社會(huì)支持對(duì)中老年人養(yǎng)老理財(cái)方式選擇的影響研究

王儀思 汪曉凡 楊文菊

[摘要] 目的 了解不同社會(huì)支持水平對(duì)中老年人養(yǎng)老理財(cái)方式選擇的影響。 方法 采用自行設(shè)計(jì)問卷，于2017年6～7月通過便利抽樣方法選取300名北京市房山區(qū)中老年居民進(jìn)行問卷調(diào)查，回收有效問卷294份，有效回收率為98%。使用χ2檢驗(yàn)分析影響中老年人養(yǎng)老理財(cái)方式選擇的因素。 結(jié)果 在人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征方面，不同婚姻狀況和最大經(jīng)濟(jì)來源的中老年人養(yǎng)老理財(cái)方式的選擇差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P < 0.05）；在社會(huì)支持方面，不同支持水平的中老年人養(yǎng)老理財(cái)方式的選擇差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P < 0.05）。 結(jié)論 中、高水平社會(huì)支持的中老年人的理財(cái)方式更分散多樣；而低水平社會(huì)支持的中老年人的理財(cái)方式較單一?？傮w上看，中老年人的理財(cái)方式選擇還處在初級(jí)階段，老齡金融市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

[關(guān)鍵詞] 社會(huì)支持；養(yǎng)老理財(cái)方式；中老年人；老齡金融

[中圖分類號(hào)] C913.6 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673-7210（2019）04（b）-0046-05

A study on the influence of social support on the choice of old-age financing mode for middle-aged and elderly people

WANG Yisi WANG Xiaofan YANG Wenju YOU Jiangnan SUN Jingkai

School of Management， Beijing University of Chinese Medicine， Beijing 100029

[Abstract] Objective To understand the impact of different levels of social support on elderly people′s choice of financing. Methods A self-designed questionnaire was used to select 300 middle-aged and elderly residents in Fangshan district of Beijing from June to July 2017 through convenient sampling method， 294 valid questionnaires were recovered， with an effective recovery rate of 98%， χ2 was used to analyze the factors influencing the choice of elderly financing. Results In terms of demographic characteristics， there were statistically significant differences in the choice of old-age financing modes among middle-aged and elderly people with different marital status and the largest source of income （P < 0.05）. In terms of social support， middle-aged and elderly people with different levels of support had statistically significant differences in the choice of old-age financing mode （P < 0.05）. Conclusion The middle-aged and senior citizens with high level of social support have more diversified financial management methods. The elderly with low level of social support have a single way of financing. In general， the choice of financial management methods for middle-aged and elderly people is still in the primary stage， and the old age financial market for the elderly has great potential for development.

[Key words] Social support； Old-age finacing mode； Middle-aged and elderly people； Old age finance

我國(guó)已進(jìn)入“未富先老”型社會(huì)階段，人口迅速老齡化將對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、儲(chǔ)蓄、投資等社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況產(chǎn)生全方位影響，同時(shí)影響著醫(yī)療保健和生活安排[1]。加之通貨膨脹率居高不下，居民儲(chǔ)蓄負(fù)利率，對(duì)以儲(chǔ)蓄為主的中老年人影響最大[2-3]。中老年人理財(cái)是自身財(cái)產(chǎn)增值的重要手段，對(duì)彌補(bǔ)社會(huì)支持不足，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)增值具有重要意義[4]。因此，老年人做好養(yǎng)老理財(cái)十分必要。本研究旨在通過對(duì)北京市房山區(qū)中老年人社會(huì)支持情況與養(yǎng)老理財(cái)選擇的現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查，分析影響中老年人養(yǎng)老理財(cái)?shù)囊蛩?，為老年金融市?chǎng)的發(fā)展提供合理性建議。

1 對(duì)象與方法

1.1 研究對(duì)象

于2017年6～7月通過便利抽樣法，在北京市房山區(qū)選取300名調(diào)查對(duì)象進(jìn)行問卷調(diào)查。納入標(biāo)準(zhǔn)：居住期滿1年，年齡≥50歲的居民；自愿參與本調(diào)查者。排除標(biāo)準(zhǔn)：有嚴(yán)重疾病影響讀、寫功能或存在交流障礙者。

1.2 研究方法

1.2.1 調(diào)查內(nèi)容 結(jié)合前期文獻(xiàn)[5]研究及專家訪談自行設(shè)計(jì)調(diào)查表，包括一般人口學(xué)信息、社會(huì)支持評(píng)定量表（SSRS）以及養(yǎng)老理財(cái)方式選擇三部分。其中，社會(huì)支持評(píng)定量表（SSRS）的測(cè)量結(jié)果包括主觀支持、客觀支持和對(duì)支持的利用，3個(gè)分量表得分以及社會(huì)支持總分?？偡峙c各分量表得分越高，說明個(gè)體的社會(huì)支持情況越好。社會(huì)支持百分制得分=平均值/滿分×100[6]。

對(duì)社會(huì)支持的總分、客觀支持、主觀支持及對(duì)支持的利用得分進(jìn)行排序，將社會(huì)支持得分的不同情況劃分為低、中、高三個(gè)等級(jí)，社會(huì)支持總分為66分，總分≤22分為低水平，23～44分為中水平，45～66分為高水平[7]；客觀支持總分為22分，分?jǐn)?shù)≤7分為低水平，8～15分為中水平，16～22分為高水平；主觀支持總分為32分，分?jǐn)?shù)≤11分為低水平，12～22分為中水平，23～32分為高水平；對(duì)支持的利用總分為12分，分?jǐn)?shù)≤4分為低水平，5～8分為中水平，9～12分為高水平。

1.2.2 資料收集 選取年齡≥50歲，居住期在1年以上，意識(shí)清晰且交流無障礙的居民作為調(diào)查對(duì)象。共發(fā)放問卷300份，收回有效問卷294份，有效回收率為98%。

1.3 統(tǒng)計(jì)學(xué)方法

采用SPSS 20.0對(duì)所得數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)學(xué)分析，計(jì)量資料采用均數(shù)±標(biāo)準(zhǔn)差（x±s）表示，組間比較采用t檢驗(yàn)；計(jì)數(shù)資料采用百分率表示，組間比較采用χ2檢驗(yàn)。以P < 0.05為差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。

2 結(jié)果

2.1 研究對(duì)象的基本情況

本研究對(duì)調(diào)查對(duì)象的年齡、性別、婚姻狀況、文化程度等方面進(jìn)行調(diào)查。其中男155名（52.72%），女139名（47.28%）；50～<60歲80名（27.21%），60～<70歲116名（39.46%），70～<80歲63名（21.43%），≥80歲35名（11.90%）；有配偶252人（85.71%），無配偶42名（14.29%）；文化程度為小學(xué)及以下的27名（9.18%），初中73名（24.83%），高中（中專）97名（32.99%），大學(xué)（大專）及以上97名（32.99%）；工作類型為政府的24名（8.16%），企業(yè)60名（20.41%），事業(yè)單位125名（42.52%），農(nóng)民22名（7.48%），自營(yíng)工商業(yè)21名（7.14%），自由職業(yè)26名（8.84%），其他職業(yè)16名（5.44%）；目前最大的經(jīng)濟(jì)來源為退休工資或養(yǎng)老金186名（63.27%），額外收入67名（22.79%），親屬提供24名（8.16%），低?；蛏鐣?huì)救濟(jì)12名（4.08%），以往積蓄5名（1.70%）。

2.2 研究對(duì)象的社會(huì)支持情況

本次調(diào)查結(jié)果為北京市房山區(qū)中老年人社會(huì)支持總分為（38.10±7.66）分，百分制得分為59.53分。見表1。

2.3 養(yǎng)老投資理財(cái)方式選擇的總體情況

調(diào)查表設(shè)計(jì)“您已經(jīng)為您的養(yǎng)老做了哪些理財(cái)？”為多選題，包括四個(gè)選項(xiàng)：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄、其他投資（包括債券、股票、基金等），共被選509次。見表2。

2.4 中老年人養(yǎng)老理財(cái)方式選擇的影響因素分析

2.4.1 人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征對(duì)養(yǎng)老理財(cái)方式選擇的影響分析 由于問卷設(shè)計(jì)“您已經(jīng)為您的養(yǎng)老做哪些理財(cái)？”為多重應(yīng)答，因此對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行多重響應(yīng)后采用χ2檢驗(yàn)進(jìn)行中老年人養(yǎng)老理財(cái)方式選擇的影響因素分析。將納入人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征變量進(jìn)行分析，結(jié)果顯示婚姻狀況和最大經(jīng)濟(jì)來源影響中老年人養(yǎng)老理財(cái)方式的選擇，差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P < 0.05）。見表3。

2.4.2 社會(huì)支持對(duì)中老年人養(yǎng)老理財(cái)方式選擇的影響分析 對(duì)社會(huì)支持的總分、客觀支持、主觀支持及對(duì)支持的利用三維度的得分進(jìn)行排序，將社會(huì)支持得分的不同情況劃分為低、中、高三個(gè)等級(jí)，支持等級(jí)為低等級(jí)和高等級(jí)的人數(shù)均為97人，均占32.99%；支持等級(jí)為中等時(shí)的人數(shù)為100人，占比34.01%。不同社會(huì)支持水平、客觀支持水平、主觀支持水平及對(duì)支持的利用水平影響老年人養(yǎng)老理財(cái)方式的選擇，差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P < 0.05）。低水平組的中老年人更傾向于選擇儲(chǔ)蓄作為養(yǎng)老理財(cái)方式，比重均超過70%；中、高水平組的中老年人養(yǎng)老理財(cái)方式呈現(xiàn)多樣、分散的特點(diǎn)。見表4。

3 討論

3.1 社會(huì)支持對(duì)中老年人養(yǎng)老理財(cái)方式的選擇具有影響

研究結(jié)果顯示，北京市房山區(qū)中老年人的主觀支持、客觀支持、對(duì)支持的利用得分及社會(huì)支持總分低于2012年謝朝輝等[8]對(duì)北京市西城區(qū)社區(qū)中老年人調(diào)查的社會(huì)支持得分，說明該區(qū)的中老年人的社會(huì)支持狀況仍有待改善。社會(huì)支持與客觀支持、主觀支持以及對(duì)支持的利用是直接相關(guān)的，社會(huì)支持對(duì)中老年人退休后的晚年生活十分重要，影響中老年人的生活質(zhì)量[9-11]、生活滿意度[12-13]，同時(shí)也會(huì)影響中老年人養(yǎng)老方式的選擇[14-15]，可以說是“老有所依”“老有所養(yǎng)”的重要基礎(chǔ)。中、高水平社會(huì)支持的中老年人可獲得更多經(jīng)濟(jì)、情感等方面的支持，他們可用于理財(cái)?shù)馁Y金相對(duì)較多，理財(cái)方式更分散多樣；而低水平社會(huì)支持的中老年人可能受到生活質(zhì)量的影響，用于理財(cái)?shù)馁Y金較少，理財(cái)方式較單一[16]。盡管儲(chǔ)蓄仍是中老年人的主要理財(cái)方式，但可以發(fā)現(xiàn)隨著社會(huì)支持水平的提高，中老年人選擇儲(chǔ)蓄方式的比重逐漸下降，中老年人對(duì)其他理財(cái)方式的需求隨支持水平的提高而增加。

3.2 中老年人養(yǎng)老理財(cái)方式選擇也受到婚姻狀況和最大經(jīng)濟(jì)來源的影響

通過分析中老年人養(yǎng)老理財(cái)方式選擇的影響因素，發(fā)現(xiàn)除社會(huì)支持外，中老年人的婚姻狀況和最大經(jīng)濟(jì)來源兩個(gè)方面對(duì)其養(yǎng)老理財(cái)方式的選擇有較大影響。從婚姻狀況層面考察，受傳統(tǒng)婚姻觀念的約束，以往我國(guó)居民的婚姻狀況較為單一，戶主家庭長(zhǎng)期呈現(xiàn)“已婚，有配偶”的模式。已婚群體數(shù)量上占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，因而研究的現(xiàn)實(shí)意義有限。但婚姻除了自然屬性和社會(huì)屬性外，與居民收入、財(cái)產(chǎn)分配等經(jīng)濟(jì)、金融問題之間的聯(lián)系也更加廣泛而密切，其金融屬性正在逐漸顯現(xiàn)[17]。國(guó)內(nèi)外關(guān)于婚姻對(duì)金融投資偏好方面影響的研究，較為一致的結(jié)論是婚姻對(duì)居民金融投資偏好具有積極影響[18]。從經(jīng)濟(jì)來源層面考察，居民的收入來源決定了居民可用于投資理財(cái)?shù)馁Y金的多少，而閑置資金的多少在很大程度上影響著居民的投資意愿。收入水平高的居民，一般有較多的閑置資金，其往往愿意選擇購(gòu)買各種金融產(chǎn)品、實(shí)業(yè)投資等理財(cái)方式。而收入微薄的居民，除去基本生活開支后，流動(dòng)資金較少，一方面達(dá)不到許多投資理財(cái)產(chǎn)品的最低門檻，一方面難以承受投資理財(cái)產(chǎn)品帶來的風(fēng)險(xiǎn)，因此收入較低的居民更傾向于儲(chǔ)蓄，其他投資理財(cái)行為的參與意愿較低。

3.3 中老年人養(yǎng)老理財(cái)方式多樣，老齡金融市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮?/p>

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中老年人的養(yǎng)老理財(cái)方式呈現(xiàn)多樣且分散的特點(diǎn)，受傳統(tǒng)理財(cái)觀念的影響，加之中老年群體的特殊性，他們僅能承擔(dān)較低的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，而且獲取理財(cái)信息的途徑較少，因此總體上中老年人的投資理財(cái)方式偏向選擇保守型、低風(fēng)險(xiǎn)類型，中老年人養(yǎng)老理財(cái)方式的選擇還處在初級(jí)階段。當(dāng)前市場(chǎng)上針對(duì)中老年人的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的種類較少且差異性不大[19]，而在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，老齡金融是現(xiàn)代金融體系的主體板塊，大力發(fā)展老齡金融也是未來國(guó)際金融業(yè)務(wù)發(fā)展的主攻方向[20]。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和生活水平的提高，以及中老年人“自養(yǎng)”觀念的增強(qiáng)，他們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求也隨之增加，老齡金融市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

3.4 小結(jié)

我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)，老年群體在投資理財(cái)方面的需求是切實(shí)存在的，老年人理財(cái)市場(chǎng)具有較大的發(fā)展?jié)摿?。政府及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)重視這種需求，給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策，扶持老年金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重視老年投資理財(cái)市場(chǎng)的開發(fā)，向國(guó)外老年金融產(chǎn)業(yè)學(xué)習(xí)，同時(shí)培養(yǎng)針對(duì)性的服務(wù)人才，為老年投資者提供更多真實(shí)可靠的信息，針對(duì)不同社會(huì)支持水平的老年人提供不同層次的理財(cái)產(chǎn)品，減輕老齡化浪潮帶來的政府和家庭負(fù)擔(dān)，共同助力老年事業(yè)的發(fā)展。本研究在調(diào)查表設(shè)計(jì)時(shí)沒有量化考察中老年人的經(jīng)濟(jì)收入，且納入的理財(cái)方式不全面，同時(shí)采用非概率抽樣的方法，存在樣本量小等問題，在未來的研究中將進(jìn)一步完善。

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（收稿日期：2018-09-09 本文編輯：封 華）