機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)控制研究

摘 要：隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平也日益提高，保險(xiǎn)在補(bǔ)償災(zāi)害損失、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、支持國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了巨大作用，越來越多的人們逐漸認(rèn)可、接受、依賴保險(xiǎn)。近年來機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)面臨著保費(fèi)增速放緩、承保微利、市場集中度高等方面的壓力。而互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)技術(shù)的快速發(fā)展，為車險(xiǎn)業(yè)的變革帶來了前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。于此同時(shí)，不斷增加的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也帶來了諸多問題。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，保險(xiǎn)費(fèi)與損失賠款之間存在較大的比例杠桿，加之保險(xiǎn)主體不斷增多、競爭關(guān)系日趨激烈、管理水平參差不齊，在很大程度上給不法分子蓄意制造保險(xiǎn)欺詐有了可乘之機(jī)，他們不惜鋌而走險(xiǎn)、以身試法，他們的行為嚴(yán)重侵蝕了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的效益、損害了正常保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益、破壞了保險(xiǎn)市場秩序、影響了行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。因此，反機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐也是當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的重要工作之一。

關(guān)鍵詞：機(jī)動(dòng)車輛;保險(xiǎn);欺詐;反欺詐;對(duì)策

一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)狀

2016年8月20日，遼寧省公布了十大反保險(xiǎn)欺詐的典型案例。遼寧省公安廳與遼寧保監(jiān)局聯(lián)合行動(dòng)，通過反欺詐平臺(tái)大數(shù)據(jù)分析，篩選，最終鎖定兩個(gè)犯罪團(tuán)伙，經(jīng)查實(shí)兩團(tuán)伙近年來實(shí)施保險(xiǎn)詐騙58起，詐騙金額172萬元。與大多數(shù)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐案例相似，公布的十大案例中，大致可以分為以下幾類：1，投保人或被保險(xiǎn)人故意制造的保險(xiǎn)欺詐;2，汽車修理廠實(shí)施的保險(xiǎn)欺詐;3，保險(xiǎn)員工的內(nèi)外勾結(jié)。以上只是中國保險(xiǎn)行業(yè)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐的冰山一角，近些年機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象愈演愈烈，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展造成了巨大影響。

二、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐成因分析

1.保險(xiǎn)方監(jiān)管不當(dāng)

由于，各保險(xiǎn)公司遍地開花，市場競爭激烈，為了搶占市場份額，很多保險(xiǎn)公司放松承保環(huán)節(jié)。一，對(duì)于部分車輛放松要求，導(dǎo)致“帶病投?！钡能囕v屢見發(fā)生，還有一種是對(duì)保單轉(zhuǎn)讓的車輛監(jiān)管松，檢查不仔細(xì);二，核價(jià)系統(tǒng)漏洞過多。常常會(huì)發(fā)生標(biāo)的車的保險(xiǎn)價(jià)值>市場實(shí)際價(jià)值。估價(jià)方法陳年老舊，僅靠車輛類型，購車年份來自動(dòng)估計(jì)，而車輛實(shí)況和是否出險(xiǎn)甚至過戶，并未充分調(diào)查，這可能是保險(xiǎn)公司為了節(jié)省人力財(cái)力所導(dǎo)致。

除了投保前監(jiān)管不當(dāng)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，調(diào)查阻力也非常大。首先，為防止數(shù)據(jù)泄露，每家保險(xiǎn)公司都有自己的理賠方案，各家保險(xiǎn)公司都“閉門造車”，缺少溝通和交流，對(duì)于部分案件的歷史記錄不能共享。信息的閉塞造成很難去取證;其次，理賠人員不是警察，沒有執(zhí)法權(quán)，對(duì)于一些處理問題的關(guān)鍵信息無法及時(shí)獲得。最后，如果被保險(xiǎn)人有刻意隱瞞，伙同他人團(tuán)伙作案，調(diào)查取證難度會(huì)更大。

2.投保人或被保險(xiǎn)人道德缺失

保險(xiǎn)是集合同類危險(xiǎn)，聚集資金，對(duì)特定的危險(xiǎn)后果提供經(jīng)濟(jì)保障的一種危險(xiǎn)的財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制。說白了就是“一方有難，八方支援”的意思。每個(gè)人交付極小的一部分，來換區(qū)相比保費(fèi)來說巨額的保障。而很多不法分子，正是抓住了保險(xiǎn)的大數(shù)法則和特殊的運(yùn)行的方式，通過說謊，造假，故意等不法行為，騙取保費(fèi)補(bǔ)償。

當(dāng)今中國正處于社會(huì)轉(zhuǎn)型階段，社會(huì)誠信基礎(chǔ)薄弱，唯利是圖。金錢至上的理念沖擊著傳統(tǒng)的道德觀，無形之中削弱了誠信的基礎(chǔ)。欺詐者不管是投保人，被保險(xiǎn)人還是保險(xiǎn)代理人，在面對(duì)高額賠付的誘惑下，不惜鋌而走險(xiǎn)。在一部分人心中，這種行為不但不是不道德的，反而會(huì)因騙保成功而暗自竊喜。

三、減少機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

1.完善機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)信息系統(tǒng)

（1）法律層面

建立健全法律體系，根據(jù)實(shí)際情況對(duì)癥下藥。上文表格提到中國近年來在車險(xiǎn)反欺詐方面不斷做出努力，法律體系正在不斷建立和完善。像去年保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《通知》詳細(xì)的劃分了保險(xiǎn)公司，保監(jiān)會(huì)，以及保監(jiān)會(huì)下屬各部門的職責(zé)，真正的做到全方位，多方面，多領(lǐng)域共同合作，聯(lián)合打擊保險(xiǎn)欺詐行為。時(shí)間再往前推，15年保監(jiān)會(huì)征求各方意見，修訂反機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)規(guī)則，對(duì)此展開了廣泛討論。14年作為保險(xiǎn)主體自發(fā)組建了反欺詐委員會(huì)。這些都是近年來，政府為建立健全法律體系做出的不斷嘗試和努力。

（2）技術(shù)層面

美國汽車保險(xiǎn)公司Allstate Corporation通過大數(shù)據(jù)分析確定了欺詐法律，并大大減少了欺詐索賠。該公司根據(jù)現(xiàn)有的欺詐模式自動(dòng)處理所有賬單索賠，其中包括大數(shù)據(jù)，合理的賬單數(shù)據(jù)，賬單數(shù)據(jù)，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)和舉報(bào)者數(shù)據(jù)。具有自動(dòng)和手動(dòng)監(jiān)視過程的手動(dòng)檢查可以發(fā)現(xiàn)更多欺詐行為，并減少手動(dòng)工作。利用大數(shù)據(jù)，Allstate將自動(dòng)欺詐減少了30%，將誤報(bào)減少了50%，并將總帳單成本減少了2-3%。

另一個(gè)世界知名的數(shù)據(jù)庫LexisNexis使用索賠，政府?dāng)?shù)據(jù)和犯罪記錄來檢測大量欺詐行為。該數(shù)據(jù)庫基于將索賠數(shù)據(jù)與許多美國保險(xiǎn)公司，過去來自第三方保險(xiǎn)公司的賬單數(shù)據(jù)，官方數(shù)據(jù)（例如結(jié)婚記錄）和犯罪記錄相關(guān)聯(lián)的算法。監(jiān)控欺詐并自動(dòng)更正利益相關(guān)者和利益相關(guān)者記錄。行為和欺詐網(wǎng)絡(luò)。對(duì)于大數(shù)據(jù)測試，超過20%的索賠可能是欺詐性，重復(fù)性或不合適的，并且醫(yī)療機(jī)構(gòu)可能參與了汽車保險(xiǎn)欺詐。

2.保險(xiǎn)公司加強(qiáng)反欺詐措施

（1）加強(qiáng)投保前的車輛排查

注意特殊情況，例如轉(zhuǎn)售車輛，改變車輛運(yùn)輸和使用，檢查事故車輛的發(fā)動(dòng)機(jī)編號(hào)，檢查車身，仔細(xì)檢查計(jì)費(fèi)文件的真實(shí)性并防止“疾病保險(xiǎn)”。必須確保被保險(xiǎn)車輛的車牌，車輛類型，發(fā)動(dòng)機(jī)編號(hào)，車架號(hào)等信息與駕駛證件相符，并特別注意被保險(xiǎn)車輛是否合法以及技術(shù)條件是否符合運(yùn)行條件。保險(xiǎn)日期類似于投保日，對(duì)一個(gè)人反復(fù)舉報(bào)此事件，對(duì)易受傷害和偏遠(yuǎn)地區(qū)發(fā)生的事件進(jìn)行了分類，線索立即轉(zhuǎn)發(fā)給公安部門，公安部門在啟動(dòng)后的兩個(gè)月內(nèi)有效地確定了三遍以上且車輛使用壽命為一年以上的保單摘錄清單并根據(jù)具體情況進(jìn)行審核，并且必須在保險(xiǎn)單發(fā)出之日起15天內(nèi)進(jìn)行案件調(diào)查以及盜竊和救援，并根據(jù)清單生成報(bào)告。

（2）提高事后勘察準(zhǔn)確率

加強(qiáng)保險(xiǎn)公司核保核賠部門業(yè)務(wù)素養(yǎng)，提高專業(yè)水平。保險(xiǎn)公司要定期對(duì)核賠部門人員進(jìn)行培訓(xùn)，舉辦內(nèi)部交流大會(huì)，交流核賠心得。或者請(qǐng)國內(nèi)相關(guān)專業(yè)學(xué)者，傳授專業(yè)保險(xiǎn)核賠經(jīng)驗(yàn)，將理論應(yīng)用于實(shí)踐，達(dá)到“知行合一”。

3.加強(qiáng)立法建設(shè)

與國外立法相比，我國關(guān)于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐問題的立法還不夠完善，要進(jìn)一步完善立法，建立反欺詐體系，這需要多個(gè)部門的共同合作。中國保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《反保險(xiǎn)欺詐指引》《指引》共4章74條，于2018年4月1日起正式施行。

縱觀中國關(guān)于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)反欺詐的立法建設(shè)是不斷穩(wěn)步前進(jìn)的，但是除了立法部門，反欺詐更需要的是全方面，多部門的統(tǒng)籌合作，共同構(gòu)建機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的反欺詐體系。

四、結(jié)論

伴隨著中國發(fā)展的日新月異，汽車保險(xiǎn)已成為商業(yè)保險(xiǎn)的主要業(yè)務(wù)之一，并發(fā)揮著越來越重要的作用。但是，與此同時(shí)，汽車保險(xiǎn)欺詐經(jīng)常發(fā)生，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司的發(fā)展和社會(huì)誠信的建設(shè)。 因此，研究汽車保險(xiǎn)欺詐的風(fēng)險(xiǎn)管理非常重要。

本文基于對(duì)國內(nèi)外反保險(xiǎn)欺詐的研究，從汽車保險(xiǎn)欺詐的真實(shí)案例入手。分析機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐的各種表現(xiàn)，并通過表象，去深入分析機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐的內(nèi)在原因，最終提出從國家，社會(huì)，保險(xiǎn)公司三個(gè)方面提出機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)反欺詐舉措。相信只有從多方面，多部門共同出發(fā)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐才會(huì)得到有效的控制。

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作者簡介：

岳磊（1995-），男，漢族，安徽淮南人，學(xué)生，2020年應(yīng)屆畢業(yè)生。