大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用心理及對(duì)策探析

張冉冉

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融在大學(xué)生群體中應(yīng)用越來(lái)越廣泛，但隨之也產(chǎn)生一系列問(wèn)題和隱患。本文以浙江音樂(lè)學(xué)院為例，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查分析藝術(shù)類大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用心理并據(jù)此提出相應(yīng)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸;心理;全員育人

近年來(lái)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，越來(lái)越多的群體開(kāi)始使用互聯(lián)網(wǎng)金融，盡管教育部、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，但非法校園貸依然不斷變換新衣如套路貸、就業(yè)貸、美容貸等殘害學(xué)生，頻繁見(jiàn)諸報(bào)端的大學(xué)生由于陷入校園貸泥潭而走上極端道路的案例駭人聽(tīng)聞，因此對(duì)于尚處于三觀形成關(guān)鍵時(shí)期的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用過(guò)程中存在的安全隱患更應(yīng)該引起我們深思。

文中，筆者以浙江音樂(lè)學(xué)院為例，發(fā)放并回收有效問(wèn)卷371份，問(wèn)卷群體涵蓋本科階段一年級(jí)至四年級(jí)的學(xué)生群體，專業(yè)涵蓋校內(nèi)全部專業(yè)，通過(guò)訪談法和問(wèn)卷法，對(duì)大學(xué)生群體在互聯(lián)網(wǎng)金融使用過(guò)程中的心理因素進(jìn)行分析，以尋求一些具有實(shí)效性的工作方法。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融定義

文中所指的互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括：一是專門針對(duì)大學(xué)生的分期平臺(tái)，如趣分期、任分期等，部分產(chǎn)品還提供小額提現(xiàn);二是P2P貸款平臺(tái) （網(wǎng)貸平臺(tái)），如名校貸、愛(ài)學(xué)貸等;三是淘寶、京東等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，如花唄、借唄、京東白條等;四是其他非法的線下的校園貸平臺(tái)。各類貸款平臺(tái)充斥在學(xué)生周圍，以上四類中，尤以第四類對(duì)學(xué)生危害最大。

二、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用心理分析

（一）不合理的消費(fèi)心理

一是消費(fèi)結(jié)構(gòu)與收入支出的構(gòu)成關(guān)系不合理。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，60%的同學(xué)每月生活費(fèi)在1000至2000元之間，大部分學(xué)生表示，一個(gè)月1500元左右的生活費(fèi)可以滿足在校期間基本生活消費(fèi)。但是，在對(duì)每個(gè)月生活費(fèi)中占比最大一項(xiàng)進(jìn)行調(diào)查時(shí)，除飲食外，化妝品、服飾、社交居于前三，學(xué)習(xí)費(fèi)用則相對(duì)占比較小，由此我們推斷，大學(xué)生尤其是樣本所在的音樂(lè)藝術(shù)類學(xué)生群體，在消費(fèi)結(jié)構(gòu)方面偏重對(duì)外在物質(zhì)生活的需求，消費(fèi)結(jié)構(gòu)存在一定的不合理現(xiàn)象，容易提高互聯(lián)網(wǎng)金融的使用概率。

二是學(xué)生對(duì)于自身消費(fèi)與還款能力定位不清。當(dāng)對(duì)于化妝品、服飾、社交等出現(xiàn)過(guò)度需求，往往會(huì)出現(xiàn)收入（主要來(lái)源于父母）與支出不對(duì)等引發(fā)的資金問(wèn)題，在調(diào)查中，4%的受訪者就表示會(huì)選擇通過(guò)網(wǎng)貸、分期平臺(tái)借款應(yīng)急。當(dāng)該類消費(fèi)形成習(xí)慣后，由于大學(xué)生自身的好面子，追求他人認(rèn)同，滿足自身的消費(fèi)欲望等原因，往往很難在短期內(nèi)發(fā)生改變。因此當(dāng)再度發(fā)生資金問(wèn)題時(shí)，部分同學(xué)便會(huì)圖一時(shí)方便，在不同平臺(tái)、不同途徑借款，想當(dāng)然地認(rèn)為每個(gè)平臺(tái)借一點(diǎn)，自己總會(huì)還上，出現(xiàn)拆東墻補(bǔ)西墻的現(xiàn)象，從而陷入校園貸的泥沼。然而，在調(diào)查中大部分人認(rèn)為自身每月所能承受的最高還款額不超過(guò)500元，遠(yuǎn)無(wú)法滿足多頭網(wǎng)貸的還款要求，尤其是在遇到非法校園貸時(shí)，還款額遠(yuǎn)超過(guò)正常借貸的利息值。

（二）“無(wú)知”心理

在調(diào)查中，只有10%的同學(xué)對(duì)校園貸非常了解，45%的人表示一般了解，也即意味著在近一半人的概念中，校園貸在他們的頭腦中，僅停留在“概念”階段，對(duì)于校園貸究竟利息有多高、慣用技倆、暴力催債手段、可能產(chǎn)生的法律后果等并沒(méi)有清晰的認(rèn)知。這在本調(diào)查中“對(duì)校園貸利息，你認(rèn)為有多少”中也得到了印證，近75%的同學(xué)對(duì)其利息完全不知道，只有5%的同學(xué)認(rèn)為校園貸的利息遠(yuǎn)高于30%，13%的同學(xué)認(rèn)為校園貸的利息介于5%至10%之間。因此，當(dāng)學(xué)生對(duì)事物辨別能力欠佳，缺乏對(duì)該類事物正確、合理的認(rèn)知和判斷時(shí)，各種放款短平快，每月只需還一小部分錢等校園貸所謂的“好處”往往最容易進(jìn)入學(xué)生頭腦，讓學(xué)生一時(shí)不備被迫步入校園貸的泥沼。

（三）懼怕心理

非法校園貸的套路往往是先會(huì)告訴你借錢很容易（但背后是大家所不知道的高額利息），然后簽完合同再告訴你有額外的利息，繼而想方設(shè)法壘高債務(wù)，讓你還不起，最后上門催債，讓家長(zhǎng)還錢。因此當(dāng)學(xué)生身陷校園貸時(shí)，由于缺乏處理和應(yīng)對(duì)經(jīng)驗(yàn)，加之對(duì)非法校園貸沒(méi)有正確的認(rèn)知，往往會(huì)陷入非法分子的套路，拆東墻，補(bǔ)西墻。由于害怕父母老師的責(zé)備，也缺乏相應(yīng)的法律意識(shí)，不知道如何通過(guò)法律途徑去維護(hù)自身的合法權(quán)益，往往選擇逃避和隱瞞，只有當(dāng)事態(tài)嚴(yán)重到無(wú)法處理之時(shí)，才會(huì)想到向?qū)W校、教師、父母、同學(xué)尋求幫助求助。這種懼怕心理往往推動(dòng)了事情的惡化發(fā)展，如果可以做到早發(fā)現(xiàn)，早處理，也許很多事情會(huì)有更好的解決辦法。

（四）互聯(lián)網(wǎng)依賴心理

在受訪群體中，涵蓋大一至大四全部年級(jí)的學(xué)生群體，該群體均為95后，甚至大一年級(jí)很多為00后，他們都是網(wǎng)絡(luò)原住民，自出生時(shí)便身處互聯(lián)網(wǎng)大潮，因此他們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的依賴心理較強(qiáng)，對(duì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取的信息具有更強(qiáng)的包容性。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是名目繁多的各類分期貸、網(wǎng)絡(luò)貸款app相較于傳統(tǒng)銀行信貸以及傳統(tǒng)銀行專為大學(xué)生提供的各類資助貸款政策，對(duì)于95-00后的群體來(lái)說(shuō)，具有更大的吸引力，因?yàn)樵诰W(wǎng)絡(luò)上動(dòng)動(dòng)手指即可完成，過(guò)程中既不需要與他人的交流，也免去來(lái)回奔波，一切事情通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)即可解決。在調(diào)查中，問(wèn)及網(wǎng)絡(luò)貸款與傳統(tǒng)銀行貸款相比最主要優(yōu)勢(shì)是什么時(shí)，78%的同學(xué)選擇“可以直接在網(wǎng)上操作，不用前往柜臺(tái)”也印證了該點(diǎn)。

其次，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)上層出不窮的新事物，95后-00后的群體也更容易獲悉和接受，例如在調(diào)查中，問(wèn)及如何獲取校園貸信息時(shí)，26%的同學(xué)選擇通過(guò)上網(wǎng)過(guò)程中的彈窗、廣告等。與80后相比，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用上，95后的一代往往更加駕輕就熟，更愿意去嘗試體驗(yàn)新鮮事物。雖然使用線下私貸和線上貸款的同學(xué)占比小，但近50%的同學(xué)都使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的分期業(yè)務(wù)，尤以傳統(tǒng)電商平臺(tái)淘寶、京東、蘇寧等的分期業(yè)務(wù)為主。

三、基于“全員育人”思政工作視角下的對(duì)策與建議

（一）引導(dǎo)學(xué)生樹立合理消費(fèi)觀

針對(duì)學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融使用過(guò)程中存在的過(guò)度消費(fèi)、超前消費(fèi)等問(wèn)題，要通過(guò)開(kāi)展主題班會(huì)、校園文化活動(dòng)以及樹立相關(guān)典型等加強(qiáng)引導(dǎo)，幫助學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，勤儉節(jié)約、自立自強(qiáng)，真正認(rèn)識(shí)大學(xué)生活的任務(wù)和意義所在，而非盲目與人攀比、從眾消費(fèi)、奢侈成風(fēng)。要加強(qiáng)學(xué)生的理財(cái)意識(shí)教育，科學(xué)合理規(guī)劃用錢計(jì)劃，不斷提升自我教育與管理水平，從而形成合理消費(fèi)、適時(shí)消費(fèi)、理性消費(fèi)的好習(xí)慣。要把學(xué)生消費(fèi)觀的引導(dǎo)和培養(yǎng)自覺(jué)納入學(xué)生思想政治教育工作范疇，通過(guò)輔導(dǎo)員、班主任、專業(yè)老師的共同協(xié)力作用，將其有效融入對(duì)學(xué)生世界觀、人生觀、價(jià)值觀的培育之中。

（二）提升學(xué)生的三類意識(shí)

在受調(diào)查群體中，有1人表示使用過(guò)線下私人貸款，有6人使用過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)貸款，在問(wèn)及當(dāng)生活費(fèi)不夠如何解決時(shí)，有近4%的人選擇可能會(huì)通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)借款臨時(shí)應(yīng)急。同時(shí)，33%的被調(diào)查者使用過(guò)傳統(tǒng)電商平臺(tái)如支付寶借唄、京東白條提供的相對(duì)安全、利息較低的借貸服務(wù)，42%的被調(diào)查者使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物。因此，無(wú)論是對(duì)于危險(xiǎn)性較高的校園貸、網(wǎng)貸還是相對(duì)規(guī)范的傳統(tǒng)電商提供的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，我們?cè)陂_(kāi)展思想政治教育工作的過(guò)程中，都要不斷加強(qiáng)防范意識(shí)，防患于未然。尤其是對(duì)于本次調(diào)查的主體，處于音樂(lè)學(xué)院的藝術(shù)類學(xué)生來(lái)說(shuō)，對(duì)服飾、化妝品等高檔產(chǎn)品的需求相對(duì)較多，更加要注重互聯(lián)網(wǎng)安全意識(shí)、金融安全教育、法律意識(shí)教育。通過(guò)開(kāi)展辯論賽、互聯(lián)網(wǎng)專家講座、從互聯(lián)網(wǎng)走入操場(chǎng)等豐富活動(dòng)，引導(dǎo)學(xué)生在享受帶來(lái)互聯(lián)網(wǎng)便利的同時(shí)，正確認(rèn)識(shí)和看待互聯(lián)網(wǎng)信息，增強(qiáng)是非辨別能力，正確運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融，而一旦當(dāng)不慎接觸到校園貸后，能夠第一時(shí)間通過(guò)正確的法律途徑加以解決，避免產(chǎn)生更大的危害。

校園各部門要聯(lián)合開(kāi)展形式新穎的金融知識(shí)、法律知識(shí)進(jìn)頭腦、進(jìn)課堂、進(jìn)宿舍的三進(jìn)活動(dòng)，在活動(dòng)形式上避免機(jī)械式、程序式的講座宣講。在調(diào)查中，僅有19%的人表示參加過(guò)學(xué)校開(kāi)展的金融知識(shí)講座，很受用，其余同學(xué)紛紛表示講座無(wú)聊、沒(méi)有興趣參加等。由此可見(jiàn)，在活動(dòng)的體驗(yàn)性上須能結(jié)合學(xué)生的認(rèn)識(shí)、年齡和心理特點(diǎn)，探索開(kāi)展更加豐富易于接受的教育活動(dòng)。

（三）家校合力，打造多維教育管理機(jī)制

首先校園內(nèi)，要營(yíng)造干凈、和諧、健康的校園環(huán)境，阻斷校園貸等不良網(wǎng)貸的魔手伸向校園。在調(diào)查中，有近5%的同學(xué)是通過(guò)校園內(nèi)的小廣告了解和獲知校園貸的。由于開(kāi)放性校園性質(zhì)，不少外來(lái)人員便將非法小廣告張貼在廁所、樓梯間等不易被清潔人員發(fā)現(xiàn)的地方，因此校園內(nèi)要聯(lián)合各部門還校園干凈、健康的環(huán)境。

其次要建立完整的同學(xué)、寢室、班級(jí)、專業(yè)教師、輔導(dǎo)員、家長(zhǎng)的危機(jī)預(yù)警機(jī)制。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，許多學(xué)生在碰到問(wèn)題時(shí)，選擇求助的順序往往是家長(zhǎng)、同學(xué)、老師，對(duì)此，建立各環(huán)節(jié)信息暢通且彼此共享的危機(jī)預(yù)警機(jī)制尤為重要，要能夠第一時(shí)間掌握使用不良網(wǎng)貸的同學(xué)信息及當(dāng)下面臨的困境，以便及時(shí)幫助他們解決。處于該機(jī)制中每一環(huán)節(jié)的人也要能夠給予當(dāng)事人足夠的關(guān)注和關(guān)愛(ài)，尤其是家長(zhǎng)、專業(yè)老師及輔導(dǎo)員。家長(zhǎng)要加強(qiáng)與孩子的聯(lián)系和交流，及時(shí)了解孩子在校期間的學(xué)習(xí)和生活情況，對(duì)于孩子一些不太合理的物質(zhì)要求要了解清楚情況。作為與學(xué)生接觸最多的專業(yè)老師，除了專業(yè)教學(xué)，要發(fā)揮“全員育人”作用，當(dāng)發(fā)現(xiàn)學(xué)生有異常的行為舉止時(shí)，及時(shí)與家長(zhǎng)、輔導(dǎo)員溝通。作為輔導(dǎo)員，要利用年級(jí)大會(huì)、班會(huì)、走訪寢室、談心談話的機(jī)會(huì)等加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的了解，掌握學(xué)生的思想學(xué)習(xí)動(dòng)態(tài)，當(dāng)發(fā)生校園網(wǎng)貸不良事件時(shí)，給予學(xué)生更多的心理援助。

對(duì)于校園貸，“堵”非良策，貴在“疏通”，引導(dǎo)學(xué)生認(rèn)清非法校園貸真實(shí)面目，合理消費(fèi)，正確運(yùn)用合法的互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的便利，才能更好地促進(jìn)學(xué)生成長(zhǎng)。

參考文獻(xiàn)：

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