第三方網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管中的問題和對(duì)策研究

王欣

摘 要：隨著電子商務(wù)及電子金融的發(fā)展，第三方網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)成為當(dāng)前比較普遍的一種金融交易方式。分析第三方網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管中存在的問題，并提出相應(yīng)的解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：第三方網(wǎng)絡(luò)支付;監(jiān)管法律問題;對(duì)策

文章編號(hào)：1004-7026（2019）02-0165-01? ? ? ? 中國圖書分類號(hào)：D922.28? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

第三方網(wǎng)絡(luò)支付指的是通過第三方網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)為買家和賣家共同建立的交易組織機(jī)構(gòu)，能夠?yàn)殡p方提供擔(dān)保，進(jìn)而降低買賣交易過程中的風(fēng)險(xiǎn)問題。但是在第三方網(wǎng)絡(luò)支付過程中，也涉及到很多法律問題和合同關(guān)系[1]，使第三方網(wǎng)絡(luò)支付與銀行間形成擔(dān)保和委托代理的關(guān)系。

1? 第三方支付平臺(tái)法律監(jiān)管中存在的問題

1.1? 第三方支付機(jī)構(gòu)法律監(jiān)管主體問題

我國在第三方支付機(jī)構(gòu)法律監(jiān)管中的主要依據(jù)為《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及相關(guān)規(guī)定，也是我國在第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管中執(zhí)法的主要依據(jù)，但是其中對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管和主體并沒有明確規(guī)定，只是將其簡單地劃歸到非銀行金融機(jī)構(gòu)中，沒有對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)支付作出針對(duì)性的指示和規(guī)定。

1.2? 第三方支付機(jī)構(gòu)資金沉淀問題

在電子商務(wù)交易過程中使用第三方網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)，在資金支付指令實(shí)施中，時(shí)間和空間上都存在較大差距，相對(duì)應(yīng)的資金賬戶無法直接對(duì)接。而且在交易的過程中，資金會(huì)停留在第三方網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)一段時(shí)間，由第三方平臺(tái)負(fù)責(zé)保管，進(jìn)而形成資金沉淀。大量的資金沉淀必然會(huì)產(chǎn)生孳息，那么如何對(duì)孳息的歸屬權(quán)進(jìn)行確認(rèn)，仍沒有一個(gè)明確的法律規(guī)定[1]。

1.3? 第三方支付機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)督執(zhí)行力度不足

我國第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)成立和發(fā)展已有十幾年的時(shí)間，但是第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的經(jīng)營、管理法律建設(shè)情況過于滯后。當(dāng)前我國還沒有針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)制定一套完善的法律制度，同時(shí)監(jiān)管主體不明確。如果出現(xiàn)法律糾紛問題，都無法有效解決，導(dǎo)致第三方支付機(jī)構(gòu)法律監(jiān)督執(zhí)行缺乏依據(jù)。

2? 第三方網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管法律的完善對(duì)策

2.1? 明確監(jiān)管主體，完善監(jiān)管機(jī)制

由于第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)在業(yè)務(wù)辦理及功能等方面比較復(fù)雜，是一種比較繁瑣的電子支付方式，所以在法律監(jiān)管的過程中，對(duì)監(jiān)管主體及監(jiān)管機(jī)制都需要進(jìn)行明確，并形成一個(gè)由上到下、系統(tǒng)的法律監(jiān)管形式。

由政府對(duì)監(jiān)管機(jī)制統(tǒng)籌管理，參照金融行業(yè)的監(jiān)管方式，交由中央銀行統(tǒng)一管理，并成立專門的法律監(jiān)管單位，完善和明確第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的主體和機(jī)制，加大對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)清算業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，提升第三方網(wǎng)絡(luò)支付的安全性和可靠性。例如在網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管方面，可以由中央銀行統(tǒng)一制定和管理第三方網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入資格，并要求第三方平臺(tái)繳納一定數(shù)量的信用保障金，并要保證經(jīng)過嚴(yán)格的制度審核后方能發(fā)放支付業(yè)務(wù)許可，對(duì)第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)全方位的監(jiān)控。

2.2? 降低和消除沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)

第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)還需要有效解決資金沉淀問題，防止第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)獨(dú)占或隨意支配沉淀資金。根據(jù)相關(guān)要求，第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)需要設(shè)置專門的賬戶，確定存儲(chǔ)和滯留在平臺(tái)的沉淀資金及具體交易資金的歸屬權(quán)。

2.3? 加強(qiáng)第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的法律監(jiān)管力度

如在第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的法律制度制定中，可以依據(jù)國外的相關(guān)立法經(jīng)驗(yàn)，在已有法律規(guī)定中完善細(xì)則;在非銀行金融機(jī)構(gòu)的法律條款中，設(shè)置專門的第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)法律細(xì)則，為第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的運(yùn)行提供有效的法律參考。

3? 結(jié)束語

第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)當(dāng)前已經(jīng)成為主要的交易方式之一，為人們的生活帶來了極大的便利。但是從當(dāng)前第三方網(wǎng)絡(luò)支付情況來看，其中還存在很多問題，因此需要注重對(duì)支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管主體的建設(shè)，完善監(jiān)管法律機(jī)制，促進(jìn)第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)健康、可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]李欣亮，魏力.第三方網(wǎng)絡(luò)支付的風(fēng)險(xiǎn)分析與法律思考[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2018（13）：99-101.