扶貧政策推動下普惠金融業(yè)務數字化發(fā)展研究

馬騰飛

2012年以來，扶貧工作成為我國各級政府的關注焦點，在這其中普惠金融作為面向小微企業(yè)、農戶等扶貧工作重點帶動群體，能否有效的得到貸款支持，成為了實現(xiàn)2020年消除貧困人口這一目標的關鍵。而數字化、網絡化發(fā)展，能夠最大限度的提升普惠金融的服務效率和精準度的方式，對于整個扶貧攻堅工作的影響與中遠期發(fā)展情況的相關研究，對我國扶貧工作以及商業(yè)銀行的普惠金融業(yè)務開展，都有重要意義。本研究首先對扶貧政策和普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀進行了總結，分析其中優(yōu)勢與劣勢，剝離出細節(jié)問題，并嘗試給出解決方案。

自習近平總書記提出2020年基本我國范圍內的消除貧困人口的扶貧總目標后，各級政府均在努力調配資源，通過不同方式方法為小微企業(yè)、農戶等有希望帶動地方整體脫貧的關鍵群體，提供相應的政策便利，鋪平撫平工作的道路。

一 、以往普惠金融的發(fā)展狀況及問題

但由于長久以來，普惠金融面對長尾客戶群自身實力較弱，分布又較為廣泛，數量眾多，所以對于商業(yè)銀行而言，很難對這些用戶群體進行深入的征信調研，觸及相應貸款時，也常常舉棋不定。一方面是扶貧工作對資金的迫切需求，另一方面是征信監(jiān)管、貸款對象魚龍混雜帶來的高風險。這使得普惠金融業(yè)務運營商陷入了背靠政策大潮，卻陷入兩難境地的尷尬局面。

近年來，隨著通信技術的不斷更新迭代發(fā)展，5G時代即將到來，不僅僅提升了人們的生活品質，也為商業(yè)銀行開展普惠金融業(yè)務提供了強有力的技術支持。在大數據、高速移動通信網絡和價格低廉的智能終端的影響下，大大提升了商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務的風險控制能力，不良貸款率能夠有效控制在0.9%的范圍內，真正搭建起了連接扶貧政策和弱勢群體的關鍵橋梁。從一個側面昭示著5G時代，普惠金融發(fā)展廣闊前景。

二、普惠金融發(fā)展狀況

中國目前正朝著扶貧工作的重難點項目全力以赴，對于普惠金融來說，2014年到2017年經歷了重大改革。首先是金融服務網點以每年5%甚至10%的速度迅速覆蓋，基本能夠在90%以上的行政村，ATM機總數保持將近20%的增長率，大踏步的吸收廣大農村地區(qū)的閑散資金，為扶貧重點地區(qū)大量輸送發(fā)展改革的動力。

其次是征信體系不斷完善，也直接影響了小微企業(yè)、農戶的信用體系建設。不到6年的時間，信用檔案建立突破2億，在今后的3-5年內實現(xiàn)完全覆蓋。為普惠金融的發(fā)展打下基礎。

最后是信貸意識也逐步深化，從信用卡保有量和小微企業(yè)、農戶的貸款業(yè)務數量不斷攀升的環(huán)境下看出，更多人群開始學會享受金融服務帶來的便捷。

不過與此同時，貧困人口中信用卡持有率仍然不足45%，非正規(guī)民間借貸、小額擔保公司暴力催債、卷款“跑路”等現(xiàn)象時有發(fā)生。這說明大量真正需要資金支持的貧困人口，仍然無法從正規(guī)渠道得到相應的金融服務。

（一）普惠金融發(fā)展過程中存在的問題

1.數字化程度不高

互聯(lián)網技術不斷發(fā)展帶來了很多便捷，依托互聯(lián)網的金融工具大大提升資金周轉的效率，加速了經濟發(fā)展。但我國整體的網絡硬件設施水平發(fā)展不平衡，尤其是貧困地區(qū)的網絡發(fā)展更為遲緩。僅以網絡速度作為參考，國際平均的網絡速度通常在26Mbps以上，但我國平均值僅為5-6Mbps，不難看出貧困地區(qū)的網絡速度和通信設備投放量仍然較低。基于這個現(xiàn)實，普惠金融業(yè)務很難在一方面數字化轉型的同時，兼顧另一方面扶貧工作的支持。

2.貸款上下游通信不通暢

科技含量低仍然掣肘困擾普惠金融發(fā)展。由于長久以來二元經濟結構使得農戶和扎根農村的中小企業(yè)缺乏必要的生產資料，可質押物幾乎為零，大部分金融機構，尤其是民營大型商業(yè)銀行面對農村市場，常常滿腹狐疑，貸款積極性極低。

3.征信體系不完備

盡管人民銀行與各級地方政府積極協(xié)調，推進征信工作深入到基礎農戶，重點向貧困人口覆蓋，以求為金融機構提供更可靠的征信數據，鼓勵金融機構進駐扶貧工作。但征信渠道仍然單一。另一方面，數字化程度而言，無論是普惠金融擔保機構還是普惠金融服務對象，數字化、網絡化程度仍然不夠，科技含量較低。4G時代發(fā)展起來的手機銀行、移動支付、互聯(lián)網金融等等便捷的數字化工具，仍然未能在基層貧困地區(qū)得到良好普及。

這使得敢于涉足普惠金融業(yè)務的金融機構較少，直接導致民間扶貧資本薄弱，整體發(fā)展的可持續(xù)性較低。

4.扶貧專項金融政策乏力

既往的金融監(jiān)管政策已經形成了保監(jiān)會、銀監(jiān)會為代表的監(jiān)督體系，但就普惠金融業(yè)務而言，由于涉及更多政府層面的扶貧政策、法律監(jiān)管以及地方經濟發(fā)展的特殊要求。這直接導致了多頭管理，權責劃分不明晰的情況下，每個部門都不得不臺高標準，避免掉落“接力棒”。同時，過多層級的監(jiān)管，導致政策從立項到落實需要相當長的過程，有的直接超過了小微企業(yè)的生命周期。

5.監(jiān)管制度跟進較慢

高速互聯(lián)網即將到來，不僅僅單純擴大機會，也進一步擴大了風險，這讓本來就已經很復雜的金融監(jiān)管，在普惠金融范疇內，呈現(xiàn)出更復雜、更高風險的態(tài)勢。如何能夠在加速資本向貧困地區(qū)傾斜的同時，阻止惡意信貸、金融詐騙等不法行為，污染尚處于成長中的普惠金融行業(yè)，成為目前當務之急。

三、 普惠金融業(yè)務數字化發(fā)展的突破口

（一）用戶使用習慣的培植

帶動普惠金融業(yè)務走出困境的關鍵是數字化、網絡化的普及，只有更多農戶、小微企業(yè)運營商習慣了移動互聯(lián)網工具的使用，才能夠進一步感受到互聯(lián)網帶來的便利，方便后續(xù)工作的開展。

所以普惠金融業(yè)務數字化的第一個突破口，并非是扶貧政策本身，更多可以從用戶角度入手，培植更多潛在用戶，為普惠金融的發(fā)展做好鋪墊。

（二）征信體系的完善

良好的征信體系是一切金融行為的關鍵，金融作為一種嚴謹、科學的數學實踐性學科，需要更為反映實際的數學抽樣作為數據依據，才能夠開發(fā)可靠的金融產品和金融服務。普惠金融作為一種特殊的功能性金融服務，面對人群特殊、發(fā)展方式特殊，但歸根結底的困境與突破口仍然是征信體系。（作者單位：鄭州銀行股份有限公司）