陳顯中 陳巖
關鍵詞:互聯(lián)網金融;風險;監(jiān)管;信用
基金項目:河北省社會科學基金項目:“河北省互聯(lián)網金融產業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略研究”(項目批準號:HB15YJ002)階段性研究成果
中圖分類號:F83 文獻標識碼:A
收錄日期:2019年3月21日
(一)有效推進京津冀金融一體化。京津冀協(xié)同發(fā)展已經上升為國家戰(zhàn)略,京津冀經濟一體化作為京津冀協(xié)同的最重要內容,除了需要打破行政藩籬和優(yōu)化產業(yè)布局外,關鍵在于實現金融一體化。互聯(lián)網金融將互聯(lián)網技術與傳統(tǒng)金融結合起來,具有天然的跨越時空功能。京津冀的互聯(lián)網金融企業(yè)將突破地域限制,更加活躍、更加主動地服務三地實體經濟、服務中小微企業(yè),同時也成為三地政府深化行政體制改革、進行產業(yè)結構調整的催化劑,促進京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略的順利實施。
(二)有效解決中小微企業(yè)融資難、融資貴問題。河北省以鋼鐵為主的重化工高耗能高污染產業(yè)嚴重制約著“經濟強省,美麗河北”建設,推動中小微企業(yè)健康發(fā)展有利于調整河北省的產業(yè)結構,維護河北省的生態(tài)安全。但出于成本和效率的考慮,傳統(tǒng)金融機構的服務對象主要是那些信譽好、風險小、資金需求量大的大企業(yè)客戶,而中小微企業(yè)的貸款需求量小、信用難以評估、不確定性因素繁多。因此,傳統(tǒng)金融機構為中小微企業(yè)提供的服務范圍和深度及產品種類明顯不足?;ヂ?lián)網金融將服務對象定位在中小微企業(yè)和有融資需求的普通個人,具有普惠金融的特點,是多層級金融服務體系的補充。所以發(fā)展互聯(lián)網金融可以改善中小微企業(yè)的發(fā)展環(huán)境,增強中小微企業(yè)的生存能力、競爭能力和可持續(xù)發(fā)展能力。
(三)有效推動“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”。經濟發(fā)展的新常態(tài)導致河北省經濟增長從過去的高速度到現在的中高速,需要尋找新的動力,否則必然會帶來就業(yè)、社會穩(wěn)定等一系列問題。今后河北省經濟的增長靠的不是數量、規(guī)模和投資,而是靠質量、產業(yè)結構的調整和人民群眾的創(chuàng)造力,所以“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”是穩(wěn)增長的新動力、調結構的新途徑。有融資需求的普通個人通過互聯(lián)網金融獲取資金,可以推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新,有利于拉動經濟的增長,減少就業(yè)壓力,使“草根”創(chuàng)新蔚然成風、遍地開花。
(四)有助于促進民間資本陽光化,更好地服務實體經濟。河北民間資本市場份額巨大,長期處于金融監(jiān)管范圍之外,存在諸多不規(guī)范甚至非法集資等違法行為,互聯(lián)網金融吸引大量的民間資本,通過對互聯(lián)網金融的監(jiān)管,可以規(guī)范民間資本,促進民間融資的透明化、規(guī)范化、機構化,為企業(yè)提供更多資金支持。
(五)推動電子商務發(fā)展,促進社會消費。電子商務發(fā)展之初催生了電子支付體系的發(fā)展。目前,電子商務的發(fā)展又催生了企業(yè)及個人的創(chuàng)業(yè)融資需求、周轉融資需求及消費融資需求,這些需求促進了互聯(lián)網金融的發(fā)展,互聯(lián)網金融的發(fā)展反過來又會推動電子商務的發(fā)展,從而促進社會消費。
(六)提高資金配置效率,降低融資成本。互聯(lián)網金融充分利用大數據、云計算、物聯(lián)網、人工智能等新一代信息技術,挖掘客戶信息,提高了資金配置的效率?;ヂ?lián)網金融企業(yè)分支機構少、員工數量少,與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比,經營成本低,不受時間、空間限制,降低了融資成本。
毋庸置疑,與傳統(tǒng)金融相比,互聯(lián)網金融具有運營成本低、產品和服務豐富、用戶體驗度好等突出優(yōu)勢,但也存在一些突出的問題,主要表現在以下方面:
(一)監(jiān)管體系不完善。近年來,由于缺乏準入門檻和行業(yè)規(guī)范,河北省互聯(lián)網金融市場出現了一系列問題,在一定程度上已經對河北省經濟發(fā)展和社會穩(wěn)定造成了不良影響。雖然金融監(jiān)管部門已經開始關注互聯(lián)網金融的風險問題,但從實際情況來看,河北省對互聯(lián)網金融的監(jiān)管還處于探索階段,金融監(jiān)管還很薄弱。目前,我國對金融行業(yè)的監(jiān)管體制是“分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管”,而許多互聯(lián)網金融企業(yè)實際已經涉及多種跨行業(yè)的金融業(yè)務,所以互聯(lián)網金融創(chuàng)新屬于行業(yè)間的集合創(chuàng)新,這勢必涉及到監(jiān)管部門之間的協(xié)調合作問題。在現行金融監(jiān)管體制下,互聯(lián)網金融監(jiān)管主體復雜、監(jiān)管制度相對缺失、監(jiān)管方案尚待完善,對互聯(lián)網金融的監(jiān)管在一定程度上還存在著監(jiān)管部門各自為政、相互推諉扯皮的現象,互聯(lián)網金融協(xié)會的作用也沒有真正發(fā)揮出來。
(二)法律法規(guī)不健全。近幾年,中央政府和河北省政府出臺了一系列與互聯(lián)網金融相關的法律法規(guī):如《非金融機構支付服務管理辦法》、《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》、《關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》、《非金融機構支付服務業(yè)務系統(tǒng)檢測認證管理規(guī)定》、《關于手機支付業(yè)務發(fā)展的指導意見全文及起草說明》、《關于辦理非法集資刑事案件使用法律若干問題的意見》、《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》、《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》、《河北省互聯(lián)網金融風險專項整治工作實施方案》等。通過對這些法律法規(guī)進行梳理,可以看出:
1、有關互聯(lián)網金融的法律法規(guī)層級低、不系統(tǒng)。有關信息網絡安全、個人隱私保護、社會征信體系構建、互聯(lián)網消費者權益保護等基礎性法律規(guī)范還有待修改和完善。《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》被業(yè)內人士看作是互聯(lián)網金融行業(yè)的“基本法”,但在法律層級上看卻僅屬于行政規(guī)范性文件,連法規(guī)都算不上,更談不上到法律層面。
2、法律責任認定有限。由于與互聯(lián)網金融相關的法律規(guī)制缺失,導致很多與互聯(lián)網金融相關的違法犯罪活動得不到應有的懲罰,或懲罰的力度不夠。如有些不法分子利用互聯(lián)網技術或假借互聯(lián)網金融的名義進行非法集資、網絡洗錢、內幕交易等,僅以民間借貸的法律條款進行處罰。民間借貸糾紛參照的法律主要是民法通則、合同法、擔保法等,在司法實踐中民間借貸糾紛的處罰結果主要是還本付息?;ヂ?lián)網金融案件中的投資者和民間借貸案件中的債權人并不完全一樣,民間借貸中出借人對借貸方的背景、企業(yè)的經營狀況、盈利能力等情況是可以提前獲知的,而互聯(lián)網金融的投資者不以金融投資為生,又處于信息劣勢,在處理此類案件中應按互聯(lián)網金融消費者權益保護作為私權救濟的主要手段。
(三)風險防范能力薄弱。互聯(lián)網金融既有互聯(lián)網的屬性,又有金融的屬性,而互聯(lián)網和金融都具有較大的風險,二者結合則風險更大?;ヂ?lián)網金融的風險主要表現在以下幾個方面:
1、經營風險。當前,互聯(lián)網金融已經發(fā)展壯大成為我國金融市場上的一支重要力量,無論是業(yè)務模式、業(yè)務規(guī)模還是用戶規(guī)模,都呈現出良好的發(fā)展態(tài)勢。然而,互聯(lián)網金融企業(yè)過于強調市場占有率、過于強調市場擴張、過分追求經濟利益,使企業(yè)內部的風險控制和防范能力遠遠跟不上其擴張的速度。以P2P平臺為例,P2P平臺消除了信息不對稱,實現了陽光化借貸,具有成本低、效率高的優(yōu)勢。P2P平臺不能吸收公眾存款,也不能設立資金池,而在實際運營中,面對激烈的市場競爭和對超額利潤的貪婪,一些P2P平臺自己設計理財產品,將吸引來的資金流入資金池,并對外提供擔保借貸服務;有的P2P平臺向用戶承諾虛假的高收益;有的P2P平臺發(fā)布虛假借貸信息或非法集資,將投資者的資金投入期貨、股票市場等風險市場,甚至設計龐氏騙局,當資金周轉不過來時卷款跑路。據網貸天眼數據,2017年河北省累計網貸平臺數量為136家,其中問題平臺96家,正常運營平臺僅40家??梢姡琍2P平臺已成為互聯(lián)網金融風險高發(fā)地。
2、市場風險。資金融通是互聯(lián)網金融的核心功能,互聯(lián)網金融也面臨著流動性風險和利率風險。隨著利率市場化進程的不斷加快,利率波動的區(qū)間將越來越大。為吸引社會公眾存款,傳統(tǒng)金融機構可能會將存款利率提高到互聯(lián)網金融投資理財的收益率水平,由于社會公眾對銀行的信任度遠高于互聯(lián)網金融企業(yè),只不過是因為銀行的活期存款利率遠低于市場利率,出于對利益的追求,社會公眾才將資金投向互聯(lián)網金融平臺。如果銀行的利率提高到與互聯(lián)網金融理財平臺相當的水平,社會公眾資金必然會從互聯(lián)網金融平臺流回到銀行。而互聯(lián)網金融企業(yè)并不受資本充足率、備用金等監(jiān)管制度的約束,一旦出現集中提現,就會出現擠兌問題,“蝴蝶效應”的傳導將引發(fā)互聯(lián)網金融的流動性風險。
3、信用風險。目前,我國信用體系尚不完善,沒有建立全國統(tǒng)一的信用系統(tǒng),河北省也沒有全省統(tǒng)一的信用系統(tǒng),央行雖然建立了信用信息基礎數據庫,但并不是每個互聯(lián)網金融企業(yè)都可以接入,而且互聯(lián)網金融服務主要面向中小微企業(yè)和個人用戶,而央行的征信系統(tǒng)并未完全覆蓋到這些群體。因此,許多互聯(lián)網企業(yè)在信用體系建設中或各自為政或與其他企業(yè)聯(lián)合,由于缺乏共享機制,導致信用信息標準不統(tǒng)一、不通用。信用約束的缺失,降低了違約成本,從而導致惡意騙貸、卷款跑路等問題的出現。
4、技術風險。保證信息安全是所有信息系統(tǒng)建設的前提和重點,互聯(lián)網自身的缺陷直接導致了互聯(lián)網金融的風險。TCP/IP協(xié)議的安全問題、計算機病毒、黑客攻擊、計算機系統(tǒng)的不當使用和人員的操作失誤等都會引起技術性風險?;ヂ?lián)網具有匿名性和隱蔽性,互聯(lián)網金融平臺上的資金是數字化的,流向難以追查,因而更容易發(fā)生金融欺詐,成為金融犯罪的新工具,如利用比特幣交易的點對點不會泄露交易雙方信息的特點,繞開第三方機構,快速實現資金的集散,達到秘密洗錢的目的。有些互聯(lián)網金融企業(yè)本著“先跑馬圈地,再亡羊補牢”的思路,對技術風險防范沒有引起足夠重視,對技術安全考慮不周,安全隱患很大。據CNNIC報告,2018年上半年,有49%的網民遭遇過網絡信息安全問題,遭遇的安全事件包括網上詐騙、個人信息泄露、賬號或密碼被盜、設備中病毒或木馬等。可見,互聯(lián)網金融安全問題十分突出,一旦遭遇安全事件,就會影響到平臺的正常運行,對消費者的資金和個人信息安全造成威脅。
(四)個人隱私泄露風險。通過大數據技術對用戶信息進行開發(fā)和共享,給互聯(lián)網金融企業(yè)帶來利潤的同時,也給用戶帶來了風險,許多詐騙事件都與個人信息泄露有關,如電信詐騙、冒充親朋詐騙、冒充公檢法人員詐騙、冒充賣家詐騙、虛假招聘等等。用戶個人隱私泄露事件的頻繁發(fā)生,不但威脅到個人安全,也影響了社會穩(wěn)定和經濟發(fā)展。
個人隱私一旦泄露就能夠在網絡中快速傳播,人們只需進行簡單的操作,就可以對個人隱私進行無限次的傳播,在傳播的過程中,個人隱私還可能被增刪、修改、關聯(lián),導致個人隱私的失真,進而形成網絡謠言,甚至可以對個體進行人身攻擊、惡意誹謗,從而對個人造成嚴重傷害。由于網絡信息傳播途徑多樣、傳播線路復雜,對個人隱私泄露和網絡謠言進行追責非常困難。
通過對網絡平臺上各種數據庫的共享和線上線下數據的融合分析,可以充分挖掘出用戶的個人信息,利用這些信息,互聯(lián)網金融企業(yè)可以進行精準營銷,從而為用戶提供個性化的貼心服務。如通過分析用戶的購物信息,可以知道他的經濟狀況、家庭成員構成等情況:如果用戶經常購買高檔消費品,那么他的經濟條件會較好;如果用戶經常購買學生輔導書,那么他家極有可能有正在上學的孩童。通過大數據分析,互聯(lián)網金融企業(yè)可以對用戶進行精準的廣告推送,也可以對在售產品進行改進,有針對性地開發(fā)新產品。
(一)制定優(yōu)惠政策吸引京津兩地的互聯(lián)網企業(yè)到河北發(fā)展。把握京津冀協(xié)同發(fā)展的重大歷史機遇,承接京津兩地互聯(lián)網金融產業(yè)轉移,制定優(yōu)惠政策吸引京津兩地互聯(lián)網金融企業(yè)在河北設立產品研發(fā)、市場推廣、數據備份等基地,努力在河北建成為京津冀協(xié)同發(fā)展提供服務的金融中心。
(二)打造河北省互聯(lián)網金融品牌,加大互聯(lián)網金融企業(yè)培育力度。鼓勵河北知名的互聯(lián)網金融平臺(如融貸通贏、月贏通、e貸365、易簡貸等)加大宣傳力度,通過省內外廣播、電視、網絡媒體宣傳自己的品牌,積極參加影響力較大的互聯(lián)網金融論壇、峰會等活動,打造河北省互聯(lián)網金融品牌。鼓勵符合條件的企業(yè)積極申請互聯(lián)網金融業(yè)務許可,并根據互聯(lián)網金融企業(yè)實際情況給予優(yōu)惠政策。
(三)在省內選擇1~2個城市,構建互聯(lián)網金融集聚區(qū)。根據河北省互聯(lián)網金融發(fā)展實際及承接京津兩地金融功能實際,選擇1~2個城市建設互聯(lián)網金融集聚區(qū),通過制定優(yōu)惠政策吸引互聯(lián)網金融企業(yè)進駐集聚區(qū),逐步形成互聯(lián)網金融“多點集聚”的發(fā)展局面,建成國內領先的互聯(lián)網金融產業(yè)集聚區(qū)。
(四)加強互聯(lián)網金融的監(jiān)管。按照國家互聯(lián)網金融監(jiān)管政策和標準規(guī)范,推動河北省互聯(lián)網金融立法進程,盡快出臺河北省互聯(lián)網金融監(jiān)管條例,加強對互聯(lián)網金融企業(yè)的金融監(jiān)管,形成歸口管理的互聯(lián)網金融監(jiān)管體系。監(jiān)管條例尤其要在以下幾個方面制定出明確的制度規(guī)范:資金第三方托管制度、風險保證金制度、信貸擔保制度和債權流轉拆分監(jiān)督制度。
(五)成立互聯(lián)網金融協(xié)會,加強行業(yè)自律建設。由互聯(lián)網金融協(xié)會制定行業(yè)自律標準規(guī)范,從運營制度、經營規(guī)范、信息披露、風險防范、消費者權益保護、從業(yè)人員準入資格等方面制定標準。以保護河北省互聯(lián)網行業(yè)健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。
(六)健全互聯(lián)網金融風險監(jiān)測、預警和應急處置機制。加快構建完整高效的金融風險防范處置工作體系。引導互聯(lián)網金融企業(yè)嚴守政策紅線,加強對民間金融組織的審計監(jiān)督,教育投資者要有風險意識,嚴厲防范和打擊非法集資、非法證券、非法期貨等違法犯罪活動,確保不發(fā)生區(qū)域性和系統(tǒng)性金融風險。
(七)完善互聯(lián)網金融征信系統(tǒng)。完善企業(yè)信用分類監(jiān)管制度,將不同政府部門對企業(yè)監(jiān)管的征信記錄進行歸集整合,建立全省統(tǒng)一的征信數據庫和共享平臺,向互聯(lián)網金融企業(yè)開放征信系統(tǒng)接口,為互聯(lián)網金融企業(yè)提供征信支持,并將互聯(lián)網金融平臺產生的征信信息納入征信系統(tǒng)。建立企業(yè)信用預警名單和黑名單,健全守信激勵、失信懲戒機制。
(八)加強互聯(lián)網金融人才隊伍建設。引導省屬高校設立互聯(lián)網金融專業(yè),培養(yǎng)應用型、復合型、創(chuàng)新型互聯(lián)網金融人才。鼓勵互聯(lián)網金融企業(yè)和省屬高校等科研機構開展互聯(lián)網金融學術研討、培訓交流活動,實現產學研一體化。對外來的互聯(lián)網金融企業(yè)的高管人員和高級人才給予特殊政策。
互聯(lián)網金融彌補了傳統(tǒng)金融設施的短板,激發(fā)了金融市場活力,是發(fā)展普金融、提升人民群眾獲得感的重要渠道?;ヂ?lián)網金融在快速發(fā)展過程出現了一系列的問題,為防范互聯(lián)網金融風險,政府相關部門要下大力氣治理互聯(lián)網金融亂象,維護金融市場秩序,讓互聯(lián)網金融更好地服務河北省社會經濟發(fā)展。
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