論商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險的管理與防范

孫勇

摘要：商業(yè)銀行，是一個利益與風(fēng)險共存的行業(yè)，獲取利益必然要承擔(dān)一定的風(fēng)險。隨著經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展，社會對銀行的存在與發(fā)展有了更加嚴(yán)格的要求，最基本的就是擁有良好的風(fēng)險處理能力。文章針對如何提升商業(yè)銀行的風(fēng)險處理能力展開研究探討。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;經(jīng)營風(fēng)險;風(fēng)險的管理與防范

一、前言

所謂的商業(yè)銀行，其主要的業(yè)務(wù)就是工商業(yè)的存取款。商業(yè)之所以稱之為高風(fēng)險行業(yè)，原因就在于它的變動性十分大，其發(fā)展受到許多不穩(wěn)定的因素影響。受這些因素的影響，商業(yè)經(jīng)營者稍有不慎就會導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失，更有甚者，向銀行貸款，還會導(dǎo)致銀行破產(chǎn)。在這里，銀行的風(fēng)險管理能力就顯得十分重要了，強(qiáng)大的風(fēng)險管理能力可以使銀行在驚濤駭浪之中屹立不倒;反之，將一蹶不振。隨著外資銀行的入駐，我們國家本土的銀行受到了沖擊，如果再不提升自己的業(yè)務(wù)能力的話，那么中國本土的銀行將會逐漸退出市場，所以說，提高銀行的風(fēng)險管理能力是對銀行建設(shè)的基本要求。

二、存在的風(fēng)險

我們根據(jù)商業(yè)銀行的實際情況，可以將風(fēng)險分為以下幾種：信用風(fēng)風(fēng)險、操作風(fēng)險、利率風(fēng)險。接下來將展開詳盡地論述。

（一）信用風(fēng)險

在諸多的經(jīng)營風(fēng)險之中，信用風(fēng)險是最嚴(yán)重的一種風(fēng)險，一旦失去信用，那么這家銀行將會逐步走向衰敗。所謂的信用風(fēng)險就是銀行作為交易人員不能夠按照合同規(guī)定的內(nèi)容來履行自己的義務(wù)，導(dǎo)致另一方資產(chǎn)受到了影響的風(fēng)險。不得不承認(rèn)，盡管經(jīng)營銀行將會遇到各種各樣的風(fēng)險，但是后果最嚴(yán)重的還是信用風(fēng)險。

我國銀行的風(fēng)險管理能力在逐步提升，但是依然趕不上風(fēng)險擴(kuò)張的速度，各種問題層出不窮。信用風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下幾個方面：某些資產(chǎn)數(shù)量巨大，但是其來源去處存在隱患、結(jié)構(gòu)單一、負(fù)債期限結(jié)構(gòu)與還債結(jié)構(gòu)不合理等等。從表面看，我國的經(jīng)濟(jì)十分繁榮，銀行規(guī)模不斷擴(kuò)大，但是背地里問題繁多，這必須引起我們的重視。

（二）操作風(fēng)險

銀行的操作風(fēng)險包括很多方面，最常見的有以下幾種：自然災(zāi)害導(dǎo)致銀行癱瘓;內(nèi)部管理混亂;監(jiān)管人員監(jiān)管不力，甚至監(jiān)守自盜;電子系統(tǒng)出現(xiàn)問題，導(dǎo)致操作不能進(jìn)行;外部人員惡意干擾等等。這些行為將會給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來不利的影響，統(tǒng)稱為操作風(fēng)險。隨著經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展，銀行所承辦的業(yè)務(wù)內(nèi)容越來越多，操作越來越復(fù)雜，產(chǎn)品的種類繁多，如果商業(yè)銀行的工作人員不能夠勝任這些工作的話，將會給銀行的運轉(zhuǎn)帶來極大的風(fēng)險。

近些年來，國家政府還有銀行本身都針對存在的風(fēng)險做出了相應(yīng)的改變與調(diào)整，但是收效甚微。雖然在一定程度上規(guī)避了操作的風(fēng)險，但是風(fēng)險加劇的局面依然得不到改善，這就為一些不法分子提供了便捷。

（三）利率風(fēng)險

所謂的利率風(fēng)險就是市場上的利率變化頻繁，沒有絕對的平衡，利率的頻繁變化將會對銀行的收益產(chǎn)生一定的影響，使得銀行的實際收益與預(yù)期收益有著比較大的差距，帶來損失。但是目前我國利率發(fā)生變化的原因，大多是因為國家體制以及國家政策的調(diào)整。銀行要做出反應(yīng)具有一定的遲鈍性，這樣的推遲將會給銀行帶來巨大的利益損失。不可放任自流，但是調(diào)整又面臨著不及時的問題，這就對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力提出了比較高的要求。

但是目前我國商業(yè)銀行針對利率風(fēng)險的管理還是缺乏有效的手段，管理也是相對落后的，遠(yuǎn)不及西方國家，這也是對銀行風(fēng)險管理能力一場嚴(yán)峻的考驗。利率風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下幾個方面：惡意競爭導(dǎo)致銀行放低貸款利率、銀行進(jìn)行調(diào)整的速度遠(yuǎn)不如銀行利率變化的速度。

三、應(yīng)對措施

銀行的風(fēng)險管理所堅持的原則就是防范為主、技術(shù)為輔，將這二者相結(jié)合，提高銀行的風(fēng)險管理能力。還是從信用風(fēng)險、利率風(fēng)險以及操作風(fēng)險三方面著手，分門別類，專項突破。

（一）信用風(fēng)險

所謂的信用風(fēng)險，風(fēng)險就在于交易對象的信譽(yù)度。這不是一個銀行就可解決的問題，這涉及到許多家銀行，涉及到整個商業(yè)銀行界。精誠合作、建立一個信譽(yù)管理體制，致力于建造一個誠信的環(huán)境。具體來說就是，各銀行要站在統(tǒng)一戰(zhàn)線，制定出統(tǒng)一的規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)，共同實施操作。實施一段時間之后，進(jìn)行交流、溝通，互相監(jiān)管，將失信人員拉入黑名單。

將失信人員拉入黑明單，互相監(jiān)督，這就需要建立一個信息風(fēng)險的監(jiān)管系統(tǒng)。以客戶數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，實時監(jiān)測，加大討債力度，合理設(shè)置數(shù)據(jù)信息庫，使得有理有據(jù)，避免不法分子鉆漏洞。

（二）操作風(fēng)險

操作風(fēng)險相比于其他兩者，是相對比較容易控制的，但是也是涉及范圍最廣泛的一種風(fēng)險。操作風(fēng)險存在于業(yè)務(wù)辦理的各個方面，銀行應(yīng)該建立操作風(fēng)險管理系統(tǒng)，實時監(jiān)督工作人員按照要求進(jìn)行工作。監(jiān)督管理還在其次，關(guān)鍵還是在于工作人員的專業(yè)素質(zhì)，是否夠細(xì)心，業(yè)務(wù)能力如何。這就要求銀行要設(shè)置專門的課程，不斷提升工作人員的專業(yè)素質(zhì)，減少風(fēng)險發(fā)生的概率。

（三）利率風(fēng)險

銀行的利率風(fēng)險是永遠(yuǎn)都不可能消除的，這一項風(fēng)險是跟隨國家的政策變化而變化的。隨著國家政策的調(diào)整變化，銀行要盡快調(diào)整自己的利率，避免實際收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如理想收益。具體的操作如下：確立完善的利率風(fēng)險管理流程，識別、測量、處理利率風(fēng)險，不斷降低利率變化帶來的損失。根據(jù)實時變化，確立下一步的措施。

四、結(jié)束語

商業(yè)銀行經(jīng)營管理過程之中存在著各種各樣的問題，最典型的包括信用、利率以及操作風(fēng)險。信用以及操作風(fēng)險等可以通過人為的調(diào)整與協(xié)調(diào)來規(guī)避，利率風(fēng)險則對企業(yè)的能力提出了比較高的要求，及時調(diào)整，對于企業(yè)的信息收集能力以及業(yè)務(wù)能力都是一種挑戰(zhàn)。文章提到的幾種措施，希望會對風(fēng)險管理有所助益。

參考文獻(xiàn)：

[1]韓曙光.商業(yè)銀行規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險的法律思考[J].金融與法，2005 （11）.

[2]陳良.試論商業(yè)銀行法律風(fēng)險控制系統(tǒng)的構(gòu)建[J].西南金融，2005 （7）.