基于AHP的農(nóng)村移動支付風(fēng)險評價

郭夢雨　王金亞　鮑李盼　黃潔　陳姿楊　黃蓉

摘?要：以十堰五縣一市為例，介紹了移動支付過程中所遇到的風(fēng)險類型。確立了農(nóng)村移動支付風(fēng)險的評價指標，運用層次分析法對各因素指標進行評測，得出了影響移動支付發(fā)展過程中的主要風(fēng)險，并提出預(yù)防和解決的合理化建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;移動支付風(fēng)險;層次分析法;十堰五縣一市

中圖分類號：F23?????文獻標識碼：A??????doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.14.048

1?引言

近年來，隨著移動通信技術(shù)的高速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，給移動支付領(lǐng)域帶來了新的發(fā)展機遇。移動支付作為新興產(chǎn)業(yè)也獲得迅速發(fā)展。其便捷性、實用性、靈活性等優(yōu)點，更好地促進移動支付在農(nóng)村地區(qū)的傳播和推廣。據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2017年農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)發(fā)展總體情況》顯示農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)民使用線下移動支付的比例已由2016年底的31.7%提升至47.1%;農(nóng)村移動支付用戶也高達85.0%。然而在如此良好的發(fā)展趨勢下，由于農(nóng)村格局的限制，一些影響移動支付發(fā)展的風(fēng)險相繼浮出。農(nóng)村移動支付在安全方面仍有較大的提升空間。

2?農(nóng)村移動支付風(fēng)險評價指標體系構(gòu)建

對移動支付風(fēng)險的評價包括兩方面的內(nèi)容：首先是建立用來評估風(fēng)險因素的指標體系;其次是用數(shù)學(xué)的方法建立模型，并計算出結(jié)果。

2.1?財務(wù)風(fēng)險

財物兩空損失。在線上平臺交易中，某些不良商家繞過第三方平臺，以廉價商品為誘餌，利用自己的賬戶直接和消費者交易。當消費者匯入指定款項后，離奇失蹤。然而在交易的過程中多數(shù)農(nóng)村居民缺乏判斷經(jīng)驗。從而導(dǎo)致自己的錢財受損。因此財務(wù)兩空損失是財務(wù)風(fēng)險中的一個重要的風(fēng)險點。

手機丟失損失。在移動支付高速發(fā)展的今天。免密支付成為支付的潮流。然而在免密支付帶給我們便捷的同時，也暗含著一個極大的風(fēng)險。當手機丟失時，他人很容易利用免密支付竊取大量錢財。導(dǎo)致個人錢財損失。顧名思義手機丟失損失是財務(wù)風(fēng)險的重要風(fēng)險點之一。

金融產(chǎn)品損失。隨著社會的快速發(fā)展，投資理財成為社會的潮流。然而在理財產(chǎn)品縱橫的今天。不法分子利用投資平臺進行非法籌資、洗錢等活動。導(dǎo)致線上投資人的錢財受損。萬道濮，周婭麗（2016）年在我國移動支付金融風(fēng)險分析中也提及移動支付在投資的過程中也面臨著監(jiān)管、信用和洗錢風(fēng)險等一系列風(fēng)險因素。因此金融產(chǎn)品的損失也是財務(wù)風(fēng)險中的重要風(fēng)險點。

2.2?隱私風(fēng)險

據(jù)《2018年移動支付用戶調(diào)研報告》顯示，個人信息泄露是用戶使用移動支付過程中最常遇到的安全問題。占比達到八十一個百分點。同時近幾年個人信息被他人利用的案件頻發(fā)。案件的數(shù)量每年都在高速的增長。同時劉雯雯（2013）通過調(diào)查隱私對手機支付使用意愿影響的過程中發(fā)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)和個人消費信息等信息是移動支付用戶相當敏感的，從而引發(fā)了用戶在使用移動支付過程中對個人信息隱私泄露及濫用的擔(dān)憂，因此結(jié)合以上兩個案例可以得出個人信息泄漏、信息被人利用成為隱私風(fēng)險的重要風(fēng)險點。

2.3?心理風(fēng)險

心理風(fēng)險主要包含以下三個風(fēng)險點：缺乏移動支付的興趣，自身認為風(fēng)險較大，自身規(guī)避移動支付。據(jù)問卷調(diào)查顯示74.01%的用戶認為自己缺乏對移動支付的興趣，認為移動支付的風(fēng)險較大，規(guī)避移動支付。同時諶彥妮，懷自國（2009）在探究消費者對移動支付的接受度時發(fā)現(xiàn)大多數(shù)農(nóng)村人由于傳統(tǒng)觀念的固化以及對運營公司不信任的問題而選擇放棄移動支付，從而從根本上避免了移動支付過程中所遇到的風(fēng)險。

2.4?技術(shù)風(fēng)險

操作失誤。靳欣穎（2018）在第三方移動支付風(fēng)險類型與防范一文中表示操作風(fēng)險一般是人為錯誤的操作導(dǎo)致的直接或間接損失。在移動支付過程中，消費者要借助移動支付系統(tǒng)軟件完成支付，為了保護消費者財產(chǎn)安全，移動支付軟件操作較為繁瑣，需要按照步驟一步步操作，如有失誤則將造成風(fēng)險。

手機技術(shù)不成熟。由于目前移動支付大多都借助手機通過安裝支付軟件完成，因此，手機技術(shù)的成熟與否很大程度上影響著移動支付，因為手機技術(shù)越成熟，手機的安全系數(shù)越高，性能也越好。

第三方支付平臺或終端系統(tǒng)故障。高雅、王偉（2016）在移動支付風(fēng)險類型及防范一文中指出：移動支付如微信支付經(jīng)常是采用先付款后收貨的形式，避開了安全支付程序的監(jiān)管，一旦遭遇故障，消費者將面臨一定的風(fēng)險。消費者通過第三方支付平臺或終端系統(tǒng)完成付款，收款方通過第三方支付平臺或終端系統(tǒng)完成收款，因此，第三方支付平臺或終端系統(tǒng)起著至關(guān)重要的作用，一旦發(fā)生故障則會影響收付款的實現(xiàn)，從而造成移動支付的支付風(fēng)險。

手機性能問題。消費者付款，收款方收款都需要一氣呵成，交易中間不得停頓，若是手機性能出現(xiàn)問題，支付過程中出現(xiàn)卡頓或是自動跳轉(zhuǎn)頁面等問題，將會影響支付結(jié)果，造成移動支付風(fēng)險。

2.5?社會風(fēng)險

在當前的社會環(huán)境下，國家對于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管日益完善和對互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的大力支持，催生并推進了移動支付的發(fā)展，但是由于農(nóng)村地區(qū)地處偏遠國家法律下達較慢、社會宣傳力度不夠等各方面的原因，導(dǎo)致了農(nóng)村移動支付仍存在一定的風(fēng)險，顧海峰、楊立翊在互聯(lián)網(wǎng)金融下我國第三方移動支付風(fēng)險評價研究一文中指出：我國第三方移動支付行業(yè)發(fā)展起步較晚，相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)相對滯后，監(jiān)管體系尚欠完善。目前出臺的法律文件僅有《電子簽名法》，且并未與第三方支付機構(gòu)直接相關(guān)，從而形成了法律風(fēng)險。我們將其歸類為2個評價指標，即法律法規(guī)和社會宣傳。

2.6?網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險

無線網(wǎng)絡(luò)信號。移動支付過程中需要借助無線網(wǎng)絡(luò)才能完成支付，農(nóng)村地區(qū)地處偏遠，網(wǎng)絡(luò)信號較差且信號塔多年未經(jīng)檢修問題嚴重，易造成移動支付風(fēng)險。

不安全網(wǎng)絡(luò)。艾皓（2017）在互聯(lián)網(wǎng)金融下移動支付風(fēng)險分析一文中指出：移動支付推出了類似于支付寶紅包這種反饋功能，部分不法分子借此契機混入不安全鏈接，從而盜取用戶信息，構(gòu)成風(fēng)險。目前國家雖對互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)加強監(jiān)管但是仍存在漏網(wǎng)之魚，不法分子利用不安全網(wǎng)絡(luò)刻意盜取用戶隱私信息，增加了移動支付的風(fēng)險概率。不安全網(wǎng)絡(luò)波及范圍廣，輻射大，是移動支付安全的關(guān)鍵。

3?層次分析法的具體應(yīng)用

3.1?層次結(jié)構(gòu)模型的確立

在深入分析了影響農(nóng)村移動支付風(fēng)險評價的各因素的基礎(chǔ)上，將其按照不同屬性自上而下地分解為目標層、判斷層與指標層，形成一個多層次分析結(jié)構(gòu)模型，如圖1所示。

3.2?構(gòu)造判斷矩陣

判斷矩陣的構(gòu)造基于調(diào)查問卷法。以十堰五縣一市的移動支付使用者為調(diào)查對象，共發(fā)放1000份調(diào)查問卷，剔除回答明顯不合理的問卷12份和不完整問卷26份，共獲得有效問卷962份，問卷有效回收率962%。構(gòu)造兩兩比較的判斷矩陣，如表1所示。

3.3?計算各判斷矩陣的權(quán)重，排序，并做一致性檢驗

以財務(wù)風(fēng)險判斷層為例，運用Matlab計算矩陣的最大特征根，并進行一致性檢驗，具體步驟如下：

（1）計算矩陣的最大特征值：λmax=3。

（2）將特征向量歸一化后得到權(quán)重向量WB1=[025，0.5，0.25]。

（3）進行一致性檢驗：C.I.=λmax-nn-1=3-33-1=0。

查表求平均隨機一致性指標R.I.，當n=3時，R.I.=0.52，所以C.R.=C.I.R.I.=00.52=0<0.1，所以判斷矩陣B1具有滿意的一致性。

（4）同理，求得其他判斷矩陣的特征值和歸一后的權(quán)重向量并進行一致性檢驗，通過計算發(fā)現(xiàn)，所構(gòu)造的判斷矩陣均具有滿意的一致性。

（5）層次總排序。

經(jīng)總目標的確定、指標分解、評價標準體系的建立及各項指標的加權(quán)，可以得出一個農(nóng)村移動支付風(fēng)險評價指標體系總表，如表2所示。

3.4?結(jié)論

對于農(nóng)村移動支付項目而言，風(fēng)險是多方面的;但主要集中在六個方面，分別是隱私風(fēng)險、心理風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、社會風(fēng)險。隱私風(fēng)險主要是在移動支付過程中個人信息泄露或被他人利用;心理風(fēng)險主要是缺乏移動支付使用興趣，認為移動支付風(fēng)險較大，自身的風(fēng)險規(guī)避意識、排斥移動支付;網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險主要是當?shù)鼐W(wǎng)絡(luò)信號差、使用不安全網(wǎng)絡(luò)、信號塔未經(jīng)檢修;財務(wù)風(fēng)險主要是財物兩空、財產(chǎn)損失、金融產(chǎn)品使財產(chǎn)受損;技術(shù)風(fēng)險主要是操作失誤、技術(shù)不成熟、第三方支付平臺或終端系統(tǒng)故障、手機卡頓自動跳轉(zhuǎn)頁面等性能問題;社會風(fēng)險主要是宣傳力度不大、監(jiān)管體系、周圍人的口碑;這些風(fēng)險都對農(nóng)村移動支付造成了不同程度的影響。當然，經(jīng)過對農(nóng)村移動支付風(fēng)險評價模型進行實證分析得到占最大權(quán)重的是隱私風(fēng)險。

4?建議與對策

手機生產(chǎn)商應(yīng)加強手機防火墻建設(shè)，不間斷的對系統(tǒng)進行升級和防護，以防新型病毒入侵。同時應(yīng)對手機性能進行優(yōu)化，減少用戶使用過程中出現(xiàn)的卡頓、跳轉(zhuǎn)等問題。提升用戶的使用體驗;手機供應(yīng)商和運營商應(yīng)大力實行實名制，例如SIM卡實名制，購機實名制等，保證每個支付終端都能找到相對應(yīng)的銷售者和消費者，從而降低消費者在使用移動支付過程中個人信息被利用的可能性。各大網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商應(yīng)提升網(wǎng)絡(luò)品質(zhì)，確保網(wǎng)絡(luò)完全覆蓋;同時應(yīng)定期加強網(wǎng)絡(luò)安全檢查，對不安全網(wǎng)絡(luò)進行處理并取締;同時組織人員定期對信號塔進行檢修，確保信號暢通。國家應(yīng)完善相關(guān)法律政策，建立有統(tǒng)一標準的規(guī)則制度，明確當事人的權(quán)利和義務(wù)，明確責(zé)任歸屬。各相關(guān)部門應(yīng)該加強監(jiān)督，對于不符合規(guī)定的商家加大處罰力度，對竊取他人信息進行不法行為進行嚴厲處罰;同時定期調(diào)查移動支付存在的問題，并及時解決優(yōu)化，保障消費者的財務(wù)安全。

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