對(duì)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的幾點(diǎn)思考

摘 ?要：金融對(duì)于鄉(xiāng)村振興，起著十分重要的導(dǎo)向、引領(lǐng)和支撐作用，是鄉(xiāng)村振興極其重要的驅(qū)動(dòng)力。本文對(duì)如何做好金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的服務(wù)、支持和保障作用，提出了幾點(diǎn)思考和建議。

關(guān)鍵詞：金融服務(wù);鄉(xiāng)村振興

改革開(kāi)放四十年來(lái)，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，尤其是城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展更是日新月異，成績(jī)斐然。在改革開(kāi)放這幾十年的發(fā)展進(jìn)程中，應(yīng)該說(shuō)中國(guó)的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民是做了重大貢獻(xiàn)的，農(nóng)民用他們的質(zhì)樸、勤勞和無(wú)私，不但為城市發(fā)展貢獻(xiàn)了糧、油、面、菜等基礎(chǔ)生活資料，也為城市發(fā)展源源不斷的輸入了資金、人才和大量的勞動(dòng)力，正是他們持續(xù)不斷的奮斗和付出，才使我們城市流光溢彩，活力無(wú)限……

改革開(kāi)放以來(lái)，雖然廣大農(nóng)村隨著改革開(kāi)放的進(jìn)程也得到了較大的發(fā)展，農(nóng)村面貌發(fā)生了天翻地覆的變化，但城鄉(xiāng)二元機(jī)構(gòu)沒(méi)有根本改變，城鄉(xiāng)發(fā)展的差距繼續(xù)呈現(xiàn)不斷拉大的趨勢(shì)。

以習(xí)近平同志為核心的黨中央深刻認(rèn)識(shí)到城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡、不協(xié)調(diào)這一突出矛盾，高瞻遠(yuǎn)矚，吹響了實(shí)施鄉(xiāng)村振興的集結(jié)號(hào)，可以說(shuō)是恰逢其時(shí)的英明決策。因?yàn)橐獙?shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)和共同富裕的宏偉戰(zhàn)略目標(biāo)，鄉(xiāng)村振興是必須邁過(guò)的一道坎。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是以習(xí)近平同志為核心的黨中央做出的重大戰(zhàn)略部署，是新時(shí)代做好“三農(nóng)”工作的總抓手，是金融系統(tǒng)開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)工作的根本遵循。

2019年1月29日，金融領(lǐng)域積極響應(yīng)黨中央號(hào)召，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》，也及時(shí)吹響了金融支持鄉(xiāng)村振興的號(hào)角。意見(jiàn)中強(qiáng)調(diào)：“要以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，緊緊圍繞黨的十九大關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總體部署，堅(jiān)持以市場(chǎng)化運(yùn)作為導(dǎo)向、以機(jī)構(gòu)改革為動(dòng)力、以政策扶持為引導(dǎo)、以防控風(fēng)險(xiǎn)為底線，聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域，深化改革創(chuàng)新，建立完善金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的市場(chǎng)體系、組織體系、產(chǎn)品體系，促進(jìn)農(nóng)村金融資源回流。”

鄉(xiāng)村振興，金融是極其重要的驅(qū)動(dòng)力，起著十分重要的導(dǎo)向、引領(lǐng)和支撐作用。作為一名金融戰(zhàn)線的工作者，對(duì)如何做好金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的服務(wù)、支持和保障作用，一直是自己近來(lái)思考的重點(diǎn)，以下就是自己的幾點(diǎn)思考和建議：

一、當(dāng)前鄉(xiāng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀

金融簡(jiǎn)單的說(shuō)就是資金的融通，同樣不外乎機(jī)構(gòu)、客戶、產(chǎn)品、結(jié)算等幾個(gè)方面。從當(dāng)前的農(nóng)村金融情況看，金融從業(yè)的主要機(jī)構(gòu)還是銀行，而目前跟農(nóng)民聯(lián)系最為密切的主要是農(nóng)村商業(yè)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行兩家，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行及其他一些金融機(jī)構(gòu)處于補(bǔ)充的地位。目前跟廣大農(nóng)村金融需求有關(guān)聯(lián)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基本沒(méi)有布點(diǎn)，而證券、信托、投行等機(jī)構(gòu)就更談不上了。由于農(nóng)村資產(chǎn)、客戶、消費(fèi)行為等存在的特殊性和局限性，就現(xiàn)下的廣大農(nóng)村客戶而言，主要的金融行為還局限在存款、取款和貸款幾個(gè)基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)需求方面，金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的積極性受到很大的限制，分析起來(lái)主要有以下幾方面原因：

一是因隨著近幾年農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的逐漸轉(zhuǎn)型分化，加上農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)仍然以家庭承包為主，農(nóng)村的資金需求仍局限在小額、季節(jié)性和分散需求上，金融在農(nóng)村展業(yè)的盈利能力受到制約，發(fā)展難有作為。二是金融有著逐利的性質(zhì)，合理的風(fēng)險(xiǎn)控制是其經(jīng)營(yíng)的底線。由于農(nóng)村土地財(cái)產(chǎn)的集體所有性質(zhì)，金融扶持難以采取合適的資產(chǎn)保全措施，資產(chǎn)一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)損失的概率就十分大，這也是當(dāng)前制約金融機(jī)構(gòu)在廣大農(nóng)村積極拓展業(yè)務(wù)的重要原因。第三個(gè)方面，由于受農(nóng)業(yè)產(chǎn)品增收的制約，目前農(nóng)村的青壯年多選擇外出打工以增加家庭收入，現(xiàn)在鄉(xiāng)村居民的主體基本上除了老人就是孩子，一方面他們的資金以維持基本的生活為主，需求十分有限，另一方面這也絕對(duì)不是金融機(jī)構(gòu)可以積極扶持的客戶群體。

二、鄉(xiāng)村振興的方向及當(dāng)前鄉(xiāng)村金融存在的難點(diǎn)、痛點(diǎn)就是金融服務(wù)支持的重點(diǎn)。

通過(guò)以上對(duì)農(nóng)村金融現(xiàn)狀的分析情況來(lái)看，目前金融在服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面還是受到不少局限的。但金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是國(guó)家重要的核心競(jìng)爭(zhēng)力，習(xí)近平總書(shū)記在中央政治局第十三次集體學(xué)習(xí)時(shí)的重要講話中指出：“金融活，經(jīng)濟(jì)活;經(jīng)濟(jì)穩(wěn)，金融穩(wěn);經(jīng)濟(jì)興，金融興;經(jīng)濟(jì)強(qiáng)，金融強(qiáng)。經(jīng)濟(jì)是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮”。在鄉(xiāng)村振興這項(xiàng)國(guó)家大戰(zhàn)略上，金融不但可以大有作為，而且還能夠發(fā)揮重要的引領(lǐng)作用。

意見(jiàn)中也已指出：金融機(jī)構(gòu)要“以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，緊緊圍繞黨的十九大關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總體部署，按照產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的總要求，堅(jiān)持目標(biāo)導(dǎo)向和問(wèn)題導(dǎo)向相結(jié)合、市場(chǎng)運(yùn)作和政策支持相結(jié)合，聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域，深化改革創(chuàng)新，建立完善金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的市場(chǎng)體系、組織體系、產(chǎn)品體系，完善農(nóng)村金融資源回流機(jī)制，把更多金融資源配置到農(nóng)村重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化、多層次的金融需求，推動(dòng)城鄉(xiāng)融合發(fā)展”。幾十年的欠賬，問(wèn)題矛盾肯定積累了不少，但只要方向正確，總是可以找到合適的切入點(diǎn)的。哪里有困難，哪里有痛點(diǎn)，哪里就是金融應(yīng)該重點(diǎn)突破的方向。

關(guān)于健全城鄉(xiāng)發(fā)展一體化體制機(jī)制建設(shè)，在《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》中提出了“加快構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系”、“賦予農(nóng)民更多的從財(cái)產(chǎn)權(quán)利”、“推進(jìn)城鄉(xiāng)要素平等交換和公共資源均衡配置”等一系列重要的改革舉措，在這些舉措中，都為金融機(jī)構(gòu)助推鄉(xiāng)村振興拓展了十分廣闊的發(fā)展空間。例如農(nóng)村土地的“所有權(quán)”、“承包權(quán)”和“經(jīng)營(yíng)權(quán)”三權(quán)分離就為農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)在公開(kāi)市場(chǎng)上向?qū)I(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)流轉(zhuǎn)破除了政策障礙，自然就會(huì)催生一批新的融資需求和貸款主體，金融企業(yè)也就自然有了服務(wù)的抓手和施展的空間;再比如賦予了農(nóng)民更多的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)戶住房財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)、擔(dān)保權(quán)作為貸款擔(dān)保就有了可能，為金融機(jī)構(gòu)積極拓展資產(chǎn)業(yè)務(wù)解除了一定的后顧之憂。

三、要結(jié)合當(dāng)前的鄉(xiāng)村實(shí)際搞好金融服務(wù)的頂層設(shè)計(jì)，精準(zhǔn)施策，確保金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的實(shí)效。

鄉(xiāng)村振興是一項(xiàng)系統(tǒng)工程。我國(guó)幅員遼闊，鄉(xiāng)村的狀況千差萬(wàn)別，搞好鄉(xiāng)村振興，金融服務(wù)的頂層設(shè)計(jì)十分重要。從當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)及服務(wù)功能來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該作為金融服務(wù)鄉(xiāng)村的主陣地、主力軍，要在大力發(fā)展普惠金融，全面提升鄉(xiāng)村金融服務(wù)的覆蓋度、便利性和滿意度上下功夫，讓廣大農(nóng)村客戶及時(shí)獲得價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)，做好“面”的文章;其他金融機(jī)構(gòu)則可以聚焦在鄉(xiāng)村金融需求的難點(diǎn)、痛點(diǎn)上，不斷開(kāi)發(fā)個(gè)性化、差異化、定向化的金融產(chǎn)品，在精準(zhǔn)扶貧、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、特色產(chǎn)業(yè)等“點(diǎn)”和“線”上精準(zhǔn)發(fā)力、不斷增加支持的力度。

四、強(qiáng)化金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新，激發(fā)鄉(xiāng)村金融的活力，提升金融服務(wù)的能力。

金融機(jī)構(gòu)必須要在中央一系列大政方針的指引下，認(rèn)真調(diào)研實(shí)際情況，以問(wèn)題為導(dǎo)向，在創(chuàng)新上下功夫，求發(fā)展。一要做好制度的創(chuàng)新，認(rèn)真梳理現(xiàn)有的制度流程，及時(shí)廢棄阻礙服務(wù)鄉(xiāng)村振興的制度藩籬;二是要搞好服務(wù)架構(gòu)的創(chuàng)新，從貼近鄉(xiāng)村振興的金融需求、提升金融服務(wù)能力入手，在機(jī)構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)、考核機(jī)制等多個(gè)方面建立起完整有效的運(yùn)行體制，保證服務(wù)的順暢高效;三是聚焦產(chǎn)品創(chuàng)新這個(gè)重點(diǎn)。有了好的產(chǎn)品，才能解決棘手的矛盾和問(wèn)題，滿足鄉(xiāng)村客戶合適的金融需求，在金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興上，好的產(chǎn)品是敲門(mén)磚、活化劑，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)立足問(wèn)題導(dǎo)向，集中優(yōu)勢(shì)科技力量，做好金融產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，不斷為鄉(xiāng)村振興助力加油。

作者簡(jiǎn)介：

王緒洲（1970-），男，山東省濰坊市，山東理工大學(xué)本科，中國(guó)建設(shè)銀行濰坊分行人力資源部總經(jīng)理。