國外普惠金融發(fā)展對我國的啟示

(天津財經(jīng)大學(xué) 天津 025100)

一、國外普惠金融先進發(fā)展經(jīng)驗借鑒

(一)政府突出政策導(dǎo)向，加大頂層設(shè)計。墨西哥政府從05年開始，大力推出多項法律法規(guī)。該國政府出臺了《2007-2012年國家發(fā)展規(guī)劃》及《2008-2012年國家發(fā)展融資計劃》，使得銀行代理等非金融機構(gòu)可在的地域提供金融服務(wù)。其將銀行業(yè)務(wù)細分，為不同的業(yè)務(wù)主體提供差異化的服務(wù)。

巴西通過國家立法來為普惠金融的發(fā)展提供支持。為支持小微企業(yè)發(fā)展，規(guī)定銀行要按活期存款的某一固定比例向小微企業(yè)提供信貸支持。該立法還規(guī)定了對企業(yè)的貸前、貸中、貸后要求細則。巴西還成立了全國普惠金融委員會，旨在為全國提供普惠金融服務(wù)。

(二)拓展服務(wù)渠道，加大服務(wù)力度。巴西在代理銀行的數(shù)量和覆蓋面兩個方面領(lǐng)先全球。巴西強大的支付系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施為代理銀行業(yè)務(wù)的成功和快速發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。巴西每千人擁有1471個銷售點終端，是智利的三倍多；而且在ATM方面在本地區(qū)也處于領(lǐng)先地位，每100000人有121個，覆蓋率接近德國和其他歐洲國家。

美國的社區(qū)銀行幫助緩解了中小企業(yè)融資不方便的問題。目前，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，社區(qū)銀行所涉及的業(yè)務(wù)種類也日漸繁多。員工為區(qū)域客戶提供更有建設(shè)性的金融服務(wù)方案。

(三)加大金融模式、產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新。孟加拉鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行主推的是小組責(zé)任制，每個小組有五名成員，但是直系親屬不能在同一個小組，成員之間互幫互助的同時也要監(jiān)督彼此，同時組員之間負有連帶責(zé)任，如有組內(nèi)成員未能在規(guī)定時間內(nèi)還清借款，其他成員需要為其補清借款，這種機制使得貸款人身負壓力和責(zé)任，起到了督促其將資金物盡其用，避免造成貸款損失的作用。

(四)普及金融知識，助力普惠金融發(fā)展。俄羅斯制訂了全民性的金融知識普及方案，將掃盲的目標(biāo)人群設(shè)定為中低收入人群，旨在改善其金融生態(tài)環(huán)境，在群眾中滲透金融知識，使更多的人了解金融，并能夠?qū)⒅畵?jù)為己用。提高金融消費者的保護意識。

巴西政府則推出的“金融公民計劃”旨在提高公民對其金融體系的了解。幫助知識貧瘠人群提高對金融知識以及金融產(chǎn)品的了解，以期擴大國內(nèi)的金融使用率。

(五)增強普惠金融精準(zhǔn)度。墨西哥對普惠金融的服務(wù)對象劃分了不同的層級，每一層級則對應(yīng)不同的服務(wù)方案要求。在很大程度上提高了普惠金融的針對性。很大的方便了小微企業(yè)和農(nóng)民，讓他們真正的享受到普惠金融，而不會被統(tǒng)一不變的標(biāo)準(zhǔn)拒之門外。

阿根廷是一個農(nóng)牧業(yè)大國，大量的農(nóng)副產(chǎn)品的出口是國家外匯收入的重要組成部分。國家大力支持農(nóng)業(yè)，頒布并實施了一系列相關(guān)的利農(nóng)政策。大大降低了農(nóng)牧民的資產(chǎn)稅，讓農(nóng)牧民有更多的可以支配的收入，還教育他們試著學(xué)會分散風(fēng)險，培養(yǎng)他們將雞蛋放在不同的籃子里以分散風(fēng)險的觀念。

二、我國的普惠金融

(一)我國普惠金融的發(fā)展歷程。1.小額信貸階段。我國的小額信貸業(yè)務(wù)在最開始的發(fā)展階段帶有公益性質(zhì)。他們專注于幫農(nóng)村人群減輕貧困。公益性的小額信貸體現(xiàn)了普惠金融的大政方針。2.發(fā)展性微型金融階段。在此階段，城市失業(yè)人口漸多，此時普惠金融的理念不僅僅局限于扶貧，還要幫助城市居民提高生活水平，幫助居民再就業(yè)。我國近幾年大力推進村鎮(zhèn)銀行、城商行的建設(shè)，例如河北的滄州銀行、唐山銀行、承德銀行等城商行。這些新開設(shè)的銀行結(jié)合網(wǎng)絡(luò)科技的應(yīng)用共同推動了普惠金融飛速發(fā)展。3.創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融階段。2010年以后，我國更加重視普惠金融問題。2015年國務(wù)院印發(fā)的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，為接下來普惠金融的發(fā)展設(shè)計了大政方針。

(二)存在的不足。1.普惠金融服務(wù)不均衡。農(nóng)村的金融資源與城市相比仍相差很多。而商業(yè)銀行基于盈利的目的，在農(nóng)村很少設(shè)立網(wǎng)點，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟的發(fā)展無法得到相關(guān)金融機構(gòu)的扶持。以四川為例，截止2017年四川已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行52家，網(wǎng)點249個，覆蓋18個地(市、州)的74個縣(市、區(qū))，而四川共計181個縣級單位，覆蓋率卻不到一半。2.法律法規(guī)體系不完善。針對小額貸款機構(gòu)，國家現(xiàn)出臺的一些政策定位不清晰，導(dǎo)致了一些小貸公司不能享受到應(yīng)有的權(quán)力，從而約束了小額貸款公司開展業(yè)務(wù)的意愿。而最近P2P平臺監(jiān)管不利導(dǎo)致的跑路問題，導(dǎo)致金融消費者對網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的信任度降低。3.金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強。農(nóng)村支付環(huán)境較差，我國鄉(xiāng)村的POS機、自動柜員機的數(shù)量有待提高；偏遠地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠完善，很多地區(qū)還沒有普及4G網(wǎng)絡(luò)；小微企業(yè)及農(nóng)民的信用檔案不夠完善，這就限制了信用貸款在普惠金融中的發(fā)展等。4.小微企業(yè)融資難、融資貴的問題仍時常發(fā)生。盡管目前國家提出要大力支持小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，但由于小微企業(yè)自身存在的風(fēng)險(其發(fā)展前景及盈利的不確定)，使得銀行等金融機構(gòu)仍然不愿將資金融資給小微企業(yè)。小微企業(yè)的融資問題仍然是普惠金融在我國推進過程中的一大亟待解決的問題。

四、我國普惠金融發(fā)展的對策建議

(一)完善我國普惠金融法律體系。盡快制定出臺相關(guān)法律法規(guī)，為借貸雙方提供明確的行為準(zhǔn)則。盡快制訂網(wǎng)絡(luò)金融借貸領(lǐng)域的行為準(zhǔn)則及規(guī)范，完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)流程。降低市場、業(yè)務(wù)上的風(fēng)險，大力提高普惠金融發(fā)展的質(zhì)量及效率。

(二)突出政策導(dǎo)向，加大頂層設(shè)計。找出我國在普惠金融推進過程中發(fā)現(xiàn)的不足之處以及隨著時代發(fā)展產(chǎn)生的新的服務(wù)要求，及時調(diào)整并更新管理政策，讓金融資源多多注入普惠金融領(lǐng)域。政府在發(fā)展規(guī)劃、政策支持等方面要起到導(dǎo)向引領(lǐng)作用，從宏觀層面上做好普惠金融的總體規(guī)劃、法律支持以及市場監(jiān)督等工作，確保普惠金融合理和發(fā)展、依序漸進。

(三)完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，普及金融知識。我國要積極加強基礎(chǔ)金融設(shè)施的構(gòu)建，加大金融自助服務(wù)終端，如自動取款機等的投入量，增加農(nóng)村等偏遠貧困地區(qū)的金融網(wǎng)點建設(shè)，優(yōu)先批準(zhǔn)農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)在縣域和村鎮(zhèn)地區(qū)的開設(shè)網(wǎng)點的申請。各類金融機構(gòu)以各自的優(yōu)勢來展開競爭，使農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展更有活力，進一步引導(dǎo)普惠金融在薄弱地區(qū)的發(fā)展。

(四)加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。目前我國主要通過小額信貸來推進普惠金融工作的發(fā)展，而單一的金融產(chǎn)品不能滿足金融市場需求的多樣化。因此我們要以現(xiàn)代科技為手段，按照市場導(dǎo)向，推出覆蓋范圍更廣的金融特色產(chǎn)品及服務(wù)，將科技網(wǎng)絡(luò)與金融相結(jié)合，推出更加快捷普惠的金融產(chǎn)品，實現(xiàn)普惠金融的持續(xù)發(fā)展。

(五)針對小微企業(yè)。最近幾年我國城商行飛速發(fā)展，我們應(yīng)該利用城商行對本土企業(yè)了解程度較高的優(yōu)勢，加大對中小企業(yè)的融資幫扶，提高對中小企業(yè)的信用貸款額度，對其成長予以真正的資金支持。依據(jù)小微企業(yè)的實際需求來匹配服務(wù)，針對不同生產(chǎn)規(guī)模和發(fā)展階段的小微企業(yè)，我們要提供不同的服務(wù)方案，不能一概而論。同時我們還要加強小微企業(yè)的自身能力建設(shè)，拿到了資金的小微企業(yè)應(yīng)該思考如何使用這筆資金，最大程度的發(fā)揮資金在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的使用效率。