商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧模式研究

(廣西大學(xué) 廣西 南寧 530004)

黨和國家把脫貧攻堅(jiān)擺到治國理政的突出位置，特別是習(xí)近平總書記提出精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧基本方略以來，脫貧攻堅(jiān)工作取得了顯著成就。

在精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中，金融扶貧是精準(zhǔn)扶貧的重要手段。商業(yè)銀行有著這樣幾種優(yōu)勢(shì)。

首先是大量的資金能力。其次，商業(yè)銀行還有很好的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力非常高。再次，商業(yè)銀行的分布范圍非常廣，從城市大農(nóng)村，從東北到西南，都能看到他們的影子。最后，商業(yè)銀行本身能很好地發(fā)揮銀行的交易特性，承擔(dān)起輸送資源的責(zé)任。

在這樣的情況下，商業(yè)銀行勢(shì)必成為市場(chǎng)化的主題，從而能夠很好地解決扶貧的問題。不論是資金的發(fā)放還是與貧困地區(qū)的準(zhǔn)確接觸，都能起到很好地效果。

商業(yè)銀行作為以農(nóng)為本的國家控股大型商業(yè)銀行，對(duì)促進(jìn)不同時(shí)期的扶貧攻堅(jiān)工作發(fā)揮了積極作用。但是由于扶貧地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施、用信環(huán)境制約、建檔立卡貧困戶有效信貸需求不足等問題，金融扶貧的效能并沒有得到很好發(fā)揮。圍繞產(chǎn)業(yè)扶貧、資產(chǎn)收益扶貧、易地搬遷脫貧等支持重點(diǎn)，工作中我們要不斷創(chuàng)新精準(zhǔn)扶貧業(yè)務(wù)模式，完善服務(wù)方案，優(yōu)化產(chǎn)品要素，規(guī)范業(yè)務(wù)管理，從而在精準(zhǔn)扶貧的道路上取得領(lǐng)先地位。

一、商業(yè)銀行進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧模式的探索實(shí)踐

(一)做好小額信貸的工作

精準(zhǔn)扶貧信貸業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行向貧困戶或?qū)ζ涿撠氃鍪掌鸬街苯哟龠M(jìn)作用的經(jīng)營(yíng)主體提供的各類信用業(yè)務(wù)。支持貧困戶依托當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)開展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和新型經(jīng)營(yíng)主體充分發(fā)揮帶動(dòng)作用，進(jìn)一步鞏固雙方利益聯(lián)結(jié)關(guān)系，提升貧困戶在產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中的組織程度和受益程度。

(二)支持特色旅游開發(fā)帶動(dòng)脫貧模式

根據(jù)國家旅游局等部委聯(lián)合印發(fā)的《鄉(xiāng)村旅游扶貧工程行動(dòng)方案》要求，積極對(duì)接景區(qū)帶村、能人帶戶、“企業(yè)(合作社)+農(nóng)戶”等旅游扶貧模式信貸需求，支持對(duì)貧困地區(qū)有帶動(dòng)作用的鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目、高等級(jí)旅游景區(qū)建設(shè)，支持貧困戶依托當(dāng)?shù)芈糜萎a(chǎn)業(yè)開展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

(三)支持特色資源開發(fā)扶貧模式

支持貧困地區(qū)光伏扶貧，探索以土地、房屋等農(nóng)村集體資產(chǎn)、貧困戶自有資產(chǎn)或各類財(cái)政扶貧資金及其形成的經(jīng)營(yíng)性資

產(chǎn)等量化折股，使貧困戶獲得穩(wěn)定資產(chǎn)性收益的扶貧模式。

(四)鼓勵(lì)進(jìn)行遷移，實(shí)現(xiàn)扶貧目標(biāo)

結(jié)合政府扶貧開發(fā)政策和工作要求，適度創(chuàng)新支持易地搬遷貧困戶及同步搬遷人口購房融資需求。同時(shí)支持搬遷戶易地脫貧生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。因地制宜支持搬遷群體及相關(guān)管理組織在安置區(qū)發(fā)展特色農(nóng)牧業(yè)、勞務(wù)經(jīng)濟(jì)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等，幫助搬遷戶恢復(fù)并提高生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力。

(五)支持產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)帶動(dòng)扶貧模式

農(nóng)行應(yīng)該鼓勵(lì)等待扶貧地區(qū)的龍頭企業(yè)，做好資源輸送，讓他們起到先富帶后富的作用，從而達(dá)到脫貧致富的目的。

(六)基礎(chǔ)金融扶貧模式

基礎(chǔ)金融扶貧是貧困地區(qū)面臨的突出問題，商業(yè)銀行應(yīng)該在扶貧地區(qū)盡可能多地設(shè)置銀行網(wǎng)點(diǎn)，提供更多的業(yè)務(wù)工具，方便當(dāng)?shù)厝嗣袢罕姭@得資金以及解決信用貸款的問題。

(七)政府增信銀政合作扶貧模式

政府在商業(yè)銀行扶貧工作中起到重要的作業(yè)。因?yàn)槭秦毨簦?，他們一般是拿不出什么可以作為銀行信用抵押的等下，這樣，就被銀行拒之門外。但政府就不一樣了，政府有著天然的信譽(yù)，可以為這些貧困戶擔(dān)保，讓商業(yè)銀行放心地將錢借給貧困戶。

二、制約商業(yè)銀行金融扶貧力度的因素分析

(一)扶貧地區(qū)金融環(huán)境建設(shè)有待加強(qiáng)

金融發(fā)力必須有良好的信用環(huán)境信用環(huán)境的優(yōu)化對(duì)金融扶貧起到了至關(guān)重要的作用。但由于貧困地區(qū)長(zhǎng)期的信用意識(shí)薄弱，企業(yè)、農(nóng)戶缺乏有效的抵押品，信用數(shù)據(jù)達(dá)不到有效同步，逃避銀行債務(wù)的情況時(shí)有發(fā)生，銀行維權(quán)難度加大，對(duì)貧困地區(qū)發(fā)放貸款有較大顧慮。導(dǎo)致了農(nóng)村生產(chǎn)要素市場(chǎng)發(fā)展落后,管理難度大,貸款人數(shù)多但額度小,并且對(duì)貧困的貸款有很多優(yōu)惠政策,并且為了減小貧困地區(qū)的負(fù)擔(dān),貸款利率浮動(dòng)空間有限。資產(chǎn)的評(píng)估、變現(xiàn)、流轉(zhuǎn)都很難實(shí)現(xiàn),這更加劇了銀行和農(nóng)戶之間的問題,這也就減緩了資金資源的介入,在貧困地區(qū),貧戶已經(jīng)習(xí)慣了補(bǔ)貼,存在依賴思想,把貸款發(fā)放作為財(cái)政收入,認(rèn)為不用還,信用意識(shí)淡薄,合格的貸款者很少,由于環(huán)境改善和信用體系建設(shè)緩慢,導(dǎo)致信用等級(jí)低。由于農(nóng)戶和銀行的信息不對(duì)稱問題,滿足貸款條件的農(nóng)戶少，即使達(dá)標(biāo)的農(nóng)戶,也很難獲得扶貧資金。再者,由于市場(chǎng)機(jī)制不成熟,貧困地區(qū)很難形成公平流通的生產(chǎn)要素市場(chǎng),使得很多生產(chǎn)要素都無法得到評(píng)估、抵押、交易和流轉(zhuǎn)。

(二)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和擔(dān)保機(jī)制不健全

扶貧地區(qū)對(duì)信貸資金的使用往往很難形成規(guī)模效應(yīng)。這就帶來一個(gè)嚴(yán)重后果，那就是負(fù)責(zé)擔(dān)保的機(jī)構(gòu)很難拿出足夠的資金，同時(shí)這些機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力也不好。

與此同時(shí)，對(duì)政府和金融機(jī)構(gòu)而言，整個(gè)扶貧機(jī)制以及金融發(fā)放的機(jī)制很不健全，導(dǎo)致了一系列的問題，比如該扶貧的人得不到信用貸款，可以自己發(fā)展的人卻通過不正當(dāng)途徑獲得了資金。這樣的做法無形中增加了金融機(jī)構(gòu)和政府部門的金融風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)此以往，這將極大地侵蝕精準(zhǔn)扶貧工作。這是商業(yè)銀行在具體的扶貧工作中應(yīng)該考慮和注意的問題。

(三)扶貧工作推進(jìn)力度不足

近年來,商業(yè)扶貧資金不斷增加,但距離精準(zhǔn)扶貧還有差距,很多方面仍需改善。扶貧工作涉及的部門多,人們意見不一致,缺乏溝通交流,并且不能持之以恒,遇到困難就打退堂鼓,缺乏一定的責(zé)任意識(shí)。這就使扶貧效果打了折扣。扶貧資金大多為財(cái)政性資金,分塊管理,風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金在財(cái)政資金的比例小,當(dāng)遇到的信用情況和自己的信用評(píng)價(jià)辦法,提高精確扶貧的效率,難以發(fā)揮作用。

(四)針對(duì)多元化發(fā)展趨勢(shì)的掌握不及時(shí)

某些預(yù)警客戶針對(duì)一系列類似于房地產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)公司以及期貨進(jìn)行了大規(guī)模的投資，但是由于投資成效與預(yù)期不符，以及投資失敗等原因引發(fā)了預(yù)警。由于民營(yíng)企業(yè)尚未形成過多的融資渠道，再加之其資金實(shí)力也較為落后，因而在多元化發(fā)展過程中顯得心有余而力不足。某些民營(yíng)企業(yè)借助于具體的控制人，或者關(guān)聯(lián)公司進(jìn)而進(jìn)行資金挪用等行為,基于如上方面進(jìn)行考慮，商行需要在整個(gè)借貸過程中進(jìn)行有效的調(diào)研與了解，進(jìn)而掌握企業(yè)與相應(yīng)的關(guān)聯(lián)企業(yè)各有關(guān)方資金的具體流向，并據(jù)此做出正確的判斷。

(五)地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

某些預(yù)警客戶由于位于長(zhǎng)三角以及浙江等比較多變的地區(qū),直接致使上下游公司非常緊張。某些供應(yīng)商運(yùn)用了更加謹(jǐn)慎周密的結(jié)算手段，同時(shí)下游企業(yè)又想法設(shè)法延長(zhǎng)了付款周期。倘若出現(xiàn)某些負(fù)面新聞，那么上下游關(guān)聯(lián)方一定會(huì)迅速行動(dòng),如此一來，便使得預(yù)警企業(yè)經(jīng)營(yíng)中斷，進(jìn)而引發(fā)了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。

(六)國企授信風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠的關(guān)注程度

國企盡管客戶數(shù)相對(duì)較小,但涉及的金額比較大,如此，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，那么說可能引發(fā)的問題會(huì)更多，危害性也就越大。

支持上缺乏有效合作，導(dǎo)致扶貧效率降低，資源浪費(fèi)，損壞市場(chǎng)機(jī)制的有效發(fā)揮。

三、農(nóng)行進(jìn)一步做好金融扶貧工作的建議

(一)做好金融環(huán)境的建設(shè)工作，確保貧困地區(qū)金融健康

想要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，就要考慮到保險(xiǎn)體系。政府需要做的事情有很多，首先要解決貧困人口的失業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)，讓人民穩(wěn)定下來，才會(huì)進(jìn)一步發(fā)揮主觀能動(dòng)性，創(chuàng)造性地解決貧困問題。

其次，政府部門要做好農(nóng)村地區(qū)的信用體制，確保農(nóng)民朋友在開設(shè)企業(yè)時(shí)能享受到誠信的福利。長(zhǎng)久來看，這對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展也很有好處，是讓貧困地區(qū)有了自我造血的能力。這才是從根本上解決貧困問題的辦法。

當(dāng)然，現(xiàn)在離不開互聯(lián)網(wǎng)，精準(zhǔn)扶貧也是如此。政府部門應(yīng)該幫助互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品在貧困地區(qū)的發(fā)展，讓它們?cè)旄．?dāng)?shù)厝嗣瘛?/p>

(二)完善深度貧困地區(qū)各項(xiàng)政策

想要解決貧困地的問題，從來不是一個(gè)部門就能解決的辦法。對(duì)管理整個(gè)社會(huì)事務(wù)的政府來說，想要解決貧困問題，就要發(fā)動(dòng)更多的政府部門，讓他們參與到這場(chǎng)宏大的精準(zhǔn)扶貧運(yùn)動(dòng)中來。這就需要各個(gè)部門做好政策協(xié)調(diào)，保證政策能造福民眾，讓貧困地區(qū)的民眾有條件實(shí)現(xiàn)金融的良性發(fā)展。希望相關(guān)部門整合全國各地優(yōu)秀的扶貧經(jīng)驗(yàn)和做法，在考慮商業(yè)銀行金融扶貧可持續(xù)發(fā)展的模式下，制定扶貧管 理辦法，對(duì)扶貧貸款的產(chǎn)品要素(對(duì)象、金額、期限、利率 等)和辦理流程等進(jìn)行規(guī)范和細(xì)化，為其他商業(yè)銀行提供參考模板。

(三)創(chuàng)新金融扶貧品種和幫扶扶貧模式

金融產(chǎn)品可以說是精準(zhǔn)扶貧中的重中之重。因?yàn)樗男螒B(tài)多樣，可以為不同需求的貧困人口提供服務(wù)，保證他們能享受到政府和金融機(jī)構(gòu)的關(guān)懷和幫助。引導(dǎo)社會(huì)資本通過參與PPP模式和創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)投放資金、風(fēng)險(xiǎn)投資資金等方式扶貧開發(fā)，多渠道增加扶貧地區(qū)資金供給。同時(shí)，探索運(yùn)用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等手段做好金融扶貧工作，應(yīng)用大數(shù)據(jù)來實(shí)現(xiàn)扶貧數(shù)據(jù)整合，加強(qiáng)對(duì)扶貧人口精準(zhǔn)甄別，扶貧項(xiàng)目管理資金的動(dòng)態(tài)調(diào)整和跟蹤。加大對(duì)扶貧小額貸款、再就業(yè)貸款、婦女創(chuàng)業(yè)貸款、助學(xué)貸款的推廣實(shí)施力度，同時(shí)推進(jìn)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押 貸款和農(nóng)村房產(chǎn)抵押貸款的落地，做好新產(chǎn)品制度建設(shè)、平 臺(tái)搭建以及人員培訓(xùn)工作

(四)完善金融服務(wù)機(jī)制

沒有規(guī)矩，不成方圓，對(duì)整個(gè)精準(zhǔn)扶貧工作來說，必須要樹立起正確的金融服務(wù)機(jī)制。想要做到這一點(diǎn)，就要認(rèn)真閱讀由中國人民銀行頒發(fā)的《關(guān)于全面做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》(銀發(fā)[2014]65號(hào))這個(gè)文件。應(yīng)該從中認(rèn)真領(lǐng)會(huì)文件精神，將文件的核心思想運(yùn)用到金融服務(wù)體制的建構(gòu)中來。一是加快扶貧擔(dān)保機(jī)制體系的建設(shè)和推廣，發(fā)揮其在貧 困地區(qū)信貸擔(dān)保的作用。二是明確各類金融機(jī)構(gòu)職責(zé)，特別 是由政府出資建立的各類融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)扶貧責(zé)任，引導(dǎo)其加 大金融扶貧力度，通過減免相關(guān)稅費(fèi)等方法，引導(dǎo)和鼓勵(lì)商 業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)開展業(yè)務(wù)。使用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，結(jié)合政府相關(guān)部門 的數(shù)據(jù)資源，用大數(shù)據(jù)進(jìn)行貧困人員的管理和監(jiān)測(cè)，全方位 掌握貧困戶的情況和脫貧進(jìn)度。

這樣，就能實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步完善金融服務(wù)機(jī)制。有了這個(gè)好的開始，貧困地區(qū)就有了向著良性發(fā)展的可能。他們就能修建起精準(zhǔn)扶貧的試驗(yàn)區(qū)，從而形成精準(zhǔn)扶貧的基地，讓政府的精準(zhǔn)扶貧政策在需要精準(zhǔn)扶貧的地區(qū)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的重要目的。這也是對(duì)金融規(guī)范的促進(jìn)。