我國普惠金融發(fā)展的模式問題與對策研究

曾驚燕

【摘 要】 普惠金融之所以發(fā)展速度日益加快，原因在于緊跟政府的指引同時深入了解市場需求，然而在其發(fā)展過程中仍然存在諸多問題有待解決，所以應(yīng)該制定具有建設(shè)性和可行性的措施來切實解決這些問題，在以往的金融模式下創(chuàng)新似乎已經(jīng)漸漸被人們所遺忘，目前全球約有30億左右的成年人尚未開通個人銀行賬戶，僅僅在符合法律規(guī)定的金融賬戶的普及率上可以看出發(fā)達(dá)國家遠(yuǎn)超發(fā)展中國家。

【關(guān)鍵詞】 普惠金融 小微企業(yè) 經(jīng)濟(jì)體

一、普惠金融的深層含義與外部表現(xiàn)

普惠金融最為重要的理念包括以下幾個方面：（1）惠普金融實際上就是將金融發(fā)展理念傳達(dá)給社會民眾，在有利的優(yōu)惠政策的指導(dǎo)下開展金融活動，在實際操作過程中表現(xiàn)出明顯的建設(shè)性和溫和性，它通常不會采取主動干預(yù)的方式，始終堅持以鼓勵為主的發(fā)展觀念。（2）應(yīng)該主要通過創(chuàng)新的方式來推動金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著時代的發(fā)展變化及時做出調(diào)整，目標(biāo)是實現(xiàn)金融服務(wù)的全面覆蓋，這就需要對相關(guān)規(guī)定進(jìn)行補充同時在產(chǎn)品設(shè)計上不斷創(chuàng)新。（3）普惠金融應(yīng)對社會中的弱勢群體引起足夠的重視。（4）在解決人們的實際問題的過程中應(yīng)該清楚這些現(xiàn)實需求是否合理。（5）普惠金融要充分體現(xiàn)出平等關(guān)系（6）普惠金融在推廣階段應(yīng)該充分考慮成本因素。所以，在推廣過程中應(yīng)該避免產(chǎn)生服務(wù)過剩的情況。普惠金融對外主要體現(xiàn)出在活動范圍的大小，也可以理解為自身服務(wù)目標(biāo)所覆蓋的范圍。結(jié)合我國目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與構(gòu)建普惠金融模式的所帶來的積極影響，我國普惠金融行業(yè)主要圍繞三種社會群體展開服務(wù)：一是農(nóng)村人口，該類社會群體是目前整個模式中對金融服務(wù)最為迫切的群體;二是生活在城鎮(zhèn)中但是收入較低的社會群體，這些人往往處于被人們遺忘和忽略的位置。三是小微企業(yè)，由于其規(guī)模普遍較小因而不被金融機(jī)構(gòu)所看好，因此并未將其列入服務(wù)范圍之內(nèi)。

二、普惠金融在我國具體的發(fā)展形態(tài)

目前我國金融行業(yè)正在進(jìn)行全方位的調(diào)整與變革，隨著市場發(fā)展更為成熟與完善，在全國范圍內(nèi)已經(jīng)具備在政府的指引下并且以市場需求為基礎(chǔ)的服務(wù)模式，具體表現(xiàn)在以下四種類型。

（一）政策引導(dǎo)型。在三農(nóng)方面，國家已經(jīng)制定并發(fā)布具有明確指導(dǎo)性的文件，從多個方面入手對農(nóng)村金融改革展開政策指引，各類科學(xué)有效的操作方法相繼出現(xiàn)。針對扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)困難人口并且為規(guī)模較小的企業(yè)提供資金支持的金融機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門要按照一定的標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)降低這些金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場的條件，讓其可以最大限度地幫助農(nóng)村和規(guī)模較小的企業(yè)。

（二）財稅扶持型。普惠金融的發(fā)展速度日益加快和政府財務(wù)部門提供的補貼以及大幅度地減少稅收密切相關(guān)，通過給予一定的補貼并發(fā)布有利的政策，進(jìn)而可以對經(jīng)濟(jì)困難群體進(jìn)行幫助時做到精準(zhǔn)化，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度并及時推出最新的產(chǎn)品。

（三）市場主導(dǎo)型。為占據(jù)更多的市場份額并且在市場競爭中不被淘汰，致力于開展農(nóng)村企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)越來越多，金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點的覆蓋范圍擴(kuò)展到廣大農(nóng)村地區(qū)，有些組織和機(jī)構(gòu)逐漸摸索并建立了自身獨有的市場品牌。

（四）落實公益型。金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門應(yīng)該充分認(rèn)識到自身的職責(zé)所在并且積極承擔(dān)應(yīng)負(fù)的社會責(zé)任，使得普惠金融所推出的產(chǎn)品緊密圍繞人民群眾的利息與需求，當(dāng)社會公眾在教育、醫(yī)療等方面缺乏資金時及時為其提供貸款，深入經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)并且切實落實貧困人口的扶持工作。

三、我國“普惠金融”的發(fā)展現(xiàn)狀

在十八屆三中全會，經(jīng)過細(xì)致的討論組充分的調(diào)研后決定將推動“普惠金融”的發(fā)展提升到國家戰(zhàn)略層面，同時黨中央、國務(wù)院也從多個方面入手制定了相應(yīng)的戰(zhàn)略方案。

（一）服務(wù)主體多元化。普惠金融戰(zhàn)略方案的推行不僅僅只關(guān)系到銀行和信貸公司，它的貫徹落實需要社會中的借貸公司到銀行以及處于二者之間的各類金融主體通力合作才能完成。在我國，涉及普惠金融的主體不僅僅只是銀行類機(jī)構(gòu)，很多不同于銀行類的機(jī)構(gòu)也是普惠金融必不可少的重要組成部分。服務(wù)主體豐富且覆蓋范圍較廣，使不同的行業(yè)以及不同的層面都包含在內(nèi)，這些具有差異的機(jī)構(gòu)應(yīng)該致力于協(xié)同發(fā)展，從而將服務(wù)風(fēng)險降低到最小范圍內(nèi)，推動普惠金融服務(wù)朝著一體化的方向不斷發(fā)展。

（二）服務(wù)覆蓋面較廣。2007年，我國涉及農(nóng)業(yè)方面的貸款剩余額度只有6.1萬億元，而2016年末我國涉及農(nóng)業(yè)方面的貸款剩余額度已經(jīng)迅速上升到28.2萬億元，增幅362.30%，同時貸款所占的比例也由過去的22%增加到26.5%。

（三）移動互聯(lián)網(wǎng)支付使用率較高。近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展速度日益加快，人們對于智能手機(jī)等高科技終端產(chǎn)品的使用率長期保持在較高的水平，移動支付的普及使普惠金融的成本支出顯著降低，這樣一來普惠金融就可以推廣到社會中的各個角落，這大大提升了各類服務(wù)主體全面推行普惠金融的信心，最大限度地激發(fā)其積極性，使自身所提供的服務(wù)向更加深入的層面發(fā)展，將規(guī)模較小的企業(yè)和三農(nóng)等群體作為重點服務(wù)對象并進(jìn)一步加強經(jīng)濟(jì)支持。

四、“普惠金融”發(fā)展過程中存在的問題

雖然，我國普惠金融的發(fā)展速度日益加快，同時在其發(fā)展過程中有所成效，但我們應(yīng)該意識到普惠金融的普及與推廣仍將迎來一些不可預(yù)料的挑戰(zhàn)：

（一）普惠金融服務(wù)不均衡。普惠金融的理念是每個人擁有平等的享受金融服務(wù)的機(jī)會，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法或者不想要涉及的群體提供金融服務(wù)，這些群體的共同特點是經(jīng)濟(jì)實力薄弱同時收入不穩(wěn)定，這就導(dǎo)致在風(fēng)險來臨時無法進(jìn)行承擔(dān)，甚至無法及時還清欠款，金融機(jī)構(gòu)在為這些群體提供服務(wù)時需要面對壞賬等一系列風(fēng)險，金融機(jī)構(gòu)通過充分考量自身利益以及所要面對的風(fēng)險，在開展貸款業(yè)務(wù)時大多會選擇避開這些群體，普惠金融缺乏足夠的外生動力的支撐，自然也就不能實現(xiàn)真正意義上的普惠。以個人貸款為例，申請貸款并獲得審批的客戶因為自身入不敷出，這就導(dǎo)致到了還款期限仍然不能及時還清。

（二）普惠金融體系不健全。一是信用體系尚有諸多有待完善之處，很多農(nóng)村居民尚不具備完整的征信記錄，重新獲取個人信用需要花費大量的時間和精力，信用模式不夠多樣化，同時農(nóng)民沒有可以用于貸款抵押的有效物品，這就導(dǎo)致我國目前的信用體系無法有所作為。二是監(jiān)管體系尚有諸多有待完善之處，尚未構(gòu)建包括人民銀行、負(fù)責(zé)金融業(yè)務(wù)監(jiān)督與管理的政府部門等在內(nèi)的全面監(jiān)管體系。

（三）法律法規(guī)體系不完善。目前，對我國普惠金融配套作出規(guī)定的法律法規(guī)仍處于補充與完善階段。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度日益加快，商業(yè)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融拓展過程中缺乏清晰明確的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，這就導(dǎo)致某些不法分子利用這一漏洞開展非法金融活動。

五、下一步應(yīng)對措施

（一）提高服務(wù)主體的積極能動性，努力提供多層次、全覆蓋、均衡的金融服務(wù)。一是不斷加大促進(jìn)普惠金融發(fā)展的財政補貼資金投入，為多方服務(wù)主體創(chuàng)造一個可以承受成本支出、能夠有效控制風(fēng)險的并獲得一定經(jīng)濟(jì)利潤的運行環(huán)境，將提供服務(wù)的多方主體的積極性充分調(diào)動起來，讓其擁有足夠的實力進(jìn)而擔(dān)負(fù)起相應(yīng)的社會責(zé)任。二是多方服務(wù)主體要根據(jù)自身實際情況降低服務(wù)的門檻，開展包括利率浮動在內(nèi)的多樣化金融方案，盡自身所能幫助社會公眾切實解決包括信貸、保險等在內(nèi)的各類金融問題，始終圍繞人民群眾的需求開展各項金融服務(wù)。

（二）合力營造良好的金融市場環(huán)境，著力打造健全的普惠金融體系。一是借助互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶的信用等級和信用情況展開深入的挖掘，使提供服務(wù)的主體與接受服務(wù)的對象之間能夠建立緊密的信息聯(lián)系，同時，對原有的信用模式進(jìn)行調(diào)整與創(chuàng)新，將可以用作貸款抵押的物品范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，從多個方面以及不同層次對個人和企業(yè)信用進(jìn)行細(xì)化分級，推動普惠金融信用體系更加完備。二是構(gòu)建起包括銀行、金融證券監(jiān)督機(jī)構(gòu)等相關(guān)部門在內(nèi)的全方位的監(jiān)督機(jī)制，各機(jī)構(gòu)之間展開緊密的配合與深入的合作，充分發(fā)揮優(yōu)勢的同時彌補自身的短板，對于存在差異的服務(wù)主體進(jìn)行相應(yīng)的合理監(jiān)管，推動商業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展。

（三）有效規(guī)范普惠金融各類供需主體，加快完善普惠金融法律法規(guī)體系。一是經(jīng)過充分調(diào)研與細(xì)致討論進(jìn)而制定出規(guī)范多方服務(wù)主體行為的法律法規(guī)，例如對社會中存在的民間借貸加以規(guī)范，針對提供小額度貸款資金企業(yè)的具體管理規(guī)定等等，對于普惠金融供應(yīng)方的主體與需求方的主體之間應(yīng)享有的權(quán)利與應(yīng)盡的義務(wù)作出明確具體的說明，將風(fēng)險情況的出現(xiàn)概率降低到最小范圍內(nèi)。二是盡快推出明確具體的普惠金融基本制度，使提供小額度信貸以及金融服務(wù)的多種不同類型的金融機(jī)構(gòu)了解自身應(yīng)擔(dān)負(fù)的管理責(zé)任，在實踐中不斷尋找可以在市場中占據(jù)優(yōu)勢地位并且適應(yīng)市場發(fā)展的方法，對于普惠金融市場中相關(guān)業(yè)務(wù)的開展與推廣加以規(guī)范。目前我國普惠金融的發(fā)展速度日益加快，普惠金融已經(jīng)進(jìn)入加速發(fā)展階段并保持穩(wěn)定的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，多方供應(yīng)主體和需求主體應(yīng)該學(xué)習(xí)并借鑒科學(xué)的金融發(fā)展觀念與先進(jìn)的管理方法，基于我國國情推動普惠金融處于不斷的補充與完善狀態(tài)，對于自身存在的不合理之處加以調(diào)整和修正，根據(jù)服務(wù)層級的差異對普惠金融加以完善，使普惠金融在市場中占據(jù)優(yōu)勢地位并適應(yīng)市場的發(fā)展趨勢，推動金融資源的合理配置并加快資源配置速度，爭取在規(guī)定時間內(nèi)達(dá)成普惠金融發(fā)展的目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)

[1] 尹振濤，舒凱彤.我國普惠金融發(fā)展的模式、問題與對策[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2016，No.362（1）：103-107.