完善征信讓生活更美好

◎文/劉新海

社會(huì)信用體系和征信體系成為近年來(lái)的熱點(diǎn)話題，從芝麻信用到百行征信，都曾引起媒體和公眾的關(guān)注。今年的全國(guó)兩會(huì)也不例外，從政協(xié)新聞發(fā)言人，到數(shù)十位兩會(huì)代表委員都積極地為社會(huì)信用和征信獻(xiàn)言獻(xiàn)策，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)陳雨露更是在央行發(fā)布會(huì)上總結(jié)了以“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)的征信體系所取得的成果，提到了征信已經(jīng)開(kāi)始用到了社會(huì)領(lǐng)域，年輕人談對(duì)象的時(shí)候，未來(lái)的岳母會(huì)要求男方提供人民銀行的信用報(bào)告做參考，又一次讓征信成為熱門話題。

征信簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是采集和驗(yàn)證信用信息。征信機(jī)構(gòu)主要通過(guò)第三方平臺(tái)進(jìn)行信用信息共享，為“先用后買”的經(jīng)濟(jì)交易場(chǎng)景（例如信貸、賒賬和租賃交易）提供決策支持，解決交易雙方的信息不對(duì)稱。征信服務(wù)可以管理信用風(fēng)險(xiǎn)、降低交易成本、優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。國(guó)內(nèi)的征信包括個(gè)人征信、企業(yè)征信和信用評(píng)級(jí)三個(gè)領(lǐng)域，但是社會(huì)討論最多的是個(gè)人征信，因?yàn)閭€(gè)人征信主要應(yīng)用于金融信貸領(lǐng)域，和大家的生活聯(lián)系最密切。

征信體系：數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的信息高速公路

雖然征信一詞來(lái)源于《左傳·昭公八年》中的“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”，但征信對(duì)于中國(guó)來(lái)說(shuō)是一個(gè)“舶來(lái)品”。國(guó)外的征信行業(yè)可以追溯到十八世紀(jì)初，英國(guó)倫敦的裁縫行業(yè)為了解決一些貴族做衣服不還錢而采用的黑名單制度。中國(guó)的征信起源于1932年民國(guó)名人章乃器在上海創(chuàng)辦的中國(guó)征信所，所以作為金融家和社會(huì)活動(dòng)家的章乃器是當(dāng)之無(wú)愧的“中國(guó)征信第一人”。

中國(guó)現(xiàn)代意義上的個(gè)人征信始于改革開(kāi)放，特別是加入WTO之后，中國(guó)的消費(fèi)金融和房地產(chǎn)市場(chǎng)的興起，中國(guó)政府開(kāi)始積極推進(jìn)個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)。2006年，央行征信系統(tǒng)（包括個(gè)人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)，其官方名稱是“國(guó)家金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)”）運(yùn)行，并成立中國(guó)人民銀行征信中心承擔(dān)系統(tǒng)維護(hù)工作。

央行征信中心實(shí)質(zhì)上就是一個(gè)征信機(jī)構(gòu)，目前收錄了超過(guò)9.9億消費(fèi)者和約2600萬(wàn)戶企業(yè)等法人的信用記錄，對(duì)外提供信用報(bào)告的查詢服務(wù)，目前每天個(gè)人信用報(bào)告的查詢量是555萬(wàn)次，企業(yè)信用報(bào)告的查詢量是30萬(wàn)次。央行征信中心很早就開(kāi)發(fā)了個(gè)人信用評(píng)分，由于機(jī)構(gòu)定位和個(gè)人信息比較敏感等原因，目前在規(guī)模較大的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)逐步推 廣。

征信體系是社會(huì)信用體系的一部分。開(kāi)始于2003年的社會(huì)信用體系是中國(guó)特有的，范圍更廣，不限于金融領(lǐng)域，希望將信用管理機(jī)制用于政府管理和社會(huì)治理，2020年的目標(biāo)是初步建成中國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)。征信領(lǐng)域相對(duì)成熟，而社會(huì)信用體系的理論體系和應(yīng)用邊界尚在探索中。

激發(fā)市場(chǎng)活力的芝麻信用

2013年3月15日，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式開(kāi)始實(shí)施，標(biāo)志著民營(yíng)機(jī)構(gòu)也可以開(kāi)展征信業(yè)務(wù)。2011年之后，以P2P小貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)發(fā)展迅猛，央行個(gè)人征信系統(tǒng)由于覆蓋人群不足等原因無(wú)法提供直接服務(wù)。新興的互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏配套的基礎(chǔ)征信服務(wù)和相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，引起了高層的重視，2015年1月4日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)考察我國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行——深圳前海微眾銀行時(shí)表示，要在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域闖出一條路子，給普惠金融、小貸公司、小微銀行發(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)。

央行征信管理部門也開(kāi)始跟進(jìn)，在2015年1月5號(hào)八家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備征信工作，希望能夠發(fā)揮市場(chǎng)的力量和技術(shù)的后發(fā)優(yōu)勢(shì)更好地為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展保駕護(hù)航。

八家民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)中最具有代表性的就是芝麻信用，隸屬于全球最大的金融科技公司螞蟻金服旗下。信用評(píng)分在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家是消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)身份證，對(duì)日?；ㄤN、信用卡、買房、買車、保險(xiǎn)乃至就業(yè)都有很大影響。已經(jīng)進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的中國(guó)一直沒(méi)有像美國(guó)FICO Score那樣家喻戶曉，讓公眾接受的信用評(píng)分。市場(chǎng)嗅覺(jué)靈敏的芝麻信用率先推出了面向公眾的芝麻信用分，再加上阿里系的成功營(yíng)銷，一時(shí)火爆全國(guó)，讓征信和信用評(píng)分的概念深入人心。由于沒(méi)有其他更好的信用評(píng)分產(chǎn)品，芝麻分深受互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，以及共享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的歡迎，并對(duì)傳統(tǒng)征信模式帶來(lái)了沖擊。

同時(shí)，從商業(yè)模式到個(gè)人信息保護(hù)，芝麻信用的探索在征信領(lǐng)域一直很有爭(zhēng)議。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的深化，國(guó)家對(duì)征信機(jī)構(gòu)合規(guī)性提出明確要求，芝麻信用逐漸停掉了金融業(yè)務(wù)，目前聚焦于非金融的信用場(chǎng)景服務(wù)。

百行征信：萬(wàn)眾期待的新金融基石

對(duì)于第一家拿到個(gè)人征信牌照的市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)，百行征信有著許多民營(yíng)和外資機(jī)構(gòu)無(wú)法企及的優(yōu)勢(shì)。但備受公眾期待的百行征信，未來(lái)仍存在很多挑戰(zhàn)：

一是能否制定長(zhǎng)效的商業(yè)機(jī)制，用商業(yè)的力量讓不太成熟的新金融機(jī)構(gòu)積極參與信息共享；

二是能否充分利用市場(chǎng)化的激勵(lì)機(jī)制，讓征信系統(tǒng)更加有效率，能夠及時(shí)開(kāi)發(fā)出一些更加滿足實(shí)際需要的產(chǎn)品；

三是互聯(lián)網(wǎng)金融的新業(yè)務(wù)遠(yuǎn)比傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)復(fù)雜，需要技術(shù)和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，例如充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)，滿足未來(lái)飛速發(fā)展的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的需要。

中國(guó)征信業(yè)的未來(lái)：讓大眾的生活更美好

“政府+市場(chǎng)”驅(qū)動(dòng)的中國(guó)征信體系建設(shè)的確取得了很多世人矚目的成績(jī)，例如在很短時(shí)間內(nèi)建成“全覆蓋、跨周期、大樣本”的金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，為中國(guó)信貸市場(chǎng)健康成長(zhǎng)提供了基礎(chǔ)設(shè)施，但是中國(guó)的征信業(yè)還存在一些問(wèn)題和挑戰(zhàn)。尤其是國(guó)內(nèi)目前還有接近一半的有經(jīng)濟(jì)能力的成年人還未被征信體系所覆蓋，特別是青年人。剛畢業(yè)的大學(xué)生和青年農(nóng)民工，他們有著旺盛的金融信貸服務(wù)需求，例如買房、買車、創(chuàng)業(yè)、留學(xué)、培訓(xùn)等等，但由于信用記錄缺失，在尋找這些信貸服務(wù)時(shí)往往要付出更多的成本。

陳雨露在今年全國(guó)兩會(huì)中提到了未來(lái)丈母娘要看男方人行信用報(bào)告的故事，說(shuō)明了征信服務(wù)開(kāi)始深入生活。一個(gè)美國(guó)的相親網(wǎng)站，利用男女雙方的信用評(píng)分來(lái)進(jìn)行配對(duì)，據(jù)說(shuō)效果還不錯(cuò)，還有相關(guān)研究數(shù)據(jù)說(shuō)明信用評(píng)分可以幫助找對(duì)象。

未來(lái)在中國(guó)，如果能夠讓丈母娘直接看男方的央行信用評(píng)分，而不是去看有著上百條數(shù)據(jù)項(xiàng)的央行信用報(bào)告，那將會(huì)是一種更好的體驗(yàn)。

征信體系是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的金融信息高速公路，健康、高效的征信體系有利于金融創(chuàng)新，豐富和完善征信產(chǎn)品服務(wù)，讓大家的生活更美好。

針對(duì)民營(yíng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，存在商業(yè)模式、利益輸送、個(gè)人信息保護(hù)的種種擔(dān)憂，央行監(jiān)管層繼續(xù)探索中國(guó)個(gè)人征信之路，最后選擇采用會(huì)員制，將上述八家民間征信機(jī)構(gòu)作為股東，讓行業(yè)自律組織——中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)牽頭成立一家新的征信機(jī)構(gòu)即百行征信。百行征信自成立之日起就引起國(guó)內(nèi)外的廣泛關(guān)注。

百行征信的定位是覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融（網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)、P2P平臺(tái)和新興的消費(fèi)金融平臺(tái)）的消費(fèi)人群，約在5000萬(wàn)到1億人左右，和覆蓋傳統(tǒng)金融消費(fèi)人群的央行征信系統(tǒng)形成互補(bǔ)。按照監(jiān)管層的定位，百行征信本質(zhì)上是一個(gè)專業(yè)征信機(jī)構(gòu)，即面向特定場(chǎng)景（互聯(lián)網(wǎng)金融）的消費(fèi)者。