn)難以快速有效解決。

2.2?交易主體多元、零散化，保險(xiǎn)理賠率高

共享汽車作為共享經(jīng)濟(jì)在交通出行領(lǐng)域的應(yīng)用，同樣具備交易主體多元化、零散化的特點(diǎn)，由于共享汽車屬于營運(yùn)車輛，在進(jìn)行車輛投保時(shí)，其保險(xiǎn)費(fèi)的價(jià)格較之要高。人員結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜，駕駛?cè)藛T的熟練程度、安全意識(shí)、文明素養(yǎng)等都不盡相同，為共享汽車的安全帶來了較大的威脅。另外，相比出租車、網(wǎng)約車等營運(yùn)車輛，共享汽車又有其特殊的屬性。出租車、網(wǎng)約車等車輛擁有較為固定駕駛?cè)藛T，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控。而隨著駕駛?cè)藛T以及車輛使用頻率的不斷增加，車輛發(fā)生交通事故，進(jìn)行保險(xiǎn)理賠的概率進(jìn)一步提高。理賠金額的增加，勢必會(huì)影響到保險(xiǎn)公司的承保金額。

2.3?理賠金額不明晰，投保額度不高

共享汽車的理賠金額不明確，保額不高的問題是亟待解決的重點(diǎn)。結(jié)合國內(nèi)部分平臺(tái)條款中未顯著標(biāo)記保險(xiǎn)類別的投保額，為潛在發(fā)生的交通理賠帶來了諸多的隱患。在媒體報(bào)道中，用戶與共享汽車企業(yè)進(jìn)入法律訴訟的案例并不少見。標(biāo)記基礎(chǔ)險(xiǎn)投保額的平臺(tái)中，第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額不盡相同，少的為5萬，多的100萬，三責(zé)險(xiǎn)保額的差異較大。在我國，交通事故人身損害賠償已經(jīng)有了一套較為成熟的計(jì)算公式，交通事故賠償標(biāo)準(zhǔn)通常由殘疾賠償金、死亡賠償金、喪葬費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)賠償金、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、住宿費(fèi)、交通費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、直接財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)、精神損害費(fèi)構(gòu)成，第三者責(zé)任險(xiǎn)保額的偏低顯然不利于共享汽車的可持續(xù)發(fā)展。

在實(shí)際案例中，也存在個(gè)別共享汽車公司宣傳的保費(fèi)與實(shí)際保費(fèi)不一致的情況，在用戶使用過程中發(fā)生交通事故，需要進(jìn)行保險(xiǎn)理賠問題時(shí)，使用人才得知需要承擔(dān)額外的費(fèi)用。

2.4?責(zé)任認(rèn)定尚需完善

在出險(xiǎn)時(shí)責(zé)任認(rèn)定問題，是保險(xiǎn)理賠有效開展的關(guān)鍵，但在實(shí)際賠償過程中，責(zé)任認(rèn)定工作還存在一定的盲區(qū)。目前各租賃平臺(tái)要求承租人使用汽車前對(duì)車輛進(jìn)行拍照取證，避免潛在的責(zé)任認(rèn)定不清。而實(shí)際運(yùn)行過程中，因車輛自身問題;駕乘人員直接或間接造成的車輛磨損、刮擦和車輛損壞問題;租用人駕駛經(jīng)驗(yàn)、駕駛習(xí)慣等原因?qū)е萝囕v使用過程中發(fā)生交通事故，實(shí)際駕駛?cè)伺c注冊用戶不一致等問題都造成責(zé)任界定過程非常繁瑣。

另外，由于共享汽車租賃人不確定性和牽扯多方關(guān)系，使得保險(xiǎn)理賠過程復(fù)雜、流程緩慢。一旦發(fā)生交通事故牽扯人員較多，事故責(zé)任認(rèn)定相對(duì)困難。根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，由于機(jī)動(dòng)車造成的意外傷害事故，涉及的機(jī)動(dòng)車使用者、管理者、擁有者都需承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。由此造成的“責(zé)任誰多誰少，誰全責(zé)誰無責(zé)”復(fù)雜的多方關(guān)系導(dǎo)致共享汽車在出現(xiàn)事故時(shí)難以順暢理賠。

3?共享汽車可持續(xù)發(fā)展舉措

3.1?險(xiǎn)種創(chuàng)新需要多方協(xié)同參與

發(fā)生保險(xiǎn)理賠問題，最直接的參與主體是汽車租賃企業(yè)、保險(xiǎn)公司、涉事雙方。在宏觀政策方面，政府給予了共享汽車較為寬松的發(fā)展環(huán)境。而隨著共享出行領(lǐng)域的先行者共享單車問題的不斷顯現(xiàn)，以及2018年爆發(fā)的以TOGO為代表的共享汽車倒閉帶來的系列問題，都離不開政府政策的調(diào)控。為此，在保險(xiǎn)理賠方面，政府相關(guān)職能部門應(yīng)發(fā)揮積極的作用。

面對(duì)龐大的共享汽車保險(xiǎn)市場，保險(xiǎn)公司應(yīng)針對(duì)共享汽車新興性、復(fù)雜性特征推出合適的產(chǎn)品。結(jié)合當(dāng)前技術(shù)發(fā)展的實(shí)際，保險(xiǎn)公司可調(diào)研采納UBI車險(xiǎn)的相關(guān)技術(shù)在共享汽車的保險(xiǎn)理賠中，作為國內(nèi)保險(xiǎn)公司開展創(chuàng)新的重要手段。較國內(nèi)車險(xiǎn)而言，UBI車險(xiǎn)模式在國外發(fā)展相對(duì)成熟，UBI指通過車載設(shè)備收集車主駕駛行為和習(xí)慣數(shù)據(jù)，通過車聯(lián)網(wǎng)傳輸至云端，保險(xiǎn)公司可以通過這些數(shù)據(jù)對(duì)車主的駕駛風(fēng)險(xiǎn)作出比較精確的度量，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)處理，評(píng)估車主駕車行為的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，從而實(shí)現(xiàn)保費(fèi)的個(gè)性化定價(jià)。

作為共享汽車企業(yè)，可按用戶租車時(shí)長來計(jì)算不計(jì)免賠費(fèi)用，對(duì)一些長期使用共享汽車的用戶可以推出年度不計(jì)免賠費(fèi)用;并對(duì)注冊用戶的使用行為，理賠次數(shù)、金額等建立一套從承保到理賠的統(tǒng)一指標(biāo)和考核體系，一旦共享汽車出險(xiǎn)，可提供及時(shí)、高效、合理的保險(xiǎn)理賠服務(wù)，切實(shí)保護(hù)好企業(yè)和用戶的權(quán)益。

3.2?加強(qiáng)用戶審核，注重技術(shù)的應(yīng)用

為降低潛在事故率，共享汽車企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)用戶資質(zhì)材料的審核，尤其是部分量化指標(biāo)的設(shè)置。如廣州市交委2017年發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)廣州市共享汽車（分時(shí)租賃）行業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》就提出用戶須具有1年的駕駛經(jīng)歷方可使用共享汽車。針對(duì)此類指導(dǎo)意見共享汽車企業(yè)應(yīng)認(rèn)真總結(jié)運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，是否應(yīng)在全國進(jìn)行推廣應(yīng)用。同時(shí)，可以采納國內(nèi)第三方征信平臺(tái)進(jìn)行用戶注冊的資格審核，較為典型的平臺(tái)如螞蟻芝麻信用，借此提升目標(biāo)用戶的素質(zhì)的提升，同樣，對(duì)于信用等級(jí)越高的用戶群體給予相應(yīng)的押金、里程等方面的優(yōu)惠。最終實(shí)現(xiàn)平臺(tái)與用戶間的可持續(xù)發(fā)展。

對(duì)于責(zé)任取證難的問題，結(jié)合現(xiàn)階段實(shí)際，企業(yè)應(yīng)注重成熟設(shè)備的應(yīng)用。較為典型的設(shè)備如行車記錄儀，應(yīng)作為標(biāo)準(zhǔn)配置在車輛上進(jìn)行安裝，一方面為可能存在的保險(xiǎn)理賠提供直接證據(jù);另一方面，作為企業(yè)分析用戶使用行為的重要手段。

現(xiàn)階段隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟，面部識(shí)別、指紋識(shí)別等技術(shù)已被廣泛應(yīng)用，為避免車輛被他人冒名使用，身份識(shí)別系統(tǒng)的二次識(shí)別可作為降低事故率的一項(xiàng)舉措。同時(shí)，需加強(qiáng)駕乘人員的宣傳，要求賬號(hào)所有權(quán)人禁止將車輛借由他人使用，對(duì)于違規(guī)的人員給予銷戶、誠信分扣分等懲罰。同時(shí)，共享汽車企業(yè)應(yīng)注重長遠(yuǎn)的發(fā)展，企業(yè)可自行構(gòu)建信用平臺(tái)，量化信用考核體系，綜合評(píng)估駕乘人員的考核等級(jí)。

3.3?加強(qiáng)車輛維護(hù)

車輛安全問題是全社會(huì)共同關(guān)注的問題，尤其是出現(xiàn)的部分車輛難以定責(zé)問題的出現(xiàn)，使得企業(yè)、租用人、保險(xiǎn)公司責(zé)任認(rèn)定困難。在加強(qiáng)租用人文明修養(yǎng)提升的同時(shí)，共享汽車企業(yè)應(yīng)根據(jù)車輛使用周期，結(jié)合車輛相關(guān)的數(shù)據(jù)采集設(shè)備以及用戶信息反饋，加強(qiáng)車輛定期檢查與維修。既有利于車輛的安全駕駛，亦可提升當(dāng)前用戶對(duì)共享汽車環(huán)境的吐槽與抱歉。直接帶來的后果是企業(yè)運(yùn)營成本的上升，對(duì)于重資產(chǎn)的共享汽車行業(yè)而言，非常不利于企業(yè)的發(fā)展。在此過程中，共享汽車企業(yè)應(yīng)回歸共享經(jīng)濟(jì)本質(zhì)——即整合閑散資源。實(shí)現(xiàn)共享汽車平臺(tái)，以及平臺(tái)與整車制造企業(yè)、4S店、汽車維修店等資源的打通，降低企業(yè)的運(yùn)營成本，提升運(yùn)營效率，最終提高用戶的滿意度。

4?結(jié)語

共享汽車在我國的發(fā)展時(shí)間不長，在法律規(guī)定、相關(guān)制度建設(shè)方面還存在一定的滯后，尚未建立有效的監(jiān)管舉措。但隨著共享出行理念的不斷深入，以及相關(guān)保障政策的完善，共享汽車勢必會(huì)獲得更加穩(wěn)定、健康的發(fā)展，成為公共交通出行中一個(gè)重要的組成部分。

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