在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸狀況調(diào)查及對策研究

王一哲

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)近年來蓬勃發(fā)展，它給大學(xué)生帶來便利滿足他們?nèi)找嬖鲩L的消費(fèi)需求的同時也帶來了一系列的問題。我們通過問卷調(diào)查，從中發(fā)現(xiàn)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)象的現(xiàn)狀、特點(diǎn)、存在問題及原因，從而提出規(guī)避大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸不良影響的對策建議，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的價值觀和消費(fèi)觀，確立正確人生理想，追求更高的人生價值。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;網(wǎng)貸;高校

一、調(diào)查背景和目的

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和發(fā)展，以及人們的消費(fèi)需求越來越多樣化，網(wǎng)絡(luò)購物已成為人們尤其是青年人日常購物的主流行為。網(wǎng)絡(luò)購物憑借著產(chǎn)品豐富、購買方便、快捷、價格較實(shí)體店更低的優(yōu)勢吸引著消費(fèi)者，大家足不出戶就能買到世界各地的產(chǎn)品。對于大學(xué)生而言，由于沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，生活費(fèi)用有限且來源較為單一，但他們又有較強(qiáng)的消費(fèi)欲望，為了滿足自己的消費(fèi)需求，網(wǎng)絡(luò)小額貸款就成為不少大學(xué)生的一種消費(fèi)選擇，這也催生了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)象。

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸是針對大學(xué)生群體，提供分期購物和現(xiàn)金消費(fèi)等服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)是當(dāng)前大學(xué)生的主要消費(fèi)方式，此次調(diào)查中我們主要探討通過網(wǎng)絡(luò)形式形成的校園貸款，即指大學(xué)生用于消費(fèi)而使用的網(wǎng)絡(luò)平臺的貸款，不探討線下形式的大學(xué)生校園貸款。

大學(xué)生群體中的大多數(shù)人已經(jīng)成年，因?yàn)檫€在求學(xué)收入有限，但消費(fèi)欲望尤其是網(wǎng)絡(luò)線上消費(fèi)的需求較大。這些網(wǎng)絡(luò)信貸公司正是看中了“大學(xué)生分期消費(fèi)市場潛力大、利潤厚”的特點(diǎn)，采取各種措施來吸引大學(xué)生使用它們的產(chǎn)品。目前校園網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)正處在野蠻生長期，而政府對網(wǎng)絡(luò)貸款還缺乏相應(yīng)的管理制度，監(jiān)管力度不夠，大學(xué)生又缺乏自制力，往往在購買欲的推動下欠下一筆又一筆貸款。悲劇背后，瘋狂生長的校園 “網(wǎng)貸”被推到輿論的風(fēng)口浪尖。

二、調(diào)查內(nèi)容

本次調(diào)查主要采取問卷調(diào)查的形式，采用隨機(jī)抽樣來發(fā)放問卷，主要調(diào)查對象為河南工學(xué)院在校大學(xué)生，一共收集到了368份有效問卷，其中男生人數(shù)為204人，占55.4%，女生人數(shù)為164人，占44.6%。

調(diào)查結(jié)果顯示，近七成大學(xué)生的生活費(fèi)在800-1500元之間，94.04%的同學(xué)生活費(fèi)來自于父母。有70.86%的學(xué)生表示聽說過校園網(wǎng)貸，且有18.54%的學(xué)生使用過。大學(xué)生了解貸款公司的途徑大部分都是通過校園傳單、朋友推薦介紹、APP推送等方式。但對于下發(fā)的傳單，有42%的同學(xué)表示不會關(guān)注，36%的同學(xué)會留意看一兩眼。這表明，雖然有不少同學(xué)是通過校園傳單了解網(wǎng)貸公司的，但真正是否會用其公司產(chǎn)品，更多還是聽從同學(xué)朋友的推薦。

在使用過網(wǎng)貸的同學(xué)中，64.28%的同學(xué)貸款金額在2000元以下。57.14%的大學(xué)生利用校園網(wǎng)貸購買電子設(shè)備，比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過購買其他商品。這表明電子產(chǎn)品是大學(xué)生網(wǎng)貸的主要消費(fèi)產(chǎn)品。除了電子產(chǎn)品，大學(xué)生校園網(wǎng)貸消費(fèi)主要用于戀愛、服飾、旅游、聚餐等，還有17.86%的學(xué)生表示會用貸款購置學(xué)習(xí)資料、購買相關(guān)課程培訓(xùn)。

對貸款后如何還貸的問題，有78.57%的同學(xué)表示利用生活費(fèi)還貸，50%的同學(xué)去兼職掙錢還貸。調(diào)查表明大學(xué)生只有一半會因?yàn)橘J款而去兼職，而另外一半學(xué)生還貸只能依靠父母。對可接受的貸款限額，53.27%的學(xué)生選擇在3000元以下，3000—6000元的為34.58%。近九成學(xué)生認(rèn)為貸款限額應(yīng)該低于6000元，不然會導(dǎo)致無法償還。

關(guān)于網(wǎng)貸的利弊，有74.83%的同學(xué)認(rèn)為大學(xué)生網(wǎng)貸弊大于利。半數(shù)以上的學(xué)生認(rèn)為，網(wǎng)貸會增大開支、增加學(xué)生的壓力，78.15%的學(xué)生認(rèn)為會使大家產(chǎn)生錯誤的消費(fèi)觀念。但與其他貸款方式相比較，網(wǎng)貸方便快捷，借款靈活的好處得到大家肯定。這可能也是大學(xué)生選擇網(wǎng)貸的主要原因。

關(guān)于大學(xué)生對網(wǎng)貸還有什么其他的認(rèn)識，有很多同學(xué)的意見很中肯。他們認(rèn)為網(wǎng)貸是個新興事物，但對于沒有經(jīng)濟(jì)收入的大學(xué)生來說并不適用，大學(xué)生貸款最終還是其父母買單，持不支持不反對的中立態(tài)度。學(xué)生可以接受網(wǎng)貸，但是應(yīng)量力而為，別借太多錢。網(wǎng)貸公司應(yīng)加強(qiáng)管理，增多限制。希望監(jiān)管部門加大監(jiān)督力度。誠信網(wǎng)貸，謹(jǐn)慎消費(fèi)。

三、調(diào)查分析

大學(xué)生進(jìn)入校園后接觸了來自全國各地的同學(xué)，有些同學(xué)消費(fèi)欲望較高，并且存在攀比心理，僅憑每月的生活費(fèi)難以滿足個性化的消費(fèi)需求，而網(wǎng)絡(luò)信貸先消費(fèi)后付款的方式，在一定程度上刺激大學(xué)生的消費(fèi)沖動，而忽視了償還能力和誠信擔(dān)保。有一半以上的同學(xué)認(rèn)為網(wǎng)貸弊大于利、近八成的同學(xué)認(rèn)為會使學(xué)生產(chǎn)生錯誤的消費(fèi)觀念。這都表明，大部分學(xué)生對網(wǎng)貸有正確的認(rèn)識。但從超過五分之四的學(xué)生對因網(wǎng)貸自殺的校園新聞不知道和不了解可以看出，相當(dāng)比例的學(xué)生對網(wǎng)貸可能會帶來的嚴(yán)重后果還沒有足夠的認(rèn)識，缺乏必要的警惕。

通過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，身邊的大學(xué)生基本上會理性貸款、理性消費(fèi)，不會因?yàn)橐粫r的沖動而消費(fèi)，并且貸款數(shù)額不高，不會超過自己承擔(dān)范圍，往往可以合理安排自己的貸款費(fèi)用，因?yàn)檫€不上貸款而出現(xiàn)極端事件也是一些個例。但我們也應(yīng)該重視大學(xué)生網(wǎng)貸行為增長這一現(xiàn)象。高校要加強(qiáng)對大學(xué)生的宣傳教育，在深刻分析網(wǎng)貸的特點(diǎn)和其利弊的基礎(chǔ)上進(jìn)行理性科學(xué)的引導(dǎo)，讓學(xué)生對網(wǎng)貸有一個正確認(rèn)知，幫助他們樹立正確的消費(fèi)觀。但是單靠學(xué)校高校教育學(xué)生一味抵制是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，政府相關(guān)部門必須加大對網(wǎng)貸行業(yè)的治理和監(jiān)管，對違法網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要堅(jiān)決查處，從源頭上控制網(wǎng)貸風(fēng)險的發(fā)生。

四、對策及建議

大學(xué)生網(wǎng)貸服務(wù)是時代的產(chǎn)物，有其自身的發(fā)展特點(diǎn)和利弊。大學(xué)生個人、家庭、高校、監(jiān)管部門及網(wǎng)絡(luò)信貸平臺要形成合力，共同為大學(xué)生創(chuàng)造一個良好、合理的消費(fèi)環(huán)境，幫助大學(xué)生健康成長成才。

大學(xué)生是即將跨入社會的“準(zhǔn)社會人”，在自己和家庭能力承受范圍內(nèi)，提早了解和接觸信用消費(fèi)知識，也是合理使用網(wǎng)絡(luò)資源、杜絕不良誘惑、確立正確消費(fèi)觀的自我教育和鍛煉機(jī)會。但大學(xué)生手中可控制的錢款主要是學(xué)費(fèi)和每月的生活費(fèi)，且主要來源于父母。這些難以使他們隨意消費(fèi)甚至滿足自身一些不切實(shí)際的消費(fèi)需求。因此，作為在校學(xué)生來說，首先要樹立正確的消費(fèi)觀，結(jié)合家庭和自身的實(shí)際情況，做好自己的消費(fèi)規(guī)劃，量力而行，合理消費(fèi)。其次要明白自己的職責(zé)還是學(xué)習(xí)，警惕周圍其他因素的誘惑。大學(xué)生應(yīng)掌握一定的信貸消費(fèi)知識，正確認(rèn)識網(wǎng)貸，拒絕不良信貸的誘惑，在實(shí)際需要時，合理使用網(wǎng)貸。

雖然大學(xué)生遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)在外求學(xué)，但是絕大部分學(xué)生的生活費(fèi)仍要從家長方面獲取。作為學(xué)生家長，首先要擔(dān)負(fù)起應(yīng)有的職責(zé)，盡量加強(qiáng)對孩子學(xué)習(xí)和生活的關(guān)心，全面掌握孩子的情況，從而了解孩子在學(xué)習(xí)上、生活上及心理上發(fā)生的變化，盡可能避免孩子在網(wǎng)貸方面存在的隱患。其次要教育學(xué)生養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，成為學(xué)生養(yǎng)成正確消費(fèi)行為的榜樣，幫助學(xué)生樹立有節(jié)制、不放縱的消費(fèi)理念，樹立良好的家風(fēng)家訓(xùn)，將孩子的注意力從追求外在物質(zhì)條件轉(zhuǎn)移到重視自身內(nèi)在修養(yǎng)提升上來。

高校應(yīng)把立德樹人作為根本任務(wù)，避免校園網(wǎng)貸悲劇的發(fā)生，學(xué)校也該有所作為。首先要幫助學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，幫助大學(xué)生選擇健康合理的生活方式，糾正大學(xué)生攀比、虛榮和過分透支等錯誤消費(fèi)理念，并對大學(xué)生中出現(xiàn)的錯誤消費(fèi)行為進(jìn)行監(jiān)督與修正。其次要加大“校園貸”風(fēng)險防范知識的宣傳力度，讓大學(xué)生認(rèn)識到網(wǎng)貸的利弊，趨利避害，避免陷入網(wǎng)貸危機(jī)。最后，高校應(yīng)發(fā)揮校園文化的育人功能。從傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)陣地出發(fā)建設(shè)優(yōu)秀校園文化，傳播積極健康的生活方式，營造良好的校園文化氛圍，減少社會不良消費(fèi)風(fēng)氣的侵?jǐn)_。利用朋輩教育的優(yōu)勢，鼓勵學(xué)生互相監(jiān)督、互相教育。讓大學(xué)生回歸到真正的校園生活中來，發(fā)現(xiàn)校園生活中的真善美，而不是沉迷于網(wǎng)絡(luò)的虛擬生活和奢靡的物質(zhì)享受。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)需要健康發(fā)展，必然離不開行政府部門的有效監(jiān)管和行業(yè)自律。作為政府相關(guān)部門，首先，應(yīng)制定互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。一系列校園網(wǎng)貸的悲劇和亂象背后，可以清楚看到互聯(lián)網(wǎng)金融立法、監(jiān)管和執(zhí)法的缺失。政府相關(guān)部門，須在大學(xué)生網(wǎng)貸立法、部門完善、執(zhí)法等方面有所作為，切實(shí)保障學(xué)生和企業(yè)的合法權(quán)益不受侵犯。其次，確定一個監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的主管部門，加強(qiáng)全方位監(jiān)管。第三，提高準(zhǔn)入門檻，加快制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，糾正那些不合理的市場經(jīng)營模式，查處網(wǎng)貸中的違法違規(guī)行為。

作為網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，首先要像愛護(hù)自己的眼睛一樣去愛護(hù)這個行業(yè)的聲譽(yù)，正確認(rèn)識和遵循金融業(yè)的基本規(guī)律，拋棄“賺快錢”、“賺快錢”的錯誤理念，應(yīng)將那些破壞行業(yè)環(huán)境的企業(yè)清理出去，凈化互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的生態(tài)環(huán)境;其次網(wǎng)絡(luò)信貸公司對大學(xué)生申請貸款，要嚴(yán)把審核關(guān)，避免盲目放貸、錯誤放貸。明確和如實(shí)的告知借貸者需要支付的費(fèi)用，主動對借貸者進(jìn)行還款風(fēng)險、違約風(fēng)險的提醒。

網(wǎng)貸滿足了大學(xué)生日益增長的消費(fèi)需要，提升了大學(xué)生的生活質(zhì)量，促進(jìn)了市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，具有一定的正面意義。但網(wǎng)貸也是一把雙刃劍，如果大學(xué)生自身能夠正確掌控，將網(wǎng)貸控制在自己實(shí)際能力范圍內(nèi)，那么能一定程度上能夠提升大學(xué)生融入社會的能力，使他們的生活更加便利。但當(dāng)它失控時，就會導(dǎo)致大學(xué)生不能正常的學(xué)習(xí)和生活，引起不正當(dāng)消費(fèi)心理，導(dǎo)致他們?nèi)松^、價值觀、世界觀的改變，甚至產(chǎn)生信貸危機(jī)，影響大學(xué)生未來的發(fā)展，甚至發(fā)生犯罪。大學(xué)生網(wǎng)貸是運(yùn)勢而生的產(chǎn)物，它有它的使命和意義，我們不能因?yàn)樗瓿墒姑^程中所出現(xiàn)的矛盾而否定它。我們應(yīng)當(dāng)在加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的監(jiān)管力度、確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)健康有序發(fā)展的同時，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的人生理想和理性的消費(fèi)觀念，逐步提高大學(xué)生信用意識和防范風(fēng)險能力，讓信用消費(fèi)這一新生事物成為促進(jìn)大學(xué)生健康成長成才的助推器。

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