淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對C商業(yè)銀行的影響①

廣西大學(xué)行健文理學(xué)院 梁曉鳴

廣西建設(shè)銀行南寧淡村路支行 陳白玉

1 互聯(lián)網(wǎng)金融對C銀行中間業(yè)務(wù)的影響

C銀行在國內(nèi)銀行規(guī)模中已排到第六位。C銀行還是中國第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，C銀行多年來一直秉持“因您而變”的服務(wù)理念。在中間業(yè)務(wù)方面，可以選擇C銀行資產(chǎn)負(fù)債表中的手續(xù)費(fèi)及傭金收入作為指標(biāo)。第三方支付與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都能一定程度影響到銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入。近年來C銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入保持著一個穩(wěn)定的增長趨勢，可見互聯(lián)網(wǎng)金融對C銀行的中間業(yè)務(wù)并未產(chǎn)生太大影響，如圖1所示。

圖1 2011—2016年C銀行凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對C銀行存款業(yè)務(wù)的影響

在銀行存款業(yè)務(wù)方面，客戶存款作為C銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)的主要來源，逐年增長。從增長率看增長速度有所放緩，增長率由2014年19.07%下降至2015年的8.09%，2016年的增長率也僅為8.33%。雖然客戶存款逐年增長，但是客戶存款的構(gòu)成有了一些變化，具體體現(xiàn)在客戶零售定期存款上。從2012年起C銀行零售定期存款在客戶存款中的占比逐年減少，截至2016年，已從較為穩(wěn)定的15%左右降至8.76%。從零售定期存款的增長率看，增長速度在2013年開始放緩，2015年和2016年甚至出現(xiàn)負(fù)增長。究其原因除了銀行存款利率調(diào)整之外，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相較于銀行存款更高的收益，吸引了部分儲戶將存款轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)，如表1所示。

表1 2011—2016年C銀行客戶存款情況

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對C銀行盈利的影響

C銀行凈利潤逐年增加，但是凈利潤增長率呈現(xiàn)出下降的趨勢。C銀行的利潤增長率從2012年的25.33%下降至2015年的3.51%，到了2016年稍有回升。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響之下，商業(yè)銀行利潤空間已經(jīng)不如從前，如圖2所示。

圖2 2010—2016年C銀行凈利潤額

資產(chǎn)收益率作為測定銀行盈利能力的指標(biāo)之一。結(jié)合財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析中也可以看出C銀行的盈利能力一定程度受到互聯(lián)網(wǎng)金融影響下滑。C銀行的資產(chǎn)收益率在2012年的資產(chǎn)受益率為1.4597%，2013年下降到了1.3938%，降低了0.1156個百分點(diǎn)。從2012年開始C銀行的資產(chǎn)收益率總體呈現(xiàn)出下降的趨勢，到了2016年已下降到1.0875%。結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程可以看到，在互聯(lián)網(wǎng)金融興起并高速發(fā)展的幾年間，C銀行的盈利能力受到影響并一定程度下降，如圖3所示。

圖3 2011—2016年C銀行資產(chǎn)收益率

4 銀行的應(yīng)對策略

4.1 布局移動支付領(lǐng)域，創(chuàng)新支付手段

C銀行在移動支付領(lǐng)域內(nèi)起步早，通過多年積累取得了較大的成果。C銀行推出了國內(nèi)第一家 “微信銀行”，之后推出了移動金融產(chǎn)品“一閃通”，實(shí)現(xiàn)了手機(jī)和銀行卡合二為一。用戶擁有指定型號的手機(jī)并且綁定銀行卡后，就可以在帶有NFC功能的ATM機(jī)上進(jìn)行無卡取現(xiàn)操作，用戶只需將手機(jī)放置在識別區(qū)域就可以完成識別操作。C銀行還在2015年創(chuàng)新推出了“ATM刷臉取款”的業(yè)務(wù)。C銀行在移動支付戰(zhàn)略領(lǐng)域的布局方面，走在了國內(nèi)其他銀行的前面。

C銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融變革浪潮中積極探索，不斷創(chuàng)新，通過移動支付領(lǐng)域的發(fā)展，優(yōu)化了客戶體驗(yàn)，為客戶帶來了全新的便利體驗(yàn)。在移動支付市場規(guī)模壯大的今天，C銀行也能利用自身移動支付優(yōu)勢占據(jù)一席之地。

4.2 實(shí)施“輕型銀行”戰(zhàn)略

C銀行以 “輕型銀行”的目標(biāo)，確立了自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的方向，同時還確立了公司金融、同業(yè)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的“一體兩翼”的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。2015年1月，C銀行撤并了總行現(xiàn)金管理部和貿(mào)易金融部，重新設(shè)立交易銀行部，其職能包括現(xiàn)金管理、對公支付結(jié)算、貿(mào)易融資、跨境金融等?！拜p型銀行”意味著在降低資本消耗同時，采取更加集約化的經(jīng)營模式。在實(shí)現(xiàn)高效發(fā)展的同時獲得更優(yōu)厚的價(jià)值收益。在零售金融方面，C銀行著重于財(cái)務(wù)管理、小微貸款和消費(fèi)金融。在公司金融方面，C銀行努力打造交易銀行業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)兩大產(chǎn)品體系。而在同業(yè)業(yè)務(wù)上，C銀行在大資產(chǎn)管理以及金融市場交易方面同步發(fā)展。

4.3 探索交易型銀行轉(zhuǎn)型

交易型銀行是指通過互聯(lián)網(wǎng)滿足客戶服務(wù)需求的銀行。銀行采用完全數(shù)字化的方式為個人及企業(yè)提供金融交易服務(wù)，并承擔(dān)信息中介的功能。2015年C銀行重新設(shè)立交易銀行部，其職能包括現(xiàn)金管理、對公支付結(jié)算等。此外，交易銀行部還整合系統(tǒng)研發(fā)室，統(tǒng)一管理交易銀行部的開發(fā)需求，以提升交易銀行業(yè)務(wù)的整體系統(tǒng)開發(fā)能力和開發(fā)效率，由此可見C銀行極度重視交易型銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。C銀行交易銀行部具有幾個特點(diǎn)：一是重塑了組織架構(gòu)，加強(qiáng)職能統(tǒng)籌，跨部門整合產(chǎn)品、服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)化操作流程；二是優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，推行以操作中心為“集約化”的運(yùn)營組織，集中處理交易銀行下各板塊業(yè)務(wù)的實(shí)施和操作；三是加強(qiáng)經(jīng)營模式，借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，提高銀行綜合性服務(wù)水平，實(shí)施分層管理，以實(shí)現(xiàn)整體客戶群體驗(yàn)價(jià)值最大化。

4.4 構(gòu)建銀行系電商平臺

C銀行網(wǎng)上商城是C銀行利用自己可以提供貸款和擔(dān)保等方面的優(yōu)勢所構(gòu)建的屬于自己的電商平臺。該網(wǎng)上平臺在線銷售涵蓋數(shù)種產(chǎn)品，并打出“網(wǎng)購新選擇”的口號。C網(wǎng)上商城利用其依托于C銀行的優(yōu)勢為顧客提供免運(yùn)費(fèi)包郵、免息分期服務(wù)。C銀行網(wǎng)上商城作為一個銀行系電商平臺，它對商品品質(zhì)的嚴(yán)格把控，在多重環(huán)節(jié)精細(xì)審核，從而提供有正品保證的優(yōu)惠商品。在部分傳統(tǒng)電商平臺仍有購買到假冒偽劣商品的可能。依托銀行背景為購買者提供長達(dá)12期的免息分期，而一些傳統(tǒng)電商平臺并不能提供此類服務(wù)。C銀行搭建銀行系電商平臺的邁出了拓展市場的第一步。

C銀行在金融行業(yè)縱橫多年，積累了豐富的客戶資源。2014年6月，C銀行與中國聯(lián)通聯(lián)手成立了深圳市聯(lián)招信息科技有限公司，雙方共同探究互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。由此可以看出，C銀行與中國聯(lián)通的合作具有明顯的互補(bǔ)性優(yōu)勢。中國聯(lián)通的優(yōu)勢在于其強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)支撐、通信運(yùn)營能力以及技術(shù)應(yīng)用的積累。雙方通過豐富的線上線下渠道資源和龐大的客戶群體為新產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)提供強(qiáng)力的支持。

C銀行與中國聯(lián)通攜手整合各自優(yōu)勢資源進(jìn)行戰(zhàn)略合作，通過強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手共同布局互聯(lián)網(wǎng)金融，進(jìn)一步深化資本和技術(shù)的融合與發(fā)展，加強(qiáng)雙方產(chǎn)業(yè)鏈的布局，從而實(shí)現(xiàn)互利共贏。