互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響分析

張欣

【摘 要】 本文闡述了我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，移動支付逐漸發(fā)展成為主流支付方式，眾籌發(fā)展經(jīng)歷洗牌后逐步呈上升趨勢，互聯(lián)網(wǎng)理財發(fā)展迅速。分析了互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響，主要有傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付業(yè)務和銀行信貸業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)金融搶占銀行中間業(yè)務。提出了我國商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融的對策建議：建立一個信息共享平臺;傳統(tǒng)銀行需要互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)技術支持;積極開發(fā)大數(shù)據(jù)，調(diào)整盈利模式;充分發(fā)揮自身優(yōu)勢。

【關鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)商業(yè)銀行;盈利模式

目前為止，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程大致可以分成三個階段：上世紀九十年代到2005年左右的傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)逐漸進行互聯(lián)網(wǎng)化階段;第二階段是2005年至2011年隨著信息技術的發(fā)展，第三方支付蓬勃發(fā)展階段，第三階段是2011年以來互聯(lián)網(wǎng)實體金融業(yè)務的發(fā)展階段。與歐洲、美國和其他經(jīng)濟體相比，這個過程更短。隨著信息技術的持續(xù)快速發(fā)展以及搜索引擎和大數(shù)據(jù)技術的逐漸成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融正在不斷改變我們傳統(tǒng)的消費模式。

一、我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著人們生活條件的不斷提高，伴隨著移動網(wǎng)絡和智能手機的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷推陳出新，截至目前為止，我國先后出現(xiàn)了移動支付，P2P網(wǎng)絡借貸，眾籌，互聯(lián)網(wǎng)理財，傳統(tǒng)金融業(yè)務網(wǎng)絡化等多種新興模式。

1、移動支付逐漸發(fā)展成為主流支付方式

移動支付是指使用普通手機或智能手機完成支付或者確認支付，而不是用現(xiàn)金、支票或銀行卡支付的方式。

現(xiàn)在以微信、支付寶為代表的支付方式已經(jīng)滲透到了人們生活的點點滴滴。在日常生活層次，大到連鎖超市商店，小到街邊小吃都有“掃碼支付”的渠道。在國家層次，浙江省的省會杭州實際上已經(jīng)率先成為了一個“無現(xiàn)金”城市。數(shù)據(jù)顯示，在杭州，95%以上的商店，小型超市里顧客都可以使用支付寶支付，超過98%的出租車支持移動支付。[1]繼杭州之后，北上廣深四大傳統(tǒng)一線城市也逐步步入了“無現(xiàn)金城市”的陣營。越來越多的人已經(jīng)習慣了出門的時候只帶手機而不帶現(xiàn)金和銀行卡。需要支付時“掃一掃”即可。而且支付寶和微信推出的“掃碼領紅包”的優(yōu)惠業(yè)務更是刺激了人們使用的熱情。

易觀國際發(fā)布的“2018年第一季度中國第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報告”顯示，支付寶在遠遠超過40萬億的第三方移動支付市場中占據(jù)了一半以上的市場份額，騰訊黃金以38.95 %的市場份額位居第二，緊隨其后的是一個只有1.33 %的市場份額的錢包，支付寶和騰訊金融在中國第三方移動支付市場中占據(jù)了92.71 %的市場份額，占據(jù)了絕對的主導地位。

2、眾籌發(fā)展經(jīng)歷洗牌后逐步呈上升趨勢

2011年，眾籌傳入我國，但由于當時的市場環(huán)境當時并沒有引起太大的矚目，隨著時間的推移，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步產(chǎn)生和發(fā)展，在2013年，眾籌才真正引起大家的關注?？梢哉f2011-2013年是中國萌芽起步階段，2014-2015年是爆發(fā)增長階段，2016-2017年大量眾籌平臺轉(zhuǎn)型或下線，加之新增平臺數(shù)量不多，眾籌行業(yè)進行了一場優(yōu)勝劣汰、適者生存的洗牌。到2018年眾籌市場逐步健康化，截至2018年6月底，上半年成功項目的實際融資額達137.11億元，與上年同期相比增張了24.46%。[2]2018年上半年，物權型項目有28010個，成功項目27976個，成功項目融資額達69.13億元;權益型項目12171個，成功項目7169個，成功項目融資額達53.14億元;股權型項目875個，成功項目253個，成功項目融資額約12.99億元;公益型項目7879個，成功項目4876個，成功項目融資額約1.86億元。

3、互聯(lián)網(wǎng)理財發(fā)展迅速

互聯(lián)網(wǎng)財務管理屬于互聯(lián)網(wǎng)財務在金融市場中的表現(xiàn)形式?；ヂ?lián)網(wǎng)財務管理是指通過互聯(lián)網(wǎng)對金融產(chǎn)品進行管理，以獲得一定的收益。此類理財產(chǎn)品借助網(wǎng)絡平臺和大數(shù)據(jù)，云計算等技術實現(xiàn)了潛在投資者和第三方理財機構(gòu)直接對接，減少了很多不必要的中間環(huán)節(jié)和大量運營成本，具有門檻低，方便快捷等優(yōu)點因此深受廣大投資者的喜愛，中國的互聯(lián)網(wǎng)理財主要由互聯(lián)網(wǎng)大企業(yè)和傳統(tǒng)金融機構(gòu)參與市場競爭，而且已經(jīng)逐步進入成熟發(fā)展期，各類產(chǎn)品層出不窮。

二、互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

1、影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付業(yè)務

因受互聯(lián)網(wǎng)金融中第三方支付的影響，傳統(tǒng)銀行的支付量近年來大幅下降。特別是在小額快速支付和結(jié)算領域，第三方支付已經(jīng)顯示出其強大的競爭力，已經(jīng)成為一種更有潛力的交易模式，這進一步削弱了商業(yè)銀行的支付功能。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，第三方支付公司使用的支付方式更成熟和快速?；谝苿油ㄐ偶夹g，通過移動設備（如手機和平板電腦）轉(zhuǎn)移和支付資金簡化了交易方法，并且在使支付方法更有效和交易時間更短的同時，他們也獲得了更低的交易成本?，F(xiàn)在，第三方支付不僅僅限于初始結(jié)算功能，還可以應用于生活服務和財務管理，給客戶的生活帶來便利。它可以滿足客戶的其他生活需求，如轉(zhuǎn)賬、購票、支付水、電、氣等。隨著中國人民銀行“銀行間網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)”（俗稱“超級網(wǎng)上銀行”）的推出，用戶可以通過只開設一家銀行的網(wǎng)上銀行來控制其所有銀行賬戶中的資金。這使得第三方支付的支付和結(jié)算功能更加強大，為第三方支付平臺帶來了更有利的發(fā)展機遇。

2、影響了銀行信貸業(yè)務

傳統(tǒng)銀行的主要收入來源是他們貸款利息收入，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這種收入將會被侵蝕?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打破了傳統(tǒng)銀行信貸的限制，為企業(yè)提供了新的融資渠道?；谝?guī)避風險的原則，銀行制定了嚴格的貸款審查制度。因此，許多信用資質(zhì)不完全的中小企業(yè)很難通過傳統(tǒng)渠道從商業(yè)銀行獲得金融支持，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)分析優(yōu)勢能夠有效解決此問題，并為小微企業(yè)提供貸款支持。因此，越來越多的中小企業(yè)開始傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)籌集資金。此外，與傳統(tǒng)信貸模式相比，在線信貸利用互聯(lián)網(wǎng)技術創(chuàng)新貸款流程。通過互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺，供需雙方可以直接達成交易，實現(xiàn)資金供求的直接匹配，提高資金數(shù)量和持續(xù)時間上供需雙方的信息匹配程度。隨著大數(shù)據(jù)、云計算和其他技術的發(fā)展，很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都能夠為平臺商家和消費者提供貸款支持。如阿里巴巴依靠優(yōu)惠政策提供外貿(mào)補貼，吸引大量客戶進入貸款平臺，收集企業(yè)相關數(shù)據(jù)和信息。然后通過自己的評估模型分析交易數(shù)據(jù)。對于提供貸款的企業(yè)，他們可以在三分鐘內(nèi)申請貸款，無需人工批準。這種貸款方式不僅容易操作，還能夠降低成本。因此，該平臺能夠吸引更多的企業(yè)進駐，并形成良性循環(huán)。同時，利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢對消費者行為和偏好的分析和準確把握，使其不良貸款率低于銀行的平均水平。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融搶占銀行中間業(yè)務

我國傳統(tǒng)銀行包括銀行卡業(yè)務、交易中介業(yè)務、代理中介業(yè)務、投資銀行業(yè)務、基金托管業(yè)務等中介業(yè)務，其中代理中介業(yè)務受影響最大。隨著第三方支付機構(gòu)與行政機構(gòu)的深化合作，行政機構(gòu)代收代繳業(yè)務逐漸擴大。第三方支付機構(gòu)與基金公司和保險公司合作推出的基金產(chǎn)品和保險產(chǎn)品期限靈活、回報高，且符合公眾的投資需求。很多客戶已經(jīng)轉(zhuǎn)投這種類型的投資，其對傳統(tǒng)銀行證券代理和保險代理業(yè)務十分不利。將來，隨著股權眾籌的發(fā)展，對傳統(tǒng)銀行的代理證券業(yè)務的影響將會更大。商業(yè)銀行具有金融中介的功能，因為資金供求之間的信息不對稱，它們依靠吸收、儲存和貸款來賺取中間利率差，然后賺取利潤。而互聯(lián)網(wǎng)金融能夠使資金繞過銀行中介，直接從供應商向需求者轉(zhuǎn)移資金，并完成銀行系統(tǒng)之外的資金運作。例如，眾籌大大削弱了商業(yè)銀行的中介功能。

三、我國商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融的對策建議

1、建立一個信息共享平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融擁有龐大的客戶群，隨著大數(shù)據(jù)技術的應用，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以輕松挖掘用戶的信息，從而實現(xiàn)準確的營銷和信貸服務。然而，這些信息主要是通過用戶的在線行為收集的，對用戶的離線情況不清楚，其真實性和可信度不高。相反，傳統(tǒng)銀行具有大量的商業(yè)網(wǎng)點，并擁有用戶離線行為的數(shù)據(jù)。因此，如果傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)能夠建立一個信息共享平臺，將會對雙方全面評估客戶的資產(chǎn)和信貸有重要作用。

2、傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)合作

經(jīng)過多年的研發(fā)經(jīng)驗，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)已經(jīng)掌握了先進的互聯(lián)網(wǎng)技術，為挖掘客戶信息和降低平臺成本發(fā)揮了積極作用。傳統(tǒng)銀行重視安全，在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以前，傳統(tǒng)銀行的營業(yè)網(wǎng)點經(jīng)常是人滿為患，客戶的服務體驗很差?；ヂ?lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，金融變得很方便和高效，大大提升了客戶的滿意度。因此，商業(yè)銀行要發(fā)展，既要清楚自身的技術弊端，又要認識到互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，展開與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的合作，開發(fā)創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)平臺服務，有效解決技術問題，從而實現(xiàn)互利共贏、共同發(fā)展。

3、積極開發(fā)大數(shù)據(jù)，調(diào)整盈利模式

信息化時代下，大數(shù)據(jù)的發(fā)展和數(shù)據(jù)庫的建立直接影響著基于互聯(lián)網(wǎng)技術的企業(yè)的發(fā)展遠景。商業(yè)銀行可以建立基于數(shù)據(jù)的商業(yè)模式。建立數(shù)據(jù)庫以提高數(shù)據(jù)集成能力，以數(shù)據(jù)為重點對金融服務進行分類，并利用網(wǎng)絡平臺分析數(shù)據(jù)以增強競爭力;提升信息收集能力，利用互聯(lián)網(wǎng)收集有價值的信息和其他有用的網(wǎng)絡資源;及時調(diào)整和優(yōu)化銀行內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)，提升工作質(zhì)量和效率，適當調(diào)整業(yè)務流程，對于比較復雜的服務流程可以進行合理簡化。做好商業(yè)模式的調(diào)整，即通過擴大投資業(yè)務等多樣化的利潤來源，改變依賴存款和貸款利息的利潤模式。

4、充分發(fā)揮自身優(yōu)勢

值得注意的是，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融具有巨大的優(yōu)勢和發(fā)展?jié)摿?，但它也增加了自身的金融風險，同時降低了客戶進入的門檻。加之當前互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏完善的風險控制體系，沒有系統(tǒng)的法律法規(guī)對其進行監(jiān)督，導致網(wǎng)絡欺詐、信息失竊等網(wǎng)絡安全事件頻發(fā)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運營主要由國家政策保障，實現(xiàn)了個人身份信息與金融服務綁定的操作模式，有系統(tǒng)完善的客戶信用控制、監(jiān)督體系、良好的交易環(huán)境和控制金融風險的經(jīng)驗和方法。傳統(tǒng)商業(yè)銀行不僅可以彌補劣勢，還可以發(fā)揮優(yōu)勢，應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，加強風險控制體系建設，建立參與者風險評估機制，為客戶進行風險評估。加強監(jiān)管，完善信用評估機制，加強對參與者的審計，努力降低客戶風險，形成良好的風險控制機制，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)造獨特的信用交易市場。

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展和創(chuàng)新給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)的同時，也帶來了發(fā)展機遇。相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融具有思維新穎、應用性強的優(yōu)勢。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要提高自身的競爭力和在市場經(jīng)濟中立于不敗之地，就要轉(zhuǎn)變思維觀念，有效融合互聯(lián)網(wǎng)元素，創(chuàng)新和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行獨有的新業(yè)務模式，取長補短，形成自己獨特的競爭優(yōu)勢。只有這樣，才能夠在激烈的市場競爭中擁有一席之地。

【注 釋】

[1] 數(shù)據(jù)來源于.騰訊網(wǎng).2017-05-17 杭州在線.

[2] 數(shù)據(jù)來源于《中國眾籌行業(yè)發(fā)展報告2018》 .

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【作者簡介】

張 欣（1997—）女，漢族，大學本科，陜西榆林人，西北政法大學學生，研究方向：金融工程.