大學生網絡借貸情況調查與分析研究

張海營

摘 要：近年來，隨著互聯(lián)網金融的飛速發(fā)展，信貸模式的不斷創(chuàng)新，服務領域的不斷深入，網絡借貸的觸角早已伸進大學生群體，發(fā)展出校園網絡借貸，即校園貸。校園貸在滿足大學生消費信貸需求的同時，也爆發(fā)出了許多極端惡性事件，如暴力催收、“校園裸貸”（“裸條”）、無力償還貸款跳樓自殺等，把校園貸推向了風口浪尖。本文以廣東省某高校為例，對大學生網絡借貸情況進行調查分析，了解大學生的經濟收入來源、消費情況，使用校園貸的種類、借貸金額、消費用途，以及使用校園貸帶來的影響、存在的問題、利弊分析等，針對存在的問題和危害，提出相應的對策和建議。

關鍵詞：大學生;網絡借貸;調查分析

一、調查背景與目的

近年來，隨著科技水平的日新月異，互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網消費信貸的觸角伸進了大學生群體，發(fā)展形成了“校園貸”。校園貸平臺如雨后春筍般的涌現(xiàn)，但是由于網絡借貸平臺的安全缺陷、風險漏洞、行業(yè)監(jiān)管的缺位、大學生自身財商和守信意識的缺失等，導致校園貸問題頻發(fā)，甚至出現(xiàn)了許多惡性事件，如河南某高校的一名在校大學生，用自己以及冒用同學的身份信息，從不同的校園金融平臺獲得無抵押信用貸款高達數(shù)十萬元，在無力償還時跳樓自殺?，F(xiàn)階段雖然很多較容易識別的網絡借貸已經基本很少再有學生受騙，但是一些變相的網絡借貸如培訓貸等仍使很多學生蒙受重大損失，甚至有的因此喪失了性命。

二、調查對象和內容

本文以廣東省某高校學生為例，圍繞大學生經濟來源、生活開支、消費習慣、對校園網絡借貸的了解、是否使用校園貸產品和使用的目的、借貸的金額、還款的方式和能力、校園貸對自己帶來的影響、對校園貸所持的態(tài)度和意見、建議等方面開展調查，設計大學生網絡借貸調查問卷，共20道題。并以座談會、線上線下問卷調查、電話采訪等多種方式進行調查分析、數(shù)據采集。此次調查，采取隨機抽樣調查的方法，發(fā)出問卷1071份，回收問卷1024份，回收有效問卷997份，有效回收率為93.09%，獲得了較為全面、客觀、有效的反饋數(shù)據。

三、調查結果綜述和分析

（一）在校大學生了解校園網絡借貸平臺的情況、途徑和使用的欲望及原因

有19.63%的大學生表示，十分了解校園網絡借貸，有52.96%的大學生基本了解校園網絡借貸，不太了解和完全不知道的只占27.4%。被調查的大學生表示，他們大都是通過網絡推送、校園海報、親友推薦等方式，了解到校園網絡借貸。

在是否考慮使用校園貸時，有超過一半的大學生表示表示考慮過，占59.6%，正在使用校園貸的占24.0%，沒有使用過的占14.4%，表示不會考慮使用校園貸的大學生只占1.85%。同時，絕大部分大學生表示校園貸申請信貸門檻低，無抵押、擔保等要求，手續(xù)簡單、放款速度快，簡簡單單動動手指就能完成信貸申請。

由此我們可以看出，校園貸已經較為完全的滲入到了大學校園，知曉校園貸的大學生已占大多數(shù)，超過一半的大學生表示考慮使用校園貸，大學生使用校園貸的動機十分強烈，而且已經有不少大學生已經使用了校園貸產品。我們需要對這一現(xiàn)象保持高度重視，合理引導、規(guī)范大學生的消費行為。

（二）在校大學生使用校園貸的種類、借貸金額、消費用途

被調查的大學生中，選擇使用分期付款購物平臺的占17.4%，如趣分期、任分期、分期樂等，使用傳統(tǒng)電商平臺（螞蟻花唄、京東白條、天貓分期購等）占34.8%，使用P2P網絡借貸平臺（名校貸、人人貸等）占4.07%，沒有使用過校園貸的只占58.1%。使用校園貸借款的金額，500元以內的占47.4%，500-1000元的占24.8%，1000-3000元占18.1%，3000元及以上的占9.62%。

在被調查的大學生中，使用校園貸主要用于幾個方面：用于購買數(shù)碼電子產品的占30%，用于購買服飾、鞋包、護膚彩妝等占51.8%，用于旅游聚餐和戀愛消費的占17.77%，用于創(chuàng)業(yè)、助學（如繳納學費、參加考證、各類學習培訓班等）只占24.06%。

由此我們可以看出，三類網絡借貸平臺，均有大學生使用，且使用校園貸的人數(shù)占被調查人數(shù)的41.9%，使用人數(shù)頗多。傳統(tǒng)的電商平臺，如螞蟻花唄、京東白條等，使用最多，其次是趣分期、任分期等分期付款購物平臺，再次是P2P網絡借貸平臺;而使用校園貸的大學生，大多用于購物、旅游、戀愛等消費，而用于助學、創(chuàng)業(yè)的占比卻不高。從中我們可以看出，大學生存在較為嚴重的非理性消費行為，這有可能進一步助長大學生的不良行為，甚至產生嚴重的后果，這值得我們高度警惕。

（三）在校大學生還貸途徑、使用校園貸帶來的影響、利弊分析、對校園貸的態(tài)度

大學生在使用校園貸后，大部分會選擇做兼職來還貸，占到68.8%，其次是選擇向朋友借錢、向父母索要，有的甚至會借新還舊，從別的校園貸平臺申請借貸。由此我們可以看出，大學生自身的還貸能力十分不足，當自己無力償還借貸的時候，會選擇向家人、朋友借錢，甚至會選擇拆東墻補西墻的方式去還貸，進而會滋生一系列的問題，甚至是校園慘劇的發(fā)生，破壞校園的和諧與穩(wěn)定。

被調查的大學生反映，通過校園貸平臺，可以助自己完成學業(yè)，或是用作創(chuàng)業(yè)資金、就業(yè)準備;選擇分期付款可以降低購物的資金使用壓力，買到自己稱心如意的商品，滿足自己消費購物的需求，還有應急周轉、社交、旅行等，對其影響是多方面的。當談到校園貸的利弊時，32.9%的受訪者表示，校園貸確實有助于完成大學學業(yè)，51.1%的表示能夠在創(chuàng)業(yè)時，獲得資金支持，同時有45.56%的受訪者表示，校園貸會導致盲目攀比，虛榮心膨脹，高達73.33%的受訪者表示，校園貸會助長不合理、非理性的消費，甚至是不正當?shù)男袨?，如滿足網癮、賭癮、毒癮等。

而談到對校園貸的態(tài)度時，持明確支持、開放態(tài)度的，占12.21%，表示明確反對的占14.4%，大部分大學生對校園貸“既愛又恨”，表示既不支持也不反對，保持中立態(tài)度，占73.3%。

四、調查總結和啟示

通過本次調查，我們發(fā)現(xiàn)校園貸存在諸多的問題，一是校園網貸平臺呈野蠻生長、無序擴張的趨勢，而高校學生作為一個特殊的社會群體，由于其無獨立的經濟收入來源，加上校園貸的低門檻，一定程度上催生了以下亂象：有的機構夸大、虛假宣傳，實則變相高利貸，超出大學生合理承債范圍;有的設置貸款陷阱，在貸后又暴力催收，突破法律道德的底線。其次，由于大學生自控能力的不足、金融消費意識的缺失、盲目的攀比等，使得非理性的消費在校園里十分普遍，造成了不良的校園風氣，甚至是導致了十分嚴重的后果，形成了無法挽回的局面。

針對校園貸出現(xiàn)的問題，本人認為校園信貸屬于成長鏈金融的重要部分，對大學生進行適當?shù)氖谛攀呛侠淼模?guī)范校園貸市場，使其健康有序的發(fā)展，有如下建議：

（一）加快出臺校園網絡借貸相關法律法規(guī)，加強行業(yè)監(jiān)管

校園網絡借貸導致問題頻發(fā)，雖然在2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，各地都加強了對于校園貸的排查和監(jiān)管。但針對性的法律法規(guī)尚未出臺，因此，校園貸法律法規(guī)的出臺顯得尤其迫切和必要。

要從立法上對校園貸的業(yè)務、邊界進行科學合理的界定，制定嚴格的市場準入機制，對服務對象進行詳細的規(guī)范，規(guī)范開展校園網絡借貸的業(yè)務范圍和業(yè)務標準，明確監(jiān)管部門和監(jiān)管職責、完善監(jiān)管舉措，確保監(jiān)管到位。明確風險底線，強化行業(yè)的自我約束意識，提高行業(yè)的經營服務水平，堅決嚴厲打擊行業(yè)中出現(xiàn)的違規(guī)違法行為，維護行業(yè)健康有序發(fā)展[1][2]。

（二）將互聯(lián)網金融納入征信體系

隨著互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，將其對接入征信體系的需求已經十分迫切，建立互聯(lián)網金融征信體系，是防范網絡信貸風險，促進其健康發(fā)展的重要手段。當實現(xiàn)互聯(lián)網金融征信體系信息共享時，可以降低互聯(lián)網金融平臺征信評估的成本，避免重復授信，降低平臺的損失;此外，可以提高借款人失信成本，增加還款的意愿，提高公眾的誠信意識，構建良好的信用環(huán)境[3]。

（三）推動商業(yè)銀行發(fā)揮主體作用，補上高校金融服務短板

高校學生作為一個特殊的社會群體，為其提供的金融服務應具備普惠性。在我國金融體系中，商業(yè)銀行因為在產品研發(fā)、風險控制和社會責任等方面具備不可替代的優(yōu)勢，在高校消費金融服務中應扮演主要角色。具體而言，商業(yè)銀行要開發(fā)有針對性的高校消費金融產品，合理設置消費信貸額度和利率，使這些產品符合普惠金融屬性。另外，依托自身的風控體系，商業(yè)銀行要建立大學生的資信和承債評級模型。

（四）加強教育引導，培養(yǎng)大學生的財商素養(yǎng)和守信意識

首先，高校要統(tǒng)一認識，高度重視，把校園網絡借貸風險防范和教育工作納入到學生的日常教育管理工作當中，通過校園官網、官方微博和微信公眾號等渠道，結合課堂教學、主題班會、案例學習、金融知識競賽等形式，宣傳普及金融網絡知識，建立大學生誠信檔案，提高大學生誠信意識，提倡吃苦耐勞、勤儉節(jié)約，不盲從、不攀比、不炫耀，引導大學生養(yǎng)成合理消費、理性消費、適度消費的消費觀。

作為學生家長，要擔負起應有的監(jiān)護職責，定期了解學生的學習情況、生活狀況和消費狀況，及時和學校老師溝通，共同培養(yǎng)學生正確的人生觀、價值觀、世界觀以及消費觀[4]。

參考文獻：

[1]沈卓逸.“校園網貸”規(guī)范發(fā)展策略[J].金華職業(yè)技術學院學報，2016，（5）：9-12.

[2]牟昱潔，王獻銳.校園金融發(fā)展現(xiàn)狀及其研究[J].中國管理信息化 ，2016，（5）：144-145

[3]陳小林，杜若華，劉永鋒.我國互聯(lián)網金融征信體系建設路徑思考[J] .征信，2015，（1）：120，132.

[4]沈源.對校園借貸平臺的探究與深思[J].現(xiàn)代商業(yè)，2016， （15）：22-23.