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    我國女性投資理財現(xiàn)狀及策略研究

    2019-06-22 06:04:18幸昕全瑤任琦琪張群
    時代金融 2019年11期
    關(guān)鍵詞:策略建議現(xiàn)狀調(diào)查

    幸昕 全瑤 任琦琪 張群

    摘要:隨著女性在家庭和職場的地位不斷提升,我國女性經(jīng)濟獨立的意識越來越強,圍繞女性這一性別群體的理財問題受到社會越來越多的關(guān)注。女性理財,即女性通過合理安排資金,運用投資理財工具對資產(chǎn)進行管理和分配,達到保值增值的目的,從而加速資產(chǎn)的增長。論文通過對湖北、江西和甘肅三個省份的女性進行問卷調(diào)查和實證研究,了解我國女性投資理財?shù)默F(xiàn)狀,發(fā)現(xiàn)相關(guān)問題并提出策略建議。

    關(guān)鍵詞:女性理財 現(xiàn)狀調(diào)查? 策略建議

    一、引言

    在這個經(jīng)濟不斷發(fā)展的時代,隨著積累的財富越來越多,投資理財成了每個人的必修課。投資理財能夠使我們的財富保值增值,實現(xiàn)財務(wù)自由的終極目標(biāo)。在當(dāng)今社會,女性無論從能力還是學(xué)歷上,都具有和男性平等的地位。對女性而言,投資理財具有更為重要深遠(yuǎn)的意義。一方面,相較于男性,女性更愿意在投資理財上花費精力。女性憑借自己天生穩(wěn)健的投資理財風(fēng)格,逐漸成為財富管理的主力軍,我們應(yīng)該關(guān)注她們的投資習(xí)慣和理財特點。另一方面,隨著女性經(jīng)濟獨立的意識增強,現(xiàn)代社會有越來越多的職業(yè)女性,但是職場中存在一定的性別歧視現(xiàn)象,因而女性需要承擔(dān)更多的經(jīng)濟壓力,而投資理財可以緩解相應(yīng)的壓力,有益于實現(xiàn)其兼顧事業(yè)和家庭的美好愿望。

    通過對我國女性投資理財現(xiàn)狀及策略研究,可以幫助女性了解科學(xué)的投資理財觀念,掌握科學(xué)的投資理財方法。鼓勵女性改變過于保守的投資理財思維,能夠更加開放積極的去了解更多的投資理財方式。

    二、我國女性投資理財現(xiàn)狀

    (一)數(shù)據(jù)說明

    我們小組初始調(diào)查問卷合計600份(紙質(zhì)版和電子版均300份),其中湖北、江西及甘肅三省各200份數(shù)據(jù)(紙質(zhì)版和電子版均100份)。為使數(shù)據(jù)更加真實可靠地反映問題,我們剔除無效問卷之后,最終篩選出300份有效數(shù)據(jù),其中湖北、江西及甘肅三省各100份數(shù)據(jù)(紙質(zhì)版70份和電子版30份)。我們主要通過兩種渠道獲得數(shù)據(jù):一是實地走訪,選擇三省具有代表性的城市發(fā)放紙質(zhì)問卷;一是問卷星,通過小組成員各自的社交關(guān)系發(fā)放電子問卷。所有數(shù)據(jù)都是我們小組親自調(diào)研獲取,具有一定的真實性和可靠性。

    (二)數(shù)據(jù)分析

    調(diào)查樣本的年齡分布為20歲以下及50歲以上共占比15.67%,20歲至30歲之間占比高達44.67%,30歲至50歲之間共占比39.66%。她們的職業(yè)情況如下:學(xué)生最多,占比30%;企事業(yè)單位人員其次,占比23.67%;個體戶或私企老板再其次,占比14.67%;務(wù)農(nóng)占比13.33%,自由職業(yè)者占比12%,其他占5%;職業(yè)投資者最少,占比1.33%。

    1. 我國女性缺乏對投資理財?shù)恼J(rèn)識和了解。對于“投資理財”的了解程度(如圖一),高達40.67%的女性不太清楚,還有14.67%的女性完全不清楚,而37.33%的女性有一定了解,僅7.33%的女性很了解。整體而言,我國女性缺乏對投資理財?shù)恼J(rèn)識和了解。

    2. 我國女性的投資理財風(fēng)格偏保守和穩(wěn)健。大家對于投資理財產(chǎn)品的購買情況(如圖二),只有32.33%的女性沒有購買過任何投資理財產(chǎn)品,另外67.67%的女性都參與過投資理財產(chǎn)品的購買,其中34%的女性購買過余額寶等貨幣基金,23%的女性購買過保險,21%的女性購買過銀行理財產(chǎn)品,13.67%的女性購買過基金。不難看出,在眾多的投資理財產(chǎn)品中,余額寶等貨幣基金、保險、銀行理財產(chǎn)品和基金這四大類最受女性青睞,而其他產(chǎn)品較少購買,僅有6.33%的女性購買過股票,6%的女性購買過黃金,5.67%的女性購買過國債,5.33%的女性購買過房地產(chǎn),購買過外匯和期貨或信托的女性均占1%,購買過P2P等網(wǎng)貸產(chǎn)品的女性最少,占比0.67%。由此可知,大部分女性喜歡購買比較穩(wěn)健的投資理財產(chǎn)品,而不太愿意投資于相對而言風(fēng)險程度較高的產(chǎn)品。這也說明大多數(shù)女性屬于穩(wěn)健型或保守型投資者。

    女性對損失的容忍程度(如圖三),有31.33%的女性表示自己不能承受任何損失,所能承受的最大損失為本金10%的女性占比高達45.67%;而17%的女性可以承受本金50%的損失,能夠承受本金80%及以上損失的女性僅占6%。數(shù)據(jù)表明絕大多數(shù)女性對風(fēng)險的厭惡程度較高,本身承受風(fēng)險的能力較低。這也與前面女性選擇投資理財產(chǎn)品時的種類偏好相一致。

    3. 我國女性缺少對實現(xiàn)財務(wù)自由的認(rèn)知感。對于投資理財?shù)哪康恼{(diào)查(如圖四),55%的女性認(rèn)為是提高生活質(zhì)量, 48%的女性是為了經(jīng)濟獨立, 47%的女性是為了增加收入,30.33%的女性認(rèn)為是實現(xiàn)財務(wù)自由,而29.33%的女性是因為個人興趣愛好, 12%的女性是為了減少支出,僅有3%的女性認(rèn)為另有其他原因。由此看出,女性在投資理財?shù)某踔苑矫妫顬橘澇傻挠^點是提高生活質(zhì)量、經(jīng)濟獨立和增加收入,而實現(xiàn)財務(wù)自由卻相對偏后。這說明女性有較強的經(jīng)濟獨立意識,但缺少對財務(wù)自由的認(rèn)知。

    4. 我國女性在投資理財方面存在一定誤區(qū)。關(guān)于女性每月閑置金額及其投資理財?shù)臓顩r關(guān)系(如圖五),當(dāng)金額低于500元時,高達59.21 %的女性從未進行過,而25.66%的女性進行過但不太成功,僅15.13%的女性進行過且結(jié)果不錯;當(dāng)金額在500-1000元之間時,從未進行過的女性占比37.70%,進行過但不太成功的女性占比27.87%,而進行過且結(jié)果不錯的女性占比34.43%;當(dāng)金額在1000-2000元之間時,有33.33%的女性從未進行過,而25.64%的女性進行過但不太成功,高達 41.03%的女性進行過且結(jié)果不錯;當(dāng)金額高于2000元時,從未進行過的女性僅占比22.92%,進行過但不太成功的女性占比33.33%,而進行過且結(jié)果不錯的女性占比43.75%。通過數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn),隨著閑置金額數(shù)量的增加,進行過投資理財?shù)呐员壤谠黾?,同時投資理財結(jié)果不錯的女性比例也相應(yīng)增加。這說明大家存在投資理財?shù)恼`區(qū):當(dāng)自己有較多的閑置金額時,才有進行投資理財?shù)谋匾浴?/p>

    5.我國女性對理財?shù)恼J(rèn)可度與學(xué)歷成正比。關(guān)于女性的學(xué)歷與其對投資理財?shù)膽B(tài)度關(guān)聯(lián)(如圖六),高中及以下學(xué)歷的女性中,有39%的女性持肯定態(tài)度,認(rèn)為投資理財能為其錢財增值,愿意拿一部分錢進行投資理財活動,另外61%的女性持否定態(tài)度或不清楚,認(rèn)為投資理財有投機成分不安全或沒什么看法;大專學(xué)歷的女性中,持肯定態(tài)度者占比高達61%,持否定態(tài)度或不清楚者占比39%;本科學(xué)歷的女性中,也是高達59%的女性持肯定態(tài)度,另外41%的女性持否定態(tài)度或不清楚;碩士及以上學(xué)歷的女性幾乎全部持肯定態(tài)度。由此不難發(fā)現(xiàn),女性的學(xué)歷越高,其對投資理財?shù)恼J(rèn)可度越高。

    6. 三省女性遇到的財務(wù)問題對比差異不大。將三省女性所遇到過的財務(wù)問題對比分析(如圖七),整體來看,三省的差異情況并不太明顯,有相當(dāng)一部分女性從未遇到過任何財務(wù)問題。在三省的女性中均占比較大的財務(wù)問題是多余的錢存在銀行不動,且明顯大于其他財務(wù)問題的占比,這反映了我國女性喜歡儲蓄的民族特點。另外,江西的女性遇到月末或期末財務(wù)危機的占比最低,同時從未遇到過任何狀況的占比最高。

    (三)數(shù)據(jù)總結(jié)

    根據(jù)以上的數(shù)據(jù)分析,我們能夠大致了解我國女性投資理財?shù)默F(xiàn)狀。整體而言,我國女性缺少對投資理財?shù)牧私?,在投資理財方面存在一定的誤區(qū),沒有充分認(rèn)識到投資理財?shù)闹匾裕蚨顿Y理財?shù)囊庾R較為淡薄。

    三、我國女性投資理財策略

    (一)依據(jù)生命周期理論規(guī)劃方案

    基于生命周期理論的投資理財,實際上就是指個人或者家庭在不同的時期,根據(jù)收入與支出、資產(chǎn)與負(fù)債、風(fēng)險承受能力等情況的不同,制定各階段合適的投資理財方案。在單身期和家庭的形成期,女性可以學(xué)習(xí)一些投資理財方面的知識,先投資于一些低風(fēng)險甚至無風(fēng)險的穩(wěn)健產(chǎn)品,以適應(yīng)市場經(jīng)濟的變化,等到自己具備完整的知識體系并對市場有一定的了解之后,可適當(dāng)投資于一些中、高風(fēng)險的產(chǎn)品。在家庭的成長期,家庭消費支出的壓力較大,此時應(yīng)當(dāng)選擇一些低或中風(fēng)險的投資理財產(chǎn)品,在保證本金安全的前提之下,追求家庭收益的最大化。在家庭的成熟期,由于子女漸漸獨立,家庭支出不斷減少,債務(wù)大幅減輕或已清償完畢,但此階段需要為養(yǎng)老和醫(yī)療等方面做好準(zhǔn)備,應(yīng)當(dāng)投資于一些中、高風(fēng)險的產(chǎn)品,以期獲得可觀收益。在家庭的衰老期,家庭收入與支出均減少,此階段可以購買一些國債等穩(wěn)健型產(chǎn)品,實現(xiàn)資產(chǎn)保值。

    (二)遵循風(fēng)險與收益均衡的原則

    風(fēng)險與收益具有協(xié)同效應(yīng),它們之間成正比關(guān)系:風(fēng)險越低,收益就越低;風(fēng)險越高,收益也越高。在進行投資理財時必須兼顧二者,從自己實際的財務(wù)狀況出發(fā),切不可只為追求高收益而忽略高風(fēng)險的存在,也不可一味投資低風(fēng)險產(chǎn)品而錯失獲得良好收益的機會,否則達不到投資理財?shù)慕K極目標(biāo)。例如一位收入較高的中年女性,在不影響基本生活的情況下,可以考慮將一部分資金購買外匯、期貨等高風(fēng)險產(chǎn)品;假若是一名收入較低且工作不穩(wěn)定的女性,則建議投資于貨幣型基金、黃金等低風(fēng)險產(chǎn)品。

    (三)不要把雞蛋放在一個籃子里

    據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,女性所購買的投資理財產(chǎn)品相對單一,這樣的策略不能很好地達到降低風(fēng)險、增加收益的效果。投資理財不要把雞蛋放在一個籃子里,最好購買組合進行分散投資。即使一個平臺或一種產(chǎn)品出現(xiàn)問題,也不會影響其他平臺和其他產(chǎn)品,這樣造成的損失將會是最小化。除此之外,投資組合的收益高于單一產(chǎn)品的收益,而投資組合的風(fēng)險卻低于單一產(chǎn)品的風(fēng)險。如果覺得選擇投資組合有難度,可以購買股票指數(shù)基金,它的價格隨股票大盤漲跌,很容易獲得市場的平均收益率。

    (四)資金越少越有必要投資理財

    投資理財不僅是有錢人的需要,而是每個人的需要,錢越少越有必要進行投資理財。當(dāng)收入有限而支出無限時,我們需要把錢用在刀刃上。理財規(guī)劃能夠給未來的生活一個保障,避免自己處于財務(wù)危機的困境之中。有錢人之所以越來越有錢,是因為他們懂得利用投資理財工具。錢少的女性不敢進行投資理財,害怕資產(chǎn)不增倒減,理財效果適得其反。這類女性在開始理財?shù)某跗冢M量選擇低風(fēng)險的投資組合以保證本金安全。在經(jīng)驗豐富的后期,適量增加高風(fēng)險的投資比例以獲得更大收益。隨著時間的推移,大家會逐漸變得富裕起來。

    (五)保險是投資理財?shù)陌踩谰€

    生活中存在一個普遍的現(xiàn)象:收入越高的人,其保單越多;而收入越低的人,其保單越少。如果投資理財是一場足球比賽,那么保險充當(dāng)守門員的角色,是一切活動的安全保障。我們投資理財?shù)哪康氖菫榱耸棺约旱馁Y產(chǎn)保值增值,一旦發(fā)生意外情況就需要使用大量資金,沒有購買保險很可能導(dǎo)致一無所有。保險表面上看起來是一項消費,實質(zhì)上卻是一種投資,只不過增加了一些條件和期限。保險能夠使我們即便發(fā)生意外情況,正常的生活也不受影響。

    (六)努力學(xué)習(xí)投資理財理論知識

    在金融科技高速發(fā)展的今天,投資理財方式越來越多元化,投資理財門檻也越來越低。如何在眾多紛繁復(fù)雜的理財產(chǎn)品中找到適合自己的最優(yōu)投資組合,這就需要我們不斷總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)并且學(xué)習(xí)理論知識。大家可以閱讀相關(guān)的雜志期刊等書籍,也可以利用網(wǎng)絡(luò)資源學(xué)習(xí)投資理財。當(dāng)看到感興趣的產(chǎn)品時,一定要保持頭腦清醒,先查詢其真實性與合法性,并運用理財知識加以判斷,再做出相應(yīng)的購買決定,不能盲目進行投資理財。

    參考文獻:

    [1]孫春燕.我國女性理財市場研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2015,36(16):135-136.

    [2]蘇潔.女性投資保險要保障兼顧理財[N].中國保險報,2013-03-07(007).

    [3]朱苑梅.職業(yè)女性家庭投資理財芻議[J].青海金融,2011(03):50-51.

    [4]康會欣.女性的理財周期[J].大眾理財顧問,2011(03):68-69.

    基金項目:本論文是中華女子學(xué)院2018年度北京市大學(xué)生創(chuàng)新課題《我國女性投資理財現(xiàn)狀及策略研究——基于湖北、江西和甘肅的問卷調(diào)查》(編號:2018010407269B)的結(jié)項成果。

    (作者單位:中華女子學(xué)院金融系)

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