金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題研究

(青島科技大學(xué)法學(xué)院 山東 青島 266100)

近年來(lái)金融糾紛案件數(shù)量不斷上升，案件標(biāo)的金額越來(lái)越高，這反映出我國(guó)金融消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)不斷上升。為促進(jìn)我國(guó)金融消費(fèi)市場(chǎng)健康有序發(fā)展，需要對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行界定還需要政府、金融機(jī)構(gòu)以及金融消費(fèi)者的共同努力。

一、金融消費(fèi)者概念界定

銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)于2006年頒布《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》，是我國(guó)首次在金融立法中使用“金融消費(fèi)者”的概念；2009年銀監(jiān)會(huì)又在《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》中有關(guān)“客戶利益保護(hù)規(guī)則”的基礎(chǔ)之上，推出了“公平對(duì)待金融領(lǐng)域消費(fèi)者項(xiàng)目”，[1]再次在立法當(dāng)中引入該概念，并將其進(jìn)一步應(yīng)用于司法理論與實(shí)務(wù)。2016年，中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》第二條第二款規(guī)定：“本辦法所稱金融消費(fèi)者是指購(gòu)買、使用金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)的自然人。”

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，越來(lái)越多的人參與到金融消費(fèi)之中，金融消費(fèi)糾紛也層出不窮。筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大金融消費(fèi)者的范圍，對(duì)以投資目的而參與到金融市場(chǎng)的主體，也應(yīng)被認(rèn)定為金融消費(fèi)者而加以保護(hù)。首先是因?yàn)榻鹑陬I(lǐng)域的交易行為是兼具消費(fèi)和投資兩種屬性的，即使出于投資目的，投資最終也是回到消費(fèi)之中的，仍屬“生活消費(fèi)”范疇；其次，金融投資者相較于金融機(jī)構(gòu)在信息、金融知識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)控制方面都出于劣勢(shì)地位，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)其的保護(hù)。因此，無(wú)論是以消費(fèi)還是以投資為目的，對(duì)于參與金融市場(chǎng)的主體都應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為金融消費(fèi)者而進(jìn)行保護(hù)。

二、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問(wèn)題

(一)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律制度不健全。雖然我國(guó)現(xiàn)存法律中有很多涉及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題，比如銀行、保險(xiǎn)、證券等領(lǐng)域都分別出臺(tái)了相應(yīng)的法律，但是這些法律之間存在較大差異，在金融消費(fèi)者概念方面都沒(méi)有達(dá)成一致；其次，他們之間關(guān)聯(lián)性不大，存在很多模糊的地方，沒(méi)有形成明確的體系，這些都為我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的標(biāo)準(zhǔn)和制度的制定設(shè)置了障礙。

其次是我國(guó)對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律規(guī)定在零散的法律文件中，并沒(méi)有統(tǒng)一的立法。雖然近年來(lái)，我國(guó)逐步重視對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，制定金融法律時(shí)都將金融消費(fèi)者作為制定法律的目標(biāo)，但是從總體上來(lái)看，我國(guó)相關(guān)的金融立法還存在著原則性強(qiáng)、可操作性弱、數(shù)量少等問(wèn)題，對(duì)于金融消費(fèi)者的保護(hù)范圍有限。

(二)缺少專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)。雖然目前我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的工作由銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行及消費(fèi)者協(xié)會(huì)共同承擔(dān)，但這樣的監(jiān)管體制職責(zé)分工模糊，并不能真正起到作用。銀保監(jiān)會(huì)，證監(jiān)會(huì)以及中國(guó)人民銀行等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)規(guī)范金融業(yè)的秩序、監(jiān)管金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，從而對(duì)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益缺乏足夠的認(rèn)識(shí)和經(jīng)驗(yàn)。而由于金融產(chǎn)品專業(yè)性很強(qiáng)，消協(xié)工作人員的工作重心又不在于此，因而在處理金融糾紛案件時(shí)能力有限。

顯而易見(jiàn)，我國(guó)目前雖有各樣監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但缺乏專門獨(dú)立的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

(三)金融消費(fèi)者本身金融知識(shí)及權(quán)益保護(hù)意識(shí)欠缺。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的推進(jìn)以及我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，越來(lái)越多的人參與到金融活動(dòng)來(lái)，然而很多金融消費(fèi)者本身缺乏專業(yè)的金融知識(shí)，對(duì)金融市場(chǎng)變化不敏感，辨別能力不強(qiáng)，只關(guān)注高收益，風(fēng)險(xiǎn)控制能力不強(qiáng)，在有突發(fā)事件時(shí)不能及時(shí)止損。也有很多消費(fèi)者在自身權(quán)益受到侵害時(shí)，因權(quán)益保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)而沒(méi)有采取行動(dòng)來(lái)維護(hù)自身合法權(quán)益，這也變相地縱容了侵權(quán)行為。

三、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)建議

(一)逐步健全金融消費(fèi)者保護(hù)的法律制度。我國(guó)在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法方面已取得一定成效，例如2013年新修改的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》將金融消費(fèi)活動(dòng)的相關(guān)內(nèi)容納入到消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的體系范圍之內(nèi)，但難以適用于具有特殊性的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)；2015年《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確了對(duì)消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)的重要性，但該指導(dǎo)意見(jiàn)中多為原則性規(guī)定而操作性不強(qiáng)，在今后的立法中還需進(jìn)一步細(xì)化。此外，還可以借鑒國(guó)外成熟的立法經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)出臺(tái)新的或?qū)ｉT的法律法規(guī)，明確規(guī)定對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的內(nèi)容。例如為了美國(guó)從上個(gè)世紀(jì)開(kāi)始就通過(guò)出臺(tái)法律來(lái)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，并且隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不斷出臺(tái)新法律;加拿大也通過(guò)出臺(tái)《銀行法》、《金融消費(fèi)者管理局法》等法律來(lái)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。專門的立法不但完善了相關(guān)法律體系，同時(shí)也使金融消費(fèi)者在遇到問(wèn)題時(shí)有法可依，從而進(jìn)一步促進(jìn)金融市場(chǎng)健康穩(wěn)定發(fā)展。

(二)建立專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)。雖然為了保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，我國(guó)先后成立了保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局、投資者保護(hù)局、金融消費(fèi)者保護(hù)局等為金融消費(fèi)者提供專業(yè)化保護(hù)的機(jī)構(gòu)，具備研究國(guó)內(nèi)外金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)狀況、制定金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)總體規(guī)劃、政策法規(guī)、評(píng)估監(jiān)管政策的制定與執(zhí)行中對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的有效性及充分性、依法糾正和處罰金融市場(chǎng)中的不當(dāng)行為等職能。[2]但具體落實(shí)程度還有待增強(qiáng)，應(yīng)當(dāng)建立類似于普通消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)的專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。在處理金融糾紛時(shí)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的立場(chǎng)中立、知識(shí)專業(yè)并且業(yè)務(wù)熟練，同樣金融消費(fèi)者也有明確的糾紛解決渠道及權(quán)益維護(hù)部門。

其次，還可以利用行業(yè)自律組織。因?yàn)樾袠I(yè)自律組織在解決金融糾紛和加強(qiáng)金融行業(yè)自律方面發(fā)揮著相當(dāng)顯著的作用。金融行業(yè)協(xié)會(huì)通過(guò)制定行業(yè)內(nèi)部各機(jī)構(gòu)共同認(rèn)可的規(guī)則，不僅能夠約束各機(jī)構(gòu)的行為，還能實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)部的互相監(jiān)督，減少監(jiān)管成本，可以最大程度上預(yù)防侵權(quán)事件的發(fā)生，金融行業(yè)協(xié)會(huì)的中立地位還使得規(guī)則和處理辦法更有說(shuō)服力。[3]

(三)建立有效的消費(fèi)者金融知識(shí)普及教育機(jī)制。首先，金融消費(fèi)者應(yīng)積極主動(dòng)學(xué)習(xí)和了解金融知識(shí)，提高自身金融素質(zhì)，同時(shí)還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)相關(guān)信息的辨別能力，謹(jǐn)慎投資。其次，金融消費(fèi)者還需要正視自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，應(yīng)理性投資，在自身可承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)選擇相應(yīng)的金融產(chǎn)品，做到對(duì)自己的資產(chǎn)負(fù)責(zé)。

其次，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，嚴(yán)格執(zhí)行《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》第二章關(guān)于金融機(jī)構(gòu)行為規(guī)范的相關(guān)規(guī)定積極開(kāi)展金融知識(shí)普及宣傳活動(dòng)，提高金融消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知能力、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、法律意識(shí)以及依法維權(quán)的能力。金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)履行信息披露的義務(wù)，幫助公眾獲取必要的相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)的信息、知識(shí)，滿足金融消費(fèi)者的知情權(quán)，保障金融消費(fèi)者個(gè)人信息安全。

最后，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)金融領(lǐng)域知識(shí)的宣傳教育與信息披露，增加金融消費(fèi)者金融知識(shí)積累，提高金融消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)與能力。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理機(jī)制，提高對(duì)金融消費(fèi)者金融糾紛投訴受理與處理效率。

四、結(jié)語(yǔ)

從目前我國(guó)金融領(lǐng)域現(xiàn)狀來(lái)看，金融消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)仍存在多問(wèn)題，金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的現(xiàn)象普遍存在。希望通過(guò)國(guó)家立法、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)以及金融消費(fèi)者個(gè)人的共同努力，以最大限度地保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。