互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)商業(yè)銀行的影響研究

朱彥婷

摘 要 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展一定程度上有它的優(yōu)勢(shì)，便捷、多樣、高效，從而便利了人們的生活。可是，在某種程度上它搶占了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)并對(duì)其原有的業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大沖擊。一定程度上，互聯(lián)網(wǎng)金融極大的占領(lǐng)了商業(yè)銀行的市場(chǎng)，阻礙著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融又反作用于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，刺激了商業(yè)銀行的創(chuàng)新與發(fā)展。本文闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的模式以及它對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的積極與消極影響，同時(shí)指出了互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，并作出了相關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融模式

一、引言

隨著新世紀(jì)的鐘聲逐漸到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)迅速普及到我們的生活，互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)運(yùn)而生。相對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融并不拘泥于人工服務(wù)的形式，而是在科技基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的智能化。它擁有商業(yè)銀行的部分必要職能，且手機(jī)等互聯(lián)網(wǎng)載體的出現(xiàn)，使它更加便捷，人們?cè)絹?lái)越依靠它。支付寶的出現(xiàn)一石激起千層浪，貫穿支付、融資、服務(wù)和理財(cái)四大領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起。沉迷于購(gòu)物的人紛紛開(kāi)始網(wǎng)購(gòu)，使自己的選擇更加多樣，購(gòu)物更加便利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展前景一片光明，尤其是網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)?！?017年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，2016和2017兩年大批網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)上市，預(yù)計(jì)2020年網(wǎng)絡(luò)理財(cái)用戶規(guī)模將突破3億人?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一定程度上對(duì)商業(yè)銀行造成了影響。一方面它取代了銀行的部分職能，搶占了銀行的大片市場(chǎng)，不利于銀行自身的發(fā)展；另一方面，它帶給銀行的危機(jī)又促使銀行的進(jìn)一步的調(diào)整與轉(zhuǎn)變。

二、互聯(lián)網(wǎng)的金融模式

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融領(lǐng)域的結(jié)合，遠(yuǎn)比我們想象的要復(fù)雜，但是作為金融行業(yè)中的一員，它的融資、支付、服務(wù)、理財(cái)四大類平臺(tái)型互聯(lián)網(wǎng)金融模式?jīng)]有發(fā)生本質(zhì)的變化。四大平臺(tái)相互支持運(yùn)作，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。

（一）融資平臺(tái)型互聯(lián)網(wǎng)金融模式

我國(guó)一貫存在中小企業(yè)的融資難題。這些企業(yè)存在自身發(fā)展?fàn)顩r不穩(wěn)定，結(jié)構(gòu)相對(duì)不科學(xué)等因素，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)他們的融資力度并不高。而中小企業(yè)作為經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)主力，獲得充足的融資是保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的關(guān)鍵。僅僅靠大型企業(yè)，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)難以發(fā)揮活力。如何才能解決中小企業(yè)的融資難題成為互聯(lián)網(wǎng)金融的首要挑戰(zhàn)。

P2P信貸經(jīng)營(yíng)模式挑起了大梁。借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行借貸交易，更便利的滿足了企業(yè)的融資需要。利用互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道，將資金貸給信譽(yù)狀況良好的企業(yè)或個(gè)人，是與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的借貸模式有異曲同工之妙。從中充當(dāng)牽線人的身份，將借方和貸方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系起來(lái)，既擴(kuò)大了借貸的范圍，又更好的解決了企業(yè)和個(gè)人的需要，一舉兩得且更為便利。但是它并不對(duì)貸方的出資款負(fù)責(zé)。也就是說(shuō)，在借方無(wú)法承擔(dān)這筆債務(wù)時(shí)，貸方就會(huì)蒙受損失。因此，此模式的中介必須事先對(duì)借方的資信狀況先進(jìn)行分析，再?zèng)Q定是否讓貸方出資，這就是純中介模式。如果有人問(wèn)，那是不是沒(méi)有承擔(dān)責(zé)任的中介？并不是，這就涉及另外一個(gè)：復(fù)合中介模式。它不僅要考慮對(duì)方的資信狀況和還款能力，它還要對(duì)貸方的出資款負(fù)責(zé)，作為一個(gè)擔(dān)保人的角色。假使借方無(wú)能力歸還，它就要對(duì)貸方在保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。

除P2P信貸經(jīng)營(yíng)模式還有京東自籌、輕松籌、眾籌網(wǎng)等平臺(tái)?！氨娀I”顧名思義就是“一方有難，八方支援”，利用規(guī)模經(jīng)濟(jì)的思想，把消費(fèi)者數(shù)量提升到一定程度并分?jǐn)偟矫總€(gè)企業(yè)或個(gè)人身上，其成本會(huì)隨之減少。中小企業(yè)利用眾籌平臺(tái)，向社會(huì)展現(xiàn)自己的優(yōu)勢(shì)，吸引社會(huì)廣泛的資金對(duì)其投資，以達(dá)到其融資的目的。

（二）支付平臺(tái)型互聯(lián)網(wǎng)金融模式

融資促進(jìn)了企業(yè)的發(fā)展，企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)，促進(jìn)了消費(fèi)的發(fā)展，通用的支付手段就是耀眼的第三方支付。何為第三方支付，簡(jiǎn)而言之，就是當(dāng)消費(fèi)者從淘寶買東西輸入密碼時(shí)，顯示支付成功，然而這筆錢并未直接到商家手中，而是轉(zhuǎn)個(gè)彎到了類似余額寶的第三方支付平臺(tái)手中。就是在商家與消費(fèi)者之間多了一步，將錢暫存到另一方手中，當(dāng)我們確認(rèn)收貨之后，這筆錢才會(huì)真正轉(zhuǎn)到商家手中。模式就是消費(fèi)者——第三方支付——商家。由于第三方支付的存在，大大加強(qiáng)了商家的誠(chéng)信度，保障了消費(fèi)者的合法權(quán)益，增強(qiáng)了消費(fèi)者的消費(fèi)信心。第三方支付的涌現(xiàn)及蓬勃發(fā)展，正悄然改變著傳統(tǒng)的支付方式。

（三）理財(cái)平臺(tái)型互聯(lián)網(wǎng)金融模式

人們的收入決定了消費(fèi)，收入多少?zèng)Q定消費(fèi)水平的高低。人們消費(fèi)水平不斷增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)也在迅速發(fā)展，收入水平不斷提高。當(dāng)人們手中的錢多了，我們對(duì)錢財(cái)?shù)墓芾硪缶吞岣吡??；ヂ?lián)網(wǎng)的理財(cái)平臺(tái)憑借著比銀行更加多樣的理財(cái)方式，更高的理財(cái)收益，吸引了大批的消費(fèi)人群。他們并不是僅局限于死板的理財(cái)方式，而是根據(jù)每個(gè)人的需要制定出適合他們個(gè)人的方式，用心程度可見(jiàn)一斑。也正因如此，財(cái)旺網(wǎng)等理財(cái)平臺(tái)備受人們關(guān)注。理財(cái)平臺(tái)有許多是一些大型金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的，他們強(qiáng)大的資金和信譽(yù)，把錢投進(jìn)去，保障也不比銀行小。

（四）服務(wù)平臺(tái)型互聯(lián)網(wǎng)金融模式

為消費(fèi)者服務(wù)是服務(wù)平臺(tái)型互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在的基礎(chǔ)，面對(duì)種類繁多的理財(cái)產(chǎn)品如何正確選擇成為消費(fèi)者首要考慮的問(wèn)題。服務(wù)平臺(tái)的宗旨即方便消費(fèi)者選擇，降低消費(fèi)者的受騙風(fēng)險(xiǎn)，保障消費(fèi)者的利益。

它們?yōu)橄M(fèi)者搜尋適合他們的理財(cái)方式并提供比對(duì)，讓消費(fèi)者從中選擇自己傾向的理財(cái)產(chǎn)品，找一些性價(jià)比高的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行購(gòu)買。這樣既便捷又有效率，既適合了自己的需求，又可以獲得最大化的利益。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行作用具有兩面性：一方面，它不利于銀行自身的平穩(wěn)發(fā)展；另一方面，它又促進(jìn)著銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)。下面從市場(chǎng)份額、銀行職能、支付結(jié)算、服務(wù)經(jīng)營(yíng)模式和有利的發(fā)展空間五個(gè)角度分析。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融搶占市場(chǎng)份額

互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的存貸款業(yè)務(wù)等等與銀行業(yè)務(wù)存在沖突。人們使用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)就會(huì)相應(yīng)減少商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要盈利方式就是靠存貸款的利差進(jìn)行的。這樣的盈利方式對(duì)資本金過(guò)分依賴，而人們存借款少，銀行的資本金減少，資金不足則制約著銀行的發(fā)展。余額寶的出現(xiàn)更是搶占了人們?cè)阢y行的存款，余額寶的利率相比于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來(lái)講是一個(gè)可觀的數(shù)字。人們不再將錢投入到股票市場(chǎng)上承擔(dān)股票風(fēng)險(xiǎn)，又認(rèn)為銀行收益過(guò)低，完全可以將錢投入余額寶中，既穩(wěn)定，收益還比較高。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融弱化了商業(yè)銀行的職能

互聯(lián)網(wǎng)金融作為中介遠(yuǎn)比商業(yè)銀行方便。網(wǎng)絡(luò)普及，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)有效地提升了中介的效率，節(jié)省了時(shí)間。從互聯(lián)網(wǎng)金融上找中介不僅便利，還滿足消費(fèi)者們的需要。其個(gè)性化的服務(wù)相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模板式服務(wù)來(lái)說(shuō)，更受消費(fèi)者青睞。商業(yè)銀行的服務(wù)不僅效率低，還有層層關(guān)卡的考核，要求極為嚴(yán)格，即便有一條不合適，貸款的幾率仍舊很小，貸款成功率低，那消費(fèi)者就不再愿意耗費(fèi)大量時(shí)間去與商業(yè)銀行周旋。就這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融的中介和支付功能，已有趕超商業(yè)銀行的趨勢(shì)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算和渠道運(yùn)營(yíng)發(fā)起了挑戰(zhàn)

出門不需要帶現(xiàn)金，一部手機(jī)就可以解決。柜臺(tái)上多了微信和支付寶的二維碼，手機(jī)一掃，十分便利。人們?cè)僖膊慌卢F(xiàn)金會(huì)掉的狀況。然而就這一個(gè)小小的變化，改變的是商業(yè)銀行的支付結(jié)算。人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付的需求和使用上升，對(duì)商業(yè)銀行的依賴也會(huì)有較大程度的下降，這就使銀行支付結(jié)算收到了沖擊。

阿里巴巴、百度等進(jìn)軍理財(cái)領(lǐng)域，憑借利率高、品種多樣的優(yōu)勢(shì)，又迅速帶走了銀行的部分客戶，挑戰(zhàn)了銀行傳統(tǒng)的服務(wù)渠道。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了銀行積極調(diào)整結(jié)構(gòu)，優(yōu)化了服務(wù)經(jīng)營(yíng)模式

服務(wù)模式的固化自然無(wú)法與個(gè)性化的服務(wù)相提并論。銀行的工作人員雖都是經(jīng)過(guò)培訓(xùn)的專業(yè)人員，保持基本的禮儀，但是并不能全面了解每一位客戶，也無(wú)法提供個(gè)性化的服務(wù)。一些銀行在此境況下開(kāi)始覺(jué)醒，積極對(duì)工作人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高工作人員的素質(zhì)，管理更具備科學(xué)性，將“顧客就是上帝”的理念貫徹到底，增加信譽(yù)度和口碑，吸引了客戶的回流，進(jìn)行了一些變革；而另一些銀行仍故步自封，堅(jiān)守著舊的制度和方式，將自己束縛在那一方小天地中，無(wú)法真正融入經(jīng)濟(jì)發(fā)展的浪潮，最后也會(huì)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的浪潮中迷失自我，面臨破產(chǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融是一把雙刃劍。

（五）促使商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，培育新的熱點(diǎn)和發(fā)展空間

加強(qiáng)技術(shù)合作是兩者合作的重點(diǎn)，銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)來(lái)發(fā)展自己的金融產(chǎn)品，同時(shí)也可利用大數(shù)據(jù)來(lái)分析人們的需求，掌握實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)，尋找更合適當(dāng)今人的服務(wù)。這樣可以滿足雙方的利益需要，使二者均可獲得很大的發(fā)展。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行的龍頭地位，但歸根到底他們都是金融領(lǐng)域中的一環(huán)，相互競(jìng)爭(zhēng)、相互促進(jìn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融即使對(duì)銀行造成了不利影響，但從長(zhǎng)期來(lái)看，它仍無(wú)法完全代替商業(yè)銀行的地位。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已通過(guò)市場(chǎng)掌握了一部分消費(fèi)人群，利用大數(shù)據(jù)分析了消費(fèi)者的需求和喜好，發(fā)展前景廣闊。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的弊端卻不容忽視，互聯(lián)網(wǎng)金融依托電腦，極易受網(wǎng)絡(luò)病毒的攻擊，而相應(yīng)的應(yīng)急措施不夠完善，這就會(huì)導(dǎo)致交易數(shù)據(jù)流失，甚至個(gè)人信息泄露。其次，我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)還不夠完善，一些不法企業(yè)和個(gè)人有機(jī)可乘，加大了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理難度，國(guó)家很難進(jìn)行全面的管理和控制。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融接管不及時(shí)不到位，一些虛擬貨幣（如比特幣、Q幣等）進(jìn)入流通領(lǐng)域，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融樹(shù)立良好形象，并且對(duì)消費(fèi)者利益造成損害。

因此，為了更好的發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，盡量縮小其劣勢(shì)，下一步互聯(lián)網(wǎng)金融必將更加法制化、規(guī)范化、專業(yè)化。

政府應(yīng)制定更完善和嚴(yán)格的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展次序，完善準(zhǔn)入規(guī)則和機(jī)制，使互聯(lián)網(wǎng)金融陽(yáng)光下運(yùn)營(yíng)。政府應(yīng)對(duì)某些互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行干預(yù)保證其有序規(guī)范發(fā)展。對(duì)融資資金多、規(guī)模大的平臺(tái)的資金流向進(jìn)行密切關(guān)注。對(duì)小微平臺(tái)在保證其健康發(fā)展的同時(shí)，盡快做大做強(qiáng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融要加強(qiáng)內(nèi)部管控，規(guī)范融資流程、規(guī)范支付方式、規(guī)范理財(cái)選購(gòu)、規(guī)范服務(wù)要求。避免網(wǎng)絡(luò)攻擊，提高防火墻技術(shù)水平。細(xì)化內(nèi)部分工，保證分工細(xì)致明確，責(zé)任分明。加大內(nèi)部管理力度，內(nèi)部篩選、優(yōu)勝劣汰，進(jìn)一步提升互聯(lián)網(wǎng)金融的質(zhì)量，保證消費(fèi)者利益。

互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)行程專業(yè)領(lǐng)域，層層遞進(jìn)的嵌套模式更加直觀清晰，方便消費(fèi)者的選擇，節(jié)約了時(shí)間，提高了效率。

五、結(jié)語(yǔ)

總的來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為消費(fèi)者和企業(yè)提供了更加廣闊的途徑，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的繼承和創(chuàng)新也帶來(lái)了消費(fèi)者的重大變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)影響具有兩面性，一方面它促使部分商業(yè)銀行進(jìn)行改變，給消費(fèi)者提供更加周到便捷的服務(wù)；另一方面，它取代了部分商業(yè)銀行，使實(shí)體銀行發(fā)展遇到瓶頸，一定程度上阻礙了實(shí)體銀行的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行各有其優(yōu)勢(shì)，若促使兩者相互結(jié)合、相互借鑒，則更加有利于二者的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)雙贏，并給消費(fèi)者帶來(lái)更加便捷的服務(wù)。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)有著無(wú)限憧憬與想象的同時(shí)，直面互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的挑戰(zhàn)與問(wèn)題，才能真正使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，豐富我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。

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