信用評(píng)價(jià)不妨多點(diǎn)“用電數(shù)據(jù)”

◎文/本刊評(píng)論員 王 淼

近日，國(guó)網(wǎng)電商公司與中國(guó)建設(shè)銀行通過(guò)發(fā)掘電力大數(shù)據(jù)價(jià)值，合作推出“電e貸”產(chǎn)品，將幫助小微企業(yè)破解融資難、融資貴等問(wèn)題。（《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》3月28日）

數(shù)據(jù)顯示，目前國(guó)家電網(wǎng)公司系統(tǒng)接入智能電表等各類(lèi)終端5.4億余臺(tái)（套），智能電表覆蓋率達(dá)到99%，智能電表具有典型的物聯(lián)網(wǎng)終端特征，為電力大數(shù)據(jù)的自動(dòng)采集和應(yīng)用奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。從報(bào)道中我們了解到，“電e貸”前端是以智能電表為終端來(lái)采集企業(yè)用電數(shù)據(jù)，以用電信息來(lái)感知企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r，銀行則依據(jù)企業(yè)電費(fèi)信息和多維度信用情況開(kāi)展在線評(píng)價(jià)、額度測(cè)算和信貸審批。這一做法充分發(fā)掘了電力大數(shù)據(jù)的價(jià)值，在銀行授信依據(jù)中真實(shí)性、指向性優(yōu)勢(shì)明顯。

“電e貸”的出現(xiàn)值得叫好，就在于它為破解中小企業(yè)融資難提供了一個(gè)新的思路。在我國(guó)，中小企業(yè)融資難是一個(gè)長(zhǎng)期性、普遍性的存在，主要原因就在于很多企業(yè)缺乏可用于抵押的財(cái)產(chǎn)，銀行調(diào)查成本高，風(fēng)險(xiǎn)難以控制。而“電e貸”通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)挖掘企業(yè)用電相關(guān)數(shù)據(jù)信息，既真實(shí)可靠，又簡(jiǎn)單便捷，為商業(yè)銀行和企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供無(wú)抵押信用貸款產(chǎn)品提供了有價(jià)值的支持，讓這一難題出現(xiàn)了破解的可能。雖然長(zhǎng)期效果還有待觀察，但至少這個(gè)思路和方向是可取的。

“電e貸”的出現(xiàn)值得叫好，還在于它為豐富信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系提供了借鑒。通過(guò)某些指標(biāo)能夠更真實(shí)地反映生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，是金融機(jī)構(gòu)更好地支持中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。在傳統(tǒng)的征信指標(biāo)體系中，企業(yè)資信狀況主要依據(jù)銷(xiāo)售利潤(rùn)率、資本金利潤(rùn)率、成本費(fèi)用利潤(rùn)率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、營(yíng)業(yè)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率等去評(píng)估企業(yè)的盈利能力和營(yíng)運(yùn)能力。但現(xiàn)實(shí)中，不少中小企業(yè)都存在賬目不清楚、不規(guī)范、不準(zhǔn)確等問(wèn)題，甚至一些企業(yè)還有幾套賬，這就在客觀上造成了金融機(jī)構(gòu)不放款就可能失去潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，放款又難以放心的“兩難”。因此，找到像用電量這樣能反映企業(yè)的真實(shí)生產(chǎn)狀況的指標(biāo)，對(duì)于信用信息征集也具有重要意義。這個(gè)指標(biāo)找得準(zhǔn)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)小很多，在支持中小企業(yè)發(fā)展方面也會(huì)更加大膽。

互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展，啟發(fā)我們可以將更多的新指標(biāo)用于信用信息管理。例如：某寶推出的個(gè)人信用分，就把參與慈善和環(huán)?；顒?dòng)、人脈關(guān)系、用某寶進(jìn)行生活繳費(fèi)服務(wù)納入了評(píng)價(jià)指標(biāo)之中，讓一些過(guò)去無(wú)法評(píng)估的社會(huì)行為變得“有用”了起來(lái)。整體而言，我國(guó)的信用體系建設(shè)還處于初級(jí)階段，市場(chǎng)化的信用機(jī)制，評(píng)級(jí)、運(yùn)用能力取決于大數(shù)據(jù)的采集和建模。國(guó)家發(fā)改委副主任連維良曾表示，信用建設(shè)必須以大數(shù)據(jù)為支撐。因此，在指標(biāo)選取、標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)等方面，我們不妨思維再開(kāi)闊一些，創(chuàng)新再大膽一些。

未來(lái)已來(lái)，信用建設(shè)大有可為，更多地發(fā)現(xiàn)一些這類(lèi)新指標(biāo)，更準(zhǔn)確地為企業(yè)和個(gè)人的信用進(jìn)行畫(huà)像，我們還有很大的空間值得去探索。