金融理財(cái)方式比較與保險(xiǎn)理財(cái)優(yōu)勢(shì)

沙莎

[摘要]隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我們國(guó)家的金融行業(yè)發(fā)展的勢(shì)頭也是越來(lái)越強(qiáng)勁，已經(jīng)在全世界的經(jīng)濟(jì)上拔得頭籌。隨著我國(guó)改革開(kāi)放之后，國(guó)民的生活水平得到了明顯的提高，人民已經(jīng)開(kāi)始不用為了吃穿發(fā)愁并且開(kāi)始已經(jīng)有了可以自由支配的資金，在這樣的狀況下，越來(lái)越多的人們開(kāi)始利用金融理財(cái)?shù)姆绞絹?lái)將自己手里的資金進(jìn)行一定的管理，這樣可以在一定程度上使資金變得更多。但是隨著時(shí)代的發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展也是開(kāi)始顯露頭角。他們通過(guò)一定的方式將客戶(hù)的資金放進(jìn)去進(jìn)行一定的管理，在這樣的狀況下，兩者之間的差異就逐漸地的顯示出來(lái)了。本片主要深入分析了這兩種理財(cái)方式的差異，在理財(cái)機(jī)構(gòu)、金融管理的理財(cái)產(chǎn)品上進(jìn)行一定的比較，并且綜合的評(píng)估了兩者之間的關(guān)系，比較這兩者之間的優(yōu)勢(shì)。

[關(guān)鍵詞]金融理財(cái) 保險(xiǎn)理財(cái) 優(yōu)勢(shì)

我們國(guó)家的發(fā)展歷史是十分悠久的，但是自從我國(guó)在上個(gè)世紀(jì)九十年代開(kāi)始改革開(kāi)放以來(lái)，我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度是越來(lái)越快，已經(jīng)逐漸地在全世界占據(jù)著穩(wěn)定的位置。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展的快，金融理財(cái)?shù)纫恍┑睦碡?cái)方式就開(kāi)始涌現(xiàn)出來(lái)，并且根據(jù)社會(huì)的發(fā)展而不斷的做出改變。金融理財(cái)和保險(xiǎn)理財(cái)在表面上理解都是用于理財(cái)，但是其實(shí)兩者的本質(zhì)是有實(shí)質(zhì)性的差異的。保險(xiǎn)理財(cái)是偏向于社會(huì)保障范圍內(nèi)的理財(cái)方式，它是把保險(xiǎn)放在了理財(cái)?shù)姆秶锩?，這就代表著保險(xiǎn)理財(cái)和金融理財(cái)在服務(wù)的形式上有著相似性的。在這樣的情況下，想要理財(cái)?shù)挠脩?hù)就可以根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)進(jìn)行定向的選擇，根據(jù)兩者之間的差異來(lái)挑選出符合自己的理財(cái)方式。金融理財(cái)?shù)慕?jīng)營(yíng)模式主要是分業(yè)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管，這就不同于保險(xiǎn)理財(cái)。所以，金融理財(cái)在一定程度上具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。

一、金融理財(cái)和保險(xiǎn)理財(cái)在監(jiān)管方面的比較

在我國(guó)，一些商業(yè)銀行的理財(cái)是需要銀行業(yè)的監(jiān)督管理委員會(huì)作為監(jiān)管的主體并且對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。與此同時(shí)，商業(yè)銀行在對(duì)個(gè)人理財(cái)制定了一些規(guī)定與規(guī)則，但是在對(duì)理財(cái)?shù)哪Ｊ健⒐芾淼姆秶恍┓矫鏇](méi)有制定相關(guān)的規(guī)定和準(zhǔn)則，僅僅規(guī)定了個(gè)人理財(cái)?shù)淖畹拖揞~，這個(gè)限額就是進(jìn)行理財(cái)?shù)馁Y金最少要在五萬(wàn)元以上，這樣銀行才能給個(gè)人用戶(hù)進(jìn)行理財(cái)，同時(shí)，銀行也可以對(duì)用戶(hù)進(jìn)行一些關(guān)于理財(cái)方面的知識(shí)講解，確保用戶(hù)可以深入了解其中的含義。

保險(xiǎn)企業(yè)的理財(cái)則是需要保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)作為監(jiān)管的主體并且對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。這就需要保險(xiǎn)公司結(jié)合個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)問(wèn)題來(lái)制定一些規(guī)則與商業(yè)銀行的理財(cái)方式相似的是，保險(xiǎn)公司的各縣保險(xiǎn)理財(cái)也沒(méi)有對(duì)理財(cái)?shù)囊?guī)模和理財(cái)?shù)墓芾矸懂犠龀鲈敿?xì)的規(guī)劃，同樣，沒(méi)有規(guī)定個(gè)人保單的最低限額做出相關(guān)的規(guī)定要求，這些都是保險(xiǎn)公司根據(jù)自己公司的特點(diǎn)來(lái)決定的。與此同時(shí)，也沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)收益的內(nèi)容做出詳細(xì)的規(guī)劃。根據(jù)這樣的情況，保險(xiǎn)公司想要掌握收益的相關(guān)資訊，就需要在每個(gè)月的固定時(shí)間對(duì)公司賬戶(hù)進(jìn)行一定的評(píng)價(jià)。

證券機(jī)構(gòu)的理財(cái)包括的理財(cái)內(nèi)容主要有兩大部分，分別是限定型和非限定型這兩種。限定性主要囊括了債券型的理財(cái)產(chǎn)品以及貨幣市場(chǎng)型的理財(cái)產(chǎn)品，二非限定性囊括了FOF型的理財(cái)產(chǎn)品、股票類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品以及混合型的理財(cái)產(chǎn)品。其中，債券型的理財(cái)產(chǎn)品收益回報(bào)相對(duì)于其他產(chǎn)品而言，沒(méi)有很高的收益，但是該理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)確是最低的，貨幣市場(chǎng)型的理財(cái)產(chǎn)品在一段的期限內(nèi)具有是流動(dòng)性有限，和債券型的理財(cái)產(chǎn)品相同的是也是具有很低的收益回報(bào)，風(fēng)險(xiǎn)也是最低的。FOF型的理財(cái)產(chǎn)品的主要作用的群體就是證券投資，股票類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品所包含的內(nèi)容很多，包含了股票、債權(quán)等一些相關(guān)的產(chǎn)品，其中證券和股票的投資的最高限度是94%，而股票的最低限度則是25%。混合型的理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)于其他一些的產(chǎn)品來(lái)說(shuō)就顯得比較隨意和自由，沒(méi)有因?yàn)橐恍┢渌囊?guī)定，同時(shí)對(duì)其進(jìn)行投資的最低限額是15%?？v觀(guān)這些理財(cái)產(chǎn)品，股票類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品和混合型的理財(cái)產(chǎn)品的收益回報(bào)是相對(duì)很高的，但是與此同時(shí)也要面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn)，所以人們?cè)谶M(jìn)行購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候一定要結(jié)合自己的實(shí)際情況來(lái)選擇合適的產(chǎn)品。

二、金融理財(cái)產(chǎn)品所具有的特點(diǎn)

（一）金融理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)

在商業(yè)銀行中的理財(cái)產(chǎn)品主要包括外幣的理財(cái)產(chǎn)品和人民幣的理財(cái)產(chǎn)品。外幣的理財(cái)產(chǎn)品因?yàn)槠浔旧淼男再|(zhì)會(huì)受到匯率的影響，因?yàn)?，收益回?bào)具有不確定性，所以，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也就是相對(duì)較高。人民幣的理財(cái)產(chǎn)品的收益回報(bào)是由一個(gè)固定的值，因此，相對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也就很低。人民幣的理財(cái)產(chǎn)品主要分為債券型、信托型、申購(gòu)新股型等一些產(chǎn)品。這些理財(cái)產(chǎn)品都的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)都是相對(duì)較低的，與此同時(shí)，收益回報(bào)是購(gòu)買(mǎi)的期限有著緊密的聯(lián)系。比如說(shuō)一年的效期那么收益一般是3%-3.5%。申購(gòu)新股型的理財(cái)產(chǎn)品的收益回報(bào)會(huì)更高一點(diǎn)。在我國(guó)金融發(fā)展的初期，在銀行內(nèi)的金融理財(cái)產(chǎn)品一般是儲(chǔ)蓄型的產(chǎn)品，這樣的產(chǎn)品收益基本上是固定的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)性也會(huì)小一點(diǎn)。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，逐漸地的出現(xiàn)了雙幣形式的理財(cái)產(chǎn)品等一系列的產(chǎn)品。而保險(xiǎn)形式的理財(cái)產(chǎn)品主要包括的是連接保險(xiǎn)、分紅形式的保險(xiǎn)以及萬(wàn)能險(xiǎn)等一些產(chǎn)品。保險(xiǎn)企業(yè)所包含的理財(cái)產(chǎn)品都是收益回報(bào)偏向于穩(wěn)定的，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也不高。連接保險(xiǎn)的形式是一些資金用于保險(xiǎn)，而另一部分則是用在了股票等一些上面的投資。所以，這樣的形式投資的收益回報(bào)高，但是風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也是偏高。分紅形式的保險(xiǎn)本身具有多種形式，利差益的收益回報(bào)是最多的。萬(wàn)能險(xiǎn)是要結(jié)合保險(xiǎn)企業(yè)的投資金額來(lái)確定收益的理財(cái)產(chǎn)品。

（二）金融理財(cái)產(chǎn)品在期限和費(fèi)用方面上的對(duì)比

在銀行內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品的期限一般都是在5-12個(gè)月，其中人民幣的理財(cái)產(chǎn)品期限可以長(zhǎng)達(dá)7-8年的期限。在這樣的情況下，如果用戶(hù)想要在期限內(nèi)將合同解除，是需要支付一定的違約金的。證券企業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品的期限一般是在5-24個(gè)月，但券商的費(fèi)用和銀行相比較是要低一些的，絕大多數(shù)的券商是不會(huì)收取任何的費(fèi)用的，同時(shí)用戶(hù)在期限內(nèi)想要將合同解除也只是需要支付0. 4%-1%的費(fèi)用就可以。信托企業(yè)的產(chǎn)品期限通常是2-4年，這樣的時(shí)間范圍是屬于短期的產(chǎn)品，但是企業(yè)為了留住用戶(hù)通常會(huì)采取先給用戶(hù)發(fā)放一定的收益，之后在收取一定的費(fèi)用，通過(guò)這樣的方式來(lái)贏得用戶(hù)的心。保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品期限時(shí)間通常很久，一般是15年以上的期限或者是終身的。隨著時(shí)代的發(fā)展，為了迎合大眾的需要，也逐漸地的推出一些時(shí)間較短的理財(cái)產(chǎn)品，時(shí)間6年以上保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)本身的性質(zhì)，如果用戶(hù)在進(jìn)行解除合約時(shí)，會(huì)面臨著很高的費(fèi)用。

三、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品所具有的優(yōu)勢(shì)

（一）保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)

因?yàn)?，保險(xiǎn)形式的理財(cái)產(chǎn)品是在經(jīng)濟(jì)商品的范疇內(nèi)的，本身的作用就投保人為受保人提供的一種經(jīng)濟(jì)形式上的保障，一旦發(fā)生意外時(shí)能承擔(dān)一部分的費(fèi)用。在投保人和保險(xiǎn)企業(yè)確定好要辦理的業(yè)務(wù)時(shí)，就可以通過(guò)簽署合約的形式將保險(xiǎn)生效，這樣就能保證在出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，保險(xiǎn)公司能第一時(shí)間的出來(lái)為其進(jìn)行擔(dān)保。其次就是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的收益在一定的程度上已經(jīng)超過(guò)了投保人所支付的費(fèi)用。因?yàn)?，現(xiàn)在的保險(xiǎn)都是具有一定的收益功能，保險(xiǎn)企業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品可以某一程度上幫助用戶(hù)降低一定的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，保險(xiǎn)在計(jì)算收益時(shí)，也是將更多的為用戶(hù)考慮，將更多的收益給用戶(hù)。最后就是保險(xiǎn)企業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品可以避免司法的一些規(guī)定。在保險(xiǎn)企業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行的過(guò)程中，是要受到一定的法律約束，但是可以根據(jù)具體的問(wèn)題進(jìn)行一定的規(guī)避。從這個(gè)角度上來(lái)看，保險(xiǎn)企業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品可以更好的為用戶(hù)進(jìn)行保障。與此同時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品一般是在保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上為用戶(hù)額外附加的一種理財(cái)方式，這樣就能保證用戶(hù)既能得到保障，又能擁有收益。

（二）保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品所具備的保障功能

保險(xiǎn)本質(zhì)的就是可以幫助我國(guó)的大眾在經(jīng)濟(jì)上進(jìn)行一定的保障，與此同時(shí)，也是在金融理財(cái)形式上一種新型的理財(cái)產(chǎn)品。保險(xiǎn)的作用形式就是投保人可以定向的選擇適合自己周?chē)H人或者是自己的保險(xiǎn)種類(lèi)，在出現(xiàn)意外或者是其他事件之后能夠通過(guò)保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)其進(jìn)行一定的賠償。保險(xiǎn)主要追尋的就是在生活工作中的一種保障，可以在出現(xiàn)事情時(shí)解決一定的問(wèn)題。因?yàn)?，保險(xiǎn)企業(yè)在進(jìn)行賠償?shù)臅r(shí)候一定會(huì)超過(guò)投保人所繳納的費(fèi)用，所以，這是一個(gè)受益的理財(cái)方式?，F(xiàn)如今的保險(xiǎn)已經(jīng)和以往的保險(xiǎn)優(yōu)良明顯的區(qū)別，保險(xiǎn)企業(yè)可以直接讓投保者進(jìn)入到企業(yè)內(nèi)部來(lái)進(jìn)行一定的理財(cái)活動(dòng)。

綜上所述，近幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度是非?？斓模谶@樣的形式下就會(huì)涌現(xiàn)出很多的理財(cái)方式來(lái)迎合大眾的需要。因?yàn)槲覈?guó)自從改革開(kāi)放以來(lái)，打發(fā)了封閉的國(guó)門(mén)這樣的狀態(tài)下我們國(guó)家的人民就開(kāi)始運(yùn)用自己的聰明才智來(lái)創(chuàng)造出最大的利益，由此也就有越來(lái)越多的人開(kāi)始富了起來(lái)。所以，人們開(kāi)始將多余的資金進(jìn)行理財(cái)。金融理財(cái)是出現(xiàn)最早的一種理財(cái)方式，從此一些其他的理財(cái)方式也就如雨后春筍般的涌現(xiàn)出來(lái)比如說(shuō)保險(xiǎn)理財(cái)。但是花樣繁多的理財(cái)方式也是有各自的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，因此就需要深入剖析金融理財(cái)和保險(xiǎn)理財(cái)，將兩者之間的優(yōu)點(diǎn)和不足進(jìn)行一個(gè)深入的比較，這樣就能讓大眾根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)進(jìn)行選擇一個(gè)符合自己的理財(cái)方式，避免產(chǎn)生一些不必要的問(wèn)題。通過(guò)比較之后，人們可以將自己手里面多余的資金進(jìn)行理財(cái)，這樣不僅能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)額發(fā)展，同時(shí)也能使的自己可以將自己的生活過(guò)的更加的豐富多彩。