個(gè)人征信體系發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)及其啟示

田霈雯

摘 要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，“個(gè)人信用”一詞越來越多地出現(xiàn)在我們生活中，我國信用體系也順應(yīng)社會(huì)需要不斷發(fā)展。本文以個(gè)人征信體系為研究方向，簡述我國征信體系背景、現(xiàn)狀及與國外發(fā)展成熟的征信體系相對(duì)比，得到的經(jīng)驗(yàn)啟示。

關(guān)鍵詞：征信;信用體系;信用

一、個(gè)人征信體系發(fā)展背景

自西方資本原始積累以來，市場經(jīng)濟(jì)已發(fā)展了近百年。無論在哪一種市場經(jīng)濟(jì)的模式下，社會(huì)信用體系的出現(xiàn)是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的必然現(xiàn)象。發(fā)達(dá)國家利用數(shù)百年的時(shí)間，將其社會(huì)信用體系不斷調(diào)整，成為現(xiàn)在較為完善的狀態(tài)。作為社會(huì)主義國家，中國堅(jiān)持社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)。這種經(jīng)濟(jì)模式并沒有脫離市場經(jīng)濟(jì)的范疇，本質(zhì)上也是一種信用經(jīng)濟(jì)，市場中各種規(guī)范化的信用制度和信用關(guān)系是其正常運(yùn)行的基本條件。社會(huì)信用體系是市場經(jīng)濟(jì)體制中的重要制度安排。

個(gè)人征信體系是社會(huì)信用體系的重要組成部分之一，關(guān)乎到社會(huì)中的每個(gè)個(gè)體。個(gè)人征信體系不僅僅是維持市場經(jīng)濟(jì)正常秩序的重要保障，更是為了方便政府管理、服務(wù)大眾。體系的完善可以為個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供相關(guān)信用數(shù)據(jù)，更能幫助政府或銀行等相關(guān)部門機(jī)構(gòu)提高效率，減少相關(guān)的管理運(yùn)營成本。

二、個(gè)人征信體系國內(nèi)及國際現(xiàn)狀

（一）個(gè)人征信體系國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國社會(huì)信用建設(shè)體系正不斷發(fā)展。國家于2014年發(fā)布了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》等法規(guī)條例來構(gòu)建我國征信體系，2017年又發(fā)布《應(yīng)收賬款質(zhì)壓登記辦法》等以補(bǔ)充完善征信體系。中國人民銀行征信中心是我國最大的也是官方的征信機(jī)構(gòu)，其擁有的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是官方權(quán)威的征信查詢系統(tǒng)。除此之外，共有20余家政府背景的信用機(jī)構(gòu)、50多家的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)及諸多個(gè)人信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)征信體系進(jìn)行補(bǔ)充。以政府主導(dǎo)為核心，央行與商業(yè)銀行聯(lián)動(dòng)、雙向交流的征信體系正逐漸形成。

2018年1月，由中國人民銀行牽頭，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)及多家個(gè)人信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)參與籌備創(chuàng)辦了百行征信有限公司，并與200余家小型信貸公司簽署了信用信息共享合作協(xié)議。百行征信有限公司的創(chuàng)立為我國個(gè)人征信體系的完善提供了極大幫助。

（二）個(gè)人征信體系國際現(xiàn)狀

1.美國個(gè)人征信體系

美國的個(gè)人征信體系是以市場主導(dǎo)的。美國人多依賴電子結(jié)算，個(gè)人財(cái)產(chǎn)信息、報(bào)稅退稅以及居民個(gè)人信用狀況等都可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行核查。商業(yè)征信公司是美國個(gè)人征信體系的重要組成部分，負(fù)責(zé)信息收集整理等工作。由征信公司制作生成的征信報(bào)告會(huì)被有償?shù)奶峁┙o銀行、信貸機(jī)構(gòu)、用人單位等需要相關(guān)信息等企業(yè)及部門。由此可見，在資本主義經(jīng)濟(jì)下，美國的個(gè)人征信模式是以市場主導(dǎo)、個(gè)人商業(yè)機(jī)構(gòu)收集整合信息并全方位向社會(huì)提供有償征信服務(wù)的私人征信模式。

2.日本個(gè)人征信體系

日本的征信模式十分獨(dú)特，它以會(huì)員制來向全體公民征信：由銀行協(xié)會(huì)、信用信息中心聯(lián)合會(huì)、及消費(fèi)者信用協(xié)會(huì)建立會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)，囊括了銀行、信用卡公司、百貨公司、金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者融資公司等各大信用收集及使用者，會(huì)員有義務(wù)如實(shí)提供客戶的信用信息。征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)營費(fèi)用在各大會(huì)員機(jī)構(gòu)間結(jié)算，且查詢信用信息采用收費(fèi)方式。綜上，日本是會(huì)員制的私人征信模式。

3.歐洲個(gè)人征信體系

與美日差別較大，歐洲各國多采用以政府為主導(dǎo)的公共征信模式。各國國家銀行建立信貸登記系統(tǒng)及全國性數(shù)據(jù)庫，收集企業(yè)和個(gè)人信貸信息，并向需要該信息的單位或機(jī)構(gòu)有條件的提供。

三、我國個(gè)人征信體系發(fā)展中一些問題

（一）發(fā)展模式不夠明確

就目前來看，征信業(yè)的發(fā)展無外乎為政府主導(dǎo)和市場主導(dǎo)兩種模式。我國堅(jiān)持以公有制為主體，多種經(jīng)濟(jì)制度共同發(fā)展的基本經(jīng)濟(jì)制度，政府在經(jīng)濟(jì)生活發(fā)揮重要作用。因此在征信體系中，我國是以政府為主導(dǎo)的偏向歐洲模式的公共征信模式。但政府在這方面監(jiān)管力度不足，并未起到強(qiáng)有力的主導(dǎo)作用。

（二）信息安全相關(guān)法律法規(guī)仍有缺失

我國信息制度形成時(shí)間較短，在法律層面上，雖有頒布《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等框架性的規(guī)定，但細(xì)節(jié)地方仍有漏洞。如關(guān)于信用信息收集和使用方面，各金融理財(cái)類app均要求訪問芝麻信用（個(gè)人征信機(jī)構(gòu)之一），但并不能保證將信用信息授權(quán)使用后信息不會(huì)外泄。公民的信用信息屬于公民隱私，需要被法律保護(hù)。

（三）公民信用意識(shí)相對(duì)薄弱

我國的個(gè)人征信體系近年才初步建立，人們對(duì)失信二字的認(rèn)識(shí)還很淺顯，許多人們覺得無足輕重的行為可能會(huì)帶來失信的嚴(yán)重后果。如2019年4月廣州市擬定的該市失信行為清單中就包括地鐵逃票、考試作弊等行為，嚴(yán)重失信者會(huì)被記入黑名單，在外出出行、旅游度假等行為上會(huì)受到限制。但仍有許多人對(duì)此條例不以為然，認(rèn)為政府過于嚴(yán)格。

四、國外個(gè)人征信體系帶來的經(jīng)驗(yàn)啟示

（一）立足本國經(jīng)濟(jì)體制及基本國情進(jìn)行建設(shè)

我國的現(xiàn)行征信模式與歐洲模式相近。因此可以充分學(xué)習(xí)歐洲個(gè)人征信體系的經(jīng)驗(yàn)，向歐洲模式學(xué)習(xí)，擴(kuò)大政府在信用體系中的作用。且立足國情，結(jié)合我國人口基數(shù)大的國情，構(gòu)建個(gè)人征信體系整體規(guī)劃，加強(qiáng)對(duì)信用管理相關(guān)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，并制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范商業(yè)及個(gè)人征信業(yè)。

（二）健全相關(guān)法律法規(guī)以保護(hù)信息安全

政府可以通過修改相關(guān)法律法規(guī)，或出臺(tái)新的關(guān)于個(gè)人征信體系的法律法規(guī)等方式，完善現(xiàn)有法律體系，保護(hù)廣大公民的隱私權(quán)和信用信息安全。對(duì)于信用信息使用者，要加大資格核查力度和使用期間的監(jiān)管力度，防止信息外泄被用于其他不正當(dāng)用途。

（三）完善失信懲罰機(jī)制，提高公民信用意識(shí)

在信用體系完善、征信業(yè)發(fā)達(dá)的國家，信用二字早已深入人心。不僅僅是成熟的信用產(chǎn)品和信用工具使人們提高信用意識(shí)，在學(xué)校教育、家庭培養(yǎng)及社會(huì)風(fēng)氣熏陶中，人們也會(huì)自覺的注重自己的信用水平并維護(hù)信用等級(jí)。我國信用體系初建，信用產(chǎn)品發(fā)展還處于初級(jí)階段，“信用就是生命”的理念還未被大眾所認(rèn)可。政府可以加大宣傳力度，落實(shí)宣傳教育工作，在學(xué)校、公共場所等地方開展個(gè)人信用重要性的宣講活動(dòng)，使人們充分了解個(gè)人信用的意義。

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