互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對(duì)策略

權(quán)庶鑌

摘 要 隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)份額逐漸擴(kuò)大。與傳統(tǒng)金融服務(wù)相對(duì)比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更高的創(chuàng)新性、便捷性、大眾性等特點(diǎn)。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響分析及對(duì)策出發(fā)，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展模式提供一些可參考的政策建議。通過(guò)研究分析可以看出，只有將互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新技術(shù)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務(wù)相融合，才能完成我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的既定發(fā)展目標(biāo)，促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)程。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 挑戰(zhàn)

一、引言

在這個(gè)“萬(wàn)事離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)”的時(shí)代，隨著移動(dòng)終端的大眾化和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益普及，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)“潤(rùn)物細(xì)無(wú)聲”地滲透到了我們生活的點(diǎn)點(diǎn)滴滴，對(duì)人們的生活方式、社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)模式、傳統(tǒng)金融模式都造成了一定的影響?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”作為一股新勢(shì)力進(jìn)入大眾視野，深受大眾青睞，在為人們創(chuàng)造便利的同時(shí)，也為傳統(tǒng)金融格局注入了新的活力和變化，不僅促進(jìn)了金融服務(wù)的可持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展，同時(shí)也對(duì)傳統(tǒng)的金融模式造成了一定的沖擊，作為“金融界扛把子”的商業(yè)銀行，如何應(yīng)對(duì)新型互聯(lián)網(wǎng)模式的沖擊和挑戰(zhàn)，有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)模式的這一替代效應(yīng)從而保證我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的有效運(yùn)轉(zhuǎn)，融合利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以此優(yōu)化傳統(tǒng)商業(yè)銀行的創(chuàng)新服務(wù)模式，需要深入地思考和探究。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

從廣義定義來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)處理傳統(tǒng)商業(yè)金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)新優(yōu)化服務(wù)模式。其主要范圍包括證券、銀行等實(shí)體金融行業(yè)的線上金融服務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)在線服務(wù)平臺(tái)向客戶(hù)提供的第三方金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要有六大模式，包括第三方支付、p2p網(wǎng)絡(luò)小額信貸、眾籌、大數(shù)據(jù)金融平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)模式、互聯(lián)網(wǎng)銀行模式。隨著電子商務(wù)的普及和發(fā)展，第三方支付已經(jīng)成為了生活繳費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等主要的經(jīng)濟(jì)支付手段，其在日常生活中也隨處可見(jiàn)，超市、便利店、飯店、娛樂(lè)場(chǎng)所等，可以說(shuō)只要需要商品交換的地方，都可以見(jiàn)到第三方移動(dòng)支付的身影。第三方支付市場(chǎng)規(guī)模的不斷壯大也為作為支付結(jié)算主渠道的傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了一定的沖擊和挑戰(zhàn)。就p2p信貸這一互聯(lián)網(wǎng)金融模式來(lái)看，像p2p網(wǎng)絡(luò)小額信貸集投資理財(cái)和貸款為一體的互聯(lián)網(wǎng)功能對(duì)于我們也不陌生，主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為中介完成資金供求雙方的借貸活動(dòng)，如ppmoney、花唄這種應(yīng)用已經(jīng)積攢了不少的客戶(hù)量，得到了大多數(shù)人的認(rèn)可。眾籌作為一種集資，主要為個(gè)人、小企業(yè)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)籌集資金，主要通過(guò)發(fā)起人、平臺(tái)、大眾三大主要經(jīng)濟(jì)要素完成。在當(dāng)下十分盛行，不難看到你的朋友們經(jīng)常向你發(fā)起一個(gè)眾籌口紅或者球鞋的網(wǎng)頁(yè)，你也會(huì)動(dòng)動(dòng)小手把自己的零錢(qián)投進(jìn)去，可以說(shuō)在某種程度上提高了資金的整合和利用率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一股新勢(shì)力以其及時(shí)性，碎片化的特點(diǎn)，主要迎合個(gè)體和中小型企業(yè)的口味，發(fā)展前景可謂是一片光明。從互聯(lián)網(wǎng)金融的這幾大基本模式來(lái)看，其對(duì)商業(yè)銀行的基本支付結(jié)算、存貸款中介功能、財(cái)富融通管理功能等都起到了一定的替代作用。

三、商業(yè)銀行的特點(diǎn)

相較于互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)商業(yè)銀行擁有著獨(dú)一無(wú)二的地位。第一，客戶(hù)基礎(chǔ)大。在中國(guó)這個(gè)公有制為主體，多種所有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的基本經(jīng)濟(jì)制度的背景下，國(guó)家對(duì)貨幣的把控使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著無(wú)法撼動(dòng)的地位。傳統(tǒng)商業(yè)銀行以其龐大的資金流轉(zhuǎn)體系和高信譽(yù)積累了大量的客戶(hù)基礎(chǔ)。第二，相比于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行信息整合能力差，盈利方式單一。首先比起互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行最大的劣勢(shì)就是信息整合能力差。互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)自身大數(shù)據(jù)，云計(jì)算等手段，獲取客戶(hù)的信息更加廣泛全面，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等也會(huì)有較綜合的方案與手段。其次傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)功能都不能很好地滿(mǎn)足客戶(hù)需求?？梢哉f(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融在某種層面是為滿(mǎn)足客戶(hù)需求而達(dá)到盈利目的而應(yīng)運(yùn)而生的，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利手段十分單一，主要就是通過(guò)借貸盈利，故不能很好地滿(mǎn)足客戶(hù)需求。所以有人給銀行起外號(hào)：中國(guó)建設(shè)銀行（CCB）叫“存存吧”，中國(guó)工商銀行（ICBC）叫“愛(ài)存不存”，人們普遍認(rèn)為商業(yè)銀行功能只是簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的存錢(qián)取錢(qián)，不能很好地滿(mǎn)足人們需求。

四、商業(yè)銀行面臨的威脅和挑戰(zhàn)

（一）傳統(tǒng)的服務(wù)模式受到?jīng)_擊

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)不同于傳統(tǒng)銀行的一點(diǎn)是其脫離了傳統(tǒng)物理媒介，沒(méi)有真實(shí)存在的銀行門(mén)店，這種“脫媒”特征以其快速的資源分配、低市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻和低交易成本的特點(diǎn)嚴(yán)重打擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行，其運(yùn)營(yíng)模式更加靈活和富有人性化，弱化了銀行門(mén)店作用，迎合了消費(fèi)者便捷快速的消費(fèi)和金融理念，在傳統(tǒng)銀行的營(yíng)業(yè)成本增加的同時(shí)，客戶(hù)都又偏向于足不出戶(hù)的網(wǎng)上受理過(guò)程，所以客戶(hù)來(lái)源逐漸減少。這一沖擊也進(jìn)一步要求傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)單一流程復(fù)雜的運(yùn)營(yíng)模式，提升便捷新型人性化的金融服務(wù)理念，加快服務(wù)模式升級(jí)。

（二）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)被蠶食

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起將使移動(dòng)支付逐漸代替銀行的支付業(yè)務(wù)，第三方支付成為了商品交易的主流支付模式之一。以前逛商場(chǎng)，覺(jué)得現(xiàn)金比不上銀行卡，現(xiàn)在逛商場(chǎng)，又覺(jué)得銀行卡比不上微信支付，畢竟人們總是趨向于便捷，工作人員不用拿出poss機(jī)，自己不用翻出銀行卡，豈不美哉？其次，正如上條所述，傳統(tǒng)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)逐漸被第三方支付所取代。隨著第三方支付平臺(tái)的日益完善和普及，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)賬、支付、結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)都會(huì)受到?jīng)_擊和蠶食。同時(shí)，如P2P等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的興起，加之準(zhǔn)入門(mén)檻低、利率水平低等原因，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)也相應(yīng)受到?jīng)_擊。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的日益豐富更新，金融產(chǎn)品更加具有多樣性和多元化，進(jìn)一步侵蝕了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)。

（三）金融服務(wù)客戶(hù)的消費(fèi)行為發(fā)生改變

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)模式較為單一，與客戶(hù)的交流偏單向交流，容易導(dǎo)致銀行和客戶(hù)之間信息交流不對(duì)稱(chēng)，造成逆向選擇等問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)有三個(gè)特點(diǎn)就是快、準(zhǔn)、狠，它可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)將碎片化的信息進(jìn)行挖掘和收集，減少了金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和客戶(hù)間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，充分完善了資源信息共享程度，不僅可以針對(duì)客戶(hù)個(gè)性化需求提供準(zhǔn)確全面的服務(wù)，還可以將相似度高的客戶(hù)集群，提高和豐富了用戶(hù)的體驗(yàn)度和滿(mǎn)意程度，進(jìn)一步提高了金融機(jī)構(gòu)和用戶(hù)間的信息交流效率。

五、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

（一）全面認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起與發(fā)展商業(yè)銀行要有危機(jī)意識(shí)，即使商業(yè)銀行有著得天獨(dú)厚的經(jīng)濟(jì)地位，卻也要警惕新生勢(shì)力帶來(lái)的威脅，要改變目前相對(duì)遲鈍、相對(duì)零散的應(yīng)對(duì)機(jī)制，以開(kāi)放和理性的姿態(tài)，從內(nèi)而外地上真正迎接互聯(lián)網(wǎng)變革的浪潮和挑戰(zhàn)?？梢猿浞掷没ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，以線下實(shí)體平臺(tái)為基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托構(gòu)建線上網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，優(yōu)化銀行與用戶(hù)之間的資源共享程度，降低實(shí)體經(jīng)營(yíng)成本，提高服務(wù)效率。

（二）改善用戶(hù)體驗(yàn)，增強(qiáng)服務(wù)理念

傳統(tǒng)銀行應(yīng)該積極地借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)驗(yàn)，堅(jiān)持以用戶(hù)需求為導(dǎo)向，以客戶(hù)為服務(wù)中心，正視客戶(hù)的金融需求，提高服務(wù)水平。商業(yè)銀行現(xiàn)在正面臨著大量的客戶(hù)流失問(wèn)題，所以商業(yè)銀行更應(yīng)該學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融高度重視客戶(hù)體驗(yàn)，打造出以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)模式。物理網(wǎng)點(diǎn)的受理過(guò)程可以更自主化和智能化，同時(shí)也應(yīng)精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程去復(fù)雜化，提高業(yè)務(wù)效率。同時(shí)還可以充分發(fā)揮商業(yè)銀行用戶(hù)認(rèn)可度高和自身金融產(chǎn)品研發(fā)能力強(qiáng)等長(zhǎng)處，改進(jìn)對(duì)用戶(hù)的金融需求方案，提高客戶(hù)的用戶(hù)體驗(yàn)多元化和滿(mǎn)意度。

（三）積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力

傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)質(zhì)上都是一種金融服務(wù)載體，有著一定的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，提高改革的內(nèi)生動(dòng)力并順應(yīng)信息化的大趨勢(shì)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生發(fā)展帶來(lái)的良好金融契機(jī)，強(qiáng)化和完善銀行的競(jìng)爭(zhēng)制度，并改變?cè)械慕鹑谀Ｊ?，將大?shù)據(jù)技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合，打造自身的強(qiáng)勢(shì)品牌，提高傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融面前的競(jìng)爭(zhēng)地位。

（四）合作變革

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)固然強(qiáng)調(diào)競(jìng)爭(zhēng)性，看誰(shuí)的業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，盈利才是最根本目的，但是可以說(shuō)任何交易的達(dá)成都是交易雙方的妥協(xié)和合作的結(jié)果，因此，如果想產(chǎn)生互利，光靠競(jìng)爭(zhēng)是不夠的，還需要進(jìn)行合作。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，所謂競(jìng)爭(zhēng)不是你死我活的關(guān)系，而是更多地體現(xiàn)為優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和合作共贏。傳統(tǒng)商業(yè)銀行不僅應(yīng)加強(qiáng)與市場(chǎng)上其他電子商務(wù)平臺(tái)的跨界合作，而且還要在合作的基礎(chǔ)上隨時(shí)準(zhǔn)備變革。

六、結(jié)語(yǔ)

隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)模和市場(chǎng)份額逐漸擴(kuò)大，本文主要通過(guò)闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的特點(diǎn)研究并探討了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，并提出了商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起應(yīng)作出的應(yīng)對(duì)策略。盡管當(dāng)前我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)，但傳統(tǒng)金融仍保持核心地位，短期之間并不會(huì)被發(fā)展迅猛的互聯(lián)網(wǎng)金融所取代。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)積極迎接挑戰(zhàn)和沖擊，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的交流與合作，提升業(yè)務(wù)水平和質(zhì)量。

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