互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融發(fā)展研究

熊曉娟

【摘 要】在“互聯(lián)網(wǎng)+”的推動(dòng)下，金融行業(yè)呈現(xiàn)了新的發(fā)展態(tài)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進(jìn)入大眾視野，與人們的生活密切關(guān)聯(lián)，尤其是普惠金融的發(fā)展實(shí)現(xiàn)了金融行業(yè)的普及化。普惠金融改變了人們的金融觀念，原本高大上的金融也在網(wǎng)絡(luò)化模式下變得平易近人，那么，普惠金融的含義是什么，目前發(fā)展現(xiàn)狀又如何，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展存在哪些問題，通過何種措施可以有效推動(dòng)其健康發(fā)展，本文就此開展論述。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；普惠金融；現(xiàn)狀；問題；措施

普惠金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的全新模式，順應(yīng)了市場的發(fā)展需求，能夠更為便捷、快速、高效的滿足普通大眾對金融產(chǎn)品的需求，普惠金融豐富了金融產(chǎn)品類型，增強(qiáng)了大眾對金融產(chǎn)品的了解，為金融行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，因此，加強(qiáng)普惠金融研究顯得尤為重要。

一、當(dāng)前我國普惠金融的整體發(fā)展?fàn)顩r

（一）普惠金融含義

普惠金融就是滿足普通大眾金融產(chǎn)品、服務(wù)需求的金融模式。普惠金融重點(diǎn)在“普惠”一詞上，主要就是實(shí)現(xiàn)普通大眾的金融服務(wù)，因?yàn)閭鹘y(tǒng)意義上的金融并非針對普通大眾，通常具有較高的門檻，人們想要購買金融服務(wù)或者產(chǎn)品必須要具備一定的資質(zhì)，這就使得金融服務(wù)顯得比較高大上，普通平民，尤其是一些資質(zhì)匱乏的人群是難以參與其中的，而普惠金融則不同，在互聯(lián)網(wǎng)模式下，金融公司、平臺(tái)，針對普通大眾開發(fā)了諸多微型金融產(chǎn)品，門檻較低，基本實(shí)現(xiàn)了全面參與?？傮w而言，普惠金融就是金融機(jī)構(gòu)根據(jù)市場需求開發(fā)的大眾化網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，任何人都有獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。

（二）普惠金融當(dāng)前的發(fā)展趨勢

在互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下，我國普惠金融發(fā)展相對迅速，各種網(wǎng)絡(luò)金融層出不窮，推動(dòng)了普惠金融的快速發(fā)展。由于普惠金融自身具有便捷、簡單、門檻低的特點(diǎn)，因此受到了廣泛認(rèn)可。同時(shí)，國家在普惠金融發(fā)展方面也給予了足夠重視，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)以及偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，在此基礎(chǔ)上，普惠金融得以迅速發(fā)展。根據(jù)數(shù)據(jù)研究，2017年我國小微企業(yè)貸款總額已經(jīng)超過35萬億元，貸款戶數(shù)超過1500萬戶，此外，在農(nóng)村貸款方面，數(shù)額也呈現(xiàn)大幅度上升。在去年，我國銀行通過各種途徑加大了普惠金融的投入力度，為普惠金融發(fā)展?fàn)I造了良好的條件。

二、普惠金融發(fā)展當(dāng)中存在的問題

（一）產(chǎn)品類型單一，服務(wù)機(jī)制不夠完善

在市場多元化發(fā)展下，人們對個(gè)性化產(chǎn)品、服務(wù)的需求日益增加，這就需要市場能夠根據(jù)客戶需求開發(fā)多元化的金融產(chǎn)品，以滿足客戶需求。就目前而言，普惠金融發(fā)展時(shí)間相對較短，金融產(chǎn)品復(fù)制率相對較高，很多金融企業(yè)所推出的金融產(chǎn)品、服務(wù)沒有較大差異化，無法引起大眾關(guān)注，這就導(dǎo)致市場大眾需求難以得到有效滿足。同時(shí)，在小微企業(yè)以及農(nóng)村用戶方面，普惠金融依然有相對的限制性條件，而且沒有相對完善的服務(wù)機(jī)制，這就導(dǎo)致普惠產(chǎn)品難以真正實(shí)現(xiàn)全面推廣。

（二）信用體系不健全，借貸風(fēng)險(xiǎn)相對較大

當(dāng)前，我國還沒有建立起相對完善的信用體系，信用機(jī)制不夠完善，存在較大的借貸風(fēng)險(xiǎn)，這些對普惠金融發(fā)展是十分不利的。同時(shí)，我國第三方信用機(jī)構(gòu)發(fā)展相對緩慢，還沒有形成規(guī)模，很多小微企業(yè)以及缺乏信用的農(nóng)戶想要獲得貸款往往無法獲得有效的信用證明，加之這些行業(yè)存在較大風(fēng)險(xiǎn)，所以很難獲得金融貸款。對于金融機(jī)構(gòu)而言，為了規(guī)避自身風(fēng)險(xiǎn)，在對小微企業(yè)以及農(nóng)戶進(jìn)行貸款時(shí)，會(huì)注重征信審查，嚴(yán)格審查程序，這也導(dǎo)致一些弱勢群體難以有效獲得自身發(fā)展所需要的資金。

（三）監(jiān)督管理體制不完善，存在監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展下，網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行迅速蔓延，普惠金融也得到了有效推廣，但網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管卻難以滿足現(xiàn)實(shí)發(fā)展需求，監(jiān)管體制存在漏洞，監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)相對較大，嚴(yán)重威脅了普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。特別是在各種新產(chǎn)品不斷推出的同時(shí)，監(jiān)管體制無法及時(shí)更新，這就使得新產(chǎn)品監(jiān)管力度比較薄弱，存在較大風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前監(jiān)管問題集中體現(xiàn)在兩個(gè)方面：首先，監(jiān)管機(jī)制不健全，由于在金融方面，我國實(shí)行的是三級監(jiān)管，但是監(jiān)管中難免會(huì)存在重復(fù)問題；其次，監(jiān)管難以跟上網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展需求。普惠金融在市場上的更新速度是比較快的，但是這些產(chǎn)品在監(jiān)管方面卻無法及時(shí)納入監(jiān)管機(jī)制當(dāng)中，監(jiān)管的滯后性導(dǎo)致市場風(fēng)險(xiǎn)加大，這對普惠金融乃至整個(gè)金融發(fā)展都帶來了潛在隱患。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展的有效措施

（一）加大產(chǎn)品創(chuàng)新，完善服務(wù)機(jī)制

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，一定要注重產(chǎn)品的創(chuàng)新，要緊跟時(shí)代發(fā)展需求，努力研發(fā)一些適合市場大眾需求的金融產(chǎn)品，豐富市場產(chǎn)品類型，為客戶提供多元化金融產(chǎn)品，真正實(shí)現(xiàn)金融普惠。同時(shí)，要健全完善服務(wù)機(jī)制，提高網(wǎng)絡(luò)專業(yè)服務(wù)水平，增強(qiáng)客戶專業(yè)水平和服務(wù)意識(shí)，讓普通大眾享受到更好的服務(wù)。此外，想要實(shí)現(xiàn)普惠金融的快速發(fā)展，就必須以大眾為中心，了解大眾需求，通過各種途徑激發(fā)大眾對普惠金融產(chǎn)生的興趣度，使其積極參與其中。具體可以從兩個(gè)方面入手：第一，要加大產(chǎn)品宣傳力度，通過自媒體、網(wǎng)絡(luò)等途徑增強(qiáng)大眾對產(chǎn)生的認(rèn)知度，尤其是要利用好APP軟件，為客戶提供需求保障。第二，豐富產(chǎn)品類型，提供個(gè)性化服務(wù)。普惠金融產(chǎn)品不僅要具有大眾化特點(diǎn)，同時(shí)也要以針對客戶特點(diǎn)開發(fā)一些具有針對性的個(gè)性產(chǎn)品，這一才能更好的融入大眾，受到大眾青睞。

（二）構(gòu)建健全的網(wǎng)絡(luò)信用共享體系

信用體系建設(shè)是實(shí)現(xiàn)普惠金融健康發(fā)展的重要保障，因此必須要構(gòu)建健全的網(wǎng)絡(luò)信用共享體系，以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融下的普惠金融發(fā)展需求。首先，金融機(jī)構(gòu)要完善征信體系，通過網(wǎng)絡(luò)建立起金融機(jī)構(gòu)之間客戶征信信息的共享體系，這樣金融機(jī)構(gòu)就能夠更全面的對用戶征信狀況進(jìn)行把控，避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生；其次，政府要加強(qiáng)信用體系建設(shè)，加大信用建設(shè)宣傳力度，提高人們對征信的重視度，為普惠金融發(fā)展構(gòu)建一個(gè)良好的外部環(huán)境。再次，要完善共享系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范工作，加強(qiáng)系統(tǒng)軟件、硬件建設(shè)工作，確保個(gè)人信息安全，營造一個(gè)良好的征信查閱平臺(tái)，滿足金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展需求。

（三）完善監(jiān)管機(jī)制，降低金融風(fēng)險(xiǎn)

健全完善的監(jiān)督管理機(jī)制在普惠金融發(fā)展當(dāng)中具有重要意義，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)，確保普惠金融的健康運(yùn)行。在監(jiān)管機(jī)制完善方面，可以從這幾個(gè)層面入手：首先，要加強(qiáng)金融平臺(tái)信息監(jiān)管制度建設(shè)，信息披露對客戶的決策起重要作用，能夠影響到投資者投資意向，因此，必須健全完善信息披露機(jī)制，提高信息披露的及時(shí)性、完整性。比如，可以通過信用評估機(jī)制來對平臺(tái)披露的產(chǎn)品進(jìn)行評估，以幫助客戶更好的作出判斷，避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生；其次，完善審核機(jī)制，審核機(jī)制能夠幫助金融機(jī)構(gòu)對客戶信息進(jìn)行有效的檢閱，通過嚴(yán)格的審核制度能夠避免借貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。比如，金融機(jī)構(gòu)在對用戶進(jìn)行信用審核時(shí)，不僅可以通過國家征信網(wǎng)查閱用戶信用，也可以將芝麻信用作為用戶信用評估指標(biāo)。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融發(fā)展是社會(huì)發(fā)展的體現(xiàn)，更是市場發(fā)展的需求，尤其是在網(wǎng)絡(luò)模式下，其將成為金融行業(yè)發(fā)展的主流趨勢，當(dāng)然，在發(fā)展過程中難免會(huì)遇到各種問題，這就需要從實(shí)際出發(fā)，結(jié)合具體情況有效解決存在問題，真正實(shí)現(xiàn)金融普惠，滿足大眾需求。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 李東洋.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融發(fā)展分析與研究[J].全國流通經(jīng)濟(jì)，2017，12.

[2] 劉祿娜.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融發(fā)展路徑研究[J].時(shí)代金融，2017.03.