金融科技促進(jìn)小微農(nóng)業(yè)融資方面實(shí)踐調(diào)研

汪辰旭 俞佳敏

[摘 要]文章擬對(duì)金融科技在促進(jìn)小微農(nóng)業(yè)企業(yè)融資應(yīng)用情況在江蘇常州與河南商丘等地進(jìn)行深入比較研究，在“鄉(xiāng)村振新戰(zhàn)略”的引導(dǎo)下，探索小微農(nóng)業(yè)當(dāng)前融資困難真正原因，并凝練出合理化建議。

[關(guān)鍵詞]金融科技;小微農(nóng)業(yè);融資

[中圖分類號(hào)]F832

1 引 言

1.1 金融科技的定義

金融科技一詞最早于2011年被正式提出。之前多指英美等國互聯(lián)網(wǎng)公司運(yùn)用信息技術(shù)改進(jìn)非銀行支付交易流程、提升支付交易安全系數(shù)的操作技術(shù)。后來這些公司將人工智能等最新手段與計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)一步應(yīng)用于保險(xiǎn)、信貸、資產(chǎn)管理等金融業(yè)務(wù)范疇，逐步形成了不依附于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與體系的金融科技。金融科技是金融與科技的結(jié)合，但又不是兩者的簡單相加。它凝結(jié)了大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、生物識(shí)別等新興科技手段對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)提供的產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行更新迭代，能更加有效提高資源配置效率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，降低風(fēng)險(xiǎn)集中程度，提高金融發(fā)展穩(wěn)定性。

1.2 金融科技在國內(nèi)小微農(nóng)業(yè)融資方面應(yīng)用現(xiàn)狀

作為近年來國內(nèi)最熱門的新興行業(yè)之一，金融科技具有輕資產(chǎn)、高創(chuàng)新、增長快等發(fā)展優(yōu)勢。在國家提出“發(fā)展農(nóng)村惠普金融，幫助農(nóng)民增收”的基礎(chǔ)上，金融科技作為金融中介，能夠最大限度發(fā)揮金融功能，并在農(nóng)業(yè)投資融資、風(fēng)險(xiǎn)管理、支付清算等方面發(fā)揮重大作用。江蘇省紫金農(nóng)商銀行浦口區(qū)支行行長錢毅晶談道：“近年來，我國金融科技發(fā)展速度非常快。金融科技對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來了巨大沖擊，也帶來了巨大潛力。金融科技與大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)概念的有機(jī)結(jié)合使金融科技在小微農(nóng)業(yè)融資信用評(píng)估方面帶來全新思路?！卞X行長透露堅(jiān)持以“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小”為宗旨的紫金農(nóng)商銀行目前也在積極探索紫金農(nóng)商銀行電子銀行服務(wù)三農(nóng)的新路徑。

2 金融科技促進(jìn)小微農(nóng)業(yè)融資狀況調(diào)查研究及其結(jié)論

為充分了解金融科技促進(jìn)小微農(nóng)業(yè)融資貸款的實(shí)際情況，筆者進(jìn)行了深入調(diào)研，采用線下實(shí)地走訪與線上問卷發(fā)放相結(jié)合的方式，對(duì)我國東部城市江蘇常州與中部城市河南商丘等地進(jìn)行了調(diào)研。

2.1 實(shí)地調(diào)查研究

（1）江蘇常州發(fā)展現(xiàn)狀?！笆濉币?guī)劃以來，江蘇省常州市以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)為發(fā)展目標(biāo)，積極拓展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，現(xiàn)已取得巨大成就，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)大幅提高，水稻單產(chǎn)全省十三連冠，現(xiàn)已累計(jì)建成現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)48家。筆者走訪的常州市新北區(qū)有大量從事農(nóng)業(yè)學(xué)術(shù)研究的技術(shù)人才自主創(chuàng)業(yè)，開展相關(guān)技術(shù)開發(fā)。在農(nóng)產(chǎn)品種植、初加工中大量融入了新型前沿技術(shù)，同時(shí)將第三產(chǎn)業(yè)結(jié)合開展采摘園業(yè)務(wù)。常州市水秀江南農(nóng)業(yè)科技有限公司主要進(jìn)行農(nóng)業(yè)種植的技術(shù)開發(fā)，蔬菜、食用菌、花卉、水果、中藥材的種植，水產(chǎn)養(yǎng)殖。公司在資金周轉(zhuǎn)方面也偏向于使用傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，主要是由于資金需求龐大，任何環(huán)節(jié)出現(xiàn)的錯(cuò)誤都會(huì)導(dǎo)致企業(yè)周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題。江蘇天道農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司主要經(jīng)營內(nèi)容同第一家相似，不過更偏向于技術(shù)性的蔬菜種植，但略有不同的是，該公司表示愿意去嘗試新型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，但就對(duì)風(fēng)險(xiǎn)而言，這種產(chǎn)品的安全性有待考察。但不可否認(rèn)的是，常州新北區(qū)小微農(nóng)企創(chuàng)業(yè)者對(duì)金融科技依舊不夠了解，對(duì)線上借貸平臺(tái)的使用同樣頻率不高，更傾向于向傳統(tǒng)的商業(yè)銀行與線下民間借貸公司進(jìn)行融資。

（2）河南商丘發(fā)展現(xiàn)狀。河南商丘是全國重要的糧食生產(chǎn)基地。其下屬縣級(jí)市永城市被譽(yù)為“中國面粉城”，以面粉生產(chǎn)、初加工、再加工為依托的小微農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速。

筆者通過實(shí)地調(diào)研，走訪了當(dāng)?shù)厝倚∥⑥r(nóng)業(yè)企業(yè)，其中規(guī)模最大的是永城市綠園蔬菜花卉專業(yè)合作社，主要開展有機(jī)蔬菜和新鮮花卉的種植培育業(yè)務(wù)，市場可覆蓋永城市90%的消費(fèi)人群與周邊縣市。2018年，政府投資購置了綠色蔬菜溯源設(shè)備，消費(fèi)者可以通過二維碼借助大數(shù)據(jù)平臺(tái)了解所購買的有機(jī)蔬菜的生長情況。而永城市永泰連鎖超市、永城城郊跑馬場等缺乏技術(shù)支持的小微農(nóng)業(yè)在企業(yè)運(yùn)營期間，資金主要來源于民間投資入股，因財(cái)務(wù)信息不完善、質(zhì)押物缺乏等原因貸款困難。隨著公司規(guī)模的不斷擴(kuò)大，資金存在供不應(yīng)求狀態(tài)。

河南當(dāng)?shù)氐膭?chuàng)業(yè)增收方式大體分為自主創(chuàng)業(yè)，政府引導(dǎo)鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)。金融科技手段在企業(yè)的生產(chǎn)、銷售、支付過程中體現(xiàn)在小微企業(yè)會(huì)使用電子銀行、網(wǎng)上借貸平臺(tái)等手段籌集資金。但在永城城市與農(nóng)村間使用情況有較大差別，城市中的小微企業(yè)農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)者對(duì)金融科技使用明顯優(yōu)于農(nóng)村;自主創(chuàng)業(yè)者使用情況優(yōu)于政府專項(xiàng)指導(dǎo)企業(yè)創(chuàng)業(yè)者。

2.2 調(diào)查問卷研究

為使本次研究更具廣泛性，在走訪常州市與商丘市后，筆者又通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)布了250份調(diào)查問卷，其中有效問卷250份。樣本集中在我國東部省份江蘇、浙江等，中部省份河南、陜西等，西部省份新疆、甘肅等?？沙醪匠尸F(xiàn)東、中、西部對(duì)比。金融科技作為一種全新的金融中介在小微農(nóng)業(yè)融資中的運(yùn)用并不算廣泛，但東中西部不同省份運(yùn)用情況存在差別。

作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展較好的東部城市常州市，有部分群體表示有意愿使用京東白條、螞蟻借唄等線上融資工具進(jìn)行融資。根據(jù)問卷結(jié)果顯示，他們獲悉此類金融產(chǎn)品的渠道相比中西部地區(qū)更加多樣，其中金融機(jī)構(gòu)、熟人推薦比例較高。

中部糧食生產(chǎn)基地商丘市在調(diào)研地區(qū)絕大多數(shù)人沒有使用互聯(lián)網(wǎng)金融借貸經(jīng)驗(yàn)的，但在未使用過群體中，有一半以上群體了解過金融產(chǎn)品，其了解的信息渠道主要是網(wǎng)絡(luò)傳播。

西部省會(huì)城市烏魯木齊周邊村鎮(zhèn)村民大多了解互聯(lián)網(wǎng)融資手段，且表示愿意使用線上融資模式。但從樣本中了解金融科技產(chǎn)品的途徑來看，方式單一僅為網(wǎng)絡(luò)途徑。通過新疆天山農(nóng)商銀行內(nèi)部人員我們了解到，考慮到移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)不夠發(fā)達(dá)，因此商業(yè)銀行大多選擇物理網(wǎng)點(diǎn)下沉的方式為農(nóng)民辦理貸款業(yè)務(wù)。

通過對(duì)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行研究分析，目前金融市場中互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的供給與小微農(nóng)業(yè)日益增長的融資需求不相匹配，線上融資渠道少、安全系數(shù)低、普及程度弱等問題制約了農(nóng)業(yè)金融科技產(chǎn)品的進(jìn)一步發(fā)展。

3 加強(qiáng)金融科技對(duì)小微農(nóng)業(yè)融資力度的建議

3.1 從宏觀層面來看

（1）加強(qiáng)政府政策引導(dǎo)與服務(wù)建設(shè)。大量實(shí)踐證明，推動(dòng)金融科技與傳統(tǒng)金融的緊密結(jié)合，破解小微農(nóng)業(yè)融資困難，需要政府的大力支持以及政策的有效保障。無論是常州市新北區(qū)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)模式，或是商丘市傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型問題都離不開當(dāng)?shù)卣吲c資金的大力支持。因此，各級(jí)政府需要緊跟時(shí)代潮流，著眼農(nóng)民需要，推陳出新，制定相應(yīng)政策法律、信貸擔(dān)保扶持等惠民政策。設(shè)立金融科技融資產(chǎn)品專項(xiàng)基金，打造和諧安全的小微農(nóng)業(yè)融資環(huán)境，逐步攻破小微農(nóng)業(yè)長期面臨的融資困境。

（2）進(jìn)一步推廣現(xiàn)有金融科技技術(shù)與金融機(jī)構(gòu)合作模式。各類金融機(jī)構(gòu)可以大量吸收金融科技領(lǐng)域?qū)＜覅⑴c金融科技模式創(chuàng)新工作。開展由政府牽線，金融機(jī)構(gòu)吸收引入的方法，進(jìn)行傳統(tǒng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。對(duì)于目前各地金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)推出的各類惠民金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品，應(yīng)加大推廣力度。從調(diào)研結(jié)果來看，東中部商業(yè)銀行在此方面開展情況良好，而西部地區(qū)較為欠缺。先行地區(qū)應(yīng)加大交流推廣力度，吸引落后地區(qū)學(xué)習(xí)、借鑒和試點(diǎn)。

（3）擴(kuò)大金融科技融資產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的普及程度。金融科技作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的產(chǎn)物，擁有較高科技含量，為惠及更多地區(qū)農(nóng)民群眾，政府需要進(jìn)一步普及有關(guān)農(nóng)業(yè)科技金融方面的教育培訓(xùn)，通過金融機(jī)構(gòu)的推薦及專業(yè)人士的解說，運(yùn)用他們所理解的內(nèi)容極大地傳播到更廣領(lǐng)域，會(huì)大大增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的可信度及接受程度。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)下設(shè)相關(guān)業(yè)務(wù)專員，對(duì)金融科技融資產(chǎn)品進(jìn)行線下物理網(wǎng)點(diǎn)推廣，讓小微農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)者以及公司經(jīng)營者充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所帶來的便利。

3.2 從中觀層面來看

（1）金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)政府號(hào)召。政府出臺(tái)的與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的新型惠民政策一定程度上給金融機(jī)構(gòu)提供了新的發(fā)展方向，金融機(jī)構(gòu)通過政府對(duì)金融科技的支持與保障，改革小微農(nóng)業(yè)企業(yè)數(shù)據(jù)平臺(tái)操作機(jī)制，對(duì)其進(jìn)行更新調(diào)整，使得平臺(tái)更具客觀性、可理解性、真實(shí)性與準(zhǔn)確性，同時(shí)配合政府，積極打造小微農(nóng)業(yè)環(huán)境，為小微農(nóng)業(yè)企業(yè)提供相應(yīng)的資金支持。

（2）融合先進(jìn)金融科技技術(shù)，推動(dòng)金融科技的發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)可以派遣專員學(xué)習(xí)走訪國內(nèi)外開發(fā)出新型金融科技產(chǎn)品的地區(qū)，將先進(jìn)技術(shù)引入機(jī)構(gòu)內(nèi)部，并廣泛接納吸收先進(jìn)人員，對(duì)內(nèi)部機(jī)制進(jìn)行改革創(chuàng)新，與原有的技術(shù)相結(jié)合，形成機(jī)構(gòu)獨(dú)有的金融科技技術(shù)，以此推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的升級(jí)。

（3）提升小微農(nóng)業(yè)企業(yè)對(duì)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)信貸融資產(chǎn)品的信賴程度。推出具有可信度的金融科技產(chǎn)品是金融機(jī)構(gòu)在大數(shù)據(jù)時(shí)代下發(fā)展改革的關(guān)鍵。在政府普及金融科技知識(shí)的基礎(chǔ)之上，金融機(jī)構(gòu)也需要加強(qiáng)機(jī)構(gòu)內(nèi)外部建設(shè)，內(nèi)部保障機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)作、平臺(tái)的高質(zhì)量運(yùn)行以及新型產(chǎn)品的開發(fā)，實(shí)現(xiàn)可以保障小微農(nóng)業(yè)企業(yè)資金安全的保障機(jī)制。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)等，派出人員為小微農(nóng)業(yè)企業(yè)進(jìn)行金融科技產(chǎn)品的信息傳達(dá)與問題解答，讓企業(yè)在政府政策的引導(dǎo)下進(jìn)一步對(duì)新型產(chǎn)品有所了解。

3.3 從微觀層面來看

小微農(nóng)業(yè)自身生產(chǎn)經(jīng)營管理水平的高低與否，是判斷小微農(nóng)業(yè)未來是否具有競爭潛力的重要因素。目前，我國小微農(nóng)業(yè)企業(yè)大多為家族式企業(yè)，企業(yè)管理組織架構(gòu)不合理，通常由企業(yè)創(chuàng)辦者一人決策，易造成決策失誤。同時(shí)，小微農(nóng)業(yè)通常缺乏專門的會(huì)計(jì)人員，財(cái)務(wù)報(bào)告混亂，準(zhǔn)確性較低。因此，小微企業(yè)，尤其是小微農(nóng)業(yè)企業(yè)應(yīng)順應(yīng)發(fā)展，改變家族式管理方式，聘請(qǐng)專業(yè)管理人員或者積極尋求政府的幫助。

此外，小微農(nóng)業(yè)由于其缺少規(guī)模性生產(chǎn)廠房、生產(chǎn)設(shè)備，缺少有效標(biāo)的物資產(chǎn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行認(rèn)為難保其自身利益，從而不給予小微企業(yè)農(nóng)業(yè)貸款支持。小微農(nóng)業(yè)需要配合好各類金融機(jī)構(gòu)，建立健全財(cái)務(wù)管理制度，完善財(cái)務(wù)報(bào)表。將金融科技與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合，創(chuàng)新出更加便捷式的小微農(nóng)業(yè)融資貸款產(chǎn)品，從而促進(jìn)小微農(nóng)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。

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[作者簡介]汪辰旭（1998—），女，漢族，江蘇常州人，南京審計(jì)大學(xué)，研究方向：會(huì)計(jì)學(xué);俞佳敏（1997—），女，漢族，新疆烏魯木齊人，南京審計(jì)大學(xué)，研究方向：金融學(xué)。