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    互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)層面的沖擊

    2019-06-01 07:35:00徐毛潭孫茂華
    智富時(shí)代 2019年4期
    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行

    徐毛潭 孫茂華

    【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給各行各業(yè)都帶來(lái)了不可磨滅的影響,金融業(yè)也不例外?;ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用于金融行業(yè),開(kāi)創(chuàng)了一種新的金融模式——“互聯(lián)網(wǎng)金融”,對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式造成了巨大的沖擊。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)、小微信貸業(yè)務(wù)以及存款業(yè)務(wù)等都受到了一定的影響。但商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的同時(shí),也迎來(lái)了發(fā)展的契機(jī)。商業(yè)銀行應(yīng)抓住契機(jī),改革傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式,實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化。為此,應(yīng)做到以下幾點(diǎn):第一,結(jié)合線上線下網(wǎng)點(diǎn),構(gòu)造O2O模式;第二,高度重視客戶體驗(yàn);第三,培養(yǎng)同時(shí)具備金融與互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)的復(fù)合型人才。

    【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;業(yè)務(wù)層面

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行的影響

    隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,其與我們生活中的各行各業(yè)已經(jīng)建立了密不可分的聯(lián)系,極大的豐富和便捷了我們的生活和工作。金融業(yè)也不例外,金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合,創(chuàng)造出了一種新的金融模式—“互聯(lián)網(wǎng)金融”。經(jīng)過(guò)近些年的發(fā)展,出現(xiàn)了各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融模式,主要包括金融電子商務(wù)、線上理財(cái)、第三方支付、金融中介、P2P等等?;ヂ?lián)網(wǎng)金融以其便捷性和大眾性,迅速的占領(lǐng)了市場(chǎng),對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)尤其是與其有較多業(yè)務(wù)重合的商業(yè)銀行造成了巨大的沖擊。

    (一)中間業(yè)務(wù)

    商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是銀行存貸款業(yè)務(wù)之外的第三大業(yè)務(wù),是銀行賺取利潤(rùn)的重要渠道,而互聯(lián)網(wǎng)金融中第三方支付平臺(tái)等的業(yè)務(wù)拓展,極大的沖擊了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入。

    首當(dāng)其沖的是支付結(jié)算業(yè)務(wù)。有數(shù)據(jù)表明,近十余年來(lái)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的交易規(guī)模在持續(xù)高速增長(zhǎng)中,2006年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模為387億元,而至2017年已高達(dá)245427億元,是2006年的634倍。這說(shuō)明第三方支付工具由于其便利和快捷性已經(jīng)廣受人民的接受,迅速占領(lǐng)了市場(chǎng)。且相對(duì)于網(wǎng)銀和手機(jī)銀行等商業(yè)銀行推出的支付工具,支付寶、微信支付等更受廣大民眾的青睞。截止目前為止,支付寶的用戶數(shù)量已經(jīng)超過(guò)8億人,微信用戶數(shù)量更是超過(guò)10億人次,且支付寶支付規(guī)模占第三方支付市場(chǎng)規(guī)模的44%以上。

    其次,第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的代理業(yè)務(wù)也有很大的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之前,商業(yè)銀行基本壟斷了對(duì)基金、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的代理銷售。而如今,各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)始和基金、保險(xiǎn)公司合作,幫助其擴(kuò)大銷售渠道,雖然銀行仍占據(jù)代理業(yè)務(wù)的大頭,但互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)收取的手續(xù)費(fèi)率低于銀行,長(zhǎng)久以往,憑借著費(fèi)率優(yōu)勢(shì),第三方支付平臺(tái)將會(huì)占據(jù)更多的市場(chǎng)份額。2017年上半年我國(guó)各大商業(yè)銀行代理手續(xù)費(fèi)收入均有不同程度的下降,如,招商銀行代理收入減少13.99億元。跌幅14.45%;交通銀行代理收入下降12.12億元,跌幅35.70%。

    (二)小微信貸業(yè)務(wù)

    對(duì)于中小企業(yè)而言,由于其資質(zhì)較差而商業(yè)銀行準(zhǔn)入門檻較高,小微貸款業(yè)務(wù)以往未受到商業(yè)銀行的重視,尤其是對(duì)于大行而言。而隨著利率市場(chǎng)化的進(jìn)程,存貸利差的縮小,且國(guó)家對(duì)于普惠金融的重視,商業(yè)銀行不得不重新審視小微信貸業(yè)務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的小微信貸業(yè)務(wù)在不斷地發(fā)展中,各大支付平臺(tái)紛紛推出了個(gè)人和小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù),如支付寶推出的“小微貸”,京東推出的“京東白條”和蘇寧金融推出的 “任性貸”等。且如上所述,個(gè)人和小微企業(yè)信貸最大的問(wèn)題在于信用問(wèn)題,而這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),憑借其特有的O2O模式,通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)其線上線下海量的用戶進(jìn)行信用分析,能更好地避免信用問(wèn)題,這是銀行沒(méi)有的優(yōu)勢(shì)。隨著國(guó)家對(duì)普惠金融的重視及大力支持,個(gè)人及小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)會(huì)越來(lái)越好,而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)憑借其特性在小微信貸業(yè)務(wù)方面有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì),對(duì)商業(yè)銀行的小微信貸業(yè)務(wù)有很大的擠兌效應(yīng)。

    (三)存款業(yè)務(wù)

    如今,支付寶、微信等支付平臺(tái)有一定“吸收存款”的能力,主要來(lái)源于支付平臺(tái)的支付、基金代理等業(yè)務(wù)。支付平臺(tái)的支付和代理業(yè)務(wù)使一部分資金沉淀在第三方平臺(tái)中,從而減少了商業(yè)銀行的存款資金來(lái)源。且隨著第三方平臺(tái)支付和基金、保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額不斷地?cái)U(kuò)大,分流入第三方支付平臺(tái)的資金就會(huì)越來(lái)越多,對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)影響也就越大。

    二、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

    互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展雖然沖擊了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式,但也帶來(lái)了發(fā)展的契機(jī)。商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)沖擊的同時(shí),也應(yīng)抓住契機(jī),改革傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式,將其與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合,實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化。

    (一)結(jié)合線下網(wǎng)點(diǎn),構(gòu)建020模式

    學(xué)習(xí)蘇寧金融等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),結(jié)合線上線下網(wǎng)點(diǎn),打造O2O模式。一方面,在線下,拓展網(wǎng)點(diǎn),使線下銀行接近更多的人民,滿足人民各類生活的需求,維系好線下端的銀行客戶;另一方面,在線上,維護(hù)好手機(jī)銀行APP等的開(kāi)發(fā),并加強(qiáng)與支付寶等第三方平臺(tái)的合作,以滿足線上客戶需求。

    (二)打造以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)模式

    支付寶等第三方支付平臺(tái)能迅速占領(lǐng)市場(chǎng)很大的原因在于其便捷性和大眾性,給予了用戶更好的體驗(yàn)。商業(yè)銀行也應(yīng)高度重視客戶體驗(yàn),以滿足客戶的各種需求為核心。一方面,通過(guò)大數(shù)據(jù)分析,面對(duì)不同客戶的存貸款需求,開(kāi)發(fā)出滿足各類客戶的差異化產(chǎn)品。另一方面,做好客戶信用征信,在滿足風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下,優(yōu)化現(xiàn)在的各類業(yè)務(wù)流程,縮短時(shí)間,提高客戶體驗(yàn)。

    (三)培養(yǎng)復(fù)合型人才

    商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化,對(duì)于人才有了更高的要求。目前商業(yè)銀行的人才儲(chǔ)備偏向于金融業(yè)務(wù)方面知識(shí)的人才,而不斷互聯(lián)網(wǎng)化的進(jìn)程中,對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)和通信技術(shù)方面人才的需求也日益加深。因此,商業(yè)銀行應(yīng)注重金融業(yè)務(wù)知識(shí)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與通信技術(shù)知識(shí)結(jié)合等復(fù)合型人才的培養(yǎng),才能在未來(lái)金融行業(yè)中有更大的競(jìng)爭(zhēng)力。

    三、總結(jié)

    互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用到金融行業(yè),創(chuàng)造了新的金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融,對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)、存貸款業(yè)務(wù)等都造成了巨大沖擊。首先,支付寶等第三方支付平臺(tái)憑借其便捷性和大眾性,迅速擠占支付結(jié)算市場(chǎng),且其與保險(xiǎn)、基金公司的合作,打破了善業(yè)銀行對(duì)于保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品代理銷售的壟斷。其次,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)通個(gè)人及小微貸款業(yè)務(wù),并憑借其O2O模式,具有更大風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢(shì),對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人及小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)造成一定影響。最后,第三方平臺(tái)的支付和代理業(yè)務(wù)有資金沉淀作用,一定程度上減少了商業(yè)銀行存款資金來(lái)源。然而面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)的沖擊得同時(shí),商業(yè)銀行也迎來(lái)了發(fā)展的契機(jī),改革傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式,實(shí)現(xiàn)自己的互聯(lián)網(wǎng)化。首先,同時(shí)大力發(fā)展線上線下銀行,構(gòu)造O2O的模式;其次,高度重視客戶體驗(yàn),以客戶需求為核心;最后,注重金融業(yè)務(wù)知識(shí)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通信技術(shù)等知識(shí)結(jié)合的復(fù)合型人才的培養(yǎng)。

    【參考文獻(xiàn)】

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