淺談P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題及解決對(duì)策

(湖南文理學(xué)院 湖南 婁底 417600)

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，簡(jiǎn)稱P2P網(wǎng)貸，其中P2P是英文Peer to Peer的縮寫，意為個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸，它主要為借貸雙方提供信息流通交互、撮合、資信評(píng)估、投資咨詢、法律手續(xù)辦理等中介服務(wù)，有些平臺(tái)甚至還提供資金移轉(zhuǎn)和結(jié)算、債務(wù)催收等服務(wù)。與傳統(tǒng)借貸模式有著很大的不同，這是一種比較新穎獨(dú)特的民間借貸形式，它與小額借貸、互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新這樣的金融模式密不可分，并且充分結(jié)合了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和民間借貸這兩者的優(yōu)點(diǎn)，具有交易安全可靠，投資期限靈活、業(yè)務(wù)范圍廣，業(yè)務(wù)量大、貸款門檻低，參與者廣泛等優(yōu)點(diǎn)。在這里，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)起到的是一個(gè)牽線搭橋的作用，借助P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這個(gè)三方平臺(tái)，借貸雙方無(wú)需見(jiàn)面就可以在網(wǎng)上提供有關(guān)個(gè)人資料、合同以及借貸資金的信息，最終完成雙方資金上的借貸交易行為。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

(一)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部層面的問(wèn)題。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在我國(guó)起步較晚，是通過(guò)逐漸摸索，借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)才慢慢發(fā)展起來(lái)的，因而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部層面上還存在很多的不足之處。首先，行業(yè)內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)管理控制上的資金投入力度嚴(yán)重不足，導(dǎo)致專業(yè)操作人員和管理人員缺乏。部分業(yè)務(wù)人員可能剛剛進(jìn)入這個(gè)新的行業(yè)，對(duì)社會(huì)的認(rèn)知程度還處于一種低水平的狀態(tài)，接受的專業(yè)培訓(xùn)少，在實(shí)踐方面能力不足。其次，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)管理存在技術(shù)上的不成熟。絕大部分的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)展交易的，但是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)可能存在有安全上的漏洞，容易引起重大技術(shù)問(wèn)題，給平臺(tái)運(yùn)作帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。最后，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資金流動(dòng)性管理不足，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和變現(xiàn)能力有限。我國(guó)的絕大部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都還只是一個(gè)中介機(jī)構(gòu)，不能像傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)那樣去吸收公眾存款，更加不可能從投資者那里獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金，因而無(wú)法保證資金的充足率。

(二)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)管理外部層面的問(wèn)題。目前，我國(guó)的征信體系并不完善，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)之間存在信息的相互隔離，單個(gè)平臺(tái)并不能獲取用戶交叉借款信息。在有關(guān)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)的規(guī)定上也還不健全，目前我國(guó)普遍適用的法律還僅僅局限于《公司法》和《合同法》等一般法，此類法律雖然涉及的層面比較寬泛但是有關(guān)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的內(nèi)容表達(dá)不詳細(xì)具體，對(duì)違法行為不能起到嚴(yán)格規(guī)范和懲處的作用。最后，監(jiān)管機(jī)制在監(jiān)管的過(guò)程中嚴(yán)重缺位。雖然存在有像中國(guó)小額信貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)、網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟這樣的自律組織，但是他們都是由個(gè)別公司自發(fā)形成的，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和流程不統(tǒng)一，因此無(wú)法從根本上解決P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)內(nèi)很多問(wèn)題平臺(tái)尚未進(jìn)行整合和優(yōu)化，仍然有很多平臺(tái)尚未按要求完成備案。

三、加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

(一)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)內(nèi)部層面的對(duì)策

1.加大資金和技術(shù)投入，引進(jìn)金融技術(shù)人才。建立完善的風(fēng)控系統(tǒng)能幫助平臺(tái)大大降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但一個(gè)有效的風(fēng)控系統(tǒng)主要依賴金融人才的技術(shù)支持。因此，必須加大在這一方面的資金投入力度，重視金融人才的能力素質(zhì)培養(yǎng)，建立起金融人才吸引機(jī)制。一方面可以通過(guò)加強(qiáng)人才方面的管理，建立起自身的管理團(tuán)隊(duì)，另一方面在平臺(tái)運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)控制方面形成固定的模式和體系，建立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)管理機(jī)制，增強(qiáng)抵抗黑客的能力，幫助平臺(tái)更好的運(yùn)營(yíng)。

2.加強(qiáng)和完善客戶管理體系，嚴(yán)格劃分客戶信用等級(jí)。設(shè)立一個(gè)綜合的評(píng)價(jià)體系，將借款客戶的基本信息比如年齡、性別、婚姻狀況、學(xué)歷、償債能力、信用卡借還情況等作為客戶信用評(píng)級(jí)的一個(gè)依據(jù)，對(duì)諸如身份證明、學(xué)歷證書、工作證明、資產(chǎn)證明、銀行賬單以及信用卡借還款賬單等有效的證明資料進(jìn)行嚴(yán)格的審核和全面的考核，以此來(lái)確定客戶的信用級(jí)別。當(dāng)客戶在某一平臺(tái)上存在有嚴(yán)重違約情況時(shí)，采用“黑名單”的管理方式，將其劃入網(wǎng)貸平臺(tái)的“黑名單”中，讓其他平臺(tái)第一時(shí)間獲得該用戶的違約信息，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)之間的違約信息共享。

3.加強(qiáng)資金流動(dòng)性管理，提高風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金及保證金。平臺(tái)可以從自有資金以及收取的手續(xù)費(fèi)等營(yíng)業(yè)收入中提取一定比例的資金來(lái)建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。但是，要確保做到專款專用，實(shí)現(xiàn)保證金與運(yùn)營(yíng)資金相分離。對(duì)于用戶貸后資金的實(shí)際用途，平臺(tái)需要做好必要的風(fēng)險(xiǎn)提示工作和后期的監(jiān)督追蹤工作，對(duì)貸款資金的使用情況進(jìn)行定期有效的監(jiān)督，保證借款人將借款資金用于既定的目的，防止用戶將從平臺(tái)借入的資金用于股票、基金、期權(quán)期貨、房地產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)的投資活動(dòng)。

(二)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)外部層面的對(duì)策

1.完善征信體系，實(shí)現(xiàn)行業(yè)信息共享。在網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)成立之初，可以要求所有注冊(cè)客戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證、加入行業(yè)征信系統(tǒng)。網(wǎng)貸公司在對(duì)客戶信息進(jìn)行收集、歸納、整合以后，對(duì)有關(guān)平臺(tái)上的用戶個(gè)人信息、貸款申請(qǐng)、還款詳情和逾期未還等重要信息缺失的部分進(jìn)行完善的說(shuō)明。建立起客戶信用檔案，當(dāng)用戶存在信用違約時(shí)將其違約記錄納入信用檔案，以此提高用戶對(duì)信用的重視程度和違約成本，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)規(guī)范化發(fā)展。

2.加強(qiáng)監(jiān)管，完善關(guān)于網(wǎng)貸行業(yè)的法律法規(guī)。立法部門應(yīng)盡快完善P2P行業(yè)的法律、法規(guī)建設(shè)，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)、準(zhǔn)入門檻、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、借款限額、資金存管、信息披露、業(yè)務(wù)范圍、去剛兌付等做出明確規(guī)定，同時(shí)，制定關(guān)于平臺(tái)如何安全退出市場(chǎng)的法律，對(duì)于退出的平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)格的資格審查，嚴(yán)防信息泄露、大量的未完成的交易以及因平臺(tái)退出而導(dǎo)致的不良資產(chǎn)上升，投資者利益遭受損失的情況。監(jiān)管層需制定和發(fā)布關(guān)于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)合規(guī)發(fā)展的監(jiān)管文件，通過(guò)對(duì)平臺(tái)大額借款額度是否超出上限規(guī)定、資金是否實(shí)現(xiàn)銀行的有效托管進(jìn)行嚴(yán)密的監(jiān)管來(lái)促進(jìn)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)早日實(shí)現(xiàn)自身的備案，積極進(jìn)行整改以符合法律法規(guī)的監(jiān)管要求。

3.加強(qiáng)行業(yè)自律，健全信息披露制度。平臺(tái)壞賬逾期率反映著平臺(tái)潛在的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，如果壞賬逾期率過(guò)高，那么這部分逾期金額最終都會(huì)轉(zhuǎn)換成壞賬，資金最后因收不回而導(dǎo)致平臺(tái)倒閉。因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需要順應(yīng)金融改革的步伐，加快建立公開(kāi)透明的信息披露制度，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)狀況的公開(kāi)透明化，對(duì)諸如平臺(tái)壞賬率、資金收回情況、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取數(shù)等這些用戶關(guān)心的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)及時(shí)進(jìn)行公開(kāi)，讓用戶充分了解資金安全方面的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，了解平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)情況。對(duì)于用戶的逾期貸款類型要嚴(yán)格劃分，對(duì)用戶不良貸款的情況及時(shí)進(jìn)行披露公開(kāi)而不應(yīng)該單純?yōu)榱俗非笃脚_(tái)外部數(shù)據(jù)的完美，掩蓋數(shù)據(jù)的真實(shí)性，對(duì)外宣稱極低的平臺(tái)逾期率。