發(fā)展普惠金融的鄉(xiāng)村振興之路

劉納新 周佳樂 湯武

習(xí)近平同志在黨的十九大報(bào)告中提出了“實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，這是決勝全面建成小康社會(huì)、全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國的一項(xiàng)重大戰(zhàn)略任務(wù)。湖南省炎陵縣是國家羅霄山脈連片特困地區(qū)扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣之一，人口較少，農(nóng)產(chǎn)品資源豐富。近年來，炎陵農(nóng)商銀行創(chuàng)新服務(wù)模式，與政府、企業(yè)緊密協(xié)作，推動(dòng)金融扶貧服務(wù)站、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)和農(nóng)村電商服務(wù)站的融合共建工作，走出了發(fā)展普惠金融振興鄉(xiāng)村的新道路。

構(gòu)建“助農(nóng)+電商+扶貧”綜合服務(wù)站

服務(wù)“惠”農(nóng)，提升支付結(jié)算水平。第一，主動(dòng)承擔(dān)惠農(nóng)職能。截至2018年末，全縣97%的居民（農(nóng)民）在炎陵農(nóng)商銀行開立了個(gè)人賬戶，基本實(shí)現(xiàn)了人手一張以上炎陵農(nóng)商銀行卡（存折）。炎陵農(nóng)商銀行積極落實(shí)國家各項(xiàng)惠農(nóng)政策，主動(dòng)擔(dān)當(dāng)起代理發(fā)行社會(huì)保障卡、福祥惠民卡、居民健康卡等工作，承擔(dān)起養(yǎng)老金、種子直補(bǔ)、特困人員低保金等惠農(nóng)資金的發(fā)放工作，截至2018年末，累計(jì)發(fā)行社?？ǎê琁C卡和磁條卡）21.85萬張、福祥惠民卡4.15萬張、居民健康卡15.32萬張、福祥醫(yī)療卡5.00萬張，切實(shí)把黨和國家的關(guān)懷傳遞給全縣15萬農(nóng)戶。

第二，升級(jí)農(nóng)村金融服務(wù)。為解決金融服務(wù)“最后一公里”的問題，炎陵農(nóng)商銀行與政府部門通力合作，采取政銀合作、社銀共建的模式，打造了農(nóng)民家門口的“便民銀行”和“金融便利店”。在農(nóng)村村組選取優(yōu)質(zhì)商戶，布放助農(nóng)金融服務(wù)終端，由商戶指定服務(wù)人員，具有功能齊全、操作簡單、全天候服務(wù)低成本覆蓋等優(yōu)勢。銀行為服務(wù)站提供金融支持，服務(wù)站可為村民提供小額存取款、轉(zhuǎn)賬和生活繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù);電商公司為服務(wù)站提供電商交易平臺(tái)、物流中轉(zhuǎn)和快件代收發(fā)等基礎(chǔ)服務(wù)，政府部門負(fù)責(zé)整合人社、教育等培訓(xùn)資源，常態(tài)化開展電商培訓(xùn)。服務(wù)站的建立，為山區(qū)農(nóng)民送上了“足不出村”的金融服務(wù)，農(nóng)戶足不出村即可辦理金融業(yè)務(wù)，各項(xiàng)補(bǔ)貼資金“放得下、取得出、用得上”。

第三，做實(shí)便民惠民舉措。為商戶提供免押金安裝服務(wù)，為服務(wù)站補(bǔ)貼合作費(fèi)用，提供信貸支持，對村級(jí)服務(wù)站商戶免押金安裝助農(nóng)金融服務(wù)終端，在每月600元保底的基礎(chǔ)上按現(xiàn)金業(yè)務(wù)每筆2元，轉(zhuǎn)賬繳費(fèi)每筆0.5元的標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)貼業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，并推出“電商貸”等信貸產(chǎn)品，對服務(wù)站提供信貸支持，有效調(diào)動(dòng)服務(wù)站積極性。同時(shí)，積極與政府對接，加大財(cái)政資金支持力度，補(bǔ)貼鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組兩級(jí)服務(wù)站網(wǎng)絡(luò)通信等成本費(fèi)用。截至2018年末，已布設(shè)助農(nóng)金融服務(wù)終端91臺(tái)，設(shè)立農(nóng)村電子商務(wù)服務(wù)站91個(gè)，金融服務(wù)覆蓋到了炎陵縣的每個(gè)自然村。助農(nóng)金融服務(wù)終端累計(jì)交易29.47萬筆，交易金額15460.71萬元，日均交易筆數(shù)達(dá)到807筆，日均交易金額達(dá)到42.36萬元，真正把普惠金融落到實(shí)處。

電商“助”農(nóng)，拓寬產(chǎn)品銷售渠道。第一，促進(jìn)優(yōu)勢資源整合?！爸r(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)+湘村購服務(wù)站”模式是依托湖南湘村電商公司農(nóng)村電商項(xiàng)目，建立縣級(jí)運(yùn)營中心和湘村購服務(wù)站。炎陵農(nóng)商銀行作為服務(wù)站的重要合作伙伴，致力于提供一攬子金融服務(wù)。在硬件方面，優(yōu)先為貧困村安裝電子機(jī)具，滿足服務(wù)站和客戶繳費(fèi)、查詢、轉(zhuǎn)賬匯款和小額資金調(diào)劑需求。在軟件方面，為服務(wù)站提供支付結(jié)算便利，引導(dǎo)服務(wù)站使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和微信銀行等便捷的電子銀行服務(wù)。同時(shí)，積極與電商運(yùn)營中心對接，由電商運(yùn)營中心建立電商人才培訓(xùn)基地和師資隊(duì)伍，對服務(wù)站點(diǎn)負(fù)責(zé)人進(jìn)行電商政策理論、運(yùn)營操作等培訓(xùn)，提高農(nóng)村電商經(jīng)營水平和服務(wù)質(zhì)量。

第二，助推農(nóng)村電商發(fā)展。炎陵縣農(nóng)產(chǎn)品資源豐富，農(nóng)村市場挖掘潛力巨大，發(fā)展農(nóng)村電商成為增加農(nóng)民收入、釋放農(nóng)村消費(fèi)潛力的重要新舉措。農(nóng)村電商的蓬勃發(fā)展，有利于打破城鄉(xiāng)二元的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，為炎陵縣特色農(nóng)產(chǎn)品開拓了新的市場。以炎陵縣洞子村助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)為例，該服務(wù)站抓住黃桃銷售旺季的有利時(shí)機(jī)，通過互聯(lián)網(wǎng)，足不出戶就把黃桃銷往全國各地，村里的種植戶當(dāng)天采摘黃桃并送到服務(wù)站，每天下午3點(diǎn)，快遞公司準(zhǔn)時(shí)來取貨，把黃桃發(fā)往各地。每天有110余萬元的交易額。同時(shí)，通過基地直發(fā)，無須經(jīng)過太多中間環(huán)節(jié)，讓電商服務(wù)站彰顯出傳統(tǒng)銷售方式無法比擬的優(yōu)勢。截至2018年末，炎陵縣有農(nóng)村網(wǎng)上代購代銷電商服務(wù)站100余個(gè)，培養(yǎng)農(nóng)村電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)人員2000余人，初步形成“電商從業(yè)者社群化、電商企業(yè)集群化、特色農(nóng)產(chǎn)品品牌化、物流配送鄉(xiāng)村化”的發(fā)展格局。

信貸“支”農(nóng)，助力農(nóng)戶脫貧攻堅(jiān)。第一，穩(wěn)步推進(jìn)信用體系建設(shè)。一方面，炎陵農(nóng)商銀行依托評(píng)級(jí)授信平臺(tái)，積極配合縣政府相關(guān)部門，努力在全縣推進(jìn)信用村建設(shè)。截至2018年末，炎陵縣共有99個(gè)行政村被評(píng)為信用村，占全縣行政村的82.5%。信用村的有序建設(shè)，進(jìn)一步優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境，對滿足貧困農(nóng)戶信貸需求、降低信用風(fēng)險(xiǎn)具有重要的意義。另一方面，炎陵農(nóng)商銀行各網(wǎng)點(diǎn)主動(dòng)采集建檔立卡貧困農(nóng)戶金融服務(wù)基礎(chǔ)信息，建立健全貧困農(nóng)戶信用檔案;做好貧困農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)工作，認(rèn)真、客觀地提出評(píng)級(jí)初審意見，及時(shí)公示信用評(píng)級(jí)信息，使符合條件的貧困農(nóng)戶“評(píng)得上、有檔案、能授信”。

第二，做好信貸管理配套服務(wù)。服務(wù)站定期摸底貧困群眾金融需求，全面掌握貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)意愿，協(xié)助建立“一戶一檔”的貧困農(nóng)戶金融服務(wù)檔案，列出需求清單，幫助貧困戶制定產(chǎn)業(yè)發(fā)展計(jì)劃，為炎陵農(nóng)商銀行發(fā)放小額扶貧貸款提供詳實(shí)的第一手資料。同時(shí)，配合炎陵農(nóng)商銀行做好貸前調(diào)查、貸后管理以及貸款催收等工作，配合扶貧部門、財(cái)政部門等做好貼息審核、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理等相關(guān)工作，減少貧困農(nóng)戶到鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城區(qū)辦理業(yè)務(wù)的頻率和時(shí)間，使貧困農(nóng)戶“貸得到、用得好、還得上”。

第三，扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)扶貧。積極與扶貧部門對接，幫助貧困農(nóng)戶選準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，監(jiān)督管理好扶貧小額信貸資金使用，確保資金真正用在產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目上。截至2018年末，炎陵農(nóng)商銀行共支持貧困農(nóng)戶貸款戶數(shù)1556戶，貧困農(nóng)戶小額信用貸款余額5681萬元，建檔立卡貧困農(nóng)戶扶貧小額信貸獲得面達(dá)29%，有力推動(dòng)了貧困農(nóng)戶小額信用貸款的全面實(shí)施，真正做到扶真貧、真扶貧。

構(gòu)建“助農(nóng)+電商+扶貧”綜合服務(wù)站優(yōu)化建議

借鑒經(jīng)驗(yàn)，確保電商品牌加快推廣。結(jié)合湖南省農(nóng)村信用社實(shí)際，炎陵農(nóng)商銀行不具備自行搭建電商平臺(tái)的能力，應(yīng)借鑒浙江省聯(lián)社發(fā)展電商平臺(tái)的成功經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)與政府、當(dāng)?shù)仉娚坦镜膮f(xié)作，充分利用國內(nèi)大型電商平臺(tái)，加強(qiáng)與阿里巴巴、京東等電商巨頭的合作。一方面，通過建設(shè)好淘寶特色中國·炎陵館、阿里巴巴株洲產(chǎn)業(yè)帶·特色炎陵館、中國惠農(nóng)網(wǎng)·炎陵產(chǎn)業(yè)帶等現(xiàn)有平臺(tái);鼓勵(lì)炎陵縣電信分公司建設(shè)好“醉美炎陵”，做大炎陵電商經(jīng)濟(jì)總量，做強(qiáng)炎陵電子商務(wù)品牌。另一方面，要加大炎陵品牌的保護(hù)力度，加強(qiáng)對假冒偽劣的依法打擊力度，維護(hù)公平競爭的市場秩序，不斷優(yōu)化炎陵電商市場的環(huán)境。

完善設(shè)施，確保網(wǎng)絡(luò)需求得到滿足。信息建設(shè)是電商發(fā)展的基礎(chǔ)，在推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的基礎(chǔ)上，要形成以“電信+政府+銀行”建設(shè)模式，確保信息工程有實(shí)質(zhì)性的進(jìn)步。一方面，要加快農(nóng)村寬帶能力建設(shè)，下一步，電信炎陵縣分公司對119個(gè)行政村進(jìn)行了光纖入戶改造工程，提供100M接入能力，為推進(jìn)農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展繁榮提供了堅(jiān)實(shí)的網(wǎng)絡(luò)硬件支撐。另一方面，要提供免費(fèi)無線網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。加強(qiáng)無線上網(wǎng)安全技術(shù)要求，更新網(wǎng)點(diǎn)WiFi網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，為客戶提供免費(fèi)便捷的上網(wǎng)體驗(yàn)。網(wǎng)點(diǎn)還應(yīng)配備專業(yè)的大堂經(jīng)理，為客戶提供電子商務(wù)和電子銀行等產(chǎn)品的咨詢服務(wù)。

完善機(jī)制，確保扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)可控。嚴(yán)把新增貸款投放關(guān)口。要做好精準(zhǔn)扶貧，考慮資金的安全性，確保放得出、收得回，把有限的扶貧資金用到精準(zhǔn)扶貧刀刃上，做到精準(zhǔn)投放，真正用在貧困戶的脫貧上。要做好貸前調(diào)查，對貧困戶申請貸款參照農(nóng)戶小額信用貸款的標(biāo)準(zhǔn)予以審核發(fā)放，經(jīng)村委會(huì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣扶貧辦審核后辦理。對因市場因素造成產(chǎn)業(yè)和生產(chǎn)項(xiàng)目喪失收入來源或收入不足清償貸款的損失，以及因不可抗拒的重大自然災(zāi)害及貸款人自然死亡、重大疾病造成產(chǎn)業(yè)和生產(chǎn)項(xiàng)目喪失收入來源或收入不足清償貸款的損失，應(yīng)及時(shí)向縣扶貧部門提供資料，啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金機(jī)制，發(fā)揮好風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的作用。完善公示制度。要定期提供扶貧小額信貸貸款臺(tái)賬、還款臺(tái)賬、逾期臺(tái)賬給政府相關(guān)部門，協(xié)助做好扶貧小額信貸村級(jí)、鄉(xiāng)級(jí)（網(wǎng)點(diǎn)）的公示工作，使群眾知曉誰享受了扶貧小額信貸、誰按期還了款，誰逾期未還款，由群眾與社會(huì)輿情監(jiān)督貧困戶還款，降低扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。

科學(xué)規(guī)劃，確保業(yè)務(wù)發(fā)展健康持續(xù)。服務(wù)站必須要高端規(guī)劃設(shè)計(jì)，具備前瞻性，可實(shí)時(shí)辦理各類金融業(yè)務(wù)，與農(nóng)商銀行的網(wǎng)點(diǎn)形成錯(cuò)位服務(wù)。在選擇合作方上下功夫。要培養(yǎng)信譽(yù)度好、社會(huì)聲譽(yù)較高、有學(xué)習(xí)能力的高素質(zhì)服務(wù)站站長，并持續(xù)對其進(jìn)行業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、金融知識(shí)的培訓(xùn)，有效控制操作及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)根據(jù)人員結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)狀況和當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)制定切實(shí)可行的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)布局方案，對一些經(jīng)濟(jì)狀況差、人員少、基本無業(yè)務(wù)特征的行政村不必刻意做到“村村通”，以提高服務(wù)站的使用效率。應(yīng)針對當(dāng)?shù)馗鬣l(xiāng)鎮(zhèn)、村組特色，制定服務(wù)站的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，對已建立的服務(wù)站進(jìn)行清理，業(yè)務(wù)量和基本風(fēng)險(xiǎn)防范達(dá)不到規(guī)定要求的一律撤銷，確保服務(wù)站高效運(yùn)行。

（作者單位：炎陵農(nóng)商銀行、中國人民銀行株洲市中心支行）