河南省地方金融風險管理對策研究

毛茉

【摘 要】從長遠看，地方金融風險管理體制是區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的重要制度保障。目前河南省財務風險管理實踐中存在著監(jiān)管重復、權責不明確、職能混亂等問題，文章在研究和總結國內(nèi)外學者優(yōu)秀研究成果的基礎上，嘗試結合河南省地方財政和經(jīng)濟發(fā)展的特點，對河南省地方金融風險管理提出對策。

【關鍵詞】地方金融;金融風險;管理體制

【中圖分類號】F832.1 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2019）03-0271-02

近年來，河南省地方金融業(yè)發(fā)展迅速，帶動了河南省民營企業(yè)的迅猛發(fā)展，短時間內(nèi)企業(yè)積累了大量的資本，與此同時，許多弊病也逐漸凸顯出來。如果沒有穩(wěn)定的資金支持和信用保障，一旦資金鏈斷裂必將引發(fā)地方經(jīng)濟動蕩。因此，如何構建合理、完整的金融風險管理機制，對河南省實現(xiàn)中原崛起的目標具有重要的戰(zhàn)略意義。

1 河南省地方金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 地方金融概述

地方金融的概念是隨著改革開放和經(jīng)濟發(fā)展應運而生的。隨著地方中小型金融機構快速發(fā)展壯大，民間資本迅速活躍進入金融領域，大量非銀行業(yè)金融機構和地方性商業(yè)銀行，如融資擔保公司和小額貸款公司等機構發(fā)展迅速。為了區(qū)別國家金融，許多專家和學者提出了地方金融的概念。

1.2 河南省地方金融監(jiān)管組織體系

地方金融機構是地方經(jīng)濟的重要組成部分，與地方經(jīng)濟的發(fā)展密切相關，為地方經(jīng)濟的健康發(fā)展提供了良好的資金保障。河南省于2009年7月8日成立了金融服務辦公室，現(xiàn)已形成省政府金融辦公室牽頭、“一行三局”協(xié)同各級政府職能部門綜合管理的地方金融監(jiān)管格局。

2 地方金融風險監(jiān)管存在的問題

2.1 實體經(jīng)濟的低迷導致資產(chǎn)質(zhì)量下降

在經(jīng)濟不景氣的背景下，河南省不良貸款呈現(xiàn)增長的趨勢，無疑增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營風險。從總量上看，不良貸款占比上升。截至2017年底，全省不良貸款率較年初上升0.3個百分點。從業(yè)務結構分析來看，國有銀行不良貸款呈集體反彈。截至2017年底，國有銀行不良貸款增量和增幅在全省銀行業(yè)金融機構中排名第一。

2.2 融資擔保方式不良導致金融風險垂直擴散

受資源總量下降、政策調(diào)控等影響，工業(yè)企業(yè)的經(jīng)營如履薄冰，借貸違約事件時有發(fā)生。特別是私營企業(yè)通過互助保險和聯(lián)合擔保提高了信用評級，隨之形成的是行業(yè)（地區(qū)）擔保鏈、擔保圈。這種態(tài)勢的典型特點是總量大、波及面廣。一旦這些企業(yè)的資金鏈出現(xiàn)斷裂，違約風險將會通過已形成的擔保圈逐級擴散，輕則使擔保人（貸款企業(yè)或放貸銀行）經(jīng)濟受損，重則會對當?shù)亟?jīng)濟和金融產(chǎn)生重大影響。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融風險持續(xù)蔓延

互聯(lián)網(wǎng)的特殊屬性決定了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及其衍生品的高風險傳播性和高關聯(lián)性。顯然，P2P在線網(wǎng)貸是當前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)風險爆發(fā)最集中的地方。網(wǎng)貸涉及的人群廣泛、數(shù)量眾多，一旦處理不當極易出現(xiàn)非法集資和網(wǎng)絡詐騙行為，首當其沖的就是大學生和缺乏金融風險意識的老年人。

2.4 “影子銀行”過度開發(fā)積聚的系統(tǒng)性風險

除了傳統(tǒng)銀行和金融機構以外，典當行、小額貸款公司、投資公司等非金融機構都具有間接融資的功能，因此被稱為“影子銀行”?！坝白鱼y行”融資方式的隱蔽性、突發(fā)性和傳染性特征很容易導致系統(tǒng)性金融風險。

2.5 非法集資高發(fā)引發(fā)的投資風險

民間非法集資通常以高回報率為誘餌吸引社會上的閑散資金，其主體利誘性和隱蔽性較強，加上投資類企業(yè)登記注冊無需前置審批，注冊后也缺乏有效的預警機制，作為集資主要參與者的中老年人和農(nóng)民，缺乏對該類企業(yè)的認識和判斷能力，很容易上當受騙。

3 地方金融風險管理問題存在的主要原因

3.1 監(jiān)管法規(guī)不夠健全

雖然國家有關部門相繼頒布了關于授予地方政府監(jiān)管權力的法律法規(guī)，但是這些法律法規(guī)在改善河南省地方政府金融監(jiān)督監(jiān)管方面發(fā)揮的作用還很有限。目前，河南省政府尚未出臺相應的地方金融監(jiān)管法律。部分地市級政府出臺的行政法規(guī)也僅限于本轄區(qū)，沒有形成統(tǒng)一的系統(tǒng)管理文件。

3.2 金融監(jiān)管體制不夠完善

法律應賦予所有政府各部門監(jiān)督金融機構的具體責任。省政府金融辦公室負責監(jiān)督商業(yè)銀行、信用合作社和小額貸款公司等地方金融機構;典當行的業(yè)務則由商務廳單獨監(jiān)管。從上述情況可以看出，地方政府金融辦公室在開展業(yè)務過程中缺乏強有力的法律支撐，其定位決定了它只是對地方政府與“一行三會”之間進行服務和協(xié)調(diào)，限制了它的風險監(jiān)管功能。

3.3 多頭監(jiān)管、監(jiān)管缺位

多頭監(jiān)管主要表現(xiàn)在農(nóng)村信用社分屬于省、市級聯(lián)社不同層級的監(jiān)管，同時還受銀保監(jiān)會的監(jiān)管;本地商業(yè)銀行受銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和地方政府的雙重監(jiān)管。監(jiān)管缺位主要表現(xiàn)為證券業(yè)機構和保險業(yè)機構的監(jiān)管處于真空狀態(tài)。證監(jiān)會和銀保監(jiān)會的分支機構一般只設立在省一級，市縣則沒有相應的分支機構能夠?qū)ψC券業(yè)機構和保險業(yè)機構進行有效監(jiān)管。

3.4 監(jiān)管質(zhì)量和效率不高

3.4.1 人員配備不足，監(jiān)管不到位

截至2017年底，河南省銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點達到1.307 1萬家，2017年河南省銀行業(yè)從業(yè)人員累計增加1 503人，其中法人機構從業(yè)人員增加了596人，而分支機構的員工人數(shù)增加了907人。由于人員短缺，無法實現(xiàn)專人專崗，導致基層從業(yè)人員的專業(yè)技能薄弱。

3.4.2 金融監(jiān)管手段較為落后

不止河南省，我國大多數(shù)省份常見的金融風險監(jiān)管手段多以突擊檢查和問題罰款為主，這些監(jiān)管手段屬于事后處理，無法實現(xiàn)事前預防和事中控制，不利于形成科學化、可持續(xù)性的金融監(jiān)管體系。因此，需要提高金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的規(guī)范化和高效化發(fā)展。

4 完善河南省地方金融風險管理體系的對策

針對上述的各種監(jiān)管問題，借鑒國內(nèi)外改革思路，筆者從積極推進金融體制改革、完善地方金融監(jiān)管機制和地方金融監(jiān)管保障機制等方面出發(fā)，試圖提出完善河南省地方金融風險管理體系的對策。

4.1 強化地方金融風險監(jiān)管的獨立性

近代史上的3次金融危機告訴我們，金融體系的穩(wěn)定離不開各金融監(jiān)管部門的明確分工和協(xié)作互助。我國現(xiàn)行“一行兩會”的監(jiān)管形式難以實現(xiàn)中央到地方的全面覆蓋，監(jiān)管存在一定范圍的漏洞。這方面美國就走在世界前列，實行聯(lián)邦政府與州政府的分權監(jiān)管的雙層監(jiān)管模式，由美聯(lián)儲（FRS）、證監(jiān)會（SEC）、信用合作社監(jiān)管局（NCUA）三部門分別負責商業(yè)銀行、證券期貨市場、信用合作社的監(jiān)管工作，各個州政府則負責監(jiān)管本地金融機構和社區(qū)銀行。因此，地方金融監(jiān)管的獨立性關鍵在于良好的運作，即監(jiān)管機構的行政權和監(jiān)督權是否能實現(xiàn)相互分離，包括機構設置、人事、財政權力等是否能夠高效、獨立運行。地方政府應當把握好監(jiān)督和管理的范圍，盡可能減少不必要的行政干預，即使干預也應不涉及金融監(jiān)管機構的具體業(yè)務。省政府必須通過法律法規(guī)或者文件的形式，明確規(guī)定地方政府金融辦公室的性質(zhì)、賦予其應有的權力，使其能夠獨立行使職能而不受干預。

4.2 提高地方金融風險監(jiān)管的透明度

金融監(jiān)管機構應當定期向社會公眾披露金融監(jiān)管的相關工具和手段。這一舉措既有利于方便社會公眾的積極參與和配合，獲得支持和認可，又有利于社會公眾實施有效的社會監(jiān)督，防止監(jiān)管權力的濫用，從而提高監(jiān)管水平和公信力。與此同時，地方金融監(jiān)管機構還應著力開展金融知識的普及活動，走進社區(qū)、機關進行宣講，提高社會公眾的金融風險意識。

4.3 積極推進金融風險監(jiān)管體制改革

地方金融是從與國家金融相區(qū)別的發(fā)展中提出的，其改革首先要符合國家金融監(jiān)管體制改革的總體設計路線、方針和政策。其次要明確地方金融風險監(jiān)管在地方社會經(jīng)濟發(fā)展中所處的地位和作用，將地方金融風險監(jiān)管的績效考核與地方經(jīng)濟發(fā)展狀況直接掛鉤。最后要實現(xiàn)金融風險監(jiān)管的統(tǒng)一協(xié)調(diào)，必須實現(xiàn)中央和地方“兩會”的整合，加強中央和地方金融監(jiān)管機構之間的聯(lián)系。

4.4 建立全省金融系統(tǒng)信息共享平臺

目前河南省全省的征信平臺收錄信息的范圍和內(nèi)容還很有限，因此，征信平臺要繼續(xù)強化，力爭涵蓋全省范圍內(nèi)所有證券業(yè)、保險業(yè)的信息，并進行與其他信息同樣詳細嚴密的統(tǒng)計分析。對于小貸公司、擔保公司等小型金融公司，也要及時做好相關信息接入該系統(tǒng)的準備工作;對全省范圍內(nèi)的民間借貸機構進行逐一登記，并加大科技研發(fā)投入力度或委托相關機構研究開發(fā)民間借貸信息系統(tǒng)，使民間借貸也能被征信管理系統(tǒng)所覆蓋。

參 考 文 獻

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[責任編輯：高海明]