互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村普惠金融體系建設分析

梁衛(wèi)華

中圖分類號：F832 文獻標識：A 文章編號：1674-1145（2019）12-144-01

摘 要 如今，農(nóng)村金融乃是現(xiàn)代化農(nóng)村經(jīng)濟具有的核心，其在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展當中占據(jù)重要地位。而推動農(nóng)村地區(qū)普惠金融進行發(fā)展，建立健全的普惠金融這一體系，對于推動農(nóng)村地區(qū)整體經(jīng)濟發(fā)展有著重要作用以及意義。本文旨在探究網(wǎng)絡金融這一背景之下，農(nóng)村地區(qū)普惠金融這一體系的具體建設策略，希望可以為農(nóng)村地區(qū)普惠金融實際發(fā)展提供相應參考。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)村金融 普惠金融

一直以來，我國農(nóng)村的金融設施方面建設比較薄弱，同時征信體系缺少完善性，所以，基于普惠金融，我國提出農(nóng)村地區(qū)普惠金融這一概念。近年來，我國對農(nóng)村地區(qū)普惠金融的實際發(fā)展十分重視，在2014年以及2015年，中央的1號文件多提出了要集中力量發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的普惠金融。由此可以看出我國政府對于農(nóng)村地區(qū)普惠金融的重視。

一、網(wǎng)絡金融下農(nóng)村地區(qū)普惠金融所遇問題

（一）普惠金融有關(guān)基礎設施整體建設落后

根據(jù)調(diào)查表明，到2018年年底，在國內(nèi)城鎮(zhèn)地區(qū)，網(wǎng)絡的普及率是74%，而農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡的普及率僅為36.7%，由此可見，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡嚴重落后，其網(wǎng)絡普及率僅為城鎮(zhèn)的50%。在農(nóng)村地區(qū)普惠金融有關(guān)基礎設施的建設方面，金融機構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點比較少，而且嚴重缺少金融有關(guān)的基礎設施，這對普惠金融的發(fā)展十分不利。

（二）農(nóng)村地區(qū)普惠金融供小于求

現(xiàn)階段，針對農(nóng)村地區(qū)普惠金融有關(guān)服務供給在逐漸增加，然而卻依然難以滿足當前農(nóng)民對普惠金融有關(guān)服務的整體需求。自1998年開始，央行便要求國有銀行對一些分支機構(gòu)進行撤并，進行撤并期間，國有銀行把農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點當作重點，進而導致農(nóng)村地區(qū)普惠金融有關(guān)服務嚴重缺失。根據(jù)以后調(diào)查表明，30.8%的農(nóng)民都具有貸款需求，但是只有14.5%的農(nóng)民成功獲得貸款。除此之外，農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品具體種類比較單一，難以對農(nóng)民多樣化的需求加以滿足。

（三）農(nóng)民對網(wǎng)絡金融缺乏認識

如今，導致農(nóng)民無法上網(wǎng)的一個主要原因是多數(shù)農(nóng)民都缺少對于網(wǎng)絡與網(wǎng)絡金融的具體認識。之所以會出現(xiàn)這種現(xiàn)象，主要是因為農(nóng)村地區(qū)缺少金融教育，并未對金融知識進行全面宣傳，多數(shù)農(nóng)民都對網(wǎng)絡金融缺少理解，所以其對網(wǎng)絡金融都存在一種抵觸心理。和網(wǎng)絡金融這種新型產(chǎn)品相比，多數(shù)農(nóng)民更加愿意去選擇傳統(tǒng)類型金融產(chǎn)品，其認為這樣風險較低，進而制約了農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡金融的普及發(fā)展。

二、網(wǎng)絡金融下農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展策略

（一）增大網(wǎng)絡現(xiàn)有覆蓋率，強化基礎設施方面建設

如今，為對農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡方面基礎設施進行完善，政府需給予農(nóng)民相應的政策扶持，降低農(nóng)民入網(wǎng)成本，并且對農(nóng)民實施一定補貼。除此之外，政府還需對網(wǎng)絡金融具有的優(yōu)勢進行大力宣傳，降低農(nóng)民對網(wǎng)絡金融的排斥心理[1-2]。央行也要鼓勵銀行這些金融機構(gòu)多多在農(nóng)村設立營業(yè)網(wǎng)點，以此來對農(nóng)村地區(qū)的普惠金融方面基礎設施進行有效改善。

（二）開發(fā)特色的金融產(chǎn)品

對于農(nóng)村地區(qū)普惠金融現(xiàn)有供需關(guān)系嚴重失衡的情況，金融機構(gòu)需要對面向農(nóng)民的特色化的金融活動進行開發(fā)，以此來對農(nóng)民多樣化的金融需求加以滿足。比如，網(wǎng)絡金融機構(gòu)可以對農(nóng)民日常消費習慣加以了解，并且結(jié)合其具體情況，為期提供農(nóng)業(yè)保險、理財以及小額貸款這些金融服務。同時，金融機構(gòu)還可以在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)期間對原有的一些金融產(chǎn)品加以滲透，減少農(nóng)民在生產(chǎn)期間遭遇的風險。

（三）給農(nóng)民普及網(wǎng)絡金融有關(guān)知識

為給農(nóng)民普及網(wǎng)絡金融有關(guān)知識，各個機構(gòu)可借助宣傳手冊以及海報這些方式對網(wǎng)絡金融有關(guān)知識進行宣傳。除此之外，政府還可舉辦和金融知識有關(guān)的電視欄目，借助媒體對網(wǎng)絡金融有關(guān)知識進行宣傳。對于不同農(nóng)民具有的不同需求，當?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)序號派遣專人到農(nóng)民家中對金融知識進行講授[3]。而且，政府還可設立專門網(wǎng)絡金融的培訓基地，促使農(nóng)民積極參與其中，幫助其對網(wǎng)絡辦理的金融業(yè)務進行熟悉，促使其親身體驗普惠金融的優(yōu)點。

（四）創(chuàng)設普惠金融的政策環(huán)境

如今，政府需要給予網(wǎng)絡金融一些寬松政策，并且給予網(wǎng)絡金融合法地位，針對非法集資加以準確定位，構(gòu)建完整、嚴密的監(jiān)管體系和網(wǎng)絡金融市場。除此之外，還需對企業(yè)走進農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡金融市場的現(xiàn)有標準加以明確以及規(guī)范，確保市場透明公開，鼓勵金融企業(yè)進行自由競爭，進而促使農(nóng)村地區(qū)的普惠金融進行長遠、健康發(fā)展。

三、結(jié)語

綜上可知，當前農(nóng)村地區(qū)的普惠金融存在著基礎設施整體建設落后，農(nóng)村地區(qū)普惠金融供小于求以及農(nóng)民對網(wǎng)絡金融缺乏認識等問題，這都對農(nóng)村地區(qū)普惠金融的實際發(fā)展造成影響。對于此，政府需增大網(wǎng)絡現(xiàn)有覆蓋率，強化基礎設施方面建設，積極開發(fā)特色的金融產(chǎn)品，同時給農(nóng)民普及網(wǎng)絡金融有關(guān)知識，進而推動農(nóng)村地區(qū)的普惠進行進行長遠發(fā)展。

參考文獻：

[1]羅婷婷，張藝.互聯(lián)網(wǎng)視角下農(nóng)村普惠金融實現(xiàn)路徑研究——基于重慶農(nóng)村金融服務的調(diào)研[J].金融監(jiān)管研究，2014（12）：95-106.

[2]孟凡征，余峰，羅曉磊，胡小文.農(nóng)村普惠金融發(fā)展及其福利效應研究——基于安徽省975戶農(nóng)村經(jīng)營戶的實證分析[J].金融發(fā)展評論，2014（11）：107-117.

[3]馬九杰，吳本健.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對農(nóng)村金融普惠的作用：經(jīng)驗、前景與挑戰(zhàn)[J].農(nóng)村金融研究，2014（08）：5-11.