“精細化”時代 個人征信邊界尚需厘清

◎文/本刊記者 王礫堯

今年全國兩會期間，央行副行長陳雨露在接受采訪時表示，現(xiàn)在征信很多都用到了社會領域，“我們看到很多女兒找男朋友，未來的岳母說，你得把人民銀行的征信報告拿來看看?！贝苏Z一出，一時引起了輿論熱議。

近日，有媒體報道稱，中國人民銀行征信中心已試運行新版?zhèn)€人征信報告，可能于近期正式上線。據(jù)了解，新版?zhèn)€人征信報告將更細化、更全面、更精準，甚至連電信業(yè)務、自來水業(yè)務繳費情況、欠稅等信息也一并納入，一旦在征信報告上留下負面記錄，可能會對信貸獲批造成影響。屆時，“拆東墻補西墻”、以卡養(yǎng)卡、發(fā)生嚴重違約后銷戶來“洗白”等不誠信行為將可能產(chǎn)生更嚴重的后果。

新版報告更細化全面精準

個人征信報告升級的消息吸引了來自社會多方面的關注，多家媒體奔走相告：新版?zhèn)€人征信報告將上線，拖欠水費也可能影響信用。

記者了解到，目前，國家信用信息基礎數(shù)據(jù)庫已經(jīng)接入了3500多家銀行和其他金融機構的信用信息數(shù)據(jù)，9.9億自然人的信用信息，還有2600多萬戶企業(yè)和其他法人組織的信用信息。目前每天有555萬人次通過這個系統(tǒng)查詢個人信用報告。由此可見，報告升級的影響面將涉及幾乎每一個人。

蘇寧金融研究院特約研究員何南野將兩版?zhèn)€人征信報告的變化歸結為三點，即更細化、更全面、更精準。

更細化。除舊版?zhèn)€人基本信息之外，新版?zhèn)€人信息將更加完整，還可以查看配偶信息。同時，職業(yè)信息也更完整，信息量與個人求職簡歷相當。更細化的信息，將使個人信用情況更為一目了然。

更全面。新版?zhèn)€人征信報告維度更加豐富、更加全面。比如，還款記錄延長至5年，將記錄詳盡的還款信息、逾期信息；新增還款金額，逾期或透支額也將標注出來。除借貸等金融信息外，新版征信將納入更廣泛的信息，比如電信業(yè)務、自來水業(yè)務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎勵等信息。如此，征信報告更能反映個人的信用情況，增強個人征信報告的公信力和實際應用度，這也是新版?zhèn)€人征信報告與舊版報告最大的不同。

更精準。新版的個人信息更加細化和全面，使得個人信用狀況可以得到更加真實的反映，金融機構的信貸管理將變得更有針對性，風險管理更加精準，可有效降低信貸風險。

“上午離婚下午買房”將成歷史

可以說，新版?zhèn)€人征信報告里的信息涵蓋了人們生活的方方面面。在任何地方的失信，都可能會被新版?zhèn)€人征信報告記錄在案。當個人申請貸款時，無論是房貸、車貸還是消費貸款，金融機構大多數(shù)都會先去查看個人征信報告。因此，征信報告上一旦留下負面記錄，可能會影響信貸獲批。

還有市場人士比較發(fā)現(xiàn)，“上午離婚下午買房”將成為過去。在舊版征信報告中，假設夫妻雙方共同還款，男方主貸，那么女方征信報告中不體現(xiàn)負債；而新版征信報告中，作為共同借款人，夫妻雙方征信報告中均會體現(xiàn)負債。

值得注意的是，雙方征信均體現(xiàn)負債的時間點并非新版征信上線之后，而是報告查詢?nèi)罩暗?年。比如市民在今年6月1日查詢征信報告，那即便是在去年作為從貸人申請的房貸，也將在征信報告上顯示。目前，各家銀行正在積極補報房貸記錄。

“如果將水費繳納等情況記錄在內(nèi)，這樣征信涵蓋的數(shù)據(jù)、收集的維度都更加多、更加廣，有助于更全面地判斷、評價一個人的誠信水平和信用情況?！敝袊嗣翊髮W重陽金融研究院副院長董希淼在接受記者采訪時表示，征信大數(shù)據(jù)就要數(shù)據(jù)足夠多、足夠大，這樣才能夠更加立體地刻畫一個人乃至一個社會的誠信水平。

如何避免“誤傷”值得深思

近年來，在國家發(fā)改委和中國人民銀行的大力推動下，社會信用體系建設步伐不斷加快，信用也從金融領域逐漸深入社會生活的各個領域，成為每個個體重要的“通行證”。新版?zhèn)€人征信報告納入了更多的公共信用信息，例如司法機關認定的個人“違法失信”信息，從側面折射出了這一變化。有媒體評論指出，信用涉及方方面面,要記錄就要記得全面,否則不足以反映個人信用全貌,也會讓不少人鉆了空子。新版征信報告將許多過去沒有采集的履約守信信息納入報告,稱得上是一大進步。

但在信用產(chǎn)品升級彰顯“威力”的同時，如何更加科學地記載、全面地反映各個主體的信用狀況也應引起大家的思考，例如個人信息的應用邊界該如何把握，應該如何保護個人信息等仍值得深入探討。對于拖欠水費可能影響個人征信，很多人也表示了不安。

近日，浙江省人力資源和社會保障廳副廳長透露，將推進人社信用體系建設，頻繁辭職和就業(yè)，個人的信用將成問題。消息一出成為網(wǎng)絡熱點，相關評論認為，個人征信報告是應該全面、細致,但也要有科學、合理、適度的采集標準和重點突出的征信指標,要“有所錄有所不錄”,而不該像記流水賬一樣不管什么芝麻谷子的小事都一股腦錄入。否則,既會讓征信報告臃腫不堪、雜亂無章,也會因吹毛求疵、過于嚴苛而讓人無所適從,這樣也就失去了個人信用記錄應有的指向性作用。紅網(wǎng)評論認為，央行的新版?zhèn)€人征信報告試運行，表明我國社會的個人征信體制更加完善，征信技術水平的提高并不必然意味著征信結果的客觀正確，防止征信技術的不當運用對征信對象造成“誤傷”，是征信機關應當考慮的問題。

《齊魯晚報》發(fā)表的評論指出，新版征信系統(tǒng)中納入欠稅、民事裁決、強制執(zhí)行、行政處罰等信息很有必要,這均屬于執(zhí)法、司法機關已經(jīng)認定的個人“違法失信”信息。歸集此類信息,將使個人征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)更加全面、準確,有效反映個人的信用水平和誠信意識,倒逼人們重視信用,規(guī)范行為。但也應該認識到,電信業(yè)務、水費、電費等交納情況,未必能如實反映個人信用狀況。將平等交易主體間“違約”或糾紛行為列入征信報告的做法,有權力越界和濫用信用評價的嫌疑。

此外，還有專家重申需要完善個人信息保護。“央行建立個人征信報告有別于社會征信機構采集個人信息的行為，在個人信息安全和個人隱私保護方面會考慮得較為周全?！倍ｍ到ㄗh，應完善信息保護立法，構建信用共享環(huán)境。

“這次的個人征信系統(tǒng)增加了很多信息，而且這些信息是包括了生活、工作的方方面面，在信息的調(diào)取和查詢中就應當予以規(guī)范，比如誰能夠查詢、查詢哪些內(nèi)容，包括在查詢過程中要有相應的留痕，盡量避免被濫用于其他的用途?！北本┰莱陕蓭熓聞账蓭熢缹嫔街赋?，在信息的調(diào)取使用上應進一步規(guī)范，避免個人隱私遭侵犯。

有關專家指出，在信用概念廣泛延伸應用的當下，對于個人信息的保護及相關權益，也能夠有進一步規(guī)范，劃清個人隱私保護與信息應用的邊界，讓各類信用產(chǎn)品能更好地服務于民眾。