汽車保險(xiǎn)查勘與定損方法的研究

冉艾玲

【摘 要】如今，汽車保險(xiǎn)行業(yè)伴隨著汽車產(chǎn)銷量的增加而逐漸發(fā)展成熟，并在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中占有顯著地位。查勘定損作為汽車保險(xiǎn)公司理賠的重要環(huán)節(jié)，在很大程度上決定了公司的消費(fèi)支出，所以對(duì)查勘定損方法進(jìn)行研究和改進(jìn)對(duì)于保險(xiǎn)公司勢(shì)在必行。本文主要研究查勘定損的具體工作方法，并詳細(xì)介紹了查勘定損的工作流程以提高汽車保險(xiǎn)查勘與定損的準(zhǔn)確性。

【關(guān)鍵詞】汽車保險(xiǎn)；查勘；定損；方法

汽車為我們的工作出行提供了很多方便，但同時(shí)也不可忽略它所存在的危害。對(duì)于交通事故的頻繁發(fā)生，汽車可以說是“功不可沒”。在全球，每天都有交通事故發(fā)生。20世紀(jì)，全球因車禍死亡的人數(shù)有2500萬人。交通事故頻發(fā)已經(jīng)威脅到人們的安全。

這時(shí)汽車保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，并逐漸壯大，汽車保險(xiǎn)主要有幾方面積極作用，首先，汽車保險(xiǎn)為客戶解決了后顧之憂，能承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，汽車保險(xiǎn)公司為減少理賠費(fèi)用的支出，會(huì)想辦法預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，例如根據(jù)理賠案例向汽車廠商聯(lián)系，已開發(fā)安全性能更高的汽車。同時(shí)，汽車保險(xiǎn)為交通事故中的受害者減輕了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，承擔(dān)賠付，維護(hù)了公估秩序。

汽車保險(xiǎn)理賠是汽車保險(xiǎn)的重要服務(wù)環(huán)節(jié)，汽車保險(xiǎn)查勘與定損作為理賠環(huán)節(jié)的核心，是控制索賠數(shù)量和金額的關(guān)鍵，所以掌握查勘定損的工作內(nèi)容以及解決其所存在的問題尤為重要。本文主要研究了我國(guó)現(xiàn)有的汽車保險(xiǎn)查勘定損模式，以及查勘定損的工作流程和相關(guān)技能。

第一章 國(guó)內(nèi)外汽車保險(xiǎn)發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

第一節(jié) 國(guó)外汽車保險(xiǎn)發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

一、英國(guó)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

汽車保險(xiǎn)發(fā)源于爆發(fā)第一次工業(yè)革命的英國(guó)，1895年，英國(guó)法律意外保險(xiǎn)有限公司簽訂了世界上第一份汽車保險(xiǎn)單，汽車責(zé)任險(xiǎn)保單。就是這份保費(fèi)為10到100英鎊的保單象征了汽車保險(xiǎn)就此誕生。[1]作為汽車保險(xiǎn)的始祖，英國(guó)的汽車保險(xiǎn)發(fā)展較快，從1899年將汽車保險(xiǎn)責(zé)任放大到與其他汽車碰撞產(chǎn)生的損失，到1945年成立汽車保險(xiǎn)局，英國(guó)的汽車保險(xiǎn)已成為世界汽車保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)。

二、美國(guó)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

美國(guó)的汽車保險(xiǎn)始于1898年，經(jīng)過近百年的發(fā)展，美國(guó)汽車保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量成為了世界之首。美國(guó)有一套國(guó)際最高水平的確定車險(xiǎn)費(fèi)率的方法，將決定費(fèi)率的因素劃分為兩部分，即主要因素和次要因素。主要因素包括駕駛?cè)诵詣e、年齡、駕齡等，次要因素包括機(jī)動(dòng)車的行駛性能、車況及交通記錄等。

三、日本汽車保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

日本作為世界上第二大汽車保有量國(guó)家，車險(xiǎn)發(fā)展也是遙遙領(lǐng)先各國(guó)。日本汽車保險(xiǎn)的宗旨就是消除“窮肇事”和減少或消滅“肇事逃逸”事件的發(fā)生。[2]日本汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)歷經(jīng)了自由競(jìng)爭(zhēng)、費(fèi)率管制、放松管制和科學(xué)監(jiān)管四個(gè)階段。日本曾出臺(tái)了統(tǒng)一費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，各公司只能用財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)協(xié)會(huì)制定出的費(fèi)率，在一定程度上遏制了存在的不良現(xiàn)象，另外日本與美國(guó)簽訂將費(fèi)率制定權(quán)交予保險(xiǎn)公司的協(xié)議，這使得保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)不斷，費(fèi)率持續(xù)下降，賠付率持續(xù)增加。

第二節(jié) 我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展及現(xiàn)狀

我國(guó)在1949年由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司創(chuàng)辦了汽車保險(xiǎn)，但在1955年被迫停辦。直到20世紀(jì)70年代，由于各國(guó)駐華使領(lǐng)館汽車的需求，我國(guó)開始著手辦理以涉外為主的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。到1980年，汽車保險(xiǎn)才在全國(guó)范圍強(qiáng)勢(shì)回歸。我國(guó)汽車保險(xiǎn)主要表現(xiàn)在一下幾個(gè)方面。

1、汽車保險(xiǎn)種類不斷豐富。2006年，實(shí)施了交強(qiáng)險(xiǎn)條款，并頒布商業(yè)險(xiǎn)的A、B、C三套主險(xiǎn)條款，并不斷對(duì)其進(jìn)行修正和補(bǔ)充。

2、汽車保險(xiǎn)保費(fèi)迅猛增加。汽車保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一部分，可以說是其支柱產(chǎn)業(yè)。

3、汽車保險(xiǎn)公司的數(shù)量持續(xù)增加。經(jīng)過多年的發(fā)展，汽車保險(xiǎn)公司已經(jīng)由最初的中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公一家汽車保險(xiǎn)公司，發(fā)展到現(xiàn)在的三十多家公司。另外不少保險(xiǎn)公司如法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司，韓國(guó)現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司等外資公司都在中國(guó)來開發(fā)市場(chǎng)。

4、汽車保險(xiǎn)的創(chuàng)新增多。傳統(tǒng)的汽車保險(xiǎn)銷售主要是通過業(yè)務(wù)員，進(jìn)行直接銷售，這樣的銷售模式難度大，并且效率低?，F(xiàn)在保險(xiǎn)的銷售模式越來越多，例如通過4S店，客戶在購(gòu)買汽車時(shí)直接推銷保險(xiǎn)。另外創(chuàng)新的產(chǎn)壽險(xiǎn)交叉銷售，利用壽險(xiǎn)的客戶資源進(jìn)行車險(xiǎn)的推銷，并提供相應(yīng)優(yōu)惠。還有電話銷售車險(xiǎn)，電銷人員代表保險(xiǎn)公司直接與客戶聯(lián)系，沒有中間步驟，客戶購(gòu)買保險(xiǎn)更加實(shí)惠，也是未來車險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。

5、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的優(yōu)點(diǎn)在于專業(yè)、高效，作為中介力量很好的平衡了保險(xiǎn)公司和客戶之間信息不對(duì)稱的缺陷，進(jìn)一步保障了被保險(xiǎn)人的利益。[3]

第二章 汽車保險(xiǎn)查勘與定損工作模式及具體步驟

汽車保險(xiǎn)的查勘定損工作就是對(duì)交通事故中標(biāo)的車和第三者所造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行查勘，判斷事故責(zé)任以確定損失的過程，實(shí)質(zhì)包括了查勘和定損兩項(xiàng)工作?，F(xiàn)有的幾種主要的查勘模式如下。

第一節(jié) 汽車保險(xiǎn)查勘與定損工作模式

一、保險(xiǎn)公司查勘定損工作模式

這是最常見的一種工作模式。保險(xiǎn)公司在接到投保人報(bào)案后，查勘定損人員到事故現(xiàn)場(chǎng)或投保人所在地進(jìn)行查勘，查勘人員主動(dòng)聯(lián)系客戶，進(jìn)行援救指導(dǎo)，，防止二次事故發(fā)生。到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)后，對(duì)現(xiàn)場(chǎng)事故進(jìn)行查勘，收取證據(jù)，確定事故損失，以為后期理賠做準(zhǔn)備。該模式的典型缺點(diǎn)是理賠時(shí)效長(zhǎng)，工作效率低。

二、交警部門查勘定損工作模式

交警部門在處理交通事故的中，會(huì)對(duì)事故車輛進(jìn)行技術(shù)鑒定和損失評(píng)估，由于交警部門專業(yè)公正，鑒定結(jié)果可信度高。[4]但存在一些交警部門濫用職權(quán)，與修理廠同流合污，強(qiáng)制將事故車輛送至某些修理廠進(jìn)行修理，以謀取利益。

三、估損中心查勘定損工作模式

估損中心是一種新興機(jī)構(gòu)，主要是由物價(jià)局和公安部門組成，利用政府職權(quán)，為使估損定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)化而對(duì)事故車輛進(jìn)行定損，它比較權(quán)威，定損結(jié)果作為賠償理算的依據(jù)。[5]估損中心的政府性質(zhì)使其呈現(xiàn)出兼顧各方利益，公平公正的形態(tài)，但由于它正處于萌芽階段，缺乏規(guī)范和監(jiān)督。

第二節(jié) 查勘定損工作具體步驟

一、查勘工作具體步驟

查勘的基本工作流程分為查勘前準(zhǔn)備工作，現(xiàn)場(chǎng)查勘處理和查勘后期工作。

（一）查勘前準(zhǔn)備

查勘前的準(zhǔn)備工作包括三個(gè)方面。首先，查勘人員，所以必須保持著裝儀容整潔，使用標(biāo)準(zhǔn)的查勘用語。其次，查勘人員必須攜帶規(guī)定的查勘工具。最后，查勘人員應(yīng)準(zhǔn)備好查勘資料，保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的查勘資料有現(xiàn)場(chǎng)查勘報(bào)告、簡(jiǎn)易案件處理記錄表、索賠申請(qǐng)書、索賠指引和索賠資料補(bǔ)充通知單等。

（二）查勘階段

1、查勘人員趕往現(xiàn)場(chǎng)

現(xiàn)場(chǎng)查勘人員在接到公司調(diào)度后，應(yīng)迅速趕到事故現(xiàn)場(chǎng)，首先是保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)。其次是參與救援。如需報(bào)案，應(yīng)提醒客戶報(bào)執(zhí)法部門進(jìn)行處理。查勘員在整個(gè)過程需使用錄音筆，并保證其有效工作。

2、現(xiàn)場(chǎng)拍照取證

查勘人員需掌握拍照取證的拍攝技巧。通常照片的拍攝方式采用的是從遠(yuǎn)到近，從大到小，從左到右的次序進(jìn)行。遠(yuǎn)處拍攝需反映事故發(fā)生地點(diǎn)、事故現(xiàn)場(chǎng)狀況，近處拍攝需反映事故損失情況，嚴(yán)重程度。從大到小拍攝，是指需拍攝事故車輛整體受損情況。拍攝過程中要保證照片清晰可靠。

3、開展查實(shí)工作

在這個(gè)環(huán)節(jié)中查勘人員需對(duì)這場(chǎng)事故進(jìn)行信息查實(shí)。查實(shí)報(bào)案人保單信息，事故發(fā)生地點(diǎn)和時(shí)間；查實(shí)交通事故責(zé)任；查實(shí)事故的真實(shí)性；查實(shí)案件損失情況；查實(shí)證件是否有效；查實(shí)車輛的使用狀況。

4、初步確定事故的保險(xiǎn)責(zé)任

根據(jù)保單承保險(xiǎn)種的類型和現(xiàn)場(chǎng)查勘的結(jié)果，對(duì)事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任作出判斷。對(duì)于不屬于保險(xiǎn)責(zé)任或在條款免責(zé)范圍內(nèi)的應(yīng)在查勘表內(nèi)注明。

5、初步判斷事故的損失情況。

根據(jù)調(diào)查結(jié)果情況確定本次事故的大致?lián)p失情況。并大致確定施救費(fèi)用，并記錄確定的依據(jù)。

6、完成現(xiàn)場(chǎng)查勘報(bào)告

查勘報(bào)告主要是記錄此次事故的查勘情況。查勘報(bào)告上需注明本次查勘存在的疑點(diǎn)，并由出險(xiǎn)的駕駛員簽字確認(rèn)。

7、索賠指引，收集資料

查勘完畢后，需拍攝被保險(xiǎn)人的行駛證、駕駛證和身份證，如客戶的證件未帶齊全，向客戶提供索賠資料補(bǔ)充通知單并告知需補(bǔ)齊的證件，客戶簽字后拍攝留存。向客戶告知修車前需進(jìn)行定損以及索賠的基本程序。

（三）查勘后期工作

查勘員將查勘的信息和拍攝的圖片上傳至保險(xiǎn)公司的理賠系統(tǒng)，作為后期定損理算的材料，上傳工作完成后，一個(gè)案件的查勘工作便結(jié)束。

二、定損工作具體步驟及事故損失確定標(biāo)準(zhǔn)

（一）定損工作具體步驟

定損工作的內(nèi)容與查勘相似，區(qū)別在于定損人員需對(duì)事故中的受損車輛的換修項(xiàng)目和賠付金額作出判斷。另一方面，定損員都有一定金額的定損權(quán)限，對(duì)于超出自己權(quán)限范圍內(nèi)的定損，應(yīng)報(bào)上級(jí)部門進(jìn)行處理。零配件的修復(fù)和更換價(jià)格應(yīng)遵循公司的報(bào)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于不符合公司價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)的定價(jià)，應(yīng)上報(bào)上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行協(xié)商。在核損之后，再與被保險(xiǎn)人和其他當(dāng)事人進(jìn)行協(xié)商修理。

（二）事故車損失確定標(biāo)準(zhǔn)

定損的重點(diǎn)工作是確定事故車的損失情況，并與客戶或修理廠應(yīng)針對(duì)修復(fù)方案進(jìn)行協(xié)商，確定金額。確定事故車損失的步驟通常由以下幾部分組成。

第一步，了解汽車車身結(jié)構(gòu)。對(duì)于不同的車身結(jié)構(gòu)，汽車碰撞后受到的影響不同。比如非承載式車身和整體式車身。對(duì)于非承載式車身，汽車受到碰撞后可能對(duì)車架和車身造成損害，而對(duì)于整體式汽車，碰撞后往往會(huì)對(duì)汽車的車身結(jié)構(gòu)件造成破壞。

第二步，確定汽車碰撞點(diǎn)。碰撞點(diǎn)往往是出現(xiàn)在碰撞最為嚴(yán)重，汽車變形最大的位置。找到碰撞點(diǎn)后，判斷碰撞力的大小和走向。

第三步，沿碰撞力的傳遞路線，檢查可能存在的損失。首先，對(duì)汽車進(jìn)行整體檢查，看有無明顯變形現(xiàn)象，然后進(jìn)行細(xì)致檢查，一般易于觀察的損害，是汽車直接接觸點(diǎn)的損害，有明顯的彎折或斷裂，然后沿碰撞力的擴(kuò)散方向查找汽車車身的薄弱部件確認(rèn)是否受損，要避免遺漏間接損失。在檢查時(shí)，要仔細(xì)查找變形部位，檢查功能部件和零部件，或通過工具測(cè)量，檢驗(yàn)汽車的主要零部件是否有變形。在確定間接損失時(shí)，要注意區(qū)分間接損失和非事故損失的區(qū)分，非事故損失是指發(fā)動(dòng)機(jī)、底盤、轉(zhuǎn)向系等部位機(jī)件的機(jī)械磨損、老化等。[7]

第四步，確定修理換件項(xiàng)目。確定時(shí)應(yīng)嚴(yán)格按照拆裝、鈑金機(jī)修等分類確定，并拍照記錄零配件的型號(hào)、規(guī)格及零配件上有的配件編碼。對(duì)于被更換部件，與被保險(xiǎn)人或修理廠協(xié)商確定殘值，不回收的從總維修費(fèi)用中扣除，保險(xiǎn)人回收的不扣除殘值。

第五步，依照事故車零配件的型號(hào)、規(guī)格、年款及配件編碼和維修當(dāng)?shù)氐墓r(shí)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，確定維修和換件的價(jià)格。

受損車輛的維修金額包括工時(shí)費(fèi)和配件費(fèi)。

事故車修復(fù)的工時(shí)費(fèi)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)：

工時(shí)費(fèi)=工時(shí)定額×工時(shí)單價(jià)+外加工費(fèi)[8]

工時(shí)單價(jià)：修復(fù)受損車的修理廠單位工作時(shí)間的維修成本金額和所獲利潤(rùn)之和。

工時(shí)定額：完成一項(xiàng)維修所花費(fèi)的總時(shí)間，應(yīng)注意各種項(xiàng)目的兼容性。

外加工費(fèi)：由除本修理廠外，其他專業(yè)加工公司參與修復(fù)時(shí)所產(chǎn)生的額外的費(fèi)用。

事故車損失部分需更換的配件費(fèi)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)：

配件費(fèi)=配件進(jìn)貨價(jià)×（1+管理費(fèi)比例）-殘值

配件進(jìn)貨價(jià)：以該配件的市場(chǎng)零售價(jià)為準(zhǔn)。

管理費(fèi)：根據(jù)維修企業(yè)在采購(gòu)過程中產(chǎn)生的費(fèi)用、應(yīng)得的利潤(rùn)和出具發(fā)票應(yīng)繳的稅金而給出的綜合性補(bǔ)償費(fèi)用。

殘值：車輛因事故遭受損失后的殘余部分的剩余價(jià)值。

受損的事故車最終的定損金額是由是事故車修復(fù)的工時(shí)費(fèi)和需更換部分零配件費(fèi)的總和組成，完成這項(xiàng)重點(diǎn)工作還需大量的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和基本的操作技能。

結(jié)論

近年來，汽車保險(xiǎn)行業(yè)得到了前所未有的發(fā)展，成為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的最要組成部分。但與此同時(shí)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。汽車保險(xiǎn)賠付率居高不下，理賠糾紛層出不窮。面對(duì)這些問題，汽車保險(xiǎn)公司正在不斷的提出方法進(jìn)行改進(jìn)。作為理賠環(huán)節(jié)的核心，查勘定損人員起著重要作用，作為查勘定損員，應(yīng)掌握查勘定損的基本技能。同時(shí)，本文對(duì)于查勘定損方面存在的阻礙汽車保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的種種問題進(jìn)行總結(jié)，例如汽車零配件存在差價(jià)、定損人員收受賄賂、定損價(jià)格存在爭(zhēng)議等，提出具體的解決方案，為未來查勘定損工作提供了改進(jìn)的方法和發(fā)展方向。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 慈中陽.汽車保險(xiǎn)發(fā)展歷程與現(xiàn)狀淺析.經(jīng)濟(jì)與管理，2006（2）.

[2] 周喚雄.淺談我國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展歷程與現(xiàn)狀.黑龍江科技信息，2011（32）.

[3] 李景芝、趙長(zhǎng)利.汽車保險(xiǎn)與理賠.第二版.北京：國(guó)防工業(yè)出版社，2012.6-8

[4] 王俊喜.淺析汽車保險(xiǎn)查勘定損模式.企業(yè)導(dǎo)報(bào)，2013（16）.

[5] 袁東升.汽車保險(xiǎn)理賠中查勘定損模式研究.佳木斯教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2014（1）.

[6] 王永盛.車險(xiǎn)理賠查勘與定損.第二版.北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2008.437-463

[7] 劉淑云.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)查勘與定損技巧的初步探討.河北旅游職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2011（1）.

[8] 周延萱、易紅.汽車維修工時(shí)費(fèi)計(jì)核方法探討.汽車維護(hù)與修理，2001（4）.