格爾木轄區(qū)普惠金融工作實(shí)現(xiàn)科學(xué)設(shè)點(diǎn)、民眾受益工作目標(biāo)

馮芝華 陳曉青

摘要：2016年，人行格爾木市支行普惠金融工作取得一定實(shí)效，惠農(nóng)金融服務(wù)作為其中一項(xiàng)工作實(shí)現(xiàn)了科學(xué)設(shè)點(diǎn)、民眾受益工作目標(biāo)。為此，根據(jù)“普惠金融、民眾受益;設(shè)點(diǎn)布局、因地制宜;提質(zhì)增效、不走形式”的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)設(shè)置工作思路，認(rèn)真分析人行格爾木市支行在助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)設(shè)置和開(kāi)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，并提出改進(jìn)方向，將“普惠金融、民眾收益"Z-作目標(biāo)繼續(xù)延伸下去。

關(guān)鍵詞：普惠金融;惠農(nóng)服務(wù);工作目標(biāo)

201 6年，人行格爾木市支行全面貫徹《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）的通知》精神，立足轄區(qū)經(jīng)濟(jì)金融及行政村鎮(zhèn)布局，開(kāi)展多方位、全方面助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)布放工作，2016年底，所轄3個(gè)行政委員會(huì)、2鄉(xiāng)2鎮(zhèn)、42個(gè)行政村條件適宜地區(qū)設(shè)置助農(nóng)取款點(diǎn)42家，實(shí)現(xiàn)取現(xiàn)業(yè)務(wù)98.65萬(wàn)筆，74.88億元;轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)9.4萬(wàn)筆，26.66億元，提高了轄區(qū)金融服務(wù)覆蓋率、可得性和滿(mǎn)意度，全面增強(qiáng)了市場(chǎng)主體和群眾對(duì)金融服務(wù)的獲得感。

一、科學(xué)規(guī)劃因地制宜設(shè)置助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)

為全面實(shí)現(xiàn)普惠金融目標(biāo)，人行格爾木支行以轄區(qū)民眾對(duì)經(jīng)濟(jì)金融實(shí)際需求為出發(fā)點(diǎn)，認(rèn)真研究普惠金融發(fā)展系列文件精神，確定“普惠金融、民眾受益;設(shè)點(diǎn)布局、因地制宜;提質(zhì)增效、不走形式”的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)設(shè)置工作思路，科學(xué)引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)布建助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)。

一是對(duì)于確實(shí)不具備設(shè)點(diǎn)條件的牧委會(huì)（共20個(gè)）可不設(shè)置服務(wù)點(diǎn)，以此避免浪費(fèi)不必要的人力、物力資源。目前，只在具備條件的烏圖美仁鄉(xiāng)柴開(kāi)村設(shè)置助農(nóng)點(diǎn)1家。

二是對(duì)于人口少、距離近的村，如相隔2公里以?xún)?nèi)的村，可在兩村之間設(shè)置1個(gè)服務(wù)點(diǎn)，以此規(guī)避業(yè)務(wù)量不足帶來(lái)的服務(wù)點(diǎn)惡性競(jìng)爭(zhēng)或撤點(diǎn)問(wèn)題。如大格勒鄉(xiāng)新莊村與菊花村緊鄰，兩村總戶(hù)數(shù)147戶(hù)545人，東西距離總長(zhǎng)2公里，即可在兩村較為中間的新莊村設(shè)置1個(gè)助農(nóng)取款點(diǎn)，以此滿(mǎn)足兩村人員的共同金融服務(wù)需求。

三是對(duì)處于金融服務(wù)空白區(qū)的工礦區(qū)，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行充分利用本行金融工具開(kāi)展小型金融服務(wù)工作，人民銀行視同“惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)”給予同樣的優(yōu)惠政策支持。如在金融服務(wù)空白區(qū)的達(dá)布遜火車(chē)站設(shè)2個(gè)服務(wù)點(diǎn)，察爾汗一選、二選、三期共設(shè)8家服務(wù)點(diǎn)，烏鄉(xiāng)小灶火慶華集團(tuán)設(shè)服務(wù)點(diǎn)1家，河?xùn)|河西農(nóng)場(chǎng)設(shè)服務(wù)點(diǎn)3家。

二、取得的成效

（一）改變了涉農(nóng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)單一“奮戰(zhàn)”的工作局面

格爾木所轄商業(yè)性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)共7家。自20世紀(jì)90年代末起，各商業(yè)銀行為提升效益，紛紛精簡(jiǎn)偏遠(yuǎn)地區(qū)經(jīng)營(yíng)效益較差的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)放在城市中心地帶，涉農(nóng)業(yè)務(wù)只有農(nóng)村商業(yè)銀行繼續(xù)涉足，且只在人口較為密集、農(nóng)牧業(yè)發(fā)展水平較高的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一級(jí)設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（格爾木現(xiàn)有2家，一家在大格勒鄉(xiāng)龍羊村，距格爾木市180公里;一家在烏圖美仁鄉(xiāng)小灶火，距格爾木市230公里，使農(nóng)村商業(yè)銀行成為唯一的支農(nóng)服務(wù)金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致大量金融服務(wù)空白區(qū)，嚴(yán)重影響到空白服務(wù)區(qū)民眾的日常工作與生活。

為改變上述狀況，2011年底格爾木農(nóng)商行在人行格爾木支行的引導(dǎo)下，于察爾汗鎮(zhèn)英海通訊部試點(diǎn)運(yùn)用POS機(jī)開(kāi)展銀行卡小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)取得初步成功。隨后，郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)行格爾木分行運(yùn)用轉(zhuǎn)賬電話(huà)試點(diǎn)開(kāi)展銀行卡轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。至2013年底，格爾木所轄4個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)全覆蓋。2016年初，支行再次批準(zhǔn)中國(guó)銀行格爾木分行運(yùn)用POS機(jī)在郭鎮(zhèn)寶庫(kù)村、大格勒鄉(xiāng)新莊村開(kāi)展銀行卡小額取現(xiàn)、查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬等多種業(yè)務(wù)，從而使涉農(nóng)服務(wù)機(jī)構(gòu)增至4家，全面打破了轄區(qū)涉農(nóng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)單一“奮戰(zhàn)”的局面。

（二）模式效應(yīng)使惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)由1家發(fā)展到42家

2011年底，首家POS助農(nóng)取款點(diǎn)業(yè)務(wù)成功試點(diǎn)，其模式效應(yīng)促使支行對(duì)地區(qū)金融服務(wù)空白區(qū)進(jìn)行了有計(jì)劃摸排，按照“先示范、后普及;先郊區(qū)、后鄉(xiāng)鎮(zhèn);先集中、后分散”原則，至2016年末，分別在所轄4個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及工礦區(qū)批準(zhǔn)設(shè)置惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)42家，其中：郵儲(chǔ)銀行格爾木支行2家、格爾木農(nóng)村商業(yè)銀行21家、農(nóng)行格爾木分行17家、中行格爾木分行2家。上述網(wǎng)點(diǎn)中，離格爾木市區(qū)正規(guī)金融網(wǎng)點(diǎn)最遠(yuǎn)的是唐古拉山鎮(zhèn)沱沱河川渝商務(wù)酒店、長(zhǎng)江源賓館，約450余公里：最近的格爾木東村電信營(yíng)業(yè)廳，離格爾木市區(qū)正規(guī)金融網(wǎng)點(diǎn)約2公里。

（三）解決了金融服務(wù)空白區(qū)民眾的最基本金融服務(wù)需求

利用POS機(jī)和轉(zhuǎn)賬電話(huà)設(shè)立惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)，開(kāi)展惠農(nóng)金融服務(wù)，為金融服務(wù)空白區(qū)廣大農(nóng)牧民及工礦人員提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉、易學(xué)易用的金融支付服務(wù)產(chǎn)品。此類(lèi)機(jī)具可實(shí)現(xiàn)小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、查詢(xún)、消費(fèi)等基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)功能。自2011年格爾木察爾汗英海通訊部開(kāi)展首筆取款業(yè)務(wù)以來(lái)，截至2016年，42家服務(wù)點(diǎn)累計(jì)辦理取現(xiàn)業(yè)務(wù)98.65萬(wàn)筆，74.88億元;轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)9.4萬(wàn)筆，26.66億元，拉近了金融與基層群眾的距離，實(shí)現(xiàn)了普惠金融工作目標(biāo)，解決了金融服務(wù)空白區(qū)群眾的最基本金融服務(wù)需求，提升了農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)水平，城鄉(xiāng)金融一體化發(fā)展邁出了實(shí)質(zhì)性步伐。

三、存在的問(wèn)題

（一）自然環(huán)境惡劣，影響惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)逐村（牧）設(shè)立

格爾木，下轄4個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)42個(gè)自然村（牧委會(huì)），農(nóng)牧業(yè)人口10976戶(hù)，45310人，其中：烏圖美仁鄉(xiāng)所轄9個(gè)牧委會(huì)的農(nóng)牧民距離格爾木市最近的“柴開(kāi)村”有210公里，最遠(yuǎn)的“餓日騰”有290公里，4個(gè)農(nóng)業(yè)村距格爾木市平均為142公里，人員居住分散、流動(dòng)性大。郭勒木德鎮(zhèn)5個(gè)牧業(yè)村共228戶(hù)，同樣分布在遼闊的阿拉爾草原深處。唐古拉山鎮(zhèn)是一個(gè)純牧業(yè)鎮(zhèn)，下轄6個(gè)牧委會(huì)，距格爾木市平均450公里，海拔4700米，最遠(yuǎn)的措里瑪村部分牧民與玉樹(shù)州曲麻萊縣毗鄰，距格爾木市近700公里，戶(hù)與戶(hù)之間居住分散、交通不便，電力通信等基礎(chǔ)設(shè)施落后，無(wú)法實(shí)現(xiàn)助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)逐村逐牧布設(shè)。

（二）地理環(huán)境惡劣，檢查巡視工作無(wú)法正常進(jìn)行

在唐古拉山鎮(zhèn)沱沱河設(shè)置的川渝商務(wù)酒店、長(zhǎng)江源賓館服務(wù)點(diǎn)，距市區(qū)約450余公里，上半年支行工作人員安排了2次檢查行程均因天氣惡劣而無(wú)法成行。烏圖美仁鄉(xiāng)肯德可克鐵礦設(shè)置的助農(nóng)取款點(diǎn)距市區(qū)約380公里，做一次巡檢須專(zhuān)人專(zhuān)車(chē)行駛一整天，按照《青海省“惠農(nóng)金融服務(wù)質(zhì)量提升年”活動(dòng)實(shí)施方案》定期巡檢每年不少于2次的要求，設(shè)點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)基本無(wú)法完成。

（三）安防設(shè)施配備不足，存在服務(wù)點(diǎn)安全風(fēng)險(xiǎn)隱患

由于各服務(wù)點(diǎn)懸掛較為醒目的“助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)”標(biāo)識(shí)，使附近群眾誤認(rèn)為此服務(wù)點(diǎn)就是正規(guī)金融網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)，亦成了不法分子高度關(guān)注的重點(diǎn)。各服務(wù)點(diǎn)由于地處偏遠(yuǎn)，并未與公安機(jī)關(guān)聯(lián)網(wǎng)，一旦出現(xiàn)盜搶等問(wèn)題，服務(wù)點(diǎn)人員只有“束手待斃”，部分服務(wù)點(diǎn)意識(shí)到其中風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，如：郭勒木德鎮(zhèn)西村長(zhǎng)利商店店主自行安裝了一套安防監(jiān)控，用于業(yè)務(wù)辦理時(shí)全程監(jiān)控。

（四）服務(wù)點(diǎn)工作人員素質(zhì)高低不一，業(yè)務(wù)規(guī)范性差距大

通過(guò)實(shí)地檢查發(fā)現(xiàn)，批復(fù)的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)工作人員教育背景不同、民族背景不同（最低只有小學(xué)文化，最高為高中學(xué)歷，同時(shí)民族有漢、蒙、藏、回等），使助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范性上存在較大差距。如，格爾木農(nóng)商行設(shè)置的肯德可克鐵礦區(qū)步森服飾專(zhuān)賣(mài)店和郭勒木德鎮(zhèn)西村長(zhǎng)利商店，服務(wù)點(diǎn)主辦人員能熟練操作機(jī)具從事轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)、查詢(xún)業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)處理規(guī)范，嚴(yán)格履行了客戶(hù)簽字手續(xù)，對(duì)每一筆業(yè)務(wù)進(jìn)行了登記。部分受教育程度較低的服務(wù)點(diǎn)，由于無(wú)法正確操作機(jī)具，主動(dòng)宣傳溝通意識(shí)較差，使得批準(zhǔn)設(shè)置的服務(wù)點(diǎn)無(wú)法有效開(kāi)展業(yè)務(wù)，形成機(jī)具閑置和浪費(fèi)。如，格爾木農(nóng)商行設(shè)置的育新蔬菜種植專(zhuān)業(yè)合作社、發(fā)財(cái)牛羊養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)合作社等服務(wù)點(diǎn)。

四、改善方向

（一）強(qiáng)化服務(wù)點(diǎn)支付風(fēng)險(xiǎn)管控

一是對(duì)設(shè)點(diǎn)機(jī)構(gòu)及服務(wù)點(diǎn)加大安全用卡引導(dǎo)力度，強(qiáng)化服務(wù)點(diǎn)樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，妥善保管好使用人身份信息、銀行卡信息和密碼，增強(qiáng)持卡用卡、反欺詐等知識(shí)。

二是要求各服務(wù)點(diǎn)嚴(yán)格按照POS機(jī)及轉(zhuǎn)賬電話(huà)的操作流程規(guī)范操作，建好臺(tái)賬，做好交易憑條、現(xiàn)金臺(tái)賬的客戶(hù)簽字及保管工作。

三是督促設(shè)點(diǎn)機(jī)構(gòu)落實(shí)專(zhuān)門(mén)人員對(duì)電子機(jī)具進(jìn)行定期維護(hù)和管理，建立巡察制度。

四是嚴(yán)格監(jiān)管各服務(wù)點(diǎn)認(rèn)真落實(shí)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)禁亂收費(fèi)問(wèn)題出現(xiàn)。

（二）夯實(shí)服務(wù)點(diǎn)安防管理工作

一是要求設(shè)點(diǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)各服務(wù)點(diǎn)要配齊保險(xiǎn)柜、消防器材等基礎(chǔ)安防設(shè)備。

二是由設(shè)點(diǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)服務(wù)點(diǎn)工作人員進(jìn)行安防技能培訓(xùn)，提高服務(wù)點(diǎn)工作人員應(yīng)對(duì)暴力事件的能力。

三是建立安防應(yīng)急預(yù)案，組織必要的演習(xí)，以便工作人員熟知預(yù)案內(nèi)容和要求，一旦有緊急事件發(fā)生，能采取正確方式加以應(yīng)對(duì)。

（三）人民銀行繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)服務(wù)點(diǎn)管理工作

一是科學(xué)管理認(rèn)真審核涉農(nóng)服務(wù)點(diǎn)報(bào)批工作，嚴(yán)防一個(gè)地區(qū)多點(diǎn)重復(fù)設(shè)置問(wèn)題出現(xiàn)，以此規(guī)避服務(wù)點(diǎn)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。

二是加強(qiáng)對(duì)服務(wù)點(diǎn)監(jiān)管，對(duì)于暴利收費(fèi)問(wèn)題，一經(jīng)查實(shí)，堅(jiān)決取締服務(wù)點(diǎn)資格。

三是落實(shí)好惠農(nóng)補(bǔ)貼政策，做好與地方政府溝通工作，在條件允許的情況下，得到地方政府支持，構(gòu)建“人民銀行協(xié)調(diào)、政府參與、金融機(jī)構(gòu)主辦、服務(wù)點(diǎn)落實(shí)”的支付安防體系。

（作者單位：中國(guó)人民銀行格爾木市支行）