互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策研究

王啟鑫

[摘 要] 在互聯(lián)網(wǎng)普及度越來越高的背景下，隨著我國近幾年經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們?cè)跐M足日常剛需之外，其理財(cái)和投資需求也在逐日上升。新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)運(yùn)而生，新興的金融模式具有成本低、更便捷、更普惠的特點(diǎn)，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)造成巨大沖擊，削弱了商業(yè)銀行的中介作用，使得商業(yè)銀行在經(jīng)營模式和經(jīng)營思維上做出轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須與時(shí)俱進(jìn)，提升客戶體驗(yàn)、擴(kuò)大客戶群體，加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析深度、注重培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)固自身金融地位的目的。

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;對(duì)策

[中圖分類號(hào)] F830[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A[文章編號(hào)] 1009-6043（2019）02-0186-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念及特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是順應(yīng)新時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，為企業(yè)和個(gè)人提供更加高效快捷的融資、投資、咨詢等服務(wù)。新興互聯(lián)網(wǎng)金融模式目前已經(jīng)逐步走向成熟，對(duì)傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)及特點(diǎn)也逐漸體現(xiàn)出來，具體特點(diǎn)如下：

1.普惠性

互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營模式是無須去線下辦理金融業(yè)務(wù)的，客戶只須在線上自助選擇所需辦理的業(yè)務(wù)，并與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)做業(yè)務(wù)對(duì)接即可完成。這種運(yùn)營模式可以省去客戶在線下辦業(yè)務(wù)時(shí)一些繁瑣的流程，所以更受普通個(gè)體和小微企業(yè)的青睞，也可能將一些之前從未享受過金融服務(wù)的客戶吸納進(jìn)來。

2.成本低

基于互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式，其業(yè)務(wù)多以線上業(yè)務(wù)為主。在與客戶業(yè)務(wù)對(duì)接的過程中，需要做的是完善線上平臺(tái)的用戶體驗(yàn)即可，相比傳統(tǒng)金融模式而言，省去了大量的人力成本、時(shí)間成本、空間成本等。

3.便捷性

互聯(lián)網(wǎng)金融處理業(yè)務(wù)主要依靠大數(shù)據(jù)。所有的客戶數(shù)據(jù)處理由計(jì)算機(jī)完成，使得業(yè)務(wù)處理更精準(zhǔn)高效，客戶也享受更加便捷的服務(wù)體驗(yàn)。例如螞蟻金融，幾分鐘的流程即可完成一筆小額貸款。第三方支付功能的便捷性優(yōu)勢(shì)，使其在生活中逐漸替代了實(shí)物貨幣支付。無論從籌資還是消費(fèi)高度，便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融模式已走進(jìn)我們的日常生活。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融興起的原因

1.互聯(lián)網(wǎng)普及率大幅提高

根據(jù)2017年中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，中國境內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)用戶量達(dá)到7.72億，達(dá)到全中國人口半數(shù)以上，普及率為55.8%，互聯(lián)網(wǎng)在中國普及率的穩(wěn)步提高也為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打下良好基礎(chǔ)。

2.消費(fèi)需求的提升

隨著中國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展，中國居民可支配收入逐年增加，滿足了日常剛需之外，其理財(cái)和投資需求也在逐日上升。在此種需求下，更受大眾青睞的互聯(lián)網(wǎng)金融模式加速發(fā)展，多樣化的創(chuàng)新金融產(chǎn)品滿足了大眾的需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

（一）金融中介職能被弱化

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)中一直有著重要的中介作用。從支付清算和借貸這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)來看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于受到國家嚴(yán)格的規(guī)定，其安全性更高，更受大企業(yè)及大客戶的喜愛。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)近年來的飛速發(fā)展，其便捷性及低成本的運(yùn)作模式，吸引了更多小微企業(yè)及個(gè)體客戶。這就使傳統(tǒng)銀行的部分客戶流入到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中去。如新興的P2P、網(wǎng)貸、眾籌等金融模式，有籌資和投資需求的客戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行信息匹配，不再像傳統(tǒng)業(yè)務(wù)一樣要通過銀行作為媒介連接雙方客戶。原本要在銀行完成的業(yè)務(wù)現(xiàn)在可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來完成，資金也從銀行流向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。進(jìn)一步弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介職能。

（二）傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式被沖擊

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利多以存貸利率差來實(shí)現(xiàn)。他們以支付一個(gè)較低的利率吸納客戶存款，同時(shí)以高于存款利率的貸款利率放貸，通過一個(gè)較為合理的利率差值，實(shí)現(xiàn)自身盈利。但是在這個(gè)過程中，銀行需要線下網(wǎng)點(diǎn)和人力資源的支持去完成繁瑣復(fù)雜的審批流程。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)來完成整個(gè)流程，大大簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)程序，省去了很多成本。從客戶的角度講，客戶也無須再去線下網(wǎng)點(diǎn)完成業(yè)務(wù)，省去客戶自身的時(shí)間成本。再從信息不匹配的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以削弱信息不匹配問題，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以展示更完善的金融業(yè)務(wù)信息，自行挑選適合自己的金融產(chǎn)品，信息利用效率得到提高。

（三）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)思維和經(jīng)營模式受到影響

互聯(lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)與金融在字面涵義的簡(jiǎn)單疊加，而是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)精神運(yùn)用在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)上，實(shí)現(xiàn)更便捷高效的金融運(yùn)作模式。創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營模式不僅給傳統(tǒng)金融的運(yùn)營模式上造成沖擊，更多的是互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)思維對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)由于在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，體現(xiàn)出高效便捷的特點(diǎn)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)思維更傾向于如何提高客戶使用體驗(yàn)上，這一點(diǎn)是值得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)。在目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式大力發(fā)展的背景下，銀行要穩(wěn)固住自己的金融地位，必須在思維上作出轉(zhuǎn)變，建立以提高用戶體驗(yàn)為核心的經(jīng)營模式，實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策建議

（一）提升客戶體驗(yàn)，擴(kuò)大客戶群體

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行想要穩(wěn)固自身優(yōu)勢(shì)及金融地位，第一點(diǎn)要考慮的就是運(yùn)營思維的轉(zhuǎn)變，要從以利潤(rùn)為核心的思維轉(zhuǎn)變成以客戶體驗(yàn)為核心，從服務(wù)的思維出發(fā)，盡可能站在客戶角度考慮，根據(jù)客戶的自身特點(diǎn)，向客戶推薦適合的金融業(yè)務(wù)。這種改變可以使得銀行穩(wěn)固住原有客戶，減少客戶外流。此外，銀行也需要擴(kuò)大自身客戶范圍，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要客戶多以大型企業(yè)為主，忽視了小微企業(yè)以及大眾群體。其業(yè)務(wù)也是更多的針對(duì)大型企業(yè)，缺少對(duì)中小企業(yè)和大眾群體的重視。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性導(dǎo)致越來越多有金融服務(wù)需求的群體出現(xiàn)，這是基于新時(shí)代背景下所產(chǎn)生的客戶群體，銀行如果不重視這些客戶，機(jī)遇將會(huì)被其他金融機(jī)構(gòu)所搶走。所以銀行必須在產(chǎn)品創(chuàng)新和運(yùn)營模式上進(jìn)行改變，做出適合新興客戶群體的金融服務(wù)，降低交易門檻，簡(jiǎn)化流程。同時(shí)，國家目前也在積極推進(jìn)支持中小企業(yè)的金融服務(wù)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)形勢(shì)，給予更多的金融支持給中小企業(yè)，進(jìn)而擴(kuò)大客戶群體。

（二）加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析深度，注重培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才

互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要依靠大數(shù)據(jù)的支持，龐大的客戶資料及金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)匯聚成數(shù)據(jù)庫，再通過先進(jìn)的算法提供金融服務(wù)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，依托自身固有龐大的客戶基礎(chǔ)，建立客戶數(shù)據(jù)庫，加快構(gòu)建高效開放的數(shù)據(jù)云服務(wù)和金融電商平臺(tái)。同時(shí)，提升客戶數(shù)據(jù)分析深度，目的是為了滿足不同偏好客戶的需求。并在潛在客戶數(shù)據(jù)中做深入分析，盡可能的將潛在客戶發(fā)展成現(xiàn)實(shí)客戶。以上這些工作需要計(jì)算機(jī)技術(shù)與金融行業(yè)的復(fù)合型人才才可以完成，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行要重視互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)。商業(yè)銀行可以通過對(duì)內(nèi)部金融知識(shí)儲(chǔ)備高的員工進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)培訓(xùn)、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合運(yùn)用。也可以從外部引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)人才，對(duì)其進(jìn)行金融服務(wù)培訓(xùn)。還可以請(qǐng)行業(yè)專家教授專門授課以及采取校企合作訂單培養(yǎng)的方式來快速培養(yǎng)完全適應(yīng)新環(huán)境的優(yōu)秀員工。同時(shí)，注重組建業(yè)務(wù)創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，不斷推出新的金融業(yè)務(wù)以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需求。

（三）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于其龐大的客戶資料庫，通過更為科學(xué)的算法得出客戶的信用評(píng)價(jià)，把金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，其優(yōu)勢(shì)在于固有的客戶基礎(chǔ)，穩(wěn)定的客戶忠誠度，國家嚴(yán)格把控的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須改變自身運(yùn)營思維，在開展自身網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，多與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，在合作中學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，將新時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)思維應(yīng)用到金融業(yè)務(wù)中，與時(shí)俱進(jìn)。提高自身的技術(shù)水平和業(yè)務(wù)能力，達(dá)到取長(zhǎng)補(bǔ)短的目的。

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