擔(dān)保市場(chǎng)法律規(guī)制模式研究

關(guān)鍵詞 擔(dān)保市場(chǎng) 營(yíng)利性擔(dān)保 政策性擔(dān)保 互助性擔(dān)保

作者簡(jiǎn)介：丁彥飛，河北天捷律師事務(wù)所。

中圖分類號(hào)：D923.2 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.06.152

隨著現(xiàn)代社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，擔(dān)保市場(chǎng)面臨著一定風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，需要相關(guān)法律規(guī)制的制定來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控。因此，研究擔(dān)保市場(chǎng)法律規(guī)制模式，需要根據(jù)擔(dān)保市場(chǎng)中不同擔(dān)保交易類型，科學(xué)設(shè)計(jì)相關(guān)法律規(guī)制，以基本構(gòu)建與主要理念，實(shí)現(xiàn)法律規(guī)制滿足市場(chǎng)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。

一、擔(dān)保市場(chǎng)交易特點(diǎn)

（一） 復(fù)雜性

擔(dān)保市場(chǎng)交易不同于一般的服務(wù)與商品交易，具有復(fù)雜性、特殊性以及多元性的特點(diǎn)。復(fù)雜性特點(diǎn)，主要表現(xiàn)在擔(dān)保交易發(fā)生基礎(chǔ)具有一定復(fù)雜性。擔(dān)保交易具有不同類型，包括商業(yè)性、互助性、政策性擔(dān)保，交易發(fā)生基礎(chǔ)不同，可能出于特殊人際關(guān)系，可能出于營(yíng)利目的，或者政策安排。在發(fā)生基礎(chǔ)不同的前提下，交易性質(zhì)也存在較大差異。比如，以營(yíng)利目的基礎(chǔ)發(fā)生的擔(dān)保交易，大多具有有償雙務(wù)特點(diǎn);以特殊人際關(guān)系為基礎(chǔ)發(fā)生的擔(dān)保交易，一般具有無(wú)償、單務(wù)特點(diǎn);而以政府政策安排為基礎(chǔ)發(fā)生的擔(dān)保交易，主要含有有償、雙務(wù)、政策性與交易性特點(diǎn)，其中有償特點(diǎn)比較特殊，不是完全按照市場(chǎng)行情進(jìn)行定價(jià)，而雙務(wù)具體內(nèi)容也不是完全受當(dāng)事人安排。擔(dān)保交易基礎(chǔ)的復(fù)雜性，提醒針對(duì)擔(dān)保交易設(shè)計(jì)管理制度與交易規(guī)則需要重視差別對(duì)待。如果利用統(tǒng)一的規(guī)制對(duì)基于不同基礎(chǔ)發(fā)生的擔(dān)保交易進(jìn)行調(diào)整，會(huì)造成調(diào)整效果難以達(dá)到預(yù)期。

（二） 特殊性

擔(dān)保市場(chǎng)交易的特殊性特點(diǎn)，主要指交易標(biāo)具有一定的特殊性。在擔(dān)保交易中，主要是一方為第三方提供債務(wù)履行擔(dān)?；蛘呓痤~融資擔(dān)保，在擔(dān)保提供基礎(chǔ)上，另一方支付一定對(duì)價(jià)。在多數(shù)情況下，擔(dān)保人無(wú)償為他人提供債務(wù)或融資擔(dān)保，或者處于某種非金錢動(dòng)機(jī)提供擔(dān)保。比如，父母為孩子提供擔(dān)保。朋友之間提供擔(dān)保等。在缺少特殊人際關(guān)系情形下，非金錢利益交換也可能是擔(dān)保發(fā)生的基礎(chǔ)，此種擔(dān)保交易，雖然不存在金錢支付，但存在一定的利益對(duì)流。比如，一方代替第三方提供擔(dān)保，對(duì)方提供利益，利益表現(xiàn)具有不同形式。嚴(yán)格意義角度來(lái)講，不同交易形式都含有擔(dān)保交易性質(zhì)，互助性擔(dān)保交易在傳統(tǒng)社會(huì)屬于主流，而在現(xiàn)代社會(huì)正逐漸喪失地位。交易標(biāo)的特殊性，還體現(xiàn)在擔(dān)保也可以為物擔(dān)保，以特定物品價(jià)值提供相應(yīng)擔(dān)保。

（三） 多元性

擔(dān)保市場(chǎng)交易多元性特點(diǎn)，主要指利益主體具有一定多元性。在擔(dān)保市場(chǎng)交易中，涉及的直接當(dāng)事人包括擔(dān)保提供人與債務(wù)人，但是實(shí)現(xiàn)最終擔(dān)保交易目的，主要受債權(quán)人意志影響。在債務(wù)人與擔(dān)保人提供擔(dān)保不被債權(quán)人接受的情況下，擔(dān)保交易難以達(dá)到預(yù)期效果。尤其是，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下，出于融資目的擔(dān)保交易的增多，擔(dān)保市場(chǎng)交易達(dá)成成為擔(dān)保之債關(guān)系成立的重要條件。在銀行貸款相關(guān)業(yè)務(wù)中，銀行放款需要借款人提供滿足接受條件的擔(dān)保，在借款人借助他人提供擔(dān)保的情況下，銀行放款也需要以擔(dān)保人提供滿足要求的擔(dān)保為基礎(chǔ)。在名義上，擔(dān)保市場(chǎng)交易發(fā)生在擔(dān)保人與債務(wù)人之間，但是債務(wù)人實(shí)現(xiàn)融資目的，受債權(quán)人決定。因此，法律規(guī)制設(shè)計(jì)工作需要對(duì)擔(dān)保市場(chǎng)交易中利益主體多元性進(jìn)行充分考慮。

二、擔(dān)保市場(chǎng)法律規(guī)制模式架構(gòu)

（一） 營(yíng)利性擔(dān)保

擔(dān)保市場(chǎng)中的營(yíng)利性擔(dān)保，是以營(yíng)利目的為基礎(chǔ)，擔(dān)保提供者面向社會(huì)提供擔(dān)保，將擔(dān)保提供作為基本業(yè)務(wù)，以利益最大化謀求，開展為全社會(huì)具有擔(dān)保需求的人員提供擔(dān)保的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。營(yíng)利性擔(dān)保具有一定的有償性與商業(yè)經(jīng)營(yíng)性特點(diǎn)，制定營(yíng)利性擔(dān)保規(guī)制，需要對(duì)一般道德要求進(jìn)行滿足，并且滿足商業(yè)道德準(zhǔn)則要求。營(yíng)利性擔(dān)保中的擔(dān)保經(jīng)營(yíng)者，需要在擔(dān)保市場(chǎng)法律規(guī)制下，謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)，對(duì)國(guó)家市場(chǎng)管理需要嚴(yán)格接受，在宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下，配合國(guó)家市場(chǎng)調(diào)控。同時(shí)，營(yíng)利性擔(dān)保市場(chǎng)法律規(guī)制制定，需要將擔(dān)保經(jīng)營(yíng)者作為核心，結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展與商業(yè)道德要求，以適當(dāng)?shù)闹贫?，安排?dān)保經(jīng)營(yíng)者與其他經(jīng)營(yíng)者、政府以及需求者之間的關(guān)系。

（二） 互助性擔(dān)保

擔(dān)保市場(chǎng)中的互助性擔(dān)保，大多是民間互助性擔(dān)保，具有一定的互助性與無(wú)償性特點(diǎn)。在互助性擔(dān)保中，擔(dān)保人多是出于親情與友情等特殊關(guān)系，為債務(wù)人提供擔(dān)保，這類擔(dān)保合法存在的要求，是滿足一般道德準(zhǔn)則?；ブ該?dān)保背景具有熟人社會(huì)特點(diǎn)，熟人社會(huì)環(huán)境會(huì)有效約束擔(dān)保交易中的各方，因此，針對(duì)互助性擔(dān)保進(jìn)行法律規(guī)制制定，只需要對(duì)國(guó)家最低干預(yù)程度進(jìn)行維持即可。其中的一般道德準(zhǔn)則要求，是處理友情與親情關(guān)系時(shí)，根據(jù)一般觀念遵循的基本道德要求，比如，不存在強(qiáng)迫行為，不存在乘人之危行為，不存在利益與欺騙或者損害他人利益行為等，這樣的擔(dān)保行為才屬于滿足一般道德要求的互助性擔(dān)保。因此，互助性擔(dān)保法律規(guī)制的目標(biāo)，是使互助性擔(dān)保滿足一般道德準(zhǔn)則要求，根據(jù)一般理性行為標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)法律規(guī)制。

（三）政策性擔(dān)保

政策性擔(dān)保主要是指特定擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策，向特定有擔(dān)保需要的人提供的擔(dān)保。政策性擔(dān)保不同于營(yíng)利性擔(dān)保與互助性擔(dān)保，其能夠?qū)?guó)家基本經(jīng)濟(jì)政策進(jìn)行體現(xiàn)，因此，制定法律規(guī)制需要對(duì)有效實(shí)現(xiàn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策進(jìn)行保證。針對(duì)政策性擔(dān)保進(jìn)行法律制度的制定，要注重對(duì)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力提供保障; 保證在政策支持下的擔(dān)保需求者能借助制度便利獲得擔(dān)保，并且對(duì)支撐擔(dān)保的資金的合理利用進(jìn)行保障，使其不被用于其它目的，從而保證政策性擔(dān)保資金能在政策制定領(lǐng)域被利用等，這些才是政策性擔(dān)保法律規(guī)制的基本內(nèi)容。

三、 擔(dān)保市場(chǎng)法律規(guī)制模式理念

（一） 并重經(jīng)濟(jì)運(yùn)行與交易安全

在擔(dān)保市場(chǎng)法律規(guī)制理念中，宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行與交易安全需要受到同等重視。在傳統(tǒng)擔(dān)保制度中，擔(dān)保保全功能得到充分體現(xiàn)，設(shè)計(jì)具體擔(dān)保制度，大多以保障交易安全為出發(fā)點(diǎn)，雖不存在問(wèn)題，但不符合當(dāng)今市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件，體現(xiàn)僅重視交易安全的擔(dān)保制度設(shè)計(jì)不足。為保護(hù)債權(quán)人利益，傳統(tǒng)擔(dān)保制度對(duì)擔(dān)保人義務(wù)與責(zé)任進(jìn)行了嚴(yán)格規(guī)定，但缺乏對(duì)擔(dān)保人利益的保護(hù)，對(duì)于擔(dān)保人由于擔(dān)保責(zé)任承擔(dān)而可能出現(xiàn)的自身破產(chǎn)問(wèn)題缺乏考慮，不能清楚認(rèn)識(shí)到接下來(lái)的一系列連鎖反應(yīng)，為宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供威脅。由于傳統(tǒng)擔(dān)保交易對(duì)應(yīng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)并不發(fā)達(dá)，因此，傳統(tǒng)擔(dān)保制度只重視債權(quán)人利益保護(hù)，并不會(huì)造成太大的擔(dān)保人利益損失，風(fēng)險(xiǎn)傳遞能力有限，造成連鎖反應(yīng)的可能性較小，不會(huì)影響到宏觀經(jīng)濟(jì)。但是，在現(xiàn)今社會(huì)，經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，擔(dān)保交易形式多樣，出于營(yíng)利目的基礎(chǔ)而發(fā)生的擔(dān)保市場(chǎng)交易，很可能由于擔(dān)保人自身對(duì)利益的過(guò)分追求，造成債券金額與擔(dān)保次數(shù)的增加，致使擔(dān)保人擔(dān)保責(zé)任量增加，無(wú)法承擔(dān)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)加大，引發(fā)破產(chǎn)可能性，進(jìn)而造成連鎖反應(yīng)，更嚴(yán)重的后果是引發(fā)金融危機(jī)。因此，擔(dān)保市場(chǎng)交易法律規(guī)制理念，重視擔(dān)保市場(chǎng)變化，集合現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)背景，考慮交易安全，以更高立場(chǎng)，對(duì)擔(dān)保市場(chǎng)影響宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)行關(guān)注，從而以法律規(guī)制的合理設(shè)計(jì)，保證社會(huì)經(jīng)濟(jì)總體安全運(yùn)行。

（二） 同等重視經(jīng)濟(jì)效率與安全

擔(dān)保交易發(fā)生需要以信用作為重要前提，擔(dān)保交易的發(fā)展，利于信用交易發(fā)展。由于擔(dān)保的產(chǎn)生，出現(xiàn)大量信用交易，市場(chǎng)規(guī)模得到擴(kuò)大的同時(shí)，市場(chǎng)交易頻率相應(yīng)的顯著提升。市場(chǎng)具備優(yōu)化資源配置功能，在市場(chǎng)擴(kuò)展情況下，資源配置優(yōu)化效率也得到相應(yīng)提高，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源優(yōu)化配置范圍的擴(kuò)大與速度的提升，從而促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，體現(xiàn)擔(dān)保經(jīng)濟(jì)激勵(lì)機(jī)制效率。擔(dān)保并不是沒(méi)有成本要求，在擔(dān)保成本過(guò)高情況下，信用交易數(shù)量會(huì)減少，如果是已經(jīng)發(fā)生的擔(dān)保信用交易，成本過(guò)高會(huì)造成交易主體利益的減少，使擔(dān)保的資源配置、提升資源利用率效果被抵消。因此，擔(dān)保市場(chǎng)交易法律規(guī)制設(shè)定，需要尊重對(duì)擔(dān)保市場(chǎng)交易發(fā)生頻率不實(shí)質(zhì)性影響的原則。但在另一角度分析，可以發(fā)現(xiàn)擔(dān)保增加信用交易量促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)，而信用交易量的增多為社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)。如果擔(dān)保失敗，會(huì)造成信用交易的安全保障缺失，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)，產(chǎn)生嚴(yán)重后果。因此，擔(dān)保市場(chǎng)法律規(guī)制設(shè)計(jì)，需要同等重視經(jīng)濟(jì)效率與經(jīng)濟(jì)安全，對(duì)兩者關(guān)系進(jìn)行科學(xué)處理，實(shí)現(xiàn)二者高效平衡。比如，制度設(shè)計(jì)需要對(duì)交易安全影響信用交易數(shù)量進(jìn)行充分考察，并且比較交易安全制度實(shí)行前后，擔(dān)保交易影響下的社會(huì)總收益，以此對(duì)制度進(jìn)行適度調(diào)整，從而有效降低擔(dān)保成本。

（三） 同等重視約束利用性規(guī)制

市場(chǎng)擔(dān)保交易具有一定的融資激勵(lì)特點(diǎn)與信用放大特點(diǎn)，因此，擔(dān)保在成為市場(chǎng)主體保證交易安全重要手段的基礎(chǔ)上，還是政府的宏觀調(diào)控工具。隨著貸款市場(chǎng)的逐漸開放，貸款人沒(méi)有汽車與住房等具有較高價(jià)值的商品，也能通過(guò)擔(dān)保交易進(jìn)行貸款。在現(xiàn)代社會(huì)，中國(guó)城市住房建設(shè)高速發(fā)展，普通家庭也開始享受轎車帶來(lái)的便利，這些都是擔(dān)保交易市場(chǎng)發(fā)展的結(jié)果，是擔(dān)保創(chuàng)造的奇跡，體現(xiàn)擔(dān)保匯聚資金與資金相關(guān)字眼的能力。因此，有關(guān)政府可以借助合理的法律制度安排，結(jié)合具體擔(dān)保方式，組織社會(huì)資金與資源向具有更大資源與資金需求的地區(qū)流入?；趽?dān)保的融資激勵(lì)與信用放大功能，擔(dān)保還能夠影響社會(huì)的整體資金流量。由此可見(jiàn)，對(duì)擔(dān)保供給量實(shí)行適宜的調(diào)節(jié)，能夠有效避免通貨膨脹現(xiàn)象，使資金流動(dòng)過(guò)剩引發(fā)的經(jīng)濟(jì)過(guò)熱問(wèn)題得到減少。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)相對(duì)緊缺的形勢(shì)下，對(duì)擔(dān)保獲得條件進(jìn)行適度降低，能夠?qū)崿F(xiàn)資金供給量增多，加強(qiáng)其流動(dòng)性，使社會(huì)需求得到擴(kuò)大，從而有效推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是，在重視擔(dān)保交易運(yùn)用積極影響的同時(shí)，也需要意識(shí)到其消極影響，有關(guān)部門在制度設(shè)定過(guò)程中，需要重視通過(guò)擔(dān)保合理利用對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行有效調(diào)節(jié)的基礎(chǔ)上，重視相關(guān)約束性規(guī)制建立，即同等重視約束性規(guī)制與利用性規(guī)制。一般情況下，約束性規(guī)制包括按照商業(yè)道德與一般道德準(zhǔn)則要求，約束擔(dān)保市場(chǎng)中的主體行為，或者包括按照政府干預(yù)經(jīng)濟(jì)與政府職責(zé)要求，約束政府運(yùn)用擔(dān)保等。

研究擔(dān)保市場(chǎng)法律規(guī)制模式，需要綜合考慮不同擔(dān)保交易形式與特點(diǎn)，根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展與國(guó)家監(jiān)管要求，通過(guò)并重經(jīng)濟(jì)運(yùn)行與交易安全、同等重視經(jīng)濟(jì)效率與安全、同等重視約束利用性規(guī)制等理念，對(duì)互助性擔(dān)保、營(yíng)利性擔(dān)保、政策性擔(dān)保的相關(guān)法律規(guī)制進(jìn)行科學(xué)設(shè)定，從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)效益最大化。

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