互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

莊靜雯

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融目前正處于飛速發(fā)展、規(guī)模不斷擴大的時期，那么在其發(fā)展的過程中，伴隨著挑戰(zhàn)和機遇，同時對我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來了諸多影響。本文首先引入互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，其次介紹互聯(lián)網(wǎng)金融具有的基本特征，接下來對互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給商業(yè)銀行帶來的影響進行詳細分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；改革；創(chuàng)新

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)把自身的技術(shù)與多行業(yè)結(jié)合起來，融合出了多種新的領(lǐng)域，在這些新的領(lǐng)域中，與金融行業(yè)進行融合的，便是互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，它是建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)之上發(fā)展起來的。與傳統(tǒng)的直接融資的模式進行比較，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息量較大，交易過程中的成本較低，最重要的是效率很高，而這些特點也就決定了它在未來的發(fā)展過程中具有更大的優(yōu)勢。有了現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)來奠定基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融活動內(nèi)才能夠發(fā)展得更加風(fēng)云水起。

互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征主要包括：普惠性、平臺化、高度信息化與數(shù)據(jù)化、碎片化這四大方面。普惠性指的就是人們進入互聯(lián)網(wǎng)金融這個領(lǐng)域，不需要太多身份的認證障礙，只要是符合要求符合規(guī)定的人都可以進入這個領(lǐng)域當(dāng)中來，并且沒有最低金額的限制，辦理程序相對來說也很簡潔。不僅僅公司的大客戶能夠在服務(wù)的過程中受益匪淺，對于普通大眾也帶來了很大的便利。平臺化指的是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要依賴于網(wǎng)絡(luò)平臺。平臺化可以讓金融產(chǎn)品的開發(fā)者在后臺上開發(fā)、設(shè)置與發(fā)布產(chǎn)品，而用戶可以在前臺上查看并自行選擇合適的產(chǎn)品然后下單。高度信息化與數(shù)據(jù)化是互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的一個特征，由于互聯(lián)網(wǎng)將眾多電子商務(wù)平臺、社交和個人信息平臺融合在一起，就更需要加強信息的管理和數(shù)據(jù)的整合能力。而互聯(lián)網(wǎng)的高度透明與開放既是其優(yōu)點，也為監(jiān)控部門的風(fēng)險控制提出了更大的難題。碎片化主要在資金零散、客戶零散、交易時間與地點不定等方面。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)中心的數(shù)據(jù)顯示，截止到2018年年底，我國的網(wǎng)民數(shù)量近8.3億，比2017年網(wǎng)民數(shù)量增長5000萬余人，手機網(wǎng)民的數(shù)量大約有8.17億，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)挠脩魯?shù)量達到1.51億。

互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展使得人們的生活更加快捷和便利，但在其發(fā)展的過程中也給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來了不少影響，具體包含以下三方面：

1.商業(yè)銀行作為金融中介的作用會被降低

在我國傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)當(dāng)中，商業(yè)銀行這么多年以來一直都是作為金融中介的角色出現(xiàn)在大眾面前的。其作為金融中介的角色，主要體現(xiàn)在資金中介和信息中介這兩方面。而互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生及其發(fā)展，使得商業(yè)銀行面臨的問題是，其作為資金中介和信息中介的作用會被大打折扣，而作為金融中介的角色也被弱化，主要體現(xiàn)在以下三個方面：

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得信息在獲取、搜集、交易的過程中成本都有所降低，并且用戶可以直接通過互聯(lián)網(wǎng)、搜索引擎、社交平臺等來查詢到自己想要的信息。此時商業(yè)銀行作為信息中介的作用就會自然而然地被人們忽視，因為在人們看來，互聯(lián)網(wǎng)金融為他們帶來的便利條件更為優(yōu)厚。

（2）在面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行作為資金中介的功能也在一定程度上被弱化。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的存在，資金的需求方與供應(yīng)方都可以不再通過商業(yè)銀行進行物色與匹配，雙方可以通過互聯(lián)網(wǎng)更加快速、便捷地找到自己想要合作的供需對象。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得信息的不對稱性問題減少。商業(yè)銀行在經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的過程中，主要依靠的就是雙方交易信息的不對稱，進而服務(wù)于客戶。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，使得供需雙方直接通過互聯(lián)網(wǎng)平臺找到對方，及時進行溝通和交流。那么在這種情況之下，商業(yè)銀行作為信息交流中心的優(yōu)勢也將大大減小。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的經(jīng)營理念產(chǎn)生“鯰魚效應(yīng)”

無論是從宏觀角度還是微觀角度，商業(yè)銀行都在被互聯(lián)網(wǎng)金融影響著。

（1）商業(yè)銀行在近些年來，盡管處在穩(wěn)定的發(fā)展階段，但是目前來看，仍然存在著許多問題，例如，在發(fā)展過程中較多地關(guān)注業(yè)務(wù)的數(shù)量多少和規(guī)模大小，但是卻忽視了業(yè)務(wù)的質(zhì)量問題；另一方面，更注重的是發(fā)展的速度快慢，但是對于本身的經(jīng)營管理等未加重視。

（2）在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，客戶的類型也在逐漸變化著，更為大眾化，不只是以前商業(yè)銀行服務(wù)的專門的大客戶，參加互聯(lián)網(wǎng)金融的交易人群還包括普通大眾和中小企業(yè)等等。相對于商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融模式更注重個性服務(wù)，同時多樣性和差異化也給人們帶來了不一樣的感受。

（3）商業(yè)銀行為客戶提供的是較為繁冗復(fù)雜的操作系統(tǒng)和金融產(chǎn)品，這一點就給客戶帶來了不同程度上的不便利。而對于互聯(lián)網(wǎng)金融模式下產(chǎn)生的金融產(chǎn)品，依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，既簡單、快捷、穩(wěn)定，還能夠節(jié)省人們的時間和精力，從而對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以及核心業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的沖擊。

3.從某種程度上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有利于商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型步伐

（1）促進我國商業(yè)銀行進行改革創(chuàng)新

在面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時，商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融機構(gòu)的代表，不應(yīng)該也不能夠坐以待斃，否則將會導(dǎo)致商業(yè)銀行在發(fā)展過程中越來越不具有競爭力。目前，有很大一部分的金融機構(gòu)開始認識到，在互聯(lián)網(wǎng)日益發(fā)展的今天，只有提高對技術(shù)應(yīng)用的理解和轉(zhuǎn)換的能力，把握好市場以及客戶的需求，時刻關(guān)注市場，推陳出新，對信息和資源進行整合，才能夠在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的過程中依舊保全自己，不斷增強自身的競爭力。

首先要做的就是創(chuàng)新渠道運營方式。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的階段中要意識到，未來金融業(yè)服務(wù)的主要平臺就是移動金融。那么商業(yè)銀行就應(yīng)該在手機銀行、網(wǎng)上銀行以及移動支付等業(yè)務(wù)中提高創(chuàng)新的技術(shù)，增加服務(wù)的力度。

另外，要創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合。大數(shù)據(jù)的主要作用就是重新構(gòu)建信息以及對數(shù)據(jù)進行傳遞，它能夠?qū)①Q(mào)易過程中產(chǎn)生的貨物、商品、資金的變化情況及時反映為動態(tài)的信息告知給客戶。而商業(yè)銀行級應(yīng)該將這一點利用好，應(yīng)用大數(shù)據(jù)原理，在供應(yīng)鏈金融這一方向上大力發(fā)展。

（2）加快我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整

對于目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的服務(wù)對象來說，更加大眾化、平民化，也有很多中小微型企業(yè)加入到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的領(lǐng)域中。那么商業(yè)銀行想要在這場戰(zhàn)斗中取得階段性的勝利，也需要對中小微型企業(yè)和個人貸款業(yè)務(wù)做工作，這就要求商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上進行調(diào)整，找到一條更適合中小微型企業(yè)和個人貸款業(yè)務(wù)的道路，堅持創(chuàng)新和技術(shù)相結(jié)合。

（3）商業(yè)銀行的市場格局將會有所優(yōu)化

互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行沒有孰優(yōu)孰劣的區(qū)分，相比之下，二者都各具優(yōu)勢，無論失去哪一方，在市場上都會帶來不小的影響和沖擊。只有兩個領(lǐng)域之間加強合作關(guān)系，互利共贏，相互協(xié)調(diào)和發(fā)展，才能夠在市場上帶來更大的經(jīng)濟利益。

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展在未來一定是大勢所趨，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的存在會給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來不小的沖擊，但是伴隨沖擊的同時還有機遇和挑戰(zhàn)，也就意味著轉(zhuǎn)機。商業(yè)銀行需要在互聯(lián)網(wǎng)金融的帶動下，多方位進行改革創(chuàng)新，與互聯(lián)網(wǎng)金融共合作，求雙贏。未來在互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的共同努力下，中國的經(jīng)濟一定會更上一層樓。

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