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    花唄:容易被忽略的陷阱

    2019-04-15 03:07:58高歌
    幸福家庭 2019年4期
    關(guān)鍵詞:手續(xù)費(fèi)支付寶螞蟻

    高歌

    支付寶2018年12月份一口氣拿出15億花唄紅包反饋用戶,同時(shí)發(fā)出100萬份花唄還款免單名額。用戶線下消費(fèi)會(huì)輕易地掃出幾元到幾十元不等的紅包,會(huì)給人撿了大便宜的錯(cuò)覺。很多人不經(jīng)意間把“選擇用花唄優(yōu)先支付”設(shè)置為默認(rèn)選項(xiàng)。

    看似是令人一時(shí)激動(dòng)的小紅包福利,實(shí)則是消費(fèi)習(xí)慣的誘導(dǎo),換來的可能是上千億數(shù)額的潛在消費(fèi)動(dòng)力。物價(jià)上漲和人們?nèi)找媾蛎浀奈镔|(zhì)需求,使得人們對(duì)日常幾十元幾百元的開支已經(jīng)習(xí)以為常,到月底結(jié)算的時(shí)候,不知不覺花唄已欠款幾百元或幾千元。按時(shí)還款信譽(yù)良好則會(huì)提高額度,還不上錢可以分期,官宣的年化利率7.5%,算上資金成本復(fù)利計(jì)息高達(dá)14%,很容易使消費(fèi)者陷入“消費(fèi)貸”的無底洞。

    這樣慢性的透支消費(fèi),對(duì)許多自制力不強(qiáng),金錢觀不完善的年輕人來說是負(fù)擔(dān)還是便利呢?

    支付寶爆款活動(dòng)的“真實(shí)目的”

    用支付寶花唄紅包到店付款15天,2019年1月1日即可參與瓜分15億現(xiàn)金紅包活動(dòng),這是支付寶在去年12月份推出的一個(gè)爆款活動(dòng)。為什么說它是爆款呢?因?yàn)檫@個(gè)“到店紅包”的活動(dòng)在當(dāng)時(shí)著實(shí)刷爆了每個(gè)人的社交圈,比如親朋好友群、朋友圈、公眾號(hào),無不充斥著“支付寶發(fā)福利啦,全民瓜分15億!打開支付寶首頁搜索‘5*******4 立即領(lǐng)紅包”等此類話術(shù),大家轉(zhuǎn)發(fā)得樂此不疲。不得不承認(rèn),支付寶在營(yíng)銷、商業(yè)模式等方面確實(shí)出色,單靠這樣一個(gè)活動(dòng),就把支付寶的花唄“炒熱”了起來。

    公司都是為了賺錢的,那支付寶為什么狂撒15億的花唄紅包呢?筆者帶著懷疑的態(tài)度咨詢了業(yè)內(nèi)朋友,被告知事情并沒有那么簡(jiǎn)單,背后暗藏了許多門道。

    花唄紅包的發(fā)放一方面是為了提升用戶數(shù)量、提高用戶的活躍度。大家都知道,在移動(dòng)支付市場(chǎng),不僅僅只有支付寶一家,以微信為首的各大平臺(tái)對(duì)支付寶仍是虎視眈眈,支付寶也有很大的用戶數(shù)量提升空間。許多沒有開通花唄的用戶為了使用紅包,特地開通了花唄,用戶數(shù)量也就大幅增加了。另外一方面,螞蟻花唄和信用卡的消費(fèi)模式是很相似的,都是先進(jìn)行消費(fèi)之后再進(jìn)行還款。若在規(guī)定日期之前還上,就不需要任何的手續(xù)費(fèi),若超期或者延期還款,便會(huì)產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)。另外,在網(wǎng)購平臺(tái)上進(jìn)行分期購物或者分期還款也都是需要手續(xù)費(fèi)的,這個(gè)也是螞蟻花唄的主要收益來源了。除此之外,在實(shí)體店使用螞蟻花唄付款,店家也是需要給支付寶繳納手續(xù)費(fèi)的,這種方式也可以賺到店家的錢。另外,螞蟻花唄還有一個(gè)很重要的作用,就是用來給螞蟻借唄引流,所以說宣傳花唄也是間接地宣傳了借唄。

    花唄分期的“真實(shí)利率”

    “月初的時(shí)候收到了花唄賬單,有點(diǎn)出乎意料,居然有3000多塊錢,想想上個(gè)月基本沒怎么在淘寶上買東西,怎么會(huì)出來這么多?看了一下詳情才知道,原來上次用過花唄之后,它變成我的默認(rèn)支付方式了,所有通過支付寶掃碼付的款走的都是花唄?!庇脩敉觚埍г沟馈?/p>

    雖然如此,王龍和他身邊的朋友對(duì)花唄還是很有好感,基本把它當(dāng)成了第二張信用卡。王龍認(rèn)為,用好了花唄相當(dāng)于多了30天的免息期,而選擇賬單分期,雖然分期是有手續(xù)費(fèi)的,但是這樣做相當(dāng)于花錢買時(shí)間,所以不虧。筆者對(duì)此調(diào)查發(fā)現(xiàn),花唄分期的手續(xù)費(fèi)沒有想象的那么簡(jiǎn)單。花唄分期的手續(xù)費(fèi)按期數(shù)計(jì)算,最高12期分期的費(fèi)率是8.76%,也就比銀行一年期貸款利率4.35%高出一倍而已,看起來完全可以接受。然而問題就出在這,很多人其實(shí)把12期分期費(fèi)率和年化利率弄混了,這兩個(gè)東西其實(shí)天差地別。

    首先,花唄分期還款的時(shí)候是等額本息,以1200元分12期還清舉例。每期還款金額是100元,手續(xù)費(fèi)是1200×0.73%(12期的費(fèi)率)=8.76元,總計(jì)108.76元。這里要說明一下,每期的手續(xù)費(fèi)其實(shí)都是以1200元的借款為基數(shù),這個(gè)基數(shù)并不會(huì)因?yàn)槲覀兠科谶€了100塊而減少。所以在11個(gè)月的時(shí)候,實(shí)際上你已經(jīng)還了1100元,只剩100元未還,但是手續(xù)費(fèi)仍然是1200元的手續(xù)費(fèi)。所以說,我們只在第一個(gè)月享受了8.76%的費(fèi)率,后期是逐月增加的。年化利率就是把每個(gè)月的利率加起來除以12,最后的結(jié)果是花唄分期還款的年化利率高達(dá)16.2%左右,比預(yù)想中的高了將近一倍!

    現(xiàn)實(shí)中,很少有人懂得用專業(yè)的金融知識(shí)去詳細(xì)計(jì)算真實(shí)的成本,這恰恰是這些大公司相對(duì)消費(fèi)者的信息優(yōu)勢(shì),也是它們“不能說的秘密”。

    理性消費(fèi)才是真理?

    “最開始,我只是想買一個(gè)剛上市的iphoneX。一個(gè)月還500元,我完全可以負(fù)擔(dān)的起。誰知欲望和貪念就像滾雪球一樣越滾越大,噩夢(mèng)就是從這個(gè)時(shí)候開始的。我開通了花唄、借唄等一系列的借貸工具,拆了東墻補(bǔ)西墻。還不起就分期,分期不行就套現(xiàn)。竭盡所能,費(fèi)盡心機(jī)把賬務(wù)做得滴水不漏。我不敢考研,不敢辭職,只能一步一步向前。用房租和吃飯以外的每一分錢來償還透支的每一個(gè)明天?!敝苊魇且幻钕菹M(fèi)貸款漩渦的年輕人,也是很多人的縮影。

    數(shù)據(jù)顯示,在中國近1.7億“90后”中,開通花唄的人數(shù)超過了4500萬,也就是說平均每4個(gè) “90后”就有1個(gè)在使用花唄。在購買手機(jī)時(shí),76%的年輕用戶會(huì)選擇分期付款。

    在這個(gè)消費(fèi)主義盛行的社會(huì)里,消費(fèi)與身份、階級(jí)、品位、智商聯(lián)系在一起。鋪天蓋地的廣告營(yíng)銷,把欲望包裝成一種正能量,諸如“不要在最好的年紀(jì),吃得最胖,用得最差,活得最便宜”。而一旦年輕人被洗腦,開始用“便宜”和“貴”這種詞來衡量自己,便很容易陷入欲望的沼澤。

    這個(gè)時(shí)候,花唄這樣的消費(fèi)貸“助紂為虐”,不合理的額度以最快的速度進(jìn)入年輕人的腰包,年輕人的消費(fèi)欲望被無限地拉扯、放大,很容易就消費(fèi)了自己根本負(fù)擔(dān)不起的東西。而且,當(dāng)這種“有錢就花唄,沒錢就借唄”的觀念深入腦海后,年輕人會(huì)習(xí)慣性把周圍的一切都跟花錢掛上鉤。

    無論是花唄、京東白條、蘇寧信任付,還是信用卡,都打著信用和便民的旗號(hào),卻做著鼓吹透支的行為。女大學(xué)生裸條借貸,甚至為還款而賣淫的新聞層出不窮;高昂利息導(dǎo)致年輕人無力償還,致使其跳樓自殺也并不罕見;貸款中介為謀取暴利,欺騙親人朋友、暴力催收的現(xiàn)象也越來越多。不得不說,這些新潮金融工具的出現(xiàn)大大便利了消費(fèi)者,但也出現(xiàn)了更多的惡意透支消費(fèi)、變現(xiàn)、甚至借款,衍生出了更多的社會(huì)不良事件,上演了一幕幕的悲慘人生!

    業(yè)內(nèi)專家分析,許多大學(xué)生在消費(fèi)上是缺乏自控力的。剛踏入社會(huì)的新人消費(fèi)水平不低,平時(shí)能攢下的錢寥寥無幾。花唄的出現(xiàn)會(huì)讓他們產(chǎn)生一種錯(cuò)覺,這個(gè)十幾塊錢,那個(gè)幾十塊錢的日常開銷不經(jīng)意間從指縫間流失。攢到月末很容易形成數(shù)千元的欠款,只能等發(fā)工資來還款。理財(cái)觀念淺薄,對(duì)債務(wù)惡性循環(huán)缺乏警惕,很容易讓年輕人因?yàn)橐淮螞_動(dòng)消費(fèi),陷入負(fù)債的怪圈?;▎h對(duì)他們來說,就是這種不良習(xí)慣養(yǎng)成的始作俑者。為了定期償還花唄,大學(xué)生不得不省吃儉用,拆東墻補(bǔ)西墻,形成了一種不健康的生活方式。

    對(duì)此,業(yè)內(nèi)專家建議:理性消費(fèi)才是真理,不要成了消費(fèi)的奴隸,先買后還,被各種貸款壓身,造成未畢業(yè)先致貧。還是多動(dòng)動(dòng)手,把花唄調(diào)整到自己可以承受的額度,或者更自律一些,把付款方式調(diào)整為“賬戶余額”,這樣就不會(huì)“習(xí)慣性借錢”了。

    (摘自《齊魯周刊》2019年第1期)

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