基于互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)銀行發(fā)展研究

摘要：近年來，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，我國商業(yè)銀行的發(fā)展面臨嚴峻挑戰(zhàn)，銀行只有正視自身問題并予以解決，才能鞏固其在金融領(lǐng)域的重要地位。本文分析了基于互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行面臨產(chǎn)品創(chuàng)新不足、不良貸款利率較高等問題，同時也帶來了新的機遇：利用互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)商業(yè)銀行線上線下營銷結(jié)合的模式;在新形勢下商業(yè)銀行應(yīng)拓寬銀行業(yè)務(wù)范圍，積極尋求我國商業(yè)銀行新的利潤增長點。

關(guān)鍵詞：銀行;互聯(lián)網(wǎng);金融創(chuàng)新

一、引言

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日漸成熟，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借自己的技術(shù)與數(shù)據(jù)優(yōu)勢進軍金融行業(yè)，第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)基金等模式迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融以其交易成本低、融資速度快、準(zhǔn)入門檻低等特點深得消費者喜愛，在此背景下，銀行業(yè)的發(fā)展迎來了互聯(lián)網(wǎng)金融這一強勁對手，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融短期內(nèi)不會動搖商業(yè)銀行的經(jīng)營模式和盈利模式，但深處互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了不小的震動，銀行業(yè)若要尋求突破，必須結(jié)合時代發(fā)展需要與時俱進，探索互聯(lián)網(wǎng)時代下銀行業(yè)發(fā)展的新契機，更好地適應(yīng)當(dāng)今潮流。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行面臨的突出問題

1.商業(yè)銀行在金融服務(wù)領(lǐng)域的地位面臨考驗

在商業(yè)銀行被行政指令驅(qū)使的過去，金融服務(wù)領(lǐng)域可供消費者參考的選項極為有限，那時銀行在金融領(lǐng)域擁有絕對的霸主地位。自1978年經(jīng)濟體制改革以來，我國經(jīng)濟發(fā)展水平取得長足進步的同時，新的金融服務(wù)方式在金融領(lǐng)域遍地開花。特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷提高，出現(xiàn)了以眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、數(shù)字貨幣等為首的互聯(lián)網(wǎng)金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融經(jīng)營的高效聯(lián)合，進而更好的辦理資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其用戶體驗度高、效率高、服務(wù)成本低的特點迅速占據(jù)消費者的個人生活。支付寶、微信支付的普及使出門只帶手機便可完成基本的居民日常消費，由于互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行業(yè)務(wù)有所重合，商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的地位有所動搖。

2.理財產(chǎn)品創(chuàng)新不足

存款吸收然后貸出之間的利差是商業(yè)銀行的主要利潤，由于互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)產(chǎn)品的利率要比銀行存款利率高，消費者轉(zhuǎn)而將閑置資金投入互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，銀行存款減少，盈利的能力自然會下降，于是銀行開始籌備理財產(chǎn)品來吸引消費者。自2005年商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)開辦以來，該項業(yè)務(wù)成長較快。然而受銀行從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)及貸款任務(wù)壓力的影響，理財產(chǎn)品形式單一，沒能抓住消費者的眼球，而且消費者對理財產(chǎn)品的需求呈現(xiàn)差異化趨勢，銀行從業(yè)人員沒能根據(jù)每個消費者的具體情況進行合理分析并制定相應(yīng)的資金投資和管理計劃。

3.小微企業(yè)融資難題亟待解決

關(guān)于小微企業(yè)融資難的話題一直以來熱度不減，佐證了這個問題的廣泛性。作為金融企業(yè)的商業(yè)銀行，以實現(xiàn)利潤最大化為己任，踐行“二八定律”，然而小微企業(yè)作為底端那80%的顧客，雖不能為銀行帶來80%的利潤，因為這個群體比較龐大，銀行仍有責(zé)任重視小微企業(yè)融資問題并將其妥善解決。在這方面郵政儲蓄銀行采取的相應(yīng)措施成效顯著：2014年郵儲銀行北京分行為小微企業(yè)融資開通“綠色通道”，并且為小微企業(yè)累計放貸47.8億元，除收取規(guī)定的貸款利息外，不再收取任何附加費用，以實際行動助力小微企業(yè)發(fā)展。這是其他商業(yè)銀行值得借鑒之處。

4. 高不良貸款率帶來金融風(fēng)險

不良貸款是指借款人已經(jīng)或者將要不能按原定的貸款協(xié)議按時償還商業(yè)銀行的貸款本息而形成的貸款。據(jù)銀監(jiān)會公布的商業(yè)銀行不良貸款率可知，從2010年以來商業(yè)銀行的不良貸款率一直呈上升趨勢。不良貸款的增加加重了銀行負債負擔(dān);同時不良貸款作為呆賬或者壞賬，對其計提必然影響銀行利潤;高不良貸款率會嚴重阻礙銀行經(jīng)營，甚至?xí)?dǎo)致銀行破產(chǎn)。不良貸款對內(nèi)折損了銀行的可運營資金，對外則消耗了銀行信用，在經(jīng)濟下行壓力增大的形勢下，必須重視不良貸款帶來的不利影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)為商業(yè)銀行帶來的機遇

1.推動銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對傳統(tǒng)金融行業(yè)的不斷滲透，加速了金融業(yè)相關(guān)制度政策的調(diào)整與創(chuàng)新。以第三方支付業(yè)務(wù)為例，以支付寶、財付通為首的第三方支付企業(yè)取得營業(yè)執(zhí)照后，已經(jīng)開始互聯(lián)網(wǎng)及移動支付、銀行卡收單等眾多業(yè)務(wù)支付環(huán)節(jié)，日常生活中的水電費、校園生活中的學(xué)生卡繳費等與生活息息相關(guān)的類似繳費也能通過第三方支付解決，這些業(yè)務(wù)為客戶帶來便利，啟迪商業(yè)銀行對其理財產(chǎn)品進行創(chuàng)新，對銀行從業(yè)人員的服務(wù)水平提出了更高的要求。

2.營銷模式的線上與線下結(jié)合

商業(yè)銀行擁有四通八達的營銷網(wǎng)絡(luò)和遍及全國各區(qū)縣的營業(yè)網(wǎng)點，隨著網(wǎng)絡(luò)銀行和電子銀行的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)進一步挖掘銀行網(wǎng)點的銷售功能，實施有效的交叉銷售，不要讓一些網(wǎng)點只是單純的存取款功能。商業(yè)銀行要繼續(xù)增強電子銀行的交易結(jié)算功能，以銀行無與倫比的資源優(yōu)勢搶占支付業(yè)務(wù)份額，同時也可在電子銀行平臺進行理財產(chǎn)品的銷售。

3.為用戶提供個性化服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)時代，商業(yè)銀行的外部競爭環(huán)境已經(jīng)發(fā)生深刻的變化，客戶對銀行的服務(wù)水平要求不斷提高，同時呈現(xiàn)個性化和差異化趨勢。因此商業(yè)銀行必須了解客戶的意愿，為客戶量身定做屬于自己的理財計劃。商業(yè)銀行也遵循差異化的營銷規(guī)律，尋求客戶長期的合作意向，實現(xiàn)更深層次的價值。

四、我國商業(yè)銀行的發(fā)展對策

1.拓寬銀行業(yè)務(wù)的客戶范圍和業(yè)務(wù)渠道

目前城市企業(yè)仍是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，主要客戶仍是城市人口，隨著人民生活水平的不斷提高，城郊和農(nóng)村人口的金融服務(wù)需求顯著增強，但農(nóng)村居民大多受文化水平的限制，對相關(guān)的理財知識知之甚少，這便需要銀行開拓農(nóng)村市場，如有可能應(yīng)盡量多地在農(nóng)村和城郊設(shè)置網(wǎng)點。在這方面成效顯著的是郵儲銀行。“目前郵儲銀行已成為全國網(wǎng)點規(guī)模最大、網(wǎng)點覆蓋面最廣、客戶數(shù)量最多的金融服務(wù)機構(gòu)。其中，郵儲銀行縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點占比超過70%，填補了212個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)空白”。同時，商業(yè)銀行也應(yīng)提升資源配置效率，促使各資源各要素協(xié)調(diào)運行，必須重視小微企業(yè)在金融市場的需求和發(fā)揮的作用。積極創(chuàng)新，秉持一種“居安思?！钡膽B(tài)度，畢竟走可持續(xù)發(fā)展道路才是長久之道。

2.強化風(fēng)險管理理念

收益與風(fēng)險總是如影隨形，當(dāng)下銀行在不斷創(chuàng)收的同時，應(yīng)提高防范風(fēng)險的意識，對于信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險與操作風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)盡可能地避免;建立包括事前預(yù)測、事中管理、事后處置的全過程風(fēng)險管理行為，并廣泛應(yīng)用到銀行各部門、各項業(yè)務(wù)甚至各項產(chǎn)品中;通過實施風(fēng)險的內(nèi)部控制措施，規(guī)范信息披露，同時對信息做好分析評估，可以減輕信息不對稱的影響;提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量，通過各項措施盡可能降低不良貸款率;完善監(jiān)管機構(gòu)主體自身建設(shè)以及客體的內(nèi)部控制建設(shè)。

3.與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)建立長期深遠的良性競爭與合作關(guān)系

在全球金融一體化的推動下，利率市場化改革是大勢所趨。商業(yè)銀行應(yīng)加強與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的互惠互助，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)支持系統(tǒng)，將銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與信息技術(shù)結(jié)合，在存貸差不斷收緊的情況下利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低融資成本;加強與第三方支付平臺合作，完善網(wǎng)絡(luò)銀行和電子銀行的結(jié)算和支付業(yè)務(wù)，鞏固商業(yè)銀行支付中介地位;學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式先進經(jīng)驗，大力拓展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式給傳統(tǒng)金融格局帶來的沖擊，獲得新發(fā)展。

4.穩(wěn)步提升信息技術(shù)水平的同時不斷提升服務(wù)質(zhì)量

在借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式的過程中，高水平的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持是非常必要的，商業(yè)銀行務(wù)必重視信息技術(shù)人才，減少操作風(fēng)險帶來的不必要損失，拓寬服務(wù)渠道，如建立微信公眾號，既能起到對相關(guān)產(chǎn)品和政策的宣傳作用，也能積極發(fā)現(xiàn)客戶反饋的問題，加強與客戶的交互性溝通，了解客戶的切身需求，定期回訪，努力與客戶建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，在此過程中不斷提高業(yè)務(wù)素質(zhì)水平和服務(wù)質(zhì)量。

結(jié)論

目前商業(yè)銀行的發(fā)展可能出現(xiàn)了某些問題，但毋庸置疑的是商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的地位與作用至今仍無可替代。豐富的業(yè)務(wù)資源和龐大的客戶資源讓商業(yè)銀行有很大的進步和發(fā)展空間。我們身處一個快速變化的時代，一個開放和變革的時代，一個轉(zhuǎn)型的時代，商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展應(yīng)當(dāng)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展潮流，在充分發(fā)揮自己的在比較優(yōu)勢的同時，拓寬銀行業(yè)務(wù)，不斷挖掘銀行的中間業(yè)務(wù)，樹立風(fēng)險經(jīng)營理念，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立深度合作，不斷提高信息技術(shù)水平。

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作者簡介：

張小雨（1996- ?），女，漢族，山東省梁山縣，在讀碩士研究生，中國石油大學(xué)（華東），研究方向：財務(wù)管理理論與實務(wù)。