風(fēng)雨中的香港保險(xiǎn)

韓璐

2018年12月12日，陳飛（化名）收到了來自英國(guó)保誠(chéng)個(gè)人壽險(xiǎn)行政部的回復(fù)函，告知他提交的危疾理賠事宜，經(jīng)審核后，該保單為無(wú)效保單。這一結(jié)果，完全在陳飛意料之外。

2015年5月，陳飛通過太太的同事、一名兼職保險(xiǎn)代理人（本職為某市大學(xué)教師），在香港投保了英國(guó)保誠(chéng)“危疾終身保計(jì)劃（保額100000美元）-附加免費(fèi)10年期危疾險(xiǎn)（保額35000美元）”，保單自2015年8月27日生效，年繳保費(fèi)4875美元，20年繳付。

在媒體和金融行業(yè)深耕多年的陳飛，對(duì)保險(xiǎn)向來有研究，“當(dāng)時(shí)覺得保誠(chéng)的產(chǎn)品保障的病種多且涉及非常早期的癌癥，又考慮到美元處于強(qiáng)周期，覺得這份保單很合適?！?/p>

由于父母均因癌癥離世，陳飛每年都會(huì)進(jìn)行體檢，2018年，陳飛檢查出胸部右中肺有毛玻璃結(jié)節(jié)（此前肺部檢查沒有任何問題），隨即于2018年9月10日做了右肺葉切除術(shù)，并化驗(yàn)檢測(cè)為0期原位癌大小2mm。

出院后，陳飛整理了健康資料并與保誠(chéng)交涉理賠事項(xiàng)。沒想到，保險(xiǎn)公司竟回復(fù)，該情況不予以理賠。原因是，保險(xiǎn)公司得知，陳飛在2012年8月10日進(jìn)行的身體檢查中，顯示右外耳道栓塞、咽炎、雙眼弱視、輕度脂肪肝;于2014年8月31日的身體檢查中，顯示體重指數(shù)高于正常、痔瘡、鼻炎、肝血管瘤以及甲狀腺結(jié)節(jié)。由于以上資料均未有在此前簽署的人壽保險(xiǎn)申請(qǐng)書中申報(bào)，因此拒賠且取消保單。

事實(shí)上，類似陳飛被拒賠的遭遇并不少見。不少為自己或家人購(gòu)買了香港保險(xiǎn)的內(nèi)地客戶，因?yàn)橹匾聦?shí)披露不全，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒賠，隨后陷入了漫長(zhǎng)的申訴與扯皮中。

有人因?yàn)樵谕侗Ｇ?年內(nèi)曾于醫(yī)院門診就診過眩暈、耳鳴、胸痛、皮疹、左肩胛骨痛、口腔潰瘍、毛囊炎等疾病，在確診冠狀動(dòng)脈疾病時(shí)遭到拒賠。也有人因?yàn)橥侗６嗄旰?，確診肺癌申請(qǐng)理賠，卻因?yàn)橥侗?年前的連續(xù)3年有過靜脈注射案例未有告知，被保險(xiǎn)公司拒賠。正所謂“理賠的理由只有一個(gè)，而拒賠的理由千萬(wàn)個(gè)”。有用戶無(wú)奈評(píng)價(jià)，香港保險(xiǎn)是個(gè)“打個(gè)點(diǎn)滴，就能拒賠的大坑”。

可這當(dāng)中，是誤會(huì)還是保險(xiǎn)公司或代理人欺騙？

“你無(wú)我有”

“周末我去香港買保險(xiǎn)?！痹鴰缀螘r(shí)，這是內(nèi)地中產(chǎn)之間最流行的問候語(yǔ)之一。

過去十年，內(nèi)地客戶赴港購(gòu)買保險(xiǎn)，尤其以重疾險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄理財(cái)型保險(xiǎn)為主的保險(xiǎn)購(gòu)買幾度井噴。2015年，陸續(xù)有內(nèi)地理財(cái)機(jī)構(gòu)、P2P公司、代理商以及香港保險(xiǎn)公司在內(nèi)地的合作機(jī)構(gòu)，開始在內(nèi)地銷售香港保險(xiǎn)。

2007年至2016年間，內(nèi)地訪客新造保單保費(fèi)實(shí)現(xiàn)了從52.49億港元至726.88億港元的躍升，內(nèi)地訪客新保單保費(fèi)在香港保險(xiǎn)業(yè)整體新保單保費(fèi)中的占比，則從6.54%攀升至40.59%。根據(jù)香港保監(jiān)處數(shù)據(jù)顯示，2006年至2016年內(nèi)地居民共計(jì)購(gòu)買了1359.14億港元（約為1168.24億元人民幣）的香港保險(xiǎn)。其中約96%是醫(yī)療或保障類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如重疾、醫(yī)療、終身人壽、定期人壽及年金等。

香港保險(xiǎn)相比內(nèi)地保險(xiǎn)，究竟區(qū)別在哪里？

1949年，中國(guó)人民保險(xiǎn)成立，1979年內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)務(wù)才開始恢復(fù)，當(dāng)時(shí)只有人保一家保險(xiǎn)公司。直到1988年，平安保險(xiǎn)正式創(chuàng)立，彼時(shí)已經(jīng)是改革開放浪潮襲來近10年了。內(nèi)地真正意義上的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)跡，至今也就40年光景。

相比之下，保險(xiǎn)業(yè)在香港稱得上是最古老的商業(yè)行當(dāng)之一。1841年，在鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)的顛沛流離中，香港的第一家保險(xiǎn)公司已經(jīng)誕生。相比財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，人壽保險(xiǎn)發(fā)展滯后。即便如此，香港的第一張壽險(xiǎn)保單在1898年就誕生了。

兩個(gè)市場(chǎng)之間橫亙著逾百年的時(shí)間差，意味著香港保險(xiǎn)不論在產(chǎn)品成熟度與豐富性、法律以及監(jiān)管制度的完備上，均經(jīng)歷了更長(zhǎng)時(shí)間的磨練與考驗(yàn)。加上在香港經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的多為大型跨國(guó)保險(xiǎn)公司，整個(gè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)模型以香港人均壽命以及患病概率計(jì)算（香港人均壽命85歲，國(guó)內(nèi)人均壽命75歲，香港部分疾病患病幾率低于國(guó)內(nèi)），因此保障更全面、低保費(fèi)高收益、誠(chéng)信度高、全球化資產(chǎn)配置等成為香港保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)所在。

“通常我們會(huì)向客戶介紹香港保險(xiǎn)相比同類內(nèi)地保險(xiǎn)，基本做到了你無(wú)我有，你有我優(yōu)?！毙煸剖窃趦?nèi)地從事香港保險(xiǎn)代理的獨(dú)立代理人之一，她向記者展示了同為友邦公司旗下兩款產(chǎn)品的差異。

香港友邦旗下的“加裕智倍?！睂?duì)標(biāo)內(nèi)地友邦的“全佑至珍”，同樣是200萬(wàn)元人民幣等值的基本保額，35周歲男性（不吸煙）標(biāo)準(zhǔn)下，加裕智倍保的年繳保費(fèi)為62400元，繳費(fèi)期為18年，總繳保費(fèi)為112萬(wàn)元人民幣。全佑至珍的年繳保費(fèi)為101600元，繳費(fèi)期為19年，總繳保費(fèi)為192萬(wàn)元人民幣。

在價(jià)格差異之外，在保障范圍與除外事項(xiàng)、疾病范疇以及退保返還價(jià)值上均有差異。徐云解釋：“以身故理賠為例，加裕智倍保無(wú)論疾病、意外、自殺、恐怖襲擊導(dǎo)致的身故均可以出險(xiǎn)，除了購(gòu)買保險(xiǎn)一年內(nèi)的自殺不予以理賠外。全佑至珍則理賠疾病、意外和自殺導(dǎo)致的身故，包括犯罪、酒駕、無(wú)證駕駛、暴亂、軍事沖突、核輻射、毒品和2年內(nèi)自殺均不予以理賠。”

徐云表示，在香港保險(xiǎn)和內(nèi)地保險(xiǎn)的對(duì)比中，承保壽險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)差異是最明顯的，近年來大部分她接觸或者成交保單的內(nèi)地客戶中，均為30-35周歲左右中青年用戶，香港保險(xiǎn)所擁有的各類差異化保障范圍，是他們最終選擇香港保險(xiǎn)的關(guān)鍵原因。

“用戶會(huì)主動(dòng)詢問保險(xiǎn)條款之間的比對(duì)，也會(huì)有針對(duì)性地查看疾病承保范疇?！毙煸平榻B道，香港保險(xiǎn)的疾病保障范圍、保障形式更多樣。“在重疾理賠上，香港保險(xiǎn)承保內(nèi)容的確更人性化、種類多，大部分香港保險(xiǎn)能夠覆蓋的疾病數(shù)量達(dá)到上百種，內(nèi)地普遍集中在50-80種左右，個(gè)別的現(xiàn)在也達(dá)到百種疾病。在理賠上，像加裕智倍保設(shè)置了癌癥復(fù)發(fā)可持續(xù)額外2次賠償，賠償金額可以達(dá)到保額80%，也就是說整個(gè)保險(xiǎn)保障最高可以提供260%的保額保障，而且癌癥1期即可理賠。”

還有一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，則是在香港獨(dú)有的。比如近期保誠(chéng)推出的癌癥痊愈保，為癌癥康復(fù)患者提供癌癥保障?！皩?duì)于不同身體狀況的用戶，香港保險(xiǎn)提供了一種可能性。簡(jiǎn)單來說，就是用更少的錢，買更多的健康保障?！毙煸浦毖?，這對(duì)于客戶來說是優(yōu)勢(shì)，可對(duì)立面的保險(xiǎn)公司會(huì)面臨更多的出保風(fēng)險(xiǎn)與未知情況，在保險(xiǎn)中的逆向選擇可能性也會(huì)大大提高。從商業(yè)邏輯上，保險(xiǎn)公司需要為自己設(shè)計(jì)足夠完備的理賠條款與投保原則。“在這個(gè)層面，客戶與保險(xiǎn)公司方面存在的信息不對(duì)稱性非常嚴(yán)重。”

保障上的“你無(wú)我有，你有我優(yōu)”，在保險(xiǎn)風(fēng)控和合規(guī)條例的規(guī)定上，也完完全全沿襲了下來，這也成了后續(xù)大量拒賠糾紛的導(dǎo)火線。

理賠啞火

“香港保險(xiǎn)真正在內(nèi)地市場(chǎng)火爆，是踏準(zhǔn)了中產(chǎn)崛起的周期，這些用戶比起曾經(jīng)接觸的早期保險(xiǎn)客戶，保障意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)都在增強(qiáng)，只是在投保這件事上，不具備專業(yè)的醫(yī)療和核保知識(shí)，的確容易踩坑。”一位國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司合規(guī)部負(fù)責(zé)人告訴記者，“香港保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)復(fù)雜，很少有客戶能仔細(xì)推敲，加上商業(yè)趨利導(dǎo)致香港保險(xiǎn)代理人的野蠻式爆發(fā)增長(zhǎng)，不專業(yè)、不夠了解香港保險(xiǎn)的一批人兜售給了一批同樣不了解產(chǎn)品的客戶?！?/p>

實(shí)際上，關(guān)于香港保險(xiǎn)，分紅部分的不確定性、內(nèi)地就醫(yī)指定醫(yī)院數(shù)量少、類似甲狀腺疾病屬于輕疾（內(nèi)地屬于重疾范圍）等產(chǎn)品細(xì)節(jié)上的差異，也逐步被認(rèn)知到?？上啾冗@些，最讓內(nèi)地客戶頭疼的，還是關(guān)鍵的理賠出險(xiǎn)環(huán)節(jié)的各種“意想不到”。

在陳飛之前，隨著購(gòu)買周期的推演，香港保險(xiǎn)的拒保情況已經(jīng)陸續(xù)發(fā)生。最沸沸揚(yáng)揚(yáng)的是2018年4月在香港海港城的拉橫幅投訴事件。起因是一位內(nèi)地客戶于2015年在香港一家保險(xiǎn)公司為其孩子投保了一款重疾險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)，2016年12月至2017年9月期間，孩子6次因病住院申請(qǐng)醫(yī)療保險(xiǎn)理賠成功。2017年9月，孩子第7次住院期間被確診為白血病，向保險(xiǎn)公司理賠時(shí)遭拒賠，并且要取消其小孩的醫(yī)療保單，理由是“曾經(jīng)住院、投保時(shí)未如實(shí)告知項(xiàng)”。而住院的依據(jù)，則是孩子1歲時(shí)因急性上呼吸道感染、繼發(fā)性血小板減少導(dǎo)致的首次住院。

作為投保人，該客戶在收到保險(xiǎn)公司拒賠結(jié)果后，分別向保險(xiǎn)公司與理財(cái)顧問申訴，保險(xiǎn)公司維持拒賠。該事件引起了保險(xiǎn)圈尤其是內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)的討論，也為那些有著香港保險(xiǎn)理賠寬松誤解的客戶，敲響了警鐘。

在記者接觸的多位香港保險(xiǎn)代理人口中，“嚴(yán)進(jìn)寬出”是香港保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)。也就是說，購(gòu)買保險(xiǎn)的健康核保相對(duì)嚴(yán)格，而一旦核保通過，成為香港保險(xiǎn)的投保和被保人，所能夠獲得的理賠服務(wù)就是便捷寬松的，“不會(huì)和你摳字眼，不會(huì)計(jì)較小錢”。幾乎所有購(gòu)買過程中，這個(gè)觀點(diǎn)會(huì)被反復(fù)強(qiáng)調(diào)。

而現(xiàn)實(shí)的交易場(chǎng)景，大部分客戶在購(gòu)買香港保險(xiǎn)以及代理描述產(chǎn)品時(shí)，完全低估或者刻意隱瞞了香港保險(xiǎn)的“嚴(yán)進(jìn)”程度。

在香港，100萬(wàn)港元以下的賠償糾紛可以向香港保險(xiǎn)投訴局（The Insurance Compliants Bureau）進(jìn)行申訴，而上述海港城事件的金額高于此，不在其裁決職責(zé)范圍內(nèi)。另外，盡管投保人已經(jīng)表明投保時(shí)由于自己正在服刑，有充分理由證明自己并不知曉孩子的第一次就診，所以不能作為未披露重要事實(shí)。

“可實(shí)際上，‘不知道和‘沒有這兩個(gè)答案間在法律意義上完全不同?！鄙鲜鰢?guó)內(nèi)一家保險(xiǎn)公司合規(guī)部門負(fù)責(zé)人表示，在香港保險(xiǎn)的法律中，有多項(xiàng)保險(xiǎn)條款看似不經(jīng)意，實(shí)則與內(nèi)地有明顯差異。保險(xiǎn)公司對(duì)于是否曾有過就診經(jīng)歷，可能選項(xiàng)中，只有是和否，但投保人的不知情、不清楚情況，需要與保險(xiǎn)公司重新溝通交涉。這對(duì)投保人的法律層面與醫(yī)學(xué)層面的意識(shí)要求很高。

“買賣保險(xiǎn)，不論內(nèi)地還是香港，都要遵守最大誠(chéng)信原則，就是說投保人在向保險(xiǎn)公司投保時(shí)要充分披露有關(guān)于保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，而不存在任何欺詐、隱瞞的行為。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)投保人申報(bào)的所有重要事實(shí)，來決定是否接受（或以何種方式接受）投保人的申請(qǐng)?！?/p>

只是，由于兩地法系不同，部分規(guī)定之間的差異直接導(dǎo)致理賠結(jié)果的天壤之別。譬如，在內(nèi)地保險(xiǎn)法中講求有限告知，投保人只需要回答保險(xiǎn)公司提出的問題即可。而香港保險(xiǎn)則實(shí)行無(wú)限告知。不論保險(xiǎn)公司在投保時(shí)是否詢問，客戶都需要主動(dòng)告知，不然保險(xiǎn)公司就有權(quán)拒賠?！斑@也是為什么遇到不了解、不知道的情況，依舊能夠拒賠的法律依據(jù)?！?/p>

此外，在內(nèi)地的保險(xiǎn)監(jiān)管下，有兩年后不可抗辯條款，簡(jiǎn)化解釋就是，保險(xiǎn)公司有兩年審查期。在上述海港城事件中，第一次醫(yī)療險(xiǎn)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司默認(rèn)知曉所有事實(shí)，申請(qǐng)重疾險(xiǎn)理賠時(shí)距離合同簽訂超過兩年，在內(nèi)地保險(xiǎn)法內(nèi)，理論上需要給予賠償。但香港保險(xiǎn)中沒有該項(xiàng)條例，提出拒賠也屬合法。

陳飛的案例也類似，距離保單生效已經(jīng)4年，拒保理由中的各類問題均非刻意隱瞞。“投保時(shí)，我還問過是否需要體檢，是否需要提供以前的體檢報(bào)告，回復(fù)都是不需要，如實(shí)填寫表格即可。更何況所提及的既往病史，和肺部疾病沒有關(guān)系?！?/p>

“行業(yè)里會(huì)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的購(gòu)買，尤其是涉及醫(yī)療類的，不是買保障這么簡(jiǎn)單，而是選擇一個(gè)結(jié)合了醫(yī)療和法律屬性的金融產(chǎn)品，是相對(duì)高門檻且有風(fēng)險(xiǎn)的。所有的拒賠都是依據(jù)合同約定和背后的法律依據(jù)的，這也是客戶為何會(huì)覺得事后抗辯非常困難，因?yàn)榫鲁鲇幸??！痹谟浾咦稍兒弦?guī)部人員的過程中，他坦言，“很多人申訴的依據(jù)是，不知情或者隱瞞的病史，與理賠時(shí)確診疾病無(wú)關(guān)，實(shí)際上，在我們看來，如果按照這樣的理解去進(jìn)行裁定的話，有既往病史的都能帶病投保，保險(xiǎn)就徹底成了投機(jī)行為，這也是為什么痔瘡、弱視、脂肪肝、甲狀腺結(jié)節(jié)等問題都會(huì)成為拒保理由?！?/p>

同時(shí)，他補(bǔ)充道，內(nèi)地的保險(xiǎn)法相對(duì)比較保護(hù)投保人利益，關(guān)于客戶未如實(shí)告知的事項(xiàng)和后續(xù)的發(fā)病理賠，在實(shí)際案例處理層面，各地法院的原則不盡相同。

“有的法院支持因果關(guān)系說，有的法院支持無(wú)因果關(guān)系說，都有相關(guān)判例?！彼e例說，譬如客戶沒有告知甲狀腺結(jié)節(jié)，最后查出得了胃癌，在申請(qǐng)重疾險(xiǎn)理賠時(shí)遭到保險(xiǎn)公司拒賠，“上海法院的解釋一般是遵立法本意（與香港一樣），只要是足以影響保險(xiǎn)公司承保或提高費(fèi)率的事情，且是當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司詢問的健康告知的內(nèi)容（問了是否有甲狀腺結(jié)節(jié)），而你沒有告訴保險(xiǎn)公司。不論得任何疾病，是否與甲狀腺結(jié)節(jié)有關(guān)系，保險(xiǎn)公司都可以解約拒賠。但也有其他省市的法院認(rèn)為，客戶沒告訴的東西跟最后的胃癌沒有因果關(guān)系（現(xiàn)有醫(yī)學(xué)理論和實(shí)踐不支持），還是傾向于賠償。這當(dāng)中是有空間、有搖擺的?！?/p>

陳飛曾與代理人向保險(xiǎn)公司進(jìn)行交涉與申訴，保誠(chéng)給出的意見是因?yàn)榧谞钕俳Y(jié)節(jié)沒有如實(shí)報(bào)告，所以立即將保單作廢。

陳飛翻出保單，在“健康狀況——請(qǐng)回答下列有關(guān)健康狀況的問題”中，有一條寫著：與呼吸系統(tǒng)或內(nèi)分泌系統(tǒng)有關(guān)的疾病，如哮喘、支氣管炎、肺氣腫、糖尿病或甲狀腺腫脹。

“填寫這張表格的時(shí)候，對(duì)甲狀腺腫脹是不理解的。投保（2015年）前，2011年深圳第六人民醫(yī)院、2012年北京大學(xué)深圳醫(yī)院、2014年深圳愛康國(guó)賓的體檢里，都明確寫著：甲狀腺無(wú)腫大。”而且該核保指引上明確寫著，甲狀腺結(jié)節(jié)（Thyroid Nodule）若是臨床診斷為良性甲狀腺結(jié)節(jié)，暫時(shí)沒有手術(shù)需要的話可以排除甲狀腺疾病，進(jìn)行承保。

實(shí)際上，這也是香港保險(xiǎn)與內(nèi)地保險(xiǎn)承保中的不同之處。一般投保內(nèi)地保險(xiǎn)的客戶，如果仔細(xì)翻閱保險(xiǎn)合同，在健康告知部分，會(huì)詳細(xì)說明各類問題、羅列具體病癥名稱，例如，是否每日吸煙支數(shù)x煙齡（年）>400？是否患有高血壓（收縮壓140mmHg以上或舒張壓90mmHg以上），是否有糖尿病、痛風(fēng)、甲狀腺疾病等內(nèi)分泌系統(tǒng)疾病、而在香港保險(xiǎn)的健康告知中，常出現(xiàn)的字眼更為寬泛，比如是否有甲狀腺腫大問題？是否有任何血液疾??？是否有上述未提及的任何意外或者疾??？

不定性、不定量的描述或者差異化表述下，香港保險(xiǎn)公司還會(huì)要求履行無(wú)限告知原則，所有既往異常均需要如實(shí)相告，例如：“過去五年內(nèi)，您曾否遭遇意外或罹患疾病，而沒有在上述提及？”這對(duì)投保人來說，更增加了不確定性。

上述合規(guī)部負(fù)責(zé)人表示，文本上投保人難以辨析細(xì)節(jié)，不少代理人也對(duì)這些細(xì)則了解甚少：“代理人為了簽單，的確會(huì)存在利用信息不對(duì)稱情況，未能告知客戶全部情況的例子，也有代理人因?yàn)樽约翰粔驅(qū)I(yè)，導(dǎo)致客戶在后續(xù)理賠過程中出現(xiàn)拒賠狀況。尤其一些在內(nèi)地代理香港保險(xiǎn)的代理人，告知并不清晰，加上流動(dòng)性大，后續(xù)承保服務(wù)的時(shí)候，很容易出現(xiàn)問題?！?/p>

一位同時(shí)在香港與內(nèi)地保險(xiǎn)公司擔(dān)任過精算部門負(fù)責(zé)人的受訪者告訴記者：“很多人會(huì)因?yàn)橥顿Y回報(bào)、性價(jià)比高而前往香港購(gòu)買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)畢竟是一個(gè)長(zhǎng)期產(chǎn)品，并不是今天買了明天能用的消費(fèi)產(chǎn)品，考驗(yàn)的是能提供服務(wù)的及時(shí)性與便利性。其實(shí)內(nèi)地監(jiān)管環(huán)境比香港嚴(yán)很多，監(jiān)管很多時(shí)候也是站在客戶角度來判斷，尤其是理賠上，內(nèi)地的訴訟，保險(xiǎn)公司90%是輸?shù)??！?/p>

記者查閱了香港保險(xiǎn)投訴局2017-2018年年報(bào)，在2017年總共處理的411件投訴案例類別中，住院/醫(yī)療以及人壽/危疾數(shù)量總和遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了其他諸如汽車、家居、火災(zāi)、意外傷殘、旅游等。而在高達(dá)278例住院/醫(yī)療、人壽/危疾的投訴案件中，只有12例被判定保險(xiǎn)公司需要重新履行賠償責(zé)任。

“很多報(bào)道或者申訴中，會(huì)避重就輕，不談法律，一味同情弱者，可保險(xiǎn)的裁決并不是單一事件，客戶有客戶的立場(chǎng)，保險(xiǎn)公司有保險(xiǎn)公司的立場(chǎng)。我遇到過香港醫(yī)學(xué)定義上癌癥與內(nèi)地醫(yī)學(xué)定義不同的案例裁決?！鄙鲜龊弦?guī)部人士介紹，除了理賠金額3000元以內(nèi)的醫(yī)療險(xiǎn)，屬于監(jiān)管規(guī)定里的小額賠償，是最爽快的賠付。其他疾病保險(xiǎn)，每個(gè)保險(xiǎn)公司都有成本權(quán)衡，最重要的考慮是有沒有充分證據(jù)拒保，如果證據(jù)不夠充足，那么相應(yīng)而來的監(jiān)管成本（客戶投訴監(jiān)管）和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)成本（媒體曝光）孰輕孰重，保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行衡量。

“另外，一些中小公司的重疾單子會(huì)有一個(gè)保額設(shè)定，一旦理賠高于此，基本都會(huì)做分保處理，就是把保費(fèi)分出給到再保險(xiǎn)公司，一旦再保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)理賠案例有疑點(diǎn)，只要可以拒賠的，一定會(huì)強(qiáng)硬要求拒賠，哪怕保險(xiǎn)公司介入調(diào)查?！彼麖?qiáng)調(diào)，這并非“坑蒙拐騙”行為，“不論是購(gòu)買內(nèi)地保險(xiǎn)還是香港保險(xiǎn)，最重要的是分清楚理財(cái)目的還是保障目的，前者分紅收益是關(guān)注重點(diǎn)，而保障類的險(xiǎn)種則不同。這中間有著醫(yī)學(xué)定義、法律條款、醫(yī)療服務(wù)范圍的各類差別?！?h3>拆墻融通

隨著各類問題逐漸暴露，十年瘋漲之后，內(nèi)地客戶購(gòu)買香港保險(xiǎn)的熱情在近兩年熄了火。2017年開始，香港保險(xiǎn)市場(chǎng)迅速降溫。

香港保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《2017年首三季香港保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)表現(xiàn)》中，首次提及內(nèi)地訪客投保的詳細(xì)情況。數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)地訪客新造保單保費(fèi)由2016年第三、第四季度錄得的188.91億港元和237億港元，下降至2017年一、二、三季度的188.07億港元、116.12億港元、101.06億港元。

2017年全年由內(nèi)地訪客帶來的新造保單保費(fèi)為508億港元，相比2016年的726.88億港元，出現(xiàn)7年來首次大幅下滑。最新數(shù)據(jù)顯示，截至2018年上半年，由內(nèi)地訪客帶來的新造保單保費(fèi)為223億港元，同期下降了26.6%。

當(dāng)然，其中有監(jiān)管政策收緊的原因。2016年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布關(guān)于內(nèi)地居民赴港購(gòu)買保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示，從法律、匯率、收益、服務(wù)、文化等五個(gè)方面提示大家注意風(fēng)險(xiǎn)。同年10月，銀聯(lián)發(fā)布《境外保險(xiǎn)類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》，規(guī)定境內(nèi)居民在境外購(gòu)買與意外、疾病等旅游消費(fèi)相關(guān)的經(jīng)常項(xiàng)目保險(xiǎn)可以使用銀聯(lián)卡支付，最高限額5000美元。其他保險(xiǎn)項(xiàng)目則嚴(yán)禁使用銀聯(lián)卡支付，這樣一來，買大額保單就變得不方便。

在支付之外，外匯管理局還規(guī)定，境外保險(xiǎn)（除旅游意外險(xiǎn)等少數(shù)情形外）相關(guān)資金均不能通過支票兌付、電匯等任何方式提現(xiàn)的情況。個(gè)人到境外購(gòu)買人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類保險(xiǎn)，都?xì)w屬于金融和資本交易。

外匯管理局的規(guī)定直接讓退保和理賠成為了一件麻煩事。大部分香港保險(xiǎn)公司對(duì)客戶進(jìn)行理賠或退保時(shí)，仍主要以支票的方式支付，可這類保險(xiǎn)支票在內(nèi)地的銀行無(wú)法辦理兌付，客戶通常都是到香港開立賬戶的銀行才能兌付。

不過，橫在兩地保險(xiǎn)之間的“墻”正在被拆除。2017年，香港特區(qū)政府就保險(xiǎn)互聯(lián)互通的可行性與內(nèi)地保監(jiān)會(huì)交換了意見，希望能以粵港澳大灣區(qū)建設(shè)為重要契機(jī)，推動(dòng)粵港澳保險(xiǎn)合作穩(wěn)步發(fā)展。

2018年6月，香港保監(jiān)局主席鄭慕智透露，曾在同年5月份探訪中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、外匯管理局和國(guó)資委，主動(dòng)向銀保監(jiān)會(huì)提出建議，容許香港保險(xiǎn)公司在粵港澳大灣區(qū)內(nèi)設(shè)立保險(xiǎn)服務(wù)中心，提升香港保險(xiǎn)公司在區(qū)內(nèi)服務(wù)能力，方便內(nèi)地客戶的續(xù)費(fèi)、理賠，并且已得到積極響應(yīng)。

2019年2月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝在北京會(huì)見香港保險(xiǎn)監(jiān)理處專員梁志仁，簽署了《中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)和香港特別行政區(qū)政府保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督關(guān)于開展償付能力監(jiān)管制度等效評(píng)估工作的框架協(xié)議》，標(biāo)志著中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式認(rèn)可香港保險(xiǎn)在內(nèi)地的地位，亦開啟了香港保險(xiǎn)在內(nèi)地合規(guī)化經(jīng)營(yíng)的第一步。

徐云希望，互通腳步的加速能夠?yàn)橄愀郾ｋU(xiǎn)正名，不論優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)都能被切實(shí)了解：“過去的增長(zhǎng)還是基于一些不理性與盲從。未來，隨著香港保險(xiǎn)服務(wù)中心成立，甚至更理想的‘保險(xiǎn)通出現(xiàn)，內(nèi)地客戶對(duì)香港保險(xiǎn)的了解會(huì)逐步加深，在選擇上會(huì)更加理性，對(duì)于購(gòu)買后可能的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)有認(rèn)知?！?/p>