經濟新常態(tài)下農商行發(fā)展普惠金融的相關思考

魯建昌

惠普金融主要是指要能夠多方位的對社會的各個階層和全體人民群眾進行服務，使得大眾能夠更好的接受到金融服務，促進實體經濟的迅速發(fā)展。農村的商業(yè)銀行在近些年來不斷的擴大金融的資本規(guī)模，逐步提高抵抗分險的能力。在當今的經濟大環(huán)境下，農村商業(yè)銀行應該回歸到銀行的本質，要更加的強調金融的性質，比如普惠性和人文性，這樣可以更好更加科學合理的在市場的大環(huán)境下配置好金融資源，從而更好地服務于實體經濟，為廣大的人民群眾進行服務，構建好能夠促進農村經濟發(fā)展的普惠金融體系。

一、農村商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融的存在的問題

我國在經濟改革的過程中，農村商業(yè)銀行的發(fā)展取得了一定的成績，尤其是社會效益、經濟效益和管理效益等方面，但是農村商業(yè)銀行的發(fā)展中也是存在一定的問題，受到許多方面的影響，進一步發(fā)展也是存在一些問題，因此還需要政府制定相應的政策進行大力的支持。其中主要是存在以下幾方面的影響：

農村商業(yè)銀行在資產的風險控制方面存在較大的壓力。金融的發(fā)展與實體經濟的發(fā)展密切相關，金融的發(fā)展需要依靠實體經濟，實體經濟的發(fā)展狀況在很大程度上決定著金融的發(fā)展。在經濟新常態(tài)的大環(huán)境下，許多的中小企業(yè)在經營的過程中，會存在這一些問題 ，風險的控制難以控制在一定的范圍內，呈現出一系列不利的局面，比如難放貸款、利息難收、效益增加緩慢、人員不易管理，面對這些問題，農村商業(yè)銀行的發(fā)展需要進行一系列的改革，從粗放式的經營向精細化方面進行轉變。

農戶的貸款存在許多的不良控制因素。對農村的種植和養(yǎng)殖戶來說，農村的種植的風險會有自身特點的影響變得較大，農產品受到市場的波動比較大，造成農民抵抗風險的能力比較差，如果農民沒有社會保險和財政的補貼或者是較小，一旦出現風險，很容易造成虧損特別嚴重的情況。除此之外，農民由于缺乏比較有效的資本作為抵押資產，無法有效的保證貸款，風險較大，一旦出現風險，就會出現較為難以處理的情況。由于政府政策的影響，農村的土地的流動會比較頻繁，受到農產品市場的影響，農戶無法有效的保證穩(wěn)定的生產，極容易受到外界環(huán)境和市場的影響。所以這就要求政府進一步完善農村的“三權”的相關工作流程。

建立完善的信用體系，進一步改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。當前，我國大體上是出于經濟轉型的重要時期，需要不斷的對我國的金融體系進行深化改革，由于受到改革的影響，我國的經濟必可避免的會出現經濟下行等多種因素的影響。許多的中小型企業(yè)的資金回籠的周期較長，企業(yè)的流動性出現一些問題，除此之外還受到許多的企業(yè)還會有許多的民間融資，這進一步增加了資金鏈斷裂的危險。這對銀行業(yè)機構的信貸風險的評估提出了嚴峻的挑戰(zhàn)，許多的潛在的風險在這種情況下就會暴露出來。

二、促進農村商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的措施

農村商業(yè)銀行如果要想科學合理的發(fā)展普惠金融就必須一句自己所處的地域特點和銀行本身的運行特點，準確的對銀行本身進行定位，盡可能的降低融資的成本，全面激活農村金融的服務體系，促進農村商業(yè)銀行的發(fā)展，其具體措施主要是從以下幾方面：

不斷加強農村商業(yè)銀行的管理風險，促進銀行加快轉型。首先，農村商業(yè)銀行必須要十分清楚的意識到其自身轉型的必要性和重要性，要積極的、主動的進行銀行的轉型，科學合理的制定銀行轉型理念的原則，根據銀行所處的地域特點和自身的發(fā)展確定好實際發(fā)展的著力點，盡快的幫助銀行轉型，合理的進行好理論和實際的工作結合，有效的保證農村商業(yè)銀行高效的完成轉型。除此之外，農村商業(yè)銀行要想有效的發(fā)展好普惠經融就需要全員的參與，不斷的加強銀行全體員工隊伍的建設，比如針對員工專業(yè)證書組建輔導班，對員工進行定期的培訓，并經常開辦相關的知識講座，員工的職業(yè)道德素質對銀行的普惠金融發(fā)展具有很大的影響，需要不斷的加強，幫助員工學習金融專業(yè)知識，提高客戶經理發(fā)現金融風險的能力，并提高應對相關風險的能力。不斷的完善風險管理架構，不僅僅需要進行事后的查出，還需要做好事前的檢查，并在事中做好監(jiān)督工作。農村商業(yè)銀行要成立相關的部門進行監(jiān)督工作，作為監(jiān)督制約機制的主要環(huán)節(jié)。為了有效的確保落實好監(jiān)督制約機制，做好紀檢監(jiān)督部門的在監(jiān)督的功能，有效的做好相關業(yè)務部門的監(jiān)督和監(jiān)察工作。

要把客戶放在第一位，做好相關業(yè)務產品的服務工作。農村商業(yè)銀行要想做好普惠金融，就必須做好相關的業(yè)務產品服務，為了讓客戶滿意就需要做到以下這些措施：首先，要與客戶建立好良好的關系。農村商業(yè)銀行在進行金融產品的服務是，應該將客戶作為考核的重點，對以市場作為導向的金融產品和服務內容進行創(chuàng)新，盡可能為客戶提供較為全面的全程服務。新農村的建設需要不斷的提高群眾的生活水平，合理的轉變群眾的生活消費習慣，提高人民的消費需求。農村商業(yè)銀行還應該做好客戶信貸需求的調研工作，在進行調研工作的時候要注意其工作的方式，比如通過走訪、春節(jié)送福等活動進行，努力做好農戶的金融普惠工作。除此之外，還需要對城鎮(zhèn)化居民的消費情況進行長期的跟進，盡可能的滿足城鎮(zhèn)居民財富增加和金融服務多樣化的需求，增加人民群眾的消費貸款，最大可能的滿足人民群眾購買房產和汽車等產品的貸款需求。最后，要根據客戶的需求對業(yè)務產品進行定制。對于那些大客戶，農村商業(yè)銀行要把客戶的需求作為核心，為客戶制定讓客戶滿意的金融服務，提高客戶對農村商業(yè)銀行的滿意度。

政府要不斷加強對農村商業(yè)銀行的政策支持，以確保其可持續(xù)發(fā)展。農村商業(yè)銀行主要的服務對象主要是中小型企業(yè)以及農村居民等社會地位處于的弱勢的群體提供金融服務，承擔著比較大的社會責任。農村商業(yè)銀行的普惠金融的發(fā)展離不開國家相關政策的支持，要與政府建立好良好的合作關系，相關的政府機構要能夠針對農業(yè)的生產成立風險擔保金，從而促進農業(yè)的發(fā)展。除此之外，還需要和保險公司建立好良好的關系，幫助農村商業(yè)銀行分擔小額貸款的風險。對農村的生產的產品和設備進行擔保，最大可能的幫助新型農業(yè)經營主體存在的困難。農村商業(yè)銀行要創(chuàng)新擔保的模式，可以嘗試讓行業(yè)協會進行統一擔保，進而幫助為實體經濟提供可持續(xù)性服務，已確保中小企業(yè)的正常運營。

農村商業(yè)銀行要做好三農的服務工作，確保農村市場的穩(wěn)定發(fā)展。農村商業(yè)銀行應該將政府的政策作為發(fā)展的導向，努力做好三農工作的服務工作。增加對家庭農場的建設支持，積極引導農戶有種植大戶向家庭農場轉型，不斷根據實際的情況對服務方式和金融產品進行創(chuàng)新，農村商業(yè)銀行要了解清楚那些需要支持的家庭農場的支持，盡可能的幫助其擴大規(guī)模。農村商業(yè)銀行要積極的與政府進行對接，做好與相關政府部門的溝通工作，通過一起努力為家庭農場的建設貢獻力量。另外，農村商業(yè)銀行還需要做好銀行與農業(yè)的對接工作，要積極的做好構建金融扶持農業(yè)和惠農的相關體系，經常參加經濟新常態(tài)下的農業(yè)經營主體信貸產品的交流，進而加大對農信貸產品的宣傳力度。

對農村進行精確扶貧，進一步優(yōu)化農村的信用環(huán)境。農村商業(yè)銀行要積極的與基層政府機構相互合作，完善好農村居民的信用檔案，建立居民的信用評價體系，改善信用的環(huán)境。除此之外，還應該針對城鎮(zhèn)化基層設施建設的信貸工作滿足城鎮(zhèn)化發(fā)展的需要，與當地政府一起努力做好農村居民的金融服務工作。

農村商業(yè)銀行在經濟新常態(tài)的環(huán)境下，在保證自己經濟利益不斷增加的前提下，還需要進一步加大普惠金融的力度，充分的發(fā)揮中小型企業(yè)和農村居民在普惠金融的價值。面對經濟新常態(tài)的大環(huán)境下，農村商業(yè)銀行要做盡可能的解決金融普惠發(fā)展中的問題，不斷的加快銀行的轉型速度，進一步完善金融產品的產品服務，從而促進農村商業(yè)銀行的普惠金融的發(fā)展。

（作者單位：陜西戶縣農商銀行）