互聯(lián)網(wǎng)背景下個(gè)人信用體系建設(shè)研究

(中央民族大學(xué) 北京 100089)

現(xiàn)代金融體系的運(yùn)轉(zhuǎn)，離不開信用生態(tài)的支撐。征信和信用評級是社會信用體系兩個(gè)重要方面。相比于成熟的歐美體系,征信事業(yè)在我國起步較晚。1999年,為推行個(gè)人征信體系建設(shè),我國開啟了征信試點(diǎn),率先成立了上海資信有限公司。此后,深圳、大連、北京等地的個(gè)人征信試點(diǎn)建設(shè)被陸續(xù)批準(zhǔn)。2004年至2006年，人民銀行組織金融機(jī)構(gòu)建成全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)。2013年互聯(lián)網(wǎng)金融參與人數(shù)成井噴式增長，個(gè)人征信和信用評級成為亟待解決的問題難題，為了覆蓋到這些新型個(gè)人的金融業(yè)務(wù)，2013年3月，國務(wù)院頒布了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，將征信系統(tǒng)官方名稱定為金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，個(gè)人信用評級業(yè)發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)有法可依的新階段。2015年年初，央行首批允許芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機(jī)構(gòu)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作。2018年2月，央行官網(wǎng)發(fā)布的“設(shè)立經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)許可信息公示表”顯示，已正式通過百行征信有限公司，從此民間的各種信用行為都將被統(tǒng)一記錄。2019年1月，百行征信已經(jīng)正式推出了個(gè)人信用報(bào)告等3項(xiàng)征信服務(wù)產(chǎn)品，接入3500多家銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的信用信息數(shù)據(jù)。2019年政府工作報(bào)告明確提出,未來將推行信用監(jiān)管和“互聯(lián)網(wǎng)+監(jiān)管”改革并健全社會信用體系。

“人無信不立”，短短4年時(shí)間，我國已經(jīng)初步形成了覆蓋全社會的個(gè)人征信與信用評級體系。在這個(gè)過程中，推動百行征信的內(nèi)在原因和動力是什么，而百行征信的出現(xiàn)如何推進(jìn)了個(gè)人社會信用體系建設(shè)，未來個(gè)人社會信用體系又將如何發(fā)展，是本文主要研究和探討的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展

2013年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量呈現(xiàn)井噴式增長。2016到2018年，互聯(lián)網(wǎng)巨頭以及領(lǐng)先P2P網(wǎng)貸平臺所占份額由0.5%快速提升至5.5%。其迅猛發(fā)展得益于供需的共同刺激，一方面，消費(fèi)貸款需求旺盛，市場空間大。主要原因是缺乏傳統(tǒng)金融服務(wù)的人群消費(fèi)升級需求爆發(fā)，超前消費(fèi)理念接受程度提高。另一方面，供給側(cè)的原因在于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不提供小額無抵押金融服務(wù)，造成了金融供給缺口?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺在金融服務(wù)方面發(fā)揮長尾效應(yīng)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的缺失。

與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展相對應(yīng)的是，2015年到2017年之間，各種個(gè)人征信機(jī)構(gòu)紛紛建立。大量的新興機(jī)構(gòu)涌入征信行業(yè)尋找商機(jī)。原因之一是新金融機(jī)構(gòu)需要征信服務(wù)，央行征信中心因覆蓋人群不足而導(dǎo)致提供的信用服務(wù)不全面。原因之二是由于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，越來越多“先用后買”的消費(fèi)場景出現(xiàn)，需要有信用評分、信用決策工具等征信相關(guān)的服務(wù)。相較于央行征信和評級系統(tǒng)，新型征信機(jī)構(gòu)獲客成本較低，例如花唄主要從淘寶、天貓、閑魚等阿里系電商平臺“0成本”獲客；用戶規(guī)模大、可快速擴(kuò)大貸款規(guī)模；數(shù)據(jù)來源廣，算法模型有效性高，風(fēng)控成本低；向其他金融產(chǎn)品的滲透性強(qiáng)等等優(yōu)點(diǎn)。

二、個(gè)人征信與信用評級互聯(lián)網(wǎng)化

互聯(lián)網(wǎng)金融需求的爆發(fā)式增長促進(jìn)了新的征信和信用評級現(xiàn)象出現(xiàn)——個(gè)人征信和信用評級互聯(lián)網(wǎng)化。個(gè)人征信和評級互聯(lián)網(wǎng)化是指通過采集個(gè)人或企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)交易或使用互聯(lián)網(wǎng)各類服務(wù)過程中留下的信息數(shù)據(jù)，并結(jié)合線下渠道采集的信息數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)進(jìn)行信用評估的活動。不同的互聯(lián)網(wǎng)金融公司根據(jù)自身發(fā)展需求，基于新型的技術(shù)手段，生發(fā)出個(gè)人信用業(yè)務(wù)。2015年央行首批允許芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機(jī)構(gòu)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作。作為2015年1月中國人民銀行批準(zhǔn)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的社會機(jī)構(gòu)之一，芝麻信用頗具代表性。

螞蟻金服集團(tuán)旗下的芝麻信用是獨(dú)立的第三方信用機(jī)構(gòu)，是螞蟻金服生態(tài)體系內(nèi)的重要組成部分。芝麻信用通過云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)客觀呈現(xiàn)個(gè)人和企業(yè)的信用狀況，已經(jīng)形成芝麻信用評分、芝麻信用元素表、行業(yè)關(guān)注名單、反欺詐等全產(chǎn)品線。依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術(shù)，連接商業(yè)、民生等多維場景，為消費(fèi)者提供普惠平等的信用服務(wù)，與此同時(shí)幫助商家重構(gòu)體驗(yàn)、提高效率、降低風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大銷量。芝麻信用的產(chǎn)品有兩大類，第一類是反欺詐產(chǎn)品，包含了人臉識別、身份核實(shí)、信息驗(yàn)證、網(wǎng)絡(luò)關(guān)聯(lián)等產(chǎn)品。第二類是信用評估產(chǎn)品，除了芝麻分，還有芝麻報(bào)告(包含聯(lián)系信息的穩(wěn)定性，消費(fèi)的整體能力等)，以及用戶在各類生活和金融場景下的違約信息組成的風(fēng)險(xiǎn)名單庫。2015年7月芝麻信用表示數(shù)據(jù)已和最高人民法院實(shí)現(xiàn)專線連接，實(shí)時(shí)更新失信被執(zhí)行人數(shù)據(jù)。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融以及互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用機(jī)構(gòu)的發(fā)展取得的一定的成績，但是仍舊存在許多問題，其中包括嚴(yán)重的“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象，缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作共享機(jī)制；有些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)無消費(fèi)金融牌照經(jīng)營，缺乏有效監(jiān)管；信息泄露導(dǎo)致業(yè)務(wù)，欺詐頻繁發(fā)生等等。這些問題表明了一個(gè)監(jiān)管下的共享性個(gè)人信用體系建立的重要性。

三、百行征信促成個(gè)人信用體系新格局

2018年5月23日，由央行主導(dǎo)、中國互金協(xié)會與包括芝麻信用在內(nèi)的8家市場機(jī)構(gòu)共同發(fā)起組建的市場化個(gè)人信用機(jī)構(gòu)——百行征信舉行了揭牌儀式，宣布正式掛牌。百行征信的建立使得中國個(gè)人信用體系形成政府與市場相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信和信用評級新格局。

百行征信的成立有望解決互聯(lián)網(wǎng)征信面臨的數(shù)據(jù)孤島、信息濫用、信用白戶等問題。百行征信數(shù)據(jù)部分來自金融機(jī)構(gòu)、參股的各大互聯(lián)網(wǎng)平臺，包括網(wǎng)貸平臺、互聯(lián)網(wǎng)公司等。百行征信的成立，意味著不同的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間可以互查用戶的信貸記錄，如果用戶一旦逾期，那其他平臺將不會再向該用戶貸款。

百行征信的出現(xiàn)推動了民間個(gè)人信用體系建設(shè)，形成蓋全社會的、“政府+市場”雙支柱征信格局。相較于人民銀行征信體系，百行征信不僅僅有金融數(shù)據(jù)，包括生活的數(shù)據(jù)、電商的數(shù)據(jù)、其他交易的數(shù)據(jù)。百行征信還將與網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)絡(luò)小貸、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)結(jié)，作為部分金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)貸平臺、互聯(lián)網(wǎng)公司等借貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估的一個(gè)依據(jù)。從數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)上看，央行征信中心更多是結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，百行征信可能包括非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)包括網(wǎng)絡(luò)圖片、視頻、聊天記錄等，而不僅僅是數(shù)字信息。未來百行征信的受眾將會更為廣泛。騰訊征信，依托騰訊龐大的用戶群體和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，或?qū)⒛軌蚰依ㄑ胄姓餍畔到y(tǒng)中的“信用白戶”(未成年，或未與金融機(jī)構(gòu)有過業(yè)務(wù)往來的部分人群)，為他們提供個(gè)人信用報(bào)告。從產(chǎn)品上看，除征信報(bào)告外，八家征信機(jī)構(gòu)都有自己的評分，還有更深層次的模型、精準(zhǔn)營銷、大數(shù)據(jù)的服務(wù)。

四、個(gè)人信用體系建設(shè)存在的問題

數(shù)據(jù)采集和評估標(biāo)準(zhǔn)不一致。如阿里參考FICO信用模型，騰訊利用TDBANK大數(shù)據(jù)平臺得出信用分。各征信機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)來源和評價(jià)方法上不一致，信息采集維度不完整、信用評分結(jié)構(gòu)難以真實(shí)反映信息主體的信用狀況，因此，在數(shù)據(jù)的共享和運(yùn)用上存在難度。

缺乏明確統(tǒng)一和協(xié)調(diào)有效的監(jiān)管機(jī)制。隨著社會信用體系基礎(chǔ)設(shè)施逐步建立，監(jiān)管無序、多頭監(jiān)管、監(jiān)管沖突等問題日益突出。監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一，導(dǎo)致無法形成統(tǒng)一的市場監(jiān)管，也降低了征信監(jiān)管的公信力，個(gè)人征信市場實(shí)質(zhì)上的監(jiān)管真空和無章可循，嚴(yán)重影響個(gè)人信用市場的健康快速發(fā)展。

社會信用意識較為淡薄。我國目前的信用懲戒機(jī)制尚不健全，不論在立法還是執(zhí)法上，都不足以將失信成本提高到無利可圖的程度，當(dāng)失信者得不到嚴(yán)懲，守信者得不到保護(hù)，失信成本過低的時(shí)候，失信就成為社會不良風(fēng)氣的誘因。

個(gè)人信用體系相關(guān)法律法規(guī)不健全。2013年的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》一定程度上解決了征信業(yè)法律依據(jù)的問題。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，出現(xiàn)了大量的法律空白。有關(guān)個(gè)人征信的法律規(guī)范數(shù)量少，并且缺乏相關(guān)的配套措施，在制定過程中，多數(shù)還是針對傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，對于互聯(lián)網(wǎng)這一大背景并沒有予以充分的考慮，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)還是具有很大的差異性，因此法律法規(guī)的缺位也導(dǎo)致了當(dāng)前的征信體系構(gòu)建的不完善，信息的濫用、過度使用等問題缺乏有力的法律保障。

五、個(gè)人信用體系建設(shè)發(fā)展方向

加強(qiáng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)之間交流合作。百行征信相當(dāng)是中國構(gòu)建的一個(gè)全新的信用體系，將以阿里、騰訊為主的1000多家網(wǎng)貸平臺的數(shù)據(jù)全部收集起來，與人民銀行的信用體系形成互補(bǔ)。各個(gè)機(jī)構(gòu)之間要加強(qiáng)技術(shù)優(yōu)勢互補(bǔ)，彌補(bǔ)信息資源采集不足，制定統(tǒng)一的信用信息標(biāo)準(zhǔn)，健全采集與信息分類標(biāo)準(zhǔn)制度，對采集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選處理后，再進(jìn)一步整合加工，最終為用戶提供兼具高效性與適用性的個(gè)人征信及評級產(chǎn)品，從而為各行各業(yè)間的信息共享與交流提供技術(shù)基礎(chǔ)?？梢越梃b英美等國家的經(jīng)驗(yàn)，注冊借款人賬號或在注冊互聯(lián)網(wǎng)金融公司的同時(shí)注冊其社保賬號、關(guān)聯(lián)銀行卡號，進(jìn)而提高信用信息共享程度。此外，信用信息標(biāo)準(zhǔn)還要隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與個(gè)人征信技術(shù)的發(fā)展不斷完善與修正，保障信用信息標(biāo)準(zhǔn)的高效性與適用性，從而促進(jìn)信用體系建設(shè)的健康有序發(fā)展。

完善相關(guān)法律法規(guī)。征信立法是個(gè)人信用評級業(yè)健康有序發(fā)展的保障，個(gè)人信用評級體系的健康有序發(fā)展依賴于適合我國國情的征信法律法規(guī)的制定與執(zhí)行。目前，我國有關(guān)個(gè)人信用體系建設(shè)的相關(guān)法律法規(guī)尚不健全，阻礙了個(gè)人信用體系的發(fā)展，因此完善個(gè)人信用體系建設(shè)的相關(guān)法律法規(guī)勢在必行。一要制定《個(gè)人信息保護(hù)法》，明確界定個(gè)人信息范疇，如網(wǎng)上消費(fèi)記錄、網(wǎng)絡(luò)痕跡等，保護(hù)個(gè)人隱私，防止個(gè)人信用信息受到侵害。二要根據(jù)現(xiàn)行的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及配套管理制定大數(shù)據(jù)征信的監(jiān)管細(xì)則，明確大數(shù)據(jù)征信的信息采集范圍、使用范圍和信息披露要求。三要在法律允許的范圍內(nèi)加大失信懲戒力度，對于嚴(yán)重失信者可追究其刑事責(zé)任。另外，建立互聯(lián)網(wǎng)黑名單平臺，曝光失信者，以對失信行為進(jìn)行有效的強(qiáng)制約束。

提高數(shù)據(jù)質(zhì)量。將大數(shù)據(jù)運(yùn)用到網(wǎng)絡(luò)信用評價(jià)體系建設(shè)中是對個(gè)人信用評級業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，但由于大數(shù)據(jù)本身的特點(diǎn)，數(shù)據(jù)失真現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。一要建立大數(shù)據(jù)個(gè)人征信信息數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，通過數(shù)據(jù)清洗與交叉驗(yàn)證等技術(shù)，確保數(shù)據(jù)的完整、真實(shí)和有效。二要不斷完善、檢驗(yàn)并修正信用評估模型，提高模型設(shè)定的準(zhǔn)確性，使得模型檢驗(yàn)更具有說服力。三要借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)體制創(chuàng)新，著重研發(fā)核心關(guān)鍵技術(shù)，培養(yǎng)創(chuàng)新型人才，不斷完善我國的個(gè)人信用體系。

加強(qiáng)監(jiān)管保障信用信息安全。保障信息安全，不僅要制定并實(shí)施相關(guān)監(jiān)管措施，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，有效防范互聯(lián)網(wǎng)欺詐、不法分子利用大數(shù)據(jù)技術(shù)洗錢、販賣個(gè)人信息等犯罪行為，還要建立個(gè)人信息多渠道保護(hù)機(jī)制，防范信用風(fēng)險(xiǎn)，保障信用信息安全。與此同時(shí)，要強(qiáng)化信息安全管理，通過網(wǎng)站認(rèn)證，身份認(rèn)證、數(shù)字證書和電子簽名等技術(shù)，加大我國互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫建設(shè)力度，進(jìn)一步提高對數(shù)據(jù)信息安全的保障水平，嚴(yán)防信息泄露。此外，我國個(gè)人信用體系建設(shè)還應(yīng)借鑒個(gè)人征信比較發(fā)達(dá)的國家的經(jīng)驗(yàn)，建立相應(yīng)的行業(yè)協(xié)會，提供專業(yè)教育培訓(xùn)，加強(qiáng)行業(yè)自律，一方面有助于規(guī)范運(yùn)營、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，另一方面可以推動個(gè)人信用體系的健康有序發(fā)展。