關(guān)于數(shù)字普惠金融發(fā)展模式的研究綜述

(東南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 江蘇 南京 211189)

一、普惠金融的產(chǎn)生和發(fā)展

2005年，聯(lián)合國(guó)在《普惠金融體系藍(lán)皮書》中正式提出“普惠金融(Inclusive Finance)”概念。該書將普惠金融體系定義為一個(gè)可持續(xù)的、能夠給人們提供合適的產(chǎn)品和服務(wù)的金融體系。此后，“普惠金融”概念日益豐富和發(fā)展，受到了世界各國(guó)的廣泛關(guān)注。2016年，中國(guó)在擔(dān)任G20主席國(guó)期間推動(dòng)并參與制定了《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，包含利用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展等8項(xiàng)原則以及更為具體的66條行動(dòng)建議。自此，普惠金融發(fā)展邁入“數(shù)字”階段。

普惠金融致力于為社會(huì)各階層提供正規(guī)的金融服務(wù)，被視為解決貧困問題、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、實(shí)現(xiàn)包容性增長(zhǎng)等目標(biāo)的重要機(jī)制(貝多廣，2015；星炎，2015)，但也面臨著“風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、收益低”的障礙，難以保證商業(yè)可持續(xù)性。數(shù)字普惠金融是解決普惠金融“兩高一低”障礙的重要手段，其與移動(dòng)終端相結(jié)合并且利用現(xiàn)有的通訊網(wǎng)絡(luò)，比傳統(tǒng)手段相比更加經(jīng)濟(jì)有效(貝多廣，2016)。

近年來，有關(guān)普惠金融的研究層出不窮，而有關(guān)數(shù)字普惠金融的研究相對(duì)較少。本文在梳理相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)國(guó)內(nèi)學(xué)者有關(guān)數(shù)字普惠金融發(fā)展模式(以大型金融機(jī)構(gòu)為服務(wù)主體)的最新研究成果進(jìn)行歸納和總結(jié)，以期為后續(xù)研究提供參考。

二、相關(guān)概念的界定

本文所述的“普惠金融”是參與主體具有廣泛性，服務(wù)對(duì)象、服務(wù)內(nèi)容具有全面性的普惠金融，即以可承擔(dān)的成本和可持續(xù)的商業(yè)原則為社會(huì)各個(gè)階層提供所需要的金融服務(wù),強(qiáng)調(diào)的是一種平等的金融權(quán)。

目前，大部分關(guān)于數(shù)字普惠金融的研究并未對(duì)“數(shù)字”概念進(jìn)行清晰的界定，本文所述的數(shù)字技術(shù)包括但不局限于面向客戶的終端服務(wù)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通訊平臺(tái)、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)及處理體系、數(shù)據(jù)加密技術(shù)和大數(shù)據(jù)決策支持技術(shù)這五類。

2016年，G20普惠金融全球合作伙伴(GPFI)報(bào)告《全球標(biāo)準(zhǔn)制定機(jī)構(gòu)與普惠金融——演變中的格局》(GPFI白皮書)把“數(shù)字普惠金融”定義為一切通過使用數(shù)字金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的行動(dòng)，包括運(yùn)用數(shù)字技術(shù)為無法獲得金融服務(wù)或缺乏金融服務(wù)的群體提供一系列正規(guī)金融服務(wù)，其所提供的金融服務(wù)能夠滿足這些群體的需求，并且是以負(fù)責(zé)任的、成本可負(fù)擔(dān)的、可持續(xù)的方式提供。

本文所述的發(fā)展模式包含三個(gè)要素：提供普惠金融服務(wù)的主體選擇、普惠金融服務(wù)載體和方式的選擇以及普惠金融服務(wù)客體的選擇。

三、以中國(guó)人民銀行為主體的研究

根據(jù)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》等國(guó)家相關(guān)文件的規(guī)定，人民銀行在普惠金融發(fā)展中主要起到頂層設(shè)計(jì)、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)等作用。

在理論方面，中國(guó)人民銀行委托北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心開展研究工作并發(fā)布了《數(shù)字科技推動(dòng)普惠金融報(bào)告》，總結(jié)了當(dāng)下中國(guó)在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的實(shí)踐，對(duì)該行業(yè)普遍性的問題與風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析并提供了相應(yīng)對(duì)策。

在實(shí)踐方面，當(dāng)前的普惠金融工作基本上由人民銀行總行統(tǒng)一部署，各基層人民銀行結(jié)合各地實(shí)際情況，制定相應(yīng)的激勵(lì)約束措施以發(fā)揮政策導(dǎo)向作用，并積極參與地方的普惠金融建設(shè)工作。專家學(xué)者圍繞基層人民銀行履職情況，對(duì)麗水、青海、寧波等地的普惠金融發(fā)展情況進(jìn)行了總結(jié)和評(píng)價(jià)，凸顯了數(shù)字技術(shù)對(duì)普及金融服務(wù)的促進(jìn)作用。

(一)有關(guān)麗水實(shí)踐的研究

2012 年，人民銀行和浙江省政府聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于在浙江省麗水市開展農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作的通知》，在麗水市正式推動(dòng)農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作。自此，麗水市的農(nóng)村普惠金融發(fā)展步伐走在了全省乃至全國(guó)前列。

應(yīng)國(guó)虎(2015)從普惠型農(nóng)村金融產(chǎn)品、信用、基礎(chǔ)設(shè)施、平臺(tái)、政策體系五個(gè)方面總結(jié)了“麗水模式”，對(duì)金融改革的推進(jìn)情況和成效進(jìn)行了評(píng)價(jià)。鈄利珍等(2015)回顧了中國(guó)人民銀行麗水市中心支行組織實(shí)施的“信貸支農(nóng)、信用惠農(nóng)、支付便農(nóng)、創(chuàng)新利農(nóng)”等工程，總結(jié)了麗水市農(nóng)村金融普惠扶貧工作的主要?jiǎng)?chuàng)新模式?？鬃娓?2016)探析了“麗水模式”的成功原因，任務(wù)數(shù)字化支付、數(shù)字化小額信貸、數(shù)字化征信等數(shù)字技術(shù)手段提升了金融的服務(wù)范圍和服務(wù)效率，提高了金融服務(wù)的針對(duì)性和精準(zhǔn)性，優(yōu)化了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

(二)有關(guān)青海實(shí)踐的研究

青海是全國(guó)重要的生態(tài)安全屏障，為全面實(shí)施生態(tài)保護(hù)戰(zhàn)略犧牲了經(jīng)濟(jì)發(fā)展權(quán)，根據(jù)中央“2020年全面脫貧致富奔小康”的總體要求，青海省委、省政府對(duì)全省脫貧工作進(jìn)行了戰(zhàn)略部署。人民銀行西寧中心支行牽頭制定印發(fā)扶貧開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施等相關(guān)制度12項(xiàng)，有力保障了全省普惠金融工作的順利推進(jìn)(馬良錄等，2016)。

馬良錄等(2016)、韓涌泉等(2016)、桑艷清(2016)圍繞人民銀行西寧中心支行的履職情況，對(duì)青海省普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了評(píng)述，都強(qiáng)調(diào)了西寧支行利用數(shù)字普惠金融理念完成的三項(xiàng)重要實(shí)踐：1.以“銀行卡助農(nóng)取款”為切入點(diǎn)，通過“銀行卡 + 商戶 +POS”小額取現(xiàn)方式為偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)牧民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。2.聯(lián)合中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)共同開展“金惠工程”項(xiàng)目，在全省探索推廣“金惠工程導(dǎo)入 + 村級(jí)信用體系建設(shè) + 信用貸款 +人民銀行支農(nóng)再貸款定向支持”的支農(nóng)融資新模式；3.組織銀聯(lián)和各商業(yè)銀行開展金融 IC 卡多應(yīng)用工作，在全省各地不同程度的實(shí)現(xiàn)了金融 IC 卡在生活繳費(fèi)方面的多樣化應(yīng)用。

(三)有關(guān)寧波實(shí)踐的研究

2015年10月，人民銀行總行批準(zhǔn)寧波開展全國(guó)首個(gè)普惠金融綜合示范區(qū)的建設(shè)，積極探索數(shù)字技術(shù)促進(jìn)普惠金融發(fā)展的有效途徑。胡春霖(2017)和宋漢光(2017)回顧了寧波在人民銀行指導(dǎo)下的數(shù)字普惠金融發(fā)展歷程。胡春霖認(rèn)為人民銀行寧波中支指導(dǎo)建成的金融 IC 卡多應(yīng)用平臺(tái)為寧波的數(shù)字普惠金融發(fā)展夯實(shí)了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提供了技術(shù)平臺(tái)支撐。兩位學(xué)者總結(jié)了人民銀行利用數(shù)字技術(shù)在支付、公共服務(wù)、信貸以及征信等金融服務(wù)領(lǐng)域獲得的主要成果，如：1.金融IC卡平臺(tái)；2.移動(dòng)金融公共服務(wù)平臺(tái)；3.普惠金融信息平臺(tái)。宋漢光強(qiáng)調(diào)了寧波在數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新實(shí)踐中對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的重視，認(rèn)為寧波最終有望形成一套易于復(fù)制推廣的標(biāo)準(zhǔn)化模式。

四、以政策性金融機(jī)構(gòu)為主體的研究

通過分析普惠金融發(fā)展中的障礙與困境，劉營(yíng)軍(2011)、劉怡達(dá)(2014)、胡祖六(2014)等學(xué)者認(rèn)為政策性銀行作為典型的政策性金融機(jī)構(gòu)對(duì)于解決市場(chǎng)失靈、發(fā)展普惠金融、實(shí)現(xiàn)金融公平有不可替代的作用。

胡祖六(2014)認(rèn)為，除了發(fā)揮現(xiàn)有功能，三大政策性銀行在普惠金融領(lǐng)域大有可為。劉怡達(dá)(2014)指出，作為唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要任務(wù)和主要對(duì)象有利于其為被商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)“拒之門外”的農(nóng)村金融需求者創(chuàng)造平等分享金融資源的條件。目前，專家學(xué)者對(duì)以政策性金融機(jī)構(gòu)為主體的數(shù)字普惠金融發(fā)展模式的研究較少，且多停留在理論階段。

五、以大型商業(yè)銀行為主體的研究

數(shù)字普惠金融的建設(shè)和發(fā)展離不開各類金融機(jī)構(gòu)的廣泛參與。商業(yè)銀行作為現(xiàn)代金融體系中最為基礎(chǔ)和重要的組成部分，應(yīng)該發(fā)揮獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，積極參與普惠金融體系建設(shè)。然而，大型商業(yè)銀行以服務(wù)大客戶為主，普惠金融發(fā)展則主要以廣大小客戶為目標(biāo)群體，因此沿用傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式必然難以實(shí)現(xiàn)普惠(連耀山，2015)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借著支付便捷、交易成本低、信用數(shù)據(jù)豐富等優(yōu)勢(shì)，發(fā)展數(shù)字普惠金融更加得心應(yīng)手，對(duì)于大型商業(yè)銀行而言又是一個(gè)不可忽視的挑戰(zhàn)(陳華，2015)。但是，商業(yè)銀行在資金總量和來源、網(wǎng)絡(luò)布局、基礎(chǔ)設(shè)施、品牌形象、產(chǎn)品和服務(wù)、人才隊(duì)伍等方面仍然具有比較優(yōu)勢(shì)(胡國(guó)暉，2012；張海峰，2010)。

貝多廣(2016)認(rèn)為銀行提供移動(dòng)交易賬戶通過載體或終端進(jìn)行支付、轉(zhuǎn)賬或儲(chǔ)蓄是數(shù)字化普惠金融的主要表現(xiàn)形式之一。胡國(guó)暉等(2012)探討了大型商業(yè)銀行和中小商業(yè)銀行在普惠金融體系構(gòu)建中各自的定位和作用，認(rèn)為大型商業(yè)銀行在現(xiàn)階段應(yīng)偏向于以間接方式介入普惠金融，從資金、技術(shù)等方面支持小微金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，從基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面著手來改善農(nóng)村金融環(huán)境。

婁飛鵬(2013)將商業(yè)銀行與非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)的異業(yè)合作模式細(xì)分為：信息共享合作模式，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)合作模式和綜合服務(wù)合作模式。他指出信息共享合作模式使用最多，認(rèn)為商業(yè)銀行利用電子商務(wù)平臺(tái)等外部機(jī)構(gòu)的信息優(yōu)勢(shì)可以提高小微企業(yè)客戶信用評(píng)級(jí)的有效性。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作可歸類為異業(yè)合作模式之一。梁慧(2014)、陳華(2015)、郭付亮(2015)在分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成的挑戰(zhàn)后，提出了合作共贏的應(yīng)對(duì)策略。他們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)有助于商業(yè)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)、拓展業(yè)務(wù)覆蓋面，最終普惠廣大人民和小微企業(yè)。除了與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，商業(yè)銀行可以利用移動(dòng)信息技術(shù)自建平臺(tái)，順應(yīng)數(shù)字普惠金融發(fā)展潮流。

在各大商業(yè)銀行中，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行面向“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，使得它們與普惠金融有著天然的契合點(diǎn)。兩者對(duì)數(shù)字技術(shù)的運(yùn)用給其他商業(yè)銀行提供了重要的參考。農(nóng)業(yè)銀行通過建設(shè)“金穗惠農(nóng)卡”平臺(tái)，鋪設(shè)電子服務(wù)渠道，向縣域及以下地區(qū)推廣電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子金融產(chǎn)品的方式，提高了“三農(nóng)”客戶利用數(shù)字金融服務(wù)的主動(dòng)意識(shí)(張海峰，2010)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行推出了電視銀行、微博銀行、微信銀行和易信銀行等服務(wù)，將移動(dòng)社交平臺(tái)開發(fā)為新的普惠金融服務(wù)提供渠道(連耀山，2015)。

六、總結(jié)和展望

數(shù)字普惠金融概念的提出，不僅豐富了普惠金融的內(nèi)涵，而且為其提供了新的發(fā)展方向和模式。但是，我國(guó)的相關(guān)研究總體上還處于探索和起步階段，主要表現(xiàn)在：第一，研究對(duì)象上，多數(shù)學(xué)者以大型商業(yè)銀行、小微金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融為主，而忽略了政策性金融機(jī)構(gòu)、資本市場(chǎng)在發(fā)展中的主體作用；第二，研究?jī)?nèi)容上，目前國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)數(shù)字普惠金融的概念、邊界未達(dá)成統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，且缺少相關(guān)的理論分析和實(shí)證研究。

因此，本文認(rèn)為后續(xù)研究可圍繞以下兩個(gè)方面展開：第一，研究對(duì)象上，重視政策性金融機(jī)構(gòu)、資本市場(chǎng)等服務(wù)主體的作用，及各主體間的協(xié)同效應(yīng)。第二，研究?jī)?nèi)容上，參考普惠金融指標(biāo)體系，建立多維度的指標(biāo)體系以衡量數(shù)字普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r。