做好“三農(nóng)”工作中的風(fēng)險防范

當(dāng)前，農(nóng)業(yè)銀行縣級支行重點業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)三大板塊，經(jīng)過多年的運營，特別是在2000年之后，上級行黨委高度重視，把風(fēng)險防控擺在了業(yè)務(wù)經(jīng)營的首位，三大主要業(yè)務(wù)逐步形成了較為完善的風(fēng)險考核評價體系。

農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)入股份制改革，按中央提出的“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運作、擇機(jī)上市”的改革原則，確立了“面向三農(nóng)”的市場定位，“三農(nóng)”和縣域廣闊的藍(lán)海市場成為農(nóng)業(yè)銀行新的商機(jī)。農(nóng)業(yè)銀行曾經(jīng)是服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的專業(yè)銀行，與“三農(nóng)”有著天然、不可分割的聯(lián)系，也是目前唯一一家在所有縣域均設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的大型商業(yè)銀行。“面向三農(nóng)”，開辟“三農(nóng)”和縣域藍(lán)海，打造新的競爭優(yōu)勢，是農(nóng)業(yè)銀行實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展的必然選擇?？梢哉f，“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)就是農(nóng)業(yè)銀行的藍(lán)海。農(nóng)業(yè)銀行要獲得長期可持續(xù)發(fā)展，就必須緊緊抓住這片藍(lán)海。也只有緊緊抓住這片藍(lán)海，農(nóng)業(yè)銀行才能更好地支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。

國家扶持“三農(nóng)”政策的實施、農(nóng)村金融體制改革的深入以及農(nóng)業(yè)銀行股改定位的確立，為農(nóng)業(yè)銀行實施藍(lán)海戰(zhàn)略、服務(wù)“三農(nóng)”提供了良好的機(jī)遇，也對農(nóng)業(yè)銀行的風(fēng)險控制提出了新的要求。建立完善的風(fēng)險考核評價體系，是農(nóng)業(yè)銀行提升市場競爭力，打造縣域主流銀行，實現(xiàn)各項業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展的前提和保障。

風(fēng)險控制是一項綜合課題，涉及的因素很多，既有內(nèi)部管理機(jī)制問題，也有外部環(huán)境的制約。從農(nóng)業(yè)銀行自身的角度分析，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險主要包括：信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、法律風(fēng)險、其他風(fēng)險。信貸業(yè)務(wù)是目前農(nóng)業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)，信用風(fēng)險是農(nóng)業(yè)銀行最主要的風(fēng)險。

結(jié)合牡丹江地區(qū)縣域支行實際，現(xiàn)就如何做好“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險防控談幾點看法：

一、“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險的特點

信貸業(yè)務(wù)是目前農(nóng)業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)，“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險特點主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）“三農(nóng)”貸款金額小，風(fēng)險集中度低，但整體風(fēng)險高，收益回報低?！叭r(nóng)”的信貸服務(wù)對象主要是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、個人客戶以及農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)和小城鎮(zhèn)建設(shè)。農(nóng)業(yè)作為弱勢行業(yè)，農(nóng)民作為弱勢群體，其生產(chǎn)經(jīng)營具有受自然條件影響大、不穩(wěn)定、風(fēng)險高、收益率低的特點。

（二）“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)的運行成本高。“三農(nóng)”客戶信貸需求時間急、金額小、用信頻、期限短的特點，決定了在提供信用服務(wù)時要占用更多的人力資源、設(shè)備資源和物理網(wǎng)點資源。顯而易見，一定量的“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)需要更多的資本投入來支撐，其運行成本要高于城市信貸業(yè)務(wù)。

（三）“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)分散、運作層次低、管理難度加大。為提高工作效率，增加“三農(nóng)”信貸投放，上級行將“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理層次下移，責(zé)任下移，農(nóng)戶貸款的評級、授信、審批、投放、回收等流程由縣支行完成，無疑對縣級支行的信貸隊伍和信貸風(fēng)險管理產(chǎn)生嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

（四）“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保能力弱，第二還款來源不足。“三農(nóng)”信貸客戶“散、小、弱”，信貸業(yè)務(wù)的有效抵押擔(dān)保率低，抵押物處置變現(xiàn)難度大。第三方保證擔(dān)保能力弱，難以落實還款責(zé)任。

二、風(fēng)險的成因

（一）外部環(huán)境影響。主要包括：客戶的道德因素、市場供求關(guān)系變化因素和信用環(huán)境因素等。

（二）銀行內(nèi)部因素，主要包括：一是管理方式粗放。“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險具有一定的特殊性，由于“三農(nóng)”客戶多為中小企業(yè)或者個體農(nóng)戶，銀行對其信用評級及授信管理長期依靠傳統(tǒng)做法，信貸人員在授信調(diào)查、審查、信用發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)的操作與現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的要求結(jié)合的不夠，管理粗放，容易形成信用風(fēng)險。二是信貸政策修訂執(zhí)行滯后。在國家出臺重大法律法規(guī)以及宏觀調(diào)控力度和頻次不斷加大的背景下，如果農(nóng)行的信貸政策不及時調(diào)整跟進(jìn)或及時貫徹落實到位，辦理信貸業(yè)務(wù)將產(chǎn)生法律風(fēng)險，進(jìn)而產(chǎn)生信用風(fēng)險。

三、有效防范“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險的幾點建議

構(gòu)建適合“三農(nóng)”業(yè)務(wù)特點的風(fēng)險控制指標(biāo)體系和監(jiān)測制度。一是細(xì)化制定符合“三農(nóng)”和縣域市場客戶特點的信用評級和授信標(biāo)準(zhǔn)。實行分類指導(dǎo)，區(qū)別對待，綜合考慮不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、不同企業(yè)行業(yè)類別、性質(zhì)、發(fā)展規(guī)模和生命周期等因素的差異，細(xì)化“三農(nóng)”客戶信用評級和授信的指標(biāo)分類和標(biāo)準(zhǔn)值，增強(qiáng)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的科學(xué)性。二是完善“三農(nóng)”貸款風(fēng)險分類體系。細(xì)分增加貸款分類等級，堅持定量與定性分類標(biāo)準(zhǔn)相結(jié)合，增強(qiáng)“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的科學(xué)性和靈活性，并把對“三農(nóng)”客戶的信用評級結(jié)果與其信貸分類結(jié)果結(jié)合，在此基礎(chǔ)上綜合考慮確定其在農(nóng)行的某項債權(quán)風(fēng)險暴露程度，為建立完善“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險信息數(shù)據(jù)庫提供基礎(chǔ)經(jīng)驗值。三是完善“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)資本管理。細(xì)化并合理確定各類“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)資本指標(biāo)權(quán)重，充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)資本管理的導(dǎo)向作用，做到既有利于推動“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展，又有效提高對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險覆蓋程度。四是完善“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測制度，建立“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險管理信息支持系統(tǒng)，制定風(fēng)險預(yù)警模板，從制度、技術(shù)上提高“三農(nóng)”風(fēng)險監(jiān)測的能力和水平。

作者簡介：

孫鑫，籍貫：黑龍江省林口縣，職稱和學(xué)歷：經(jīng)濟(jì)師，研究方向或?qū)I(yè)：銀行服務(wù)三農(nóng)。