互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的法律規(guī)制

摘要： 任何事物都有兩面性，金融市場(chǎng)的發(fā)展也不例外。金融創(chuàng)新在給人們帶來(lái)便利的同時(shí)，也可能一不小心使人跌入深淵，本文以“套路貸”為例，通過(guò)分析現(xiàn)實(shí)中非法貸款的一些套路，說(shuō)明我國(guó)借貸市場(chǎng)上存在的一些問(wèn)題，進(jìn)而提出自己對(duì)“套路貸”風(fēng)險(xiǎn)防范的可參考建議。

關(guān)鍵詞：套路貸；風(fēng)險(xiǎn)防范

一、“套路貸”的性質(zhì)

“套路貸”作為近兩年才興起的名詞，法律尚沒(méi)有對(duì)其進(jìn)行定義。根據(jù)司法實(shí)踐來(lái)看，“套路貸”是以非法占有為目的，瞄準(zhǔn)符合一定條件的人群，假借借款欺騙被害人簽訂“陰陽(yáng)合同”，制造銀行流水憑證，后通過(guò)各種方法讓被害人違約，增高債務(wù)，最終非法占有財(cái)產(chǎn)的行為?！疤茁焚J”與高利貸不同。高利貸是為了獲取高額的利息，借貸合同年利率低于36%的部分法律也對(duì)其保護(hù)，本身不違法；“套路貸”是披著“貸款”的外衣，行侵占之實(shí)，其社會(huì)危害性很大，一旦陷入該套路，輕則財(cái)產(chǎn)損失，重則傾家蕩產(chǎn)。所以“套路貸”不是普通的民事借貸糾紛，已經(jīng)觸犯刑事法律。但是因“套路貸”案件其套路環(huán)環(huán)相扣，借貸證據(jù)也非常充分，甚至法院在剛開始接觸此類案件時(shí)也難以揭開“套路貸”犯罪的面紗，更不用說(shuō)普通老百姓。我們只有了解“套路貸”的套路，才能更好的規(guī)避被套路的風(fēng)險(xiǎn)。

二、“套路貸”之套路

通過(guò)對(duì)司法實(shí)踐中的案例進(jìn)行梳理，“套路貸”的基本邏輯是：尋找特定的人群，以快速放貸簽訂“陰陽(yáng)合同”，故意讓被害人違約，然后暴力索債或虛假訴訟，非法獲取被害人及家屬的財(cái)產(chǎn)。

（一）尋找特定人群。一般“套路貸”由犯罪群體進(jìn)行，先通過(guò)信息篩選作案目標(biāo)，現(xiàn)實(shí)中有“學(xué)生貸”、“車貸”、“房貸”等，不同的目標(biāo)考慮被害人不同的特點(diǎn)，但是共同的特點(diǎn)都是放貸時(shí)被害人急需資金周轉(zhuǎn)，被害人及其近親屬有現(xiàn)存的不動(dòng)產(chǎn)可抵債。

（二）以快速放貸簽訂“虛高合同”、“陰陽(yáng)合同”。由于在銀行等正規(guī)金融借款機(jī)構(gòu)貸款審查比較嚴(yán)格而且時(shí)間長(zhǎng)，所以犯罪嫌疑人往往抓住此商機(jī)，通過(guò)微信、QQ、粘貼廣告等方式以“無(wú)息貸款”、“無(wú)抵押貸款”、“快速放貸”等字眼吸引借款人的眼球，然后借助被害人急需資金的心理誘騙被害人簽訂“虛高合同”、“陰陽(yáng)合同”，常見(jiàn)的有犯罪嫌疑人與被害人簽訂借款合同，犯罪嫌疑人以“行規(guī)”、只要按時(shí)還款就沒(méi)事等理由誘騙被害人再行簽訂房屋抵押合同，犯罪嫌疑人在每次放款后又扣除利息等，被害人實(shí)際拿到的貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于合同的約定。更精明的在于，犯罪嫌疑人會(huì)把合同約定的借款打入被害人的銀行賬號(hào)，制造銀行流水賬單憑證，被害人取錢后要求立即返還利息。由于借款證據(jù)比較充分，即使犯罪嫌疑人提起訴訟，被害人沒(méi)有反駁的證據(jù)，實(shí)踐中也很難得到支持。

（三）犯罪嫌疑人故意制造條件讓被害人違約，然后通過(guò)“平賬”壘高借款本金。因?yàn)榉缸锵右扇说哪康牟皇峭ㄟ^(guò)利息賺取收益，而是為了非法侵占被害人及親屬的財(cái)產(chǎn)，所以犯罪嫌疑人會(huì)制造條件讓被害人違約，再以違約的借口，向被害人索要借款合同約定的借款數(shù)額，壘高借款本金。如被害人無(wú)力償還債務(wù)，犯罪嫌疑人還會(huì)給被害人介紹相互串通好的其他的小額貸款公司，通過(guò)平賬的方式還款，最終導(dǎo)致借款本金不斷壘高。

（四）提起虛假訴訟或者暴力催債實(shí)現(xiàn)非法占有財(cái)產(chǎn)的目的。有的“套路貸”是在平賬之后逼迫被害人簽訂房產(chǎn)、汽車等財(cái)產(chǎn)抵押合同，有的是在簽訂借款合同的同時(shí)簽訂抵押合同，不管是哪種形式，實(shí)現(xiàn)被害人及其近親屬的財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制抵押才是犯罪嫌疑人最終的目的。犯罪嫌疑人可能會(huì)通過(guò)電話威脅、跟蹤等軟方式或毆打、非法拘禁等暴力方式向被害人討債，同時(shí)也可能通過(guò)虛假訴訟的方式實(shí)現(xiàn)非法占有的目的。

當(dāng)然，作者只是盡可能的把“套路貸”的相似特點(diǎn)進(jìn)行總結(jié)，并不是每種“套路貸”都完全符合以上套路，在司法實(shí)踐中需要具體問(wèn)題具體分析，謝波教授也在其文章中說(shuō)道，“套路貸”沒(méi)有“剛性”的犯罪構(gòu)成要件，對(duì)其定性仍要結(jié)合案件特征進(jìn)行整體把握，要從違法和責(zé)任方面進(jìn)行認(rèn)定，具體套路不影響犯罪的成立。

三、“套路貸”的風(fēng)險(xiǎn)防范

“套路貸”不僅破壞我國(guó)的金融市場(chǎng)秩序，而且對(duì)公民的人身，財(cái)產(chǎn)安全造成極大的威脅，因此司法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)厲打擊“套路貸”行為，同時(shí)“套路貸”假借民間借貸行侵占之實(shí)，雖然不同于普通的民間借貸，但也反映了我國(guó)民間網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的不規(guī)范及市場(chǎng)監(jiān)管的缺失，要想遏制“套路貸”行為，不僅要依靠事后司法機(jī)關(guān)的聯(lián)動(dòng)整治，還要進(jìn)行事前的風(fēng)險(xiǎn)防范。

（一）完善相關(guān)立法?！疤茁焚J”作為民間網(wǎng)貸市場(chǎng)的一種衍生產(chǎn)品，法律應(yīng)對(duì)其進(jìn)行規(guī)制。完善民間借貸方面的法律法規(guī)，明確借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任。盡快出臺(tái)《民間金融法》，以專門性法律加強(qiáng)對(duì)“套路貸”市場(chǎng)的全面監(jiān)管，對(duì)套路貸中的陰陽(yáng)合同問(wèn)題做出明確的法律規(guī)定。同時(shí)要加快“套路貸”問(wèn)題民刑法律的上的對(duì)接。

（二）加強(qiáng)監(jiān)管?！疤茁焚J”作為一種套路多而且難偵破的犯罪，需要各部門的配合。1、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要認(rèn)真審查小額貸款公司的申請(qǐng)，符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)才能發(fā)放牌照。2、加強(qiáng)對(duì)民間借貸市場(chǎng)的監(jiān)管，嚴(yán)厲查處沒(méi)有合法注冊(cè)的小額貸款公司。建立群眾舉報(bào)平臺(tái)，一經(jīng)核查，將該公司上網(wǎng)通報(bào)，讓違法分子無(wú)機(jī)可乘。3、要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的監(jiān)管，對(duì)小額貸款公司發(fā)布的信息進(jìn)行嚴(yán)格審查，將“無(wú)息貸款”、“快速放貸”“無(wú)抵押貸款”等設(shè)為敏感詞匯，設(shè)置謹(jǐn)防上當(dāng)?shù)奶崾菊Z(yǔ)。4、各部門要加強(qiáng)普法宣傳教育?！疤茁焚J”的環(huán)節(jié)涉及到很多機(jī)構(gòu)，如政府、銀行、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商，單靠一個(gè)部門的宣傳難以起到威懾的作用，各部門要聯(lián)合宣傳，在各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行教育可能更容易引起全社會(huì)的重視。

（三）提高防范意識(shí)?！疤茁焚J”的發(fā)生往往是因?yàn)楫?dāng)事人缺乏生活經(jīng)驗(yàn)及法律意識(shí)所致。當(dāng)事人在經(jīng)濟(jì)困難的情況下看到“無(wú)息貸款”等吸引人的字眼，缺乏對(duì)金融產(chǎn)品的了解，而尋求幫助，同時(shí)又對(duì)借款合同、陰陽(yáng)合同等法律問(wèn)題缺乏認(rèn)識(shí)，因此被犯罪嫌疑人套路。一方面普通群眾要提高防范意識(shí)，遇到資金問(wèn)題，仍要相信正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，有疑惑的要咨詢專業(yè)人士。如果發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，要及時(shí)的向周圍的人或者警方尋求幫助，切不可盲目害怕，要學(xué)會(huì)用法律手段維護(hù)自己的權(quán)益。同時(shí)要多學(xué)法律，與人交易時(shí)，遇到涉及錢財(cái)需要簽名等的，要慎重考慮，注意通過(guò)拍照、錄視頻等方式保留證據(jù)。

總之，“套路貸”陷阱雖然多，套路深，但也不是不可避免，只要全社會(huì)成員都各司其職，共同抵制“套路貸”犯罪，我相信，“套路貸”將無(wú)處藏身。

參考文獻(xiàn)

[1]謝波、蔣和平.“套路貸”犯罪的特點(diǎn)及其法律規(guī)制[J].山東警察學(xué)院學(xué)報(bào).2018（2）：83-85

作者簡(jiǎn)介：張?jiān)?，性別女，出生年月1991.6，籍貫河南，單位西南民族大學(xué)，研究方向經(jīng)濟(jì)法。

本項(xiàng)目得到西南民族大學(xué)研究生創(chuàng)新型科研項(xiàng)目（互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的法律規(guī)制-以“套路貸”的風(fēng)險(xiǎn)防范為例 CX2018SP245）資助

（作者單位：西南民族大學(xué)）